Lyhyen aikavälin, keskipitkän ja pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteiden asettaminen on tärkeä askel kohti taloudellista varmuutta. Jos et työskentele kohti mitään erityistä, olet todennäköisesti enemmän kuin sinun pitäisi. Tulet sitten lyhyeksi, kun tarvitset rahaa odottamattomiin laskuihin, puhumattakaan siitä, milloin haluatte eläkkeelle. Saatat jäädä kiinni perinpohjaiseen luottokorttiluottoon ja tuntuu siltä, ​​että sinulla ei ole koskaan tarpeeksi rahaa asianmukaisen vakuutuksen saamiseksi, joten sinut ovat haavoittuvampia kuin mitä sinun täytyy hoitaa joitakin elämän suurimpia riskejä.

Vuosittainen taloussuunnittelu antaa sinulle mahdollisuuden virallisesti tarkistaa tavoitteesi, päivittää ne (tarvittaessa) ja tarkastella edistystäsi viime vuodesta. Jos et ole koskaan asettanut tavoitteita aiemmin, tämä suunnittelujakso antaa sinulle mahdollisuuden muotoilla ne ensimmäistä kertaa, jotta voit saada - tai pysytellä - vakaata taloudellista tilannetta.

Tässä on tavoitteita lähitulevaisuudesta kaukana, että rahoitusalan asiantuntijat suosittelevat asetuksia, joiden avulla voit oppia elämään mukavasti omalla tavallasi ja vähentää rahan ongelmia.

- 9 -> Lyhytaikaiset taloudelliset tavoitteet

Lyhytaikaisten taloudellisten tavoitteiden asettaminen voi antaa sinulle luottamuksen lisäämisen ja perustavan tiedon, jota tarvitaan suurempien tavoitteiden saavuttamiseen. Nämä ensimmäiset vaiheet ovat suhteellisen helppoja saavuttaa. Vaikka et voi tehdä 2 miljoonaa dollaria näkyviin eläkesäästötilillesi juuri nyt, voit istua alas ja luoda budjetin muutamassa tunnissa, ja voit todennäköisesti säästää ihmisarvoista hätärahastoa vuodessa. Seuraavassa on muutamia keskeisiä lyhyen aikavälin taloudellisia tavoitteita, jotka alkavat auttaa heti, ja saada sinut ajoissa pitkän aikavälin tavoitteiden saavuttamiseen.

• Luodaan talousarvio.

"Et voi tietää missä olet menossa, ennen kuin tiedät missä olet juuri nyt. Tämä tarkoittaa budjetin luomista ", sanoo Lauren Zangardi Haynes, palkkio-rahoittaja, jonka kanssa Evolution Advisers Midlothian, Va." Saatat olla järkyttynyt siitä, kuinka paljon rahaa liukuu halkeamien läpi joka kuukausi. "

Helppo tapa seurata menojasi on käyttää ilmaista budjetointiohjelmaa kuten Mint (minttu). Se yhdistää tiedot kaikista tileistäsi yhteen paikkaan ja antaa sinun merkitä kullekin kulut luokittain. Voit myös luoda budjetin vanhanaikainen tapa menemällä viime kuukausien pankkitilisi ja laskutasi ja luokittamalla kulut laskentataulukkoon tai paperille.

Saatat huomata, että syöminen kollegoidenne kanssa joka päivä maksaa 315 dollaria kuukaudessa, 15 dollaria aterian 21 arkipäivää. Saatat oppia, että käytät muuta 100 dollaria viikonloppuna menemällä ulos syömään merkittävää muuta. Kun näet, kuinka käytät rahaa, voit tehdä parempia päätöksiä, jotka ohjaavat kyseisiä tietoja, siitä, mihin haluat rahasi menemään tulevaisuudessa.Ovatko nautit ja kätevästi syöminen ulos 715 dollaria kuukaudessa sinulle? Jos niin, hyvä - niin kauan kuin sinulla on siihen varaa. Jos ei ole, olet löytänyt helpon tavan säästää rahaa kuukausittain. Voit etsiä keinoja viettää vähemmän kun syödä ruokaa, korvata jotain ravintola-aterioita kotitekoisille tai tehdä näiden yhdistelmä.

• Luo hätärahasto.

Hätärahasto on rahaa, jonka annat nimenomaan maksamasta odottamattomia kuluja. Alkuun päästä 500 - 1 000 dollaria on hyvä tavoite. Kun olet saavuttanut tämän tavoitteen, haluat laajentaa sitä niin, että hätärahasto voi kattaa suurempia taloudellisia vaikeuksia, kuten työttömyyttä.

Ilonen Davis, Cocoa, Fla., Taloudellinen riippumattomuuspalveluiden sertifioitu rahoitussuunnittelija ™ suosittelee vähintään kolme kuukautta kestävien kustannusten säästämistä kattamaan taloudelliset velvollisuutensa ja perustarpeesi, mutta mieluiten kuusi kuukautta, varsinkin jos ovat naimisissa ja työskentelevät saman yrityksen kanssa kuin puolisosi tai jos työskentelet alueella, jolla on rajoitetusti työmahdollisuuksia. Hän sanoo, että budjetissa on ainakin yksi asia, jotta voit vähentää sitä.

Toinen keino rakentaa hätätilanteen säästö on julkistamalla ja organisoimalla, kertoo Phoenixin myynnistä vastaava johtaja Kevin Gallegos ja toiminta Freedom Financial Networkin kanssa, online-rahoituspalvelu kuluttajien velkajärjestelyihin, asuntolainaostoihin ja henkilökohtaisiin lainoihin. Voit tehdä ylimääräistä rahaa myymällä tarvitsemattomia kohteita eBay tai Craigslist tai pitämällä telakan myynti. Harkitse harrastuksen kääntämistä osa-aikatyöhön, jossa voit käyttää näitä tuloja säästöihin.

Zangardi Haynes suosittelee säästötilin avaamista ja automaattisen siirron määrittämistä määrälle, jonka olet määrittänyt voit tallentaa kuukausittain (budjetillasi), kunnes saavutat hätärahastojen tavoitteen. "Jos saat bonuksen, veronpalautuksen tai jopa" ylimääräisen "kuukausittaisen palkanmaksun - joka tapahtuu kahden kuukauden kuluttua vuodessa, jos sinulle maksetaan kaksi viikkoa - säästävät rahat heti, kun se tulee sinun tiliisi. Jos odotat kuukauden loppua siirtäksesi nämä rahat, kertoimet ovat korkeat, jotta ne saataisiin kuluttua tallennuksen sijaan ", hän sanoo.

Vaikka sinulla on todennäköisesti myös muita säästötavoitteita, kuten eläkkeellepanon säästäminen, hätärahastoon luotaessa pitäisi olla etusijalla. Se on säästötili, joka luo taloudellisen vakauden, jota tarvitset muiden tavoitteiden saavuttamiseksi. (Katso

Miksi tarvitset hätärahastoa .) • Maksat luottokortit.

Asiantuntijat ovat eri mieltä siitä, maksaako se luottokorttiluottoja vai luodaanko hätärahasto ensin. Jotkut sanovat, että sinun on luotava hätärahasto, vaikka sinulla on vielä luottokorttiluottoja, koska ilman hätärahastoa kaikki odottamattomat kustannukset lähettävät sinut edelleen luottokorttitilille. Toiset sanovat, että sinun pitäisi maksaa luottokorttiluotto ensin, koska korko on niin kallista, että se saa aikaan muita taloudellisia tavoitteita paljon vaikeammaksi. Valitse filosofia, joka tekee sinulle järkevämmin tai tekee vähän molemmista samaan aikaan.

Luottokorttimaksun maksamisen strategiana Davis suosittelee kaikkien velkojen listautumista korkotasolla alhaiselta korkeimmalle, maksamalla vain vähimmäisrahan kaikista, mutta korkeimmista veloista. Käytä ylimääräisiä varoja maksamalla ylimääräisiä maksuja korkeimmalle kortille.

Menetelmää, jota Davis kuvaa, on nimeltään velka lumivyöry. Toinen harkittava tapa on velan lumipallo. Snowball-menetelmän avulla maksat velkasi pienimmästä suurimpaan järjestykseen korkotasosta riippumatta. Ajatuksena on, että pienen velan maksaamisella saavutettu saavutus antaa sinulle vauhtia käsitellä seuraavaksi pienintä velkaa ja niin edelleen, kunnes olet velaton.

) Gallegos sanoo, että velkaneuvottelu tai selvitys on vaihtoehto niille, joilla on 10 000 tai enemmän vakuudettomia velkoja (kuten luottokorttia velka), jolla ei ole varaa vähimmäismaksuihin. Yrityksiä, jotka tarjoavat näitä palveluja, säätelee liittovaltion kauppakomissio ja kuluttajien puolesta tekemä työ vähentää velkaa jopa 50 prosenttia vastineeksi, yleensä prosenttiosuutena velasta tai prosenttiosuutena velan vähentämisestä, jonka kuluttajan tulisi maksaa vain onnistuneiden neuvottelujen jälkeen. Kuluttajat voivat saada velkansa kahdesta neljään vuoteen tällä tavalla, Gallegos sanoo. Epäkohdat ovat se, että velkajärjestely voi vahingoittaa luottotietoja ja velkojat voivat ryhtyä oikeustoimiin kuluttajia vastaan ​​maksamattomien tilien suhteen. Silti se voi olla parempi vaihtoehto kuin konkurssi, jonka pitäisi olla viimeinen keino, koska se tuhoaa luottoluokituksen jopa 10 vuoteen.

Keskipitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet

Kun olet luonut talousarvion, perustanut hätärahastoon ja maksanut luottokorttisi velan - tai ainakin tehnyt hyvää hätistä näissä kolmessa lyhyen aikavälin tavoitteessa - on aika aloittaa keskipitkän aikavälin taloudellisia tavoitteita. Nämä tavoitteet luovat silta lyhyen ja pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteiden välillä.

• Hanki henkivakuutus ja työkyvyttömyysetuusturva.

Onko sinulla puolisosi tai lapsia, jotka riippuvat tuloistaan? Jos näin on, tarvitset henkivakuutuksen, jotta voitte tarjota heille, jos siirryt ennenaikaisesti. Henkivakuutus on vähiten monimutkainen ja edullisin henkivakuutus, ja se täyttää useimpien ihmisten vakuutustarpeet. Vakuutuksenvälittäjä voi auttaa sinua löytämään parhaan hinnan politiikasta. Suurin osa henkivakuutuksista edellyttää lääketieteellistä vakuutusta, ja jos olet vakavasti sairas, voit todennäköisesti löytää ainakin yhden yrityksen, joka tarjoaa sinulle politiikan.

Gallegos sanoo, että sinulla olisi oltava työkyvyttömyysvakuutus, joka suojaa tuloja töiden aikana. "Useimmat työnantajat tarjoavat tämän kattavuuden", hän sanoo. "Jos he eivät, yksilöt voivat hankkia sen itse eläkkeelle siirtymisikään asti. " Työkyvyttömyysvakuutus korvaa osa tuloista, jos olet vakavasti sairas tai loukkaantunut siihen pisteeseen, jossa et voi työskennellä. Se voi tarjota suuremman etua kuin sosiaaliturvaan liittyvien työkyvyttömyysetuuksien ansiosta, mikä mahdollistaa sinun (ja perheesi, jos sinulla on) elää mukavammin kuin muutoin, jos menetät kykysi ansaita tuloja.Aikaa, jolloin olet tullut kykenemättömäksi tekemään työaikoja ja aika, jolloin vakuutusetuesi alkavat maksaa, on odotusaika, mikä on toinen syy, jonka vuoksi hätärahasto on niin tärkeä.

• Korvaa opintolainoja.

Opintolainat ovat tärkeä osa monien kuukausibudjettia. Tällaisten maksujen alentaminen tai eroon pääseminen voi vapauttaa rahaa, mikä helpottaa eläkkeelle siirtymistä ja täyttää muut tavoitteet. Yksi strategia, joka voi auttaa sinua maksamaan opintolainoja, on jälleenrahoittaminen uudeksi lainalle, jolla on alhaisempi korko. Mutta varokaa: Jos uudelleenrahoitat liittovaltion opintolainoja yksityisen lainanantajan kanssa, saatat menettää liittovaltion opintolainoihin liittyviä etuja, kuten tulopohjaista takaisinmaksua, lykkäystä ja kärsivällisyyttä, mikä voi auttaa, jos putoat vaikeisiin aikoihin.

.

Jos sinulla on useita opintolainoja, eikä heillä ole hyötyä konsolidoinnista tai jälleenrahoituksesta, velan lumivyöry tai velanlaskentamenetelmät voivat auttaa sinua (ks. Opintolainojen jälleenrahoittaminen: Hyödyt ja haitat .) maksaa ne nopeammin.

• Ajattele unelmasi

. Keskipitkän aikavälin tavoitteisiin voi sisältyä myös tavoitteita, kuten ensimmäisen koti- tai myöhemmin lomakodin ostaminen. Ehkä sinulla on jo koti ja haluat päivittää sen suurella uudistuksella - tai aloittaa säästämisen suuremmalle paikalle. Korkeakoulu lapsillesi tai lapsenlapsiisi - tai jopa säästää, kun sinulla on lapsia - ovat muita esimerkkejä puolivälin tavoitteista.

Kun olet määrittänyt yhden tai useamman näistä tavoitteista, aloita selvittämään, kuinka paljon haluat säästää, jotta voit saavuttaa sen. Fantasia siitä, minkä tyyppinen tulevaisuus haluat, on ensimmäinen askel sen saavuttamiseksi.

Pitkäaikaiset taloudelliset tavoitteet

Useimpien ihmisten suurin pitkän aikavälin tavoite on säästää rahaa eläkkeelle. Yhteinen peukalosääntö, jonka pitäisi säästää 10%: sta 15 prosenttiin jokaisesta palkanlaskusta verotuksellisessa eläkevakuutuksessa, kuten 401 (k), 403 (b) tai Roth IRA, on hyvä ensimmäinen askel. Mutta varmistaaksesi, että sinä todella säästät tarpeeksi, sinun on selvitettävä, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle.

• Arvioi eläkkeesi tarpeesi.

Oscar Vives Ortiz, CPA: n rahoitussuunnittelija PNC Wealth Managementin kanssa Tampa Bay / St. Pietarin alue, sanoo, että voit tehdä nopean back-of-the-the-the-envelope-laskennan arvioidaksesi eläkkeesi valmiutesi.

1. Arvioi haluamasi vuosittaiset elinkustannukset eläkkeelle siirtymisen aikana.

Talousarvio, jonka olet luonut, kun aloitit lyhyen aikavälin taloudelliset tavoitteet, antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon tarvitset. Sinun on ehkä suunniteltava korkeampia terveydenhoitokuluja eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

2. Vähennä tulot (ja puolisosi), jotka saavat.

Sisältää sosiaaliturva, eläkejärjestelyt ja eläkkeet. Tämä jättää sinut summaan, joka on rahoitettava sijoitussalkusta. 3. Arvioi, kuinka paljon eläkesäätiösi sinulla on haluamallasi eläkepäivämäärällä.

Perustele tämänhetkinen ja säästät vuosittain. (Verkkolaskutuksen laskin voi tehdä matematiikan sinulle.) Jos eläkkeelle jäämisen jälkeinen saldo kattaa 4%: n tai sitä vähemmän jäljelle jääneistä kuluista, joita yhdistetty sosiaaliturva ja eläkkeet eivät kata, olet menossa eläkkeelle. Miksi 4%? "Jos tarkastellaan turvallista vetäytymistutkimusta, 4%: n todettiin olevan korkein alkukantautusaste, joka on selviytynyt kaikista historiallisista aikakausista U.S.-markkinoiden historiassa, olettaen monipuolisen varastojen ja julkisten joukkovelkakirjojen valikoiman", Vives Ortiz sanoo. Esimerkiksi jos aloitit arvopapereilla $ 1,000,000 ja nostat 40 000 dollaria ensimmäiseltä vuosineljännekseltä (4% 1 miljoonasta dollarista), niin nousu nostettaisiin jokaisen seuraavan vuoden inflaation mukaan (40 000 dollaria ja 2% kaksi vuotta, 40, 8000, 40, 8000 plus 2% vuonna 3, 41, 616 jne.), olisit tehnyt minkä tahansa 30 vuoden eläkkeelle menemättä rahaa. "Siksi usein näet 4% peukalosään keskustellessasi eläkkeelle", hän sanoo.

4%: n eläkkeelle siirtymisen peruuttamissääntö: mitä tietää ) "Useimmissa skenaarioissa pääset lopulta enemmän rahaa 30 vuoden lopussa 4%: lla, mutta pahimmassa tapauksessa pahin, sinun olisi loppunut rahaa vuonna 30, "lisää Vives Ortiz. "Ainoa varoituksen sana on se, että vain siksi, että 4% on selviytynyt jokaisesta historiallisesta tilanteesta, ei takaa, että se jatkaa niin eteenpäin. "

Vives Ortiz antoi seuraavan esimerkin siitä, kuinka voit arvioida, onko olet menossa eläkkeelle:

56-vuotiaan pariskunnan, joka haluaa eläkkeelle 10 vuodessa

Haluttu vuosittainen elinkustannus

65 000 dollaria	Husband Social Security @ 66
(24 000)	2 000 dollari / mo.	Vaimo sosiaaliturva @ 66
$ (24 000)	2 000 dollaria / kk	Jäljellä olevat tarpeet (investoinneista)
17 000 dollaria	425 000 dollaria
Nykyinen 401 (k) / IRA-tasapaino (yhdistetty molemmat puolisot)	$ (250, 000)
Lisää säästöjä seuraavan 10 vuoden aikana *	175 000 dollaria
(17 500 dollaria vuodessa, noin 1 460 dollaria kuukaudessa)	* Yksinkertaisuuden vuoksi emme ole sisällyttäneet kurssia tuotosta, joka saataisiin seuraavien 10 vuoden aikana nykyisistä investoinneista.	• Lisää eläkesäästöjä näiden strategioiden avulla.

Useimmille työnantajan sponsoroidusta eläkejärjestelmästä työnantaja vastaa prosenttiosuuteen siitä, mitä maksat, sanoo varatuomainen rahoitussuunnittelija ™ Vincent Oldre, Assure Retirement Groupin presidentti Minneapolisissa. He saattavat sopia 3% tai jopa 7% palkkatilastasi, hän sanoo. Voit saada sijoituksestasi 100 prosentin tuoton, jos annat tarpeeksi täyden työnantajan ottelun, ja tämä on tärkein askel eläkkeellepanon rahoittamiseksi.

"Minua tappaa, että ihmiset eivät aseta rahoja eläkkeelle suunnitelmaansa, koska joko heillä ei ole varaa tai he pelkäävät osakemarkkinoita. "He menettävät sen, mitä minä kutsun" ei-aivot "paluuta, hän sanoo. (Jos sinulla ei ole pääsyä työnantajan sponsoroimalle eläkkeelle, katso

Työnantajani ei tarjoa 401 (k): Pitäisikö minun hoitaa?

, Paras vaihtoehto 401 ( k) ) Michael Cirelli, rahoitusneuvonantaja SAI Financialin Warrenvillessa, Ill., suosittelee tekemään IRA: n maksuosuudet vuoden alussa sen sijaan, että loppujen lopuksi, kun useimmat ihmiset yleensä tekevät niin, antaa rahaa enemmän aikaa kasvaa ja antaa itsellesi suuremman määrän eläkkeelle. Bottom Line

Et todennäköisesti tee täydellistä, lineaarista edistystä kohti tavoitteiden saavuttamista, mutta tärkeintä ei ole olla täydellinen, vaan olla johdonmukainen. Jos joutuu kärsimään odottamattomasta auton korjauksesta tai lääketieteellisestä laskusta kuukausi, eikä se voi osallistua hätärahastoon, vaan sen on otettava rahat pois sen sijaan, älä pudota itseäsi; tämä on rahasto. Tule takaisin reitille niin pian kuin pystyt.

Sama pätee, jos menetät työn tai sairastat. Sinun on luotava uusi suunnitelma tämän vaikean ajan kuluttua ja et voi maksaa velkaa tai säästää eläkkeelle tuona aikana, mutta voit jatkaa alkuperäistä suunnitelmaa - tai ehkä tarkistettua versiota - kun olet tulevat toiselle puolelle.

Tämä on vuosittaisen taloussuunnittelun kauneus: Voit tarkistaa ja päivittää tavoitteesi ja seurata etenemistäsi niiden saavuttamisessa koko elämän ajan ja alamäessä. Prosessissa huomaat, että sekä pienet asiat että päivittäin että kuukausittain ja suuret asiat, joita teet vuosittain ja vuosikymmeninä, auttavat sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteet.