Eläkesuunnittelu on prosessi, jolla tunnistat pitkän aikavälin tulosi, määrittelet suunnitellun elämäntavan ja määrität näiden tavoitteiden saavuttamisen. Kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistä, sinun on harkittava erilaisia ​​tekijöitä, kuten eläkkeelle jäämistäsi, elämääsi ja mitä teet. Muista, että jokainen ylimääräinen vuosi, jonka toivottavasti jää eläkkeelle varhain, investointitarpeesi kasvaa huomattavasti. Tarkastellaan myös kaupunkien tai jopa lähialueiden välisten asumiskustannusten eroa. Lisää päivittäisiin kuluja, sairauskuluja, lomat ja hätätilanteita, ja alat nähdä, miten eläkkeelle aiheutuvat kustannukset nousevat.

Eläkkeelle siirtymisen tavoitteet riippuvat suurelta osin eläkkeelle jäämistäsi odotettavissa olevista tuloista, jotka todennäköisesti kehittyvät suunnitelmien, riskinsietojen ja sijoitushorisontin muuttuessa. Vaikka tietty investointi "peukalosi" -ohjeet (kuten "Sinun tarvitsee 20 kertaa bruttovoittoeläkkeesi eläkkeelle" tai "Säästää ja panostaa 10% ennakonpidätyksestäsi) ovat hyödyllisiä, on tärkeää palata ja katsoa isoja kuva. Harkitse näitä kuutta keskeistä sääntöä todella älykkäälle eläkkeelle sijoittamista varten.

1. Ymmärrä eläkesäästövaihtoehdot

Voit säästää eläkkeelle erilaisissa veroveloissa olevissa ajoneuvoissa, joista osa on työnantajan ja muiden saatavilla välitysyrityksen tai pankin välityksellä. On tärkeää hyödyntää kaikkia vaihtoehtoja, muun muassa tutkimalla, millainen eläkkeelle jäänyt etu työnantajasi voi tarjota; jotkut työnantajat tarjoavat edelleen etuuspohjaisia ​​eläkkeitä, mikä on suuri bonus osakemarkkinoiden volatiliteetin aikana.

Kun rakennat salkkusi eläkkeelle, on tärkeää ymmärtää riski / palkkio-suhde, kun valitset sijoituksesi. Nuoremmat sijoittajat voivat keskittyä suurempaan riskiin / korkeampiin palkkioihin, kuten varastoihin, koska heillä on vuosikymmeniä jäljellä tappiosta. Eläköitymistä lähestyvät ihmiset ovat kuitenkin vähemmän kykeneviä elpymään ja siksi pyrkivät siirtämään salkkuja kohti suurempaa osaa pienemmistä riskeistä / alemmista palkitsemisinvestoinneista, kuten joukkovelkakirjoista (ks. Eläkesäästrategia: Olisiko ostettava enemmän varoja? >). Eläkeajoneuvot ja yhteissijoitussijoitukset ovat: Eläkeautot

401 (k) s ja Yhtiöt -

• Työnantajan sponsoroimat suunnitelmat, mukaan lukien 401 (k) s, jotka tarjoavat työntekijöille automaattisia säästöjä, (joissakin tapauksissa) vastaavia maksuja. Etuuspohjaiset työsuunnitelmat
• - Työnantajan sponsoroima eläkejärjestelmä, jossa eläke-etuudet maksetaan eläkkeelle siirtymisen aikana, perustuvat kaavaan, jossa käytetään esimerkiksi palkanhistoriaa ja työllisyyden kestoa. Yksilölliset eläkevastuut (IRA) -
• Yksittäiset säästötilit, joiden avulla yksityishenkilöt voivat ohjata ennakonpudotusta vuotuisiin rajoihin verrattavien investointien varalta. Roth IRA
• - Yksilöllinen eläkejärjestely, jolla on monia yhtäläisyyksiä perinteiseen IRA: han, mutta maksuosuudet eivät ole verovähennyskelpoisia ja pätevät jakaumat ovat verottomia. SEP
• - Työnantajan tai itsenäisen ammatinharjoittajan eläkejärjestely. SEP: n IRA: n maksuosuudet ovat välittömästi 100%, ja IRA: n omistaja ohjaa investointeja. SIMPLE IRAs
• - Eläkesuunnitelma, jota useimmat pienet yritykset voivat käyttää 100 tai vähemmän työntekijöitä. Salkkuinvestoinnit

Vakuutukset

• - Vakuutustuotteet, jotka tarjoavat kuukausittaisen, neljännesvuosittaisen, vuotuisen tai kertakorvauksen lähteen eläkkeelle siirtymisen aikana. Sijoitusrahasto -
• Osakkeisiin ja sijoittajille myytävät varastot, joukkovelkakirjat ja / tai muut instrumentit, jotka on hoidettu ammattimaisesti. Varastot -
• Arvopaperit, jotka edustavat osakepääomaa omistavaa yhteisöä. Joukkovelkakirjalainat
• - Velkapaperit, joissa lainaat rahaa liikkeeseenlaskijalle (kuten hallitukselle tai yritykselle) koronmaksuista ja joukkolainan nimellisarvon myöhemmästä takaisinmaksusta. Pörssinoteeratut rahastot
• - Yksinkertaisesti strukturoituja sijoitusrahastoja, jotka pitävät kaupankäynnin kohteena olevia pörssejä kuten säänneltyjä pörssejä, jotka seuraavat laaja-alaisia ​​tai toimialakohtaisia ​​indeksejä, hyödykkeitä ja koria. Rahainvestoinnit
• - Matala riski, lyhytaikaiset velat, jotka tuottavat tuottoa korkotukeen (esim. CD- ja rahamarkkinatilit). Suorat sijoitussuunnitelmat
• - Yritysten tarjoamat suunnitelmat, joiden avulla voit sijoittaa osingot uudelleen ostamalla uusia osakkeita tai murto-osuuksia osingonmaksupäivänä. 2. Aloita aikaisin

Riippumatta siitä, mitä olet lukenut eläkkeelle sijoittamisesta, yksi neuvo on sama:

Aloita aikaisin . Miksi? Suuri menetyksen estäminen, enemmän vuosien säästäminen tarkoittaa enemmän rahaa eläkkeelle siirtymisen aikana.

• Saat lisää kokemusta ja kehität asiantuntemusta laajempien sijoitusvaihtoehtojen joukossa.
• Sinulla on enemmän aikaa selviytyä tappioista, mikä lisää kykyäsi toipua suurista osumisista ja antaa sinulle enemmän vapautta kokeilla suurempia riskejä / suurempia palkkioinvestointeja.
• Säästät ja sijoitat tavan.
• Voit hyödyntää yhdistelmän voimaa - sijoittaa sijoituksesi uudelleen luodaksesi lumipallo vaikutuksen voittoihisi.
• Muista, että yhdistäminen on menestyksekkäintä pidemmän aikaa. Seuraavassa esimerkki havainnollistaa: Oletetaan, että olet tehnyt yhden 10 000 dollarin investoinnin, kun olet 20-vuotias ja kasvaa vuosittain 5%, kunnes jää eläkkeelle 65-vuotiaana. Jos sijoitat voitot uudelleen (tämä on yhdistelmä) olisi arvoltaan 89, 850 dollaria. 08.

Kuvittele, ettet investoinut 10 000 dollaria, ennen kuin olit 40-vuotiaana. Kun vain 25 vuotta yhdistää, sijoituksesi olisi vain 33, 863 dollarin arvoinen. "50 ja sijoituksesi olisi arvoltaan vain 20, 789 dollaria. 28. Tämä on tietenkin liian yksinkertaistettu esimerkki, joka olettaa jatkuvan 5 prosentin koron ottamatta huomioon veroja tai inflaatiota.On kuitenkin helppo nähdä, että mitä kauemmin voit laittaa rahat töihin, sitä paremmin. Aloittaminen aikaisin on yksi helpoimmista tavoista varmistaa mukava eläkkeelle siirtyminen.

3. Tee Math

Teet rahaa, käytät rahaa. Monille tämä on yhtä syvä kuin niiden käsitys kassavirrasta. Sen sijaan, että voit arvailla, mihin rahat menee, voit laskea nettovarallesi. Sinun nettovarallesi on se ero, mitä

oma (omaasi) ja mitä olet velkaa (velkoja). Omaisuuserät sisältävät tyypillisesti rahavarat (esimerkiksi säästötilit, valtion velkasitoumukset, talletustodistukset), investoinnit, kiinteistöt (koti ja mahdolliset vuokra-asunnot tai toinen koti) sekä henkilökohtaiset ominaisuudet (kuten veneet, keräilyesineet, korut , ajoneuvot ja kodinkoneet). Velat sisältävät velat, kuten kiinnitykset, autolainat, luottokorttiluotto, lääkärintodistukset ja opintolainat. Lisäämällä kaikki omaasi ja vähentämällä velkasi summa jättää sinut todelliseen hallussapitoon (nettovarallesi) ja selkeästä näkemyksestä siitä, kuinka paljon rahaa sinun täytyy ansaita tavoitteidesi saavuttamiseksi. Heti kun sinulla on varoja ja velkoja, on hyvä aika alkaa laskea nettovarallesi säännöllisesti (vuosi toimii hyvin useimmille ihmisille). Koska nettovarallesi on

nyt , on hyödyllistä vertailla näitä lukuja ajan mittaan. Näin voit auttaa tunnistamaan taloudelliset vahvuudet ja heikkoudet, jolloin voit tehdä parempia taloudellisia päätöksiä tulevaisuudessa. Usein sanotaan, että et voi saavuttaa tavoitetta, jota et koskaan asettanut, ja tämä pätee eläkesuunnitteluun. Jos et ole määritellyt tiettyjä tavoitteita, on vaikea löytää kannustimia säästää, sijoittaa ja panna aikaa ja vaivaa varmistaaksesi, että teet parhaat päätökset. Erityiset ja kirjalliset tavoitteet voivat antaa tarvitsemasi motivaation. Esimerkkejä kirjallisista eläkkeelle asetetuista tavoitteista:

Haluan eläkkeelle, kun olen 65.

• Haluan siirtyä pieneen taloon lasten lähellä.
• Haluan matkustaa kansainvälisesti 12 viikkoa vuodessa.
• Tarvitsen 48 000 dollaria vuosittain tekemään nämä asiat.
• Jotta eläkkeelläsi 65 vuoteen ja käytät 48 000 dollaria seuraavien 20 vuoden ajan, tarvitsen
• vähintään 960 000 nettovarallisuuden (yksinkertaistettu luku, joka ei ota huomioon veroja, inflaatiota, sosiaaliturvaetuuksien muutokset, sijoitusten ansiotason muutokset jne.). 4. Pidä tunteitasi tarkassa mielessä

Sinun tunteidenne voivat vaikuttaa investointeihin paljon helpommin kuin sinä saatat ymmärtää. Tässä on tunneinvestoinnin käyttäytymisen tyypillinen malli:

Kun investoinnit toimivat hyvin

Overconfidence ottaa haltuunsa.

• Vähennät riskin.
• Teet huonoja päätöksiä ja menettää rahaa.
• Kun investoinnit toimivat huonosti

Pelko ottaa haltuunsa.

• Te laitat kaikki rahat vähäriskisiin raha- ja joukkovelkakirjalainoihin.
• Et tee mitään rahaa.
• Emotionaaliset reaktiot voivat vaikeuttaa rakentaa varallisuutta ajan myötä, sillä ylivertaisuuden ja pelon aiheuttama potentiaalinen hyöty on saatettu myydä (tai ei ostaa) investointeja, jotka

voivat kasvaa.Sellaisenaan on tärkeää: olla realistinen

• - Kaikki investoinnit eivät ole voittajia, eikä kaikki varastot kasvavat, kun isovanhemmat sinihiilivarastot tekivät. Pidä tunteet tarkkailussa
• - Muista voitot ja menetykset - sekä realistit että realisoitumattomat. Sen sijaan, että reagoisit, ota aikaa arvioida valintojasi ja oppia virheistasi ja onnistumisestasi. Teet parempia päätöksiä tulevaisuudessa. Säilytä tasapainoinen salkku -
• Luo sekoitus, varastot, joukkovelkakirjat ja muut investointivälineet, joilla on ikäsi, riskitoleranssi ja tavoitteet. Tasoittaa salkkusi määräajoin, koska riskitoleranssi ja tavoitteet muuttuvat. Miksi sijoittajat tarvitsevat tasapainottamaan salkkuja antavat sinulle yksityiskohtaiset tiedot. 5. Huomio kiinnitetään maksuihin

Vaikka olet todennäköisesti keskittynyt tuottoihin ja veroihin, voitot voivat voimakkaasti heikentää palkkioita. Sijoitusmaksut aiheuttavat välittömät kustannukset - usein suoraan tililtäsi aiheutuvat maksut - ja välilliset kulut - maksut, jotka maksat palkkioista, joita ei enää voida käyttää palauttamaan tuottoa.

Yhteiset maksut ovat:

transaktiopalkkiot

• kustannussuhteet
• hallinnolliset maksut
• kuormat
• Riippuen siitä, minkä tyyppisiä tilejä olet ja valitsemasi investoinnit, nämä maksut voivat todella nousta. Ensimmäinen vaihe on selvittää, mitä käytät maksuihin. Välitysasiakirjasi ilmoittaa, kuinka paljon maksat osakekaupan toteuttamiselle, ja rahastosi esitteestä (tai talousuutisten verkkosivustoista) ilmenee kustannussuhdetiedot. Tämän tietämyksen avulla voit ostaa vaihtoehtoisia sijoituksia (kuten vertailukelpoista alempia palkkioita koskeva rahasto) tai vaihtaa välittäjää, joka tarjoaa pienemmät transaktiokustannukset (esimerkiksi monet välittäjät tarjoavat etukäteen maksuttoman ETF-kaupankäynnin tietyille rahasuryhmille ).

Esimerkkinä siitä, kuinka pieni muutos kustannussuhteessa voi tehdä investoinnin aikana, harkitse seuraavaa (hypoteettista) taulukkoa:

Lähde: Investopedia estimates

Kuten taulukosta ilmenee, jos sijoitat rahasto, jonka investointisuhde on 2,5 prosenttia, sijoituksesi arvo olisi 46 022 dollaria 20 vuoden kuluttua, olettaen 10 prosentin vuotuisen tuoton. Taajuusalueen toisessa päässä sijoituksesi olisi 61 ja 159 dollaria, jos rahastolla oli pienempi, 0, 5 prosentin kustannussuhde - mikä kasvaa yli 15 000 dollarin arvosta 2,5 prosentin rahaston tuotolla.

6. Apua, kun tarvitset sitä

"En tiedä mitä tehdä" on yleinen tekosyy eläkesuunnittelun lykkäämiseksi. Kuten

i g norantia juris non excusat (löyhästi käännetty tietämättömyys ei ole tekosyy ), investointien puute ei ole vakuuttava tekosyy suunnitella ja sijoittaa eläkkeelle. Eläkesuunnittelussa on runsaasti tapoja saada perus-, keski- tai edistyksellinen "koulutus" joka sopii kaikkiin budjetteihin ja jopa vähän aikaa kuluu pitkälle, joko omalla tutkimuksella tai pätevä sijoitusneuvoja, rahoitussuunnittelija, sertifioitu julkinen tilintarkastaja (CPA) tai muu ammattilainen.Suunnittelet tulevaa hyvinvointia, ja "En tiennyt mitä tehdä" ei maksa laskuja, kun olet 65 vuotta.

Sinun eläkkeellepanosuunnittelutiimi antaa sinulle joitain ideoita mistä kääntää. Bottom Line

Voit parantaa mahdollisuuksia nauttia mukavasta tulevaisuudesta, jos yrität tutustua investointivalintoihisi, aloittaa suunnittelu varhain, pitää tunteet tarkistaa ja löytää apua, kun tarvitset sitä. Vaikka nämä vaiheet saattavat tuntua liian yksinkertaiselta, toiminnan puutteella voi olla valtavia vaikutuksia taloudelliseen tulevaisuuteenne. Pysy ajan tasalla ja käytä eläkesuunnittelua nyt hyödyntämään hyvin sijoitetun eläkejärjestelmän etuja myöhemmin.