Voiko oikea henkivakuutus auttaa sinua saavuttamaan eläkesäästösäästöt? Kyllä, mutta ehkäpä tavalla kuin ajattelet. Vaikka henkivakuutusasiamiehet yrittävät myydä sinulle pysyvän henkivakuutuksen etuja, jotka keräävät käteisarvoa, tällaiset käytännöt ovat tavallisesti vain järkeviä henkilöille, joiden nettovarallisuus on vähintään 5 miljoonaa dollaria, kynnys, jossa kiinteistöverot kannustavat kuoleman jälkeen.

Lähes kaikki muutkin, paras tapa sisällyttää henkivakuutus eläkesuunnittelustrategiaasi on saada perheesi oikea kuolemaetu edullisimmilla kustannuksilla, joten sinulla on eniten rahaa jäljellä toteuttaa muita keskeisiä toimenpiteitä taloudellisen turvallisuuden varmistamiseksi. Katsotaanpa, miten tämä strategia toimii.

Vaihe 1: Osta termi

Jos sinulla on puoliso tai lapset, jotka ovat riippuvaisia ​​tuloistaan ​​tai jotka riippuvat "vapaista" palveluistamme kotona asuville vanhemmille tai kotitalouksille, henkivakuutuksen pitäisi olla osa rahoitussuunnitelma.

"Sekä työtä tekevien että työskentelemättömien puolisoiden on tärkeää saada henkivakuutus", sanoo Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. haluavat saada riittävän vakuutuksen kattamaan suuret velat (kiinnitys), tulevat velvoitteet, joita ei enää voida rahoittaa edunjättäjän (kollegion, vanhuuseläkkeen) ansioista ja perheen elinkustannuksista. Työtön puoliso on vakuutet- tava kattamaan lastenhoitopalvelujen ja muiden kotitalouksien hoitotyöhön liittyvät kustannukset, joita elossa olevan perheenjäsenen on maksettava. ”

Toisin sanoen lähes kaikki tarvitsevat henkivakuutusta. Vaikka menetätkin eläkkeelle varhaisen kuoleman vuoksi, pidä silti, että puolisollesi on taloudellisesti tarpeeksi turvallinen, jotta hänellä olisi mahdollisuus eläkkeelle, eikö? Halvimmalla henkivakuutuslajilla, ei pelkästään ottaessasi huomioon omia kustannuksiasi, mutta myös harkitsemaan, kuinka paljon kattavuutta saat siitä, mitä maksat, on henkivakuutus. . Henkivakuutusmaksut vaihtelevat huomattavasti iän, terveyden ja politiikan piirteistä riippuen, mutta tässä on esimerkki siitä, kuinka paljon ylimääräistä rahaa käydään voisi joutua työskentelemään, jos ostat aikavälin sijasta pysyvä henkivakuutus. Ei-tupakoiva, 35-vuotias New Yorkin mies, jolla hänen verenpaine ja kolesteroli saattavat olla hieman korkeammat kuin ihanteellinen, saattavat saada 20 vuoden pituisen politiikan miljoonan dollarin kuolemahyötyksi $ 1: 030 vuodessa. Jos sama mies osti koko elämää koskevan politiikan, tyypin pysyvän henkivakuutuksen, palkkio voisi olla 14, 090 dollaria vuodessa saman kuoleman etu. Tämä on 13, 060 ero vuodessa.

Nämä kustannukset huomioon ottaen henkivakuutus voi olla ihanteellinen eläkkeelle siirtymisen säästötapa kahdella tavalla.Ensinnäkin se tarjoaa perustavanlaatuisen taloudellisen suojan, jota perheesi tarvitsee, jos siirrät pois ennen kuin olet kerännyt tarpeeksi säästöjä, jotta he voisivat elää. Toiseksi sen alhainen kiinteä hinta vapauttaa enemmän käytettävissä olevia tulojasi hätärahastoon, ostaa pitkäaikaisia ​​työkyvyttömyysvakuutuksia ja investoida edullisiin varoihin.

"Henkivakuutuspolitiikka on paljon järkevämpää monille ihmisille", kertoo Index Fund Advisors, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja Mark Hebner, Irvine, Kalifornia, ja "Index Funds: The 12-Step Aktiivisten sijoittajien palautusohjelma. "" Kun otetaan huomioon vakuutukseen liittyvät alhaisemmat palkkiot, sijoittajilla on enemmän sijoituksia eläkkeelle jäämiseen, korkeakouluihin tai muihin taloudellisiin tavoitteisiin, joita heillä saattaa olla. "

Kuinka kauan sinun pitäisi ostaa riippuu siitä, kuinka kauan olet sitä mieltä, että se vie tarpeeksi säästöjä perheellesi elää mukavasti ilman sinua. Se riippuu myös nykyisestä ikästäsi, sillä voi olla vaikeaa saada vakuutusta yli 65-vuotiaana. Kuinka paljon henkivakuutuksia sinun pitäisi tehdä riippuu siitä, kuinka paljon velkaa sinulla on, kuinka paljon tuloja sinun on korvattava ja minkä tahansa tulevan velvoitteen kustannukset haluat rahoittaa, kuten lapsen kollegio-opetusta. (Katso myös:

Kuinka paljon henkivakuutusta kannattaa harjoittaa?) Jos saat henkivakuutuksen työn kautta, työnantajan henkivakuutus ei välttämättä riitä; sinun on ehkä täydennettävä, jos käytät omia käytäntöjäsi.

) Jos haluat tietoturvan tietävän, että vakuutuksesi uusitaan vuosittain niin kauan kuin maksat vakuutusmaksut ja tiedät, että vakuutusturva on riittävä (999) että vakuutusmaksut ovat samanlaiset vuosittain niin kauan kuin politiikka on voimassa, saada tasoristeinen, taattu uusiutuva ja peruuttamaton termi henkivakuutus. Vaihe 2: Luo hätärahasto Ensimmäinen tapa, jonka pitäisi säästää ostamasta henkivakuutusta töihin, on rakentamalla itsellesi kolmesta kuuteen kuukauteen kuluvaa hätärahastoa - ehkä enemmän, jos Todella riskialttiita tai epäsäännöllisiä tuloja. Hätärahasto estää sinua menemästä velkaan käsittelemään lisääntyneiden kulujen tai tulojen vähenemistä.

Velan välttäminen merkitsee välttää korkoja; joka joutuu maksamaan korkoja etenkin luottokorteilla, tekee siitä paljon vaikeammin takaisin taantumasta. Taloudellinen hätätilanne usein tarkoittaa tilapäisesti pysäyttämistäsi eläkkeellemaksuksi; sitä nopeammin voit palata takaisin, sitä nopeammin saat takaisin raiteille eläkesäästöihinsä.

Vaihe 3: Suojaa tulosi pitkäaikaisella työkyvyttömyysvakuutuksella

Ihannetapauksessa teet tämän vaiheen samalla kun rakennat hätärahastoa. ei ole mitään syytä odottaa. Vaikka monet ihmiset ajattelevat, että he saavat sosiaaliturvan työkyvyttömyysetuuksia, jos vakava sairaus tai vamma estää heitä työskentelemästä, on vaikea saada näitä etuja, ja he voivat olla paljon alle sen, mitä tarvitset kotitalouden elintason säilyttämiseen.Lisäksi et voi saada näitä etuja, jos et ole maksanut järjestelmää. monet julkiset työntekijät eivät ole.

Työkyvyttömyysvakuutusten ohella oma ammatillinen politiikka maksaa sinulle enemmän kuin mikä tahansa ammattipolitiikka, mutta se tarjoaa kattavamman kattavuuden. Jos et voi työskennellä omassa ammatissasi - sanoa kirjanpidon - sinun ei tarvitse tulla vähittäiskauppojen tervehdyttäjänä saada; työkyvyttömyysvakuutus korvaa huomattavan osan menetetyistä tuloista. Jälleen etsiä taattu uusiutuva ja epäoikeudenmukainen politiikka, jolla varmistetaan, että vakuutusmaksut eivät kasva, eikä sinun tarvitse pelätä uudelleensuuntautumista. Voit pitää voimassa niin kauan kuin maksat vakuutusmaksut. Vaikka oletkin yksinäinen ja sinulla ei ole lapsia tukemaan, työkyvyttömyysvakuutus on vielä tärkeä - ehkä enemmän, koska sinulla ei ole puolisoa tai muuta lähiomaisuutta, joka auttaa sinua saamaan sinut vakavasti sairastuneeksi.

Parhaimman työkyvyttömyysvakuutuksen valitseminen joko hankkii oman toimintatapojasi, joka suojaa tuloja ja joka on riippuvainen siitä tai varmistaa, että sinulla on riittävästi kattavuutta työnantajan kautta. Koska henkilökohtainen rahoittaja guru Dave Ramsey haluaa sanoa, "sinun tehokkain varallisuustyökalu on tulosi. "Ilman tuloja, sinulla ei ole mitään keinoa säästää eläkkeelle.

Vaihe 4: Investoida Rest Sinulla on henkivakuutus, hätärahasto ja työkyvyttömyysvakuutus. Lopuksi, puhumme siitä, että sijoitat loput säästämiisi rahaa käyttämällä henkivakuutusta eläkkeellepanovälineenä. Vakituisilla henkivakuutuksilla on käteisarvopohjainen komponentti, joka kerää säästöjä ja joka voidaan sijoittaa. Sinulla on suurin määrä valtaa rahoillesi ja mahdollisuutesi ansaita korkeimmat tuotot, jos sijoitat sen itsekin, välittäjänä vaan henkivakuutuksen sijasta. Et maksa korkeita vakuutusmaksuja ja pysyvän henkivakuutuksen palkkiota, sijoitustoiminta ei ole sidoksissa henkivakuutusyhtiön taloudelliseen suorituskykyyn eikä sinä rajoitu vakuutusyhtiöön tarjoamiin sijoituksiin.

Voit perustaa verotuksellisen eläkevakuutuksen välittäjänä, joka tarjoaa rock-pohjaisia ​​investointimaksuja, mikä on yksi avaimista kasvattaa salkkua. Voit luoda hyvin monipuolisen valikoiman yksinkertaisia ​​indeksirahastoja tai pörssilistattuja varoja. Jotta entistäkin käytännönläheisempiä sijoituksia voitaisiin harkita, harkitse kohdejäsenvaltiota, joka - rahaston strategian mukaan - sopeuttaa oman salkun yhdistelmänsä entistä konservatiivisemmaksi, kun lähestyt eläkeikää.

Bottom Line

Ostaminen henkivakuutus ja sijoittaminen ero ei ole sitä, mitä useimmat ihmiset ajattelevat, kun tarkastellaan, miten henkivakuutus voi auttaa saavuttamaan eläkesäästöjen tavoitteet. Silti useimmille ihmisille se on tehokkain strategia.

"Jos sijoittaja pystyy eläkkeelle menestyksekkäästi, henkivakuutusta ei enää tarvita", sanoo James B.Twinning, CFP, Financial Plan, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja, Bellingham, Wash. "Jos kertynyt pääoma riittää antamaan avioparille elantonsa, niin se on varmasti riittävä yksittäiselle perheelle, jonka kustannukset vähennettävä. ”