Vuosittain eläkkeelle jääneet miljoonat amerikkalaiset kohtaavat useita merkittäviä taloudellisia muutoksia ja päätöksiä. Yksi tärkeimmistä asioista, joita monet työntekijät kohtaavat, on, mitä heidän neljän vuoden (k) suunnitelmissaan kertyneiden raha-aikana heidän työvuosiensa aikana kertyy. Tietenkin yleisimpiä neuvoja, joiden mukaan eläkeläiset, joilla on 401 (k) rahaa saavat, on siirtää suunnitelma yksilölliseen eläkevakuutukseen (IRA). Mutta onko tämä aina aina paras vaihtoehto? Vaikka vastaus tähän on usein kyllä ​​monissa tapauksissa, tässä artikkelissa tarkastellaan tämän yhteisen rahoitustaloustoimen etuja ja haittoja ja kun on järkevää välttää se. (Katso tarkemmin Roth 401 (k) Rollovers .)

OPINNÄYTETYÖ: Eläkesuunnitelmat

Mitkä ovat minun vaihtoehtoja?

Neljä vaihtoehtoa on, että 401 (k): n rahalla voi valita, milloin he lopettavat toimintansa:

1. Rullaa rahat itseohjautuvalle IRA: lle.
2. Työnnä rahat seuraavaan työnantajan 401 (k) suunnitelmaan.
3. Ota rahat kertakorvaus.
4. Jätä rahat suunnitelmaan.

Rollover-vaihtoehto

Ensimmäinen vaihtoehto on selvästi yleisimpi useista syistä. Suunnittelun siirtäminen IRA: han antaa omistajalle mahdollisuuden valita paljon laajemmista investoinneista. IRA: t mahdollistavat lähes kaikenlaisen sijoituksen sijoittamisen niihin pienillä kourallinen poikkeus. Useimmissa tapauksissa voidaan ostaa varoja, joukkovelkakirjoja, talletustodistuksia (CD), sijoitusrahastoja, kiinteistösijoitusrahastoja (REIT), eläkkeitä ja johdannaisia ​​ja jopa joitain vaihtoehtoisia sijoituksia kuten öljy- ja kaasusopimuksia. Monien 401 (k) suunnitelmien sijoitusvaihtoehdot ovat varsin rajalliset, eivätkä ne välttämättä ole erityisen kilpailukykyisiä muualla saatavilla olevien investointien kanssa. Joissakin suunnitelmissa (kuten valtion säästämissuunnitelmassa) on vain puolet tuhansista rahastosta, ja jotkut yritykset kannustavat voimakkaasti osallistujia panostamaan voimakkaasti yhtiön osakkeisiin. Monet 401 (k) -suunnitelmat rahoitetaan myös vaihtuvilla vuokrasopimuksilla, jotka tarjoavat vakuutusturvan tasoa suunnitelman mukaisille varoille osallistujille maksettavilla kustannuksilla, jotka ovat usein jopa 3 prosenttia vuodessa. (Lisätietoja eläkkeelle siirtymissuunnitelmissa olevien muuttuvien eläkkeiden käytöstä on kohdassa Koko historian saaminen muuttujille. )

IRA: t tarjoavat vapauden monista näistä rajoituksista ja tavallisesti antavat perillisille joustavampia voiton vaihtoehtoja kuin pätevät suunnitelmat. Joissakin suunnitelmissa kielletään entisiä osallistujia ottamasta suunnitelman osittaista jakamista ja vaatimaan, ettei mitään peruuteta tai että suunnitelma puretaan kokonaan. IRA: n avulla omistajat voivat milloin tahansa peruuttaa minkä tahansa määrän. Tietenkin, välitys- ja sijoituspalveluyritykset kilpailevat kovasti rollover-varoista, ja jotkut yritykset maksavat uusia asiakkaita satoja dollareita liiketoiminnan purkamiseksi.Lisääntynyt suojelu velkojilta, jotka IRA: t ovat nyt myös houkuttelevampia, vaikka IRA-rahan määrästä, joka on vapautettu velkojista, on 1 miljoonan dollarin raja. IRA: t antavat myös sijoittajille mahdollisuuden yhdistää kaikki eläkesäätiöt vain yhdellä tai kahdella tilillä, mikä tarjoaa yksinkertaisuuden ja mukavuuden. Lisäksi työntekijät voivat nyt rullata 401 (k): nsa suoraan Roth IRA: han, jos he niin valitsevat, jolloin he voivat välttää vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD), kun he saavuttavat 70 vuotta. 5.

Let It Lie > Huolimatta 401 (k) -suunnitelman mukaisista rajoituksista huolimatta voi olla joitain etuja, jotta rahat säilyisivät siellä ainakin jonkin aikaa eläkkeelle jäämisen jälkeen. 401 (k) lainoja tarjoavat suunnitelmat voivat antaa sinulle mahdollisuuden päästä eläkkeelle varoihin tilapäisesti ilman verotusta tai rangaistuksia. Tietenkin, mitä tahansa takaisin maksamatta jäävää määrää pidetään verollisena jakeluna, joten ajattele tarkkaan ennen tämän tekemistä. Toinen tekijä on sijoitustoiminnan tehokkuus. Jos 401 (k) -suunnitelman salkku on huomattavasti parempi kuin markkinat ajan myötä, sinun kannattaa ajatella kahdesti ennen kuin suunnittelet suunnitelmasi. Useimmat suunnittelija eivät salli liikkuvuuteen siirtymistä, mutta edellyttävät kaikkien investointien purkamista suunnitelmaan ennen rahan siirtämistä. Tietenkin, jos pystyt uudelleen luomaan suunnitelmaasi salkkusi kohtuullisella tarkkuudella IRA: n sisällä sen jälkeen, kun olet kiertänyt sen, niin tämä ei ehkä ole varoittava. Tämä ei kuitenkaan aina ole mahdollista, sillä jotkin suunnitelmat, kuten rahanhallintayritysten tarjoamat monipuoliset sijoitusalustat, eivät ehkä ole saatavilla itsenäisessä IRA: ssa. Myös 401 (k): n ja muiden hyväksyttyjen järjestelyjen varat ovat käytännössä verovapaita kaikille velkojille rajoituksetta. Siksi eläkkeellä oleva 3 miljoonan dollarin pätevä suunnitelma, joka joutuu julistamaan konkurssiin, olisi typerää koskettaa tätä rahaa, koska ketään ei voi liittää (paitsi IRS). (Lisätietoja on kohdassa

4-1-1 On 401 (k) s .) Muut vaihtoehdot

Yrityksestä toiseen siirtyneille on nyt mahdollisuus liikkua edellisen eläkejärjestelyn uuteen työnantajansa tarjoamaan eläkkeeseen, mutta tämä ei välttämättä aina ole viisasta. Uuden suunnitelman investointivaihtoehtoja on arvioitava huolellisesti ennen tätä, koska osallistuja voi löytää IRA: ssa kilpailukykyisempiä valintoja. Tämä vaihtoehto mahdollistaa kuitenkin, että osallistuja säilyttää vain yhden eläketilin.

Suunnitelmasi 401 (k) suunnitteleminen kokonaan on harvoin suositeltavaa, ja sen pitäisi luultavasti tehdä vain, jos sinulla on ehdottomasti oltava jonkin verran rahaa, kuten suuren lääketieteen laskun maksa. Suunnitelmasi varoista 20 prosenttia pidätetään automaattisesti, ja koko saldo verotetaan tavallisina tuloina kerralla, mikä voi johtaa huomattavaan ja tarpeettomaan verolaskelmiin etenkin, jos jakelu on riittävän suuri, jotta voit sijoittaa sinut korkeampi verokanta.

Bottom Line

Vaikka usein on järkevää rullata 401 (k) rahaa perinteiseen tai Roth IRA: han, tämä ei aina ole paras vaihtoehto.Muista tietää suunnitelmasi jakelusäännöt ennen toimenpiteiden tekemistä ja tietää, mitä vaihtoehdot ovat etukäteen, jotta sinulla on aikaa suunnitella eteenpäin. Lisätietoja 401 (k) -suunnitelman uudistamisesta saat julkaisusta 575 IRS-verkkosivustolta tai tutustu suunnittelijaasi tai rahoituksen neuvonantajasi. (401 (k) -ohjelmaan

401 (k) -ohjelman .)