Opintolainojen anteeksiantamuksen määrittely

Opiskelijamaksu on saavuttanut USA: n kaikkien aikojen suurimman, myöhässä, ja arviolta 40 miljoonaa ihmistä joutuu nyt keskimäärin 29 000: mukaan luottotietoja yritys Experian. Kun opiskelija lainat huiman, velka-satulaa opiskelijat ja valmistuneet ovat epätoivoisia tahansa strategiaa, joka voi auttaa heitä paeta heidän taakkaa. Tietyissä olosuhteissa liittovaltion takaamat opintolainat - kuten suorien tukihankkeiden ja liittovaltion Perkinsin lainat - voidaan myöntää tai antaa anteeksi.

Opiskelijan velan hävittämisestä voi tuntua, että unelma on totta. Todellisuudessa, ei kuitenkaan, että monet ihmiset pääsevät tukikelpoisiksi. Vaatimukset vaihtelevat lainan tyypin mukaan, mutta useimmat tarjoavat anteeksiantoa tietyissä julkisen palvelun tehtävissä työskenteleville. Katsotaanpa erilaisia ​​vaihtoehtoja opiskelijamaksujen käsittelemiseksi: vastuuvapaus, anteeksianto, takaisinmaksu, velan vakauttaminen - ja lopuksi pahin tapaus, jos et yksinkertaisesti maksa.

Kun opiskelija velkaa voidaan vapauttaa

Liittovaltion koulutuksen lainan purkamiseksi on oltava lainanottajan valvonnan ulkopuolella olevia olosuhteita, jotka kieltävät takaisinmaksun. Useimmat lainat voidaan myöntää seuraavissa tilanteissa:

• Lainan pysyvä työkyvyttömyys
• Koulun sulkeminen opintojen aikana
• Laitoksen pätevyyden vääristäminen koululla
• Henkilöllisyyden varastaminen turvaamiseksi laina
• Lainan laiminlyönti lainanantajalle
• Lainan kuolema

"Luottamuksen valvonnan ulkopuolelle jäävät olosuhteet" eivät sisällä asioita, kuten pudottaminen kollegosta ennen valmistumista tai kyvyttömyyttä löytää työtä valmistumisen jälkeen. On kuitenkin mahdollista, että he voivat sisällyttää koulun laittomia rekrytointitappeja - esimerkiksi takaamalla opiskelijalle hyvin palkatun uran.

The Wall Street Journalin mukaan yli 7,500 lainanottajaa (joiden yhteenlaskettu velka on 164 miljoonaa dollaria) on hakenut velkojen anteeksiantoa vuoden 1994 asetuksessa, mukaan lukien sovellettavan valtion lain rikkominen koulun toimesta tai laiminlyönnistä puolustukseksi takaisinmaksua vastaan. Kesäkuussa 2015 U.S. Department of Education lupasi velkahelpotuksia konkurssiin osallistuneille voittoa tavoitteleville Corinthian Colleges -opiskelijoille (klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja hakemuksesta). Laitos on jo päättänyt peruuttaa lähes 28 miljoonaa dollaria Corinthian opiskelijoiden velasta, Journal raportoi.

Opiskelijakorot

Opintolainan anteeksiantamus voidaan ansaita kahdella tavalla: työskentelemällä julkisessa palvelussa tai tekemällä maksuja tulo-ehdollisten maksusuunnitelmien avulla (pitkä) ajan. Jokaisella on omat edellytykset, vaatimukset ja rajoitukset. Kumpikaan reitti ei ole nopea eikä helppo.

Julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelma (PSLF) on suunniteltu nimenomaan ihmisille, jotka työskentelevät julkisen palvelun työpaikoilla joko hallitukselle tai voittoa tavoittelemattomalle organisaatiolle. Voit myös saada lainasi kokonaan tai osittain anteeksi tietyntyyppisten vapaaehtoistyön, asepalveluksen tai lääketieteellisen käytännön mukaan.

Jotta julkisen palvelun ohjelmasta voidaan anteeksi ansaita velkoja, sinun on ensin tehtävä 120 täyttävää maksua (eli maksamalla vähimmäismaksu ajoissa). Nämä maksut on suoritettava, kun työskentelet ammattitaitoisen työnantajan - yleensä liittovaltion, valtion tai paikallishallinnon organisaation tai voittoa tavoittelemattoman organisaation kanssa, jolla on verovapaus: Olet oikeutetusti 10 vuotta työssä ja 10 vuoden maksut . Potentiaalisesti tukikelpoisia kantoja ovat hoitotyöntekijät, hallinto, poliisi, palo- ja sosiaalityö. Vain 1.10.2007 jälkeen suoritetut maksut täyttävät kelpoisuusedellytykset, joten lainanottajat eivät saavuta 120-maksuviivästystä, jotta he voivat saada anteeksiantoa vuoteen 2017 saakka.

Jos et työskentele julkisessa palvelussa, voit silti pystyä saamaan jotain opintorahaa anteeksi - mutta se kestää kauemmin. Liittovaltion tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat mahdollistavat velan anteeksiantamisen vähintään 20 vuoden kuluttua (ehdot vaihtelevat ohjelman mukaan).

Vain suorien lainojen myöntämät liittovaltion hallitus (William D. Ford Federal suora lainaohjelma) ovat oikeutettuja opintolainan anteeksiantoon. Muut kuin liittovaltion lainat (yksityisten lainanantajien ja lainayhtiöiden hoitamat) eivät kuulu tähän ohjelmaan. Jos sinulla ei ole William D. Fordin suoraa lainaa ja sen sijaan lainaa Federal Family Education Loan -ohjelman (FFEL) tai Perkinsin lainaohjelman kautta, voit saada nämä velat konsolidoitumaan suoraksi konsolidointilainaksi. tämä uusi osuus konsolidoidusta velasta olisi sitten oikeutettu julkisen palvelun lainan anteeksiantoon samoilla ehdoilla kuin edellä kuvattiin. Muista, että vain yhdistettyyn lainaan tehdyt maksut ovat 120 maksun vähimmäismäärää kohti; vanhoista lainoista aikaisempia maksuja ei oteta huomioon.

Kuten kaikki liittovaltion hallitukseen liittyvätkin, opintolainan anteeksiantoon liittyvät ehdot voivat muuttua. Riippumatta mahdollisista muutoksista, jotka voivat olla horisontissa, Mark Kantrowitz, Senior Vice President ja Edvisorsin kustantaja. com ja kirjailija "Filing the FAFSA" varoittaa lainanottajia vastaan ​​vedonlyönti niiden taloudellista tulevaisuutta toivoa velan anteeksiantoa, erityisesti sellaista, joka on sidottu julkisen palvelun. Yksi asia on tiukka aikaraja: "Julkisen palvelun lainan anteeksianto tapahtuu 10 vuoden kokopäiväisen palvelun jälkeen. Se on kaiken tai mitään hyötyä, joten lainanottajat, jotka lopettavat toimintansa ennen 10 vuoden merkin saavuttamista, eivät saa anteeksi. "

Mikä palvelu oikeuttaa opintolainojen anteeksipyyntöön?

Opintolainan anteeksiantamattomuus ei riipu ainoastaan ​​opintolainan tyypistä vaan palvelun tyypistä.

Federal Student Aid -sivuston mukaan PSLF: n karsintatyöt koostuvat "kaikista työtään liittovaltion, valtion tai paikallishallinnon viraston, yksikön tai järjestön tai voittoa tavoittelemattoman organisaation kanssa, sisäinen tulovirasto (IRS) on vapautettu sisäisen tulotodistuksen (IRC) 501 (c) (3) momentista."

Seuraavassa on muutamia yksityiskohtia siitä, millaista työtä tarvitaan:

Vapauttamalla AmeriCorps VISTA: n, AmeriCorps NCCC: n tai AmeriCorps State ja National -ohjelmien kautta voit saada korkeintaan 5 775 dollaria opintolainojen takaisinmaksuun jota tukevat liittovaltion hallitus) Segal AmeriCorps Education -palkinnon kautta.

Opiskelijan anteeksiantoa on myös Army National Guardin opintolainojen takaisinmaksuohjelma, jonka avulla voit ansaita jopa 50 000 dollaria lainoihin. , Perkinsin lainoja ja Stafford-lainoja.

Vapaaehtoistyötä rauhkoraporttien kanssa 15% Perkinsin lainan tasapainosta annetaan anteeksi jokaiselle palvelusvuodelle.

Kokopäiväisesti perus- tai keskiasteen opettajana matala- tuloyhteisöllä voi olla 15% Perkins-lainasta anteeksi vuodessa yksi ja kaksi työpaikkaa, 20% kolmessa ja neljässä vuonna, ja jäljelle jäävä 30% vuonna 5. Federal Direct Subsidized ja Unsubsidized Loans - ja Subsidized d Unsubsidized Federal Stafford -lainat - saatat myös antaa anteeksi, jos opit ala-asteen, kuten matematiikan, tieteen tai erikoistumiskoulutuksen tai työskentelet koulussa pienituloisissa naapurustossa. Klikkaa tästä saadaksesi viimeisimmät tiedot näistä ohjelmista.

Lääketieteen ja hoitohenkilökunnan tutkinnon suorittaneille, jotka työskentelevät vajaakäytössä olevilla alueilla, voivat saada sinut opintolainojen anteeksiantoon valtionohjelmissa.

Takaisinmaksusuunnitelmat

Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat, joiden tarkoituksena on auttaa opiskelijoita, joilla on vaikeuksia tehdä maksuja tavanomaisen kymmenen vuoden aikana, sisältävät myös anteeksiannon lainanottajille, jotka eivät ole julkisella sektorilla tietyn ajan kuluttua. Vaikka kestää vuosikymmeniä anteeksiannon tapahtuessa, lainanottajat ovat kiireisiä päästäkseen alukselle. Opetusministeriön elokuussa 2015 julkaisemien lukujen mukaan lähes 3,9 miljoonaa amerikkalaista oli kirjoittanut tuloihin perustuvaan tai tulorahoitukseen perustuvaan takaisinmaksuun, joka oli 56 prosenttia kesäkuusta 2014 lähtien. 108 miljardia dollaria maksamatta olevaa velkaa. Suunnitelmilla on kaksipuolinen valitus: mahdollisuudet alhaisempaan kuukausittaiseen maksuun nyt sekä mahdollisuudet saada jäljellä olevat saldot myöhemmin.

Nämä suunnitelmat sisältävät:

• Tulorahoituksen (IBR) maksimi kuukausimaksu on 15% harkinnanvaraisista tuloista. Anteeksiannettu kelpoisuus 25 vuotta täyttävien maksujen jälkeen.
• Tuotto-ehdollinen takaisinmaksu: Maksut lasketaan uudelleen vuosittain bruttotuloista, perheen koosta ja liittovaltion lainan tasapainosta. Anteeksiannettu kelpoisuus 25 vuotta täyttävien maksujen jälkeen.
• Pay As You Earn (PAYE) ja tarkistettu palkkio ansaita (REPAYE): Maksimimaksun enimmäismäärä on 10% harkinnanvaraisista tuloista. Anteeksiantokelpoisuus 20 vuotta täyttävien maksujen jälkeen. Hallitus voi jopa osallistua osuuteen lainan korosta.
• Jos työskentelet liittovaltion virastossa, työnantajasi voi maksaa enintään 10 000 dollaria lainaa vuodessa, enintään 60 000 dollaria, liittovaltion lainan takaisinmaksua koskevan ohjelman kautta.

Opintolainan huoltoliike hoitaa liittovaltion opintolainojen takaisinmaksun, joten työskentele huoltoliikkeen kanssa ilmoittaaksesi takaisinmaksusuunnitelman tai muuttamalla nykyistä suunnitelmaa.Voit yleensä tehdä tämän verkossa yhtiön verkkosivuilla. Julkisen palvelun anteeksiantamisohjelman hakemiseksi sinun ja työnantajan on täytettävä ja lähetettävä tietyntyyppinen lomake.

Anteeksianto ja takaisinmaksusuunnitelmat: haitat

Tulorahoituksella voi olla myös haittapuoli: Lainasi kertyy enemmän kiinnostusta, koska takaisinmaksua venytetään pidemmäksi ajaksi. "IBR: n ja PAYERin lainojen maksut voidaan negatiivisesti lyhen- tää, kaivamalla lainanottajaa syvemmälle reiälle", Kantrowitz toteaa. "Lainanottajat, jotka odottavat tulonsa huomattavaa lisäämistä muutaman vuoden kuluttua takaisinmaksusta, pitäisivät ehkä mieluummin takaisinmaksusuunnitelman, kuten pitemmän takaisinmaksun tai takaisinmaksun suorittamisen, jolloin kuukausimaksu on vähintään yhtä suuri kuin uusi korko, johon velkaantumisaste ei lisätä. "

" Muista, että maksut muuttuvat vuosittain tulojen perusteella. Kun tulosi nousee, maksu voi myös ", toteaa CliffsNotes Graduation Debtin kirjoittaja Reyna Gobel: Miten hoitaa opintolainoja ja elää elämäsi. jos onnistut alentamaan kuukausittaisia ​​maksuja, älä mene menojen spree kanssa äskettäin käytettävissä olevat varat, hän lisää. "Jos olet parhaillaan lisää velkaa, koska olet odottaa näitä suunnitelmia tulevaisuudessa: stop! et koskaan tiedä mitä kysyn itseltäsi, "voisinko maksaa takaisin säännöllisesti pitemmän takaisinmaksusuunnitelman suhteen?" Jos ei, voit saada itsesi erittäin suuriksi velaksi ja vaikeaksi tilanteeksi . " Kaikki eivät ole täydellisiä myös anteeksiannostussuunnitelmien kanssa. Erilaiset palveluhankinnat, jotka tarjoavat opintolainojen anteeksiantoa, tulevat usein alhaisemmalla palkalla kuin säännölliset, yksityisen sektorin tehtävät. Saatat pystyä palauttamaan lainanne nopeammin työn kautta, jolla on entistä suuremmat ansaintapotentiaalit, vaikka se ei tarjoa lainan anteeksiantoa.

Jos sinulla on kokonaan tai osittain opintolainoja anteeksi, ota huomioon, että IRS voi harkita anteeksiannettua velkaa tulona ja saatat joutua maksamaan veroa tuosta summasta. Lisäksi, jos päätät osallistua laina-anteeksianto-ohjelmaan, muista saada kirjallinen vahvistus ennen kuin aloitat anteeksiannettavan summan ja missä olosuhteissa.

Opintolainojen konsolidointi

Jos sinulla on enemmän kuin yksi opintolaina, saatat olla kuullut tai harkinnut luottojen konsolidointia. Opintolainojen konsolidointi on prosessi, jossa otat uuden lainan, jota sitten käytetään maksaaksesi muut nykyiset opintolainat. Voit yhdistää kaikki liittovaltion opintolainat ja useimmat yksityiset opintolainat.

Tukikelpoisuusedellytykset

Useimmissa tapauksissa olet oikeutettu saamaan lainaasi luottoasi, jos olet:
ei ole tällä hetkellä koulussa tai rekisteröitymässä alle osa-aikaiseen asemaan

• lainan hyvitysajan
• on hyvä takaisinmaksuhistoria (eli et ole laiminlyönyt)
• vähintään 5, 000-7 dollaria, 500 lainaa
• Vaikka sinun ei tarvitse täyttää minkäänlaista vähimmäismäärää liittovaltion välitöntä suorien konsolidointiohjelmaa koskevien velkojen yhdistämiseksi yksityiset luotonantajat ja laina-alan yritykset vaativat yleensä vähimmäislainan tasapainoa.Et voi yhdistää yksityisiä opintolainoja liittovaltion opintolainoilla, ja voit vain vahvistaa lainoja, joita sinulla on nimesi. tämä tarkoittaa sitä, että et voi yhdistää omia lainoja puolison kanssa tai lainoilla, joita vanhempasi ovat saaneet rahoittaa korkeakoulututkinnon.

Konsolidoinnin edut

Opintolainojen konsolidoinnin ammattilaiset ovat:
1.

Laskuprosessin tehostaminen. Vain yhdellä lailla sinulla on vain yksi erääntymispäivä muistettavaksi ja yksi kirjoituskirja. 2.

takaisinmaksuaikaa. Uuden lainan avulla voit pidentää aikaa, jonka on maksettava takaisin, usein 12-30 vuoden ajan (korkeintaan 10: stä). 3.

Koron alentaminen. Jos sinulla on yksi tai useampia yksityisiä opintolainoja ja olet parantanut luottotietojasi lainan hankkimisen jälkeen, saatat pystyä saamaan luottoriskin, jolla on alhaisempi korko. 4.

Siirtyminen muuttuvasta kiinteäkorkoiseen lainaan. Jos sinulla on yksityisiä opintolainoja vaihtelevilla vaihtuvakorkoilla, saatat pystyä yhdistämään ja hankkimaan uuden lainan kiinteällä korolla - hyvä liikunta, jos hinnat ovat laskeneet huomattavasti koulusi jälkeen. 5.

Kuukausimaksun alentaminen. Lainan pituuden pidentäminen tarkoittaa, että maksat kuukausittain vähemmän. 6.

Vaihtoehtoinen takaisinmaksu suunnitelma. Konsolidointi tarjoaa tavan valita eri maksuaikataulu, kuten asteittainen takaisinmaksu, jonka avulla voit aloittaa maksut pienemmällä kuukausimäärällä ja kasvattaa vähitellen tätä takaisinmaksua kahden vuoden välein.

• Tulonherkkä takaisinmaksu, joka laskee kuukausittaisen maksun määrän prosenttiosuutena kuukausitulosta.
• 7.

Saadaan lainanottajan etuja . Rahoittajat tarjoavat usein lainanhaltijoille tiettyjä etuja (automaattien alennukset, aikataulujen kirjaukset jne.) Hyvästä luotonottajasta. Jos lainanantaja ei tarjoa mitään etuja, kannattaa harkita luottojen laatimista lainanantajan kanssa. Potentiaaliset haitat konsolidoinnissa

Opintolainojen konsolidoimiseen liittyvät haitat ovat:
maksaa enemmän kokonaiskorkoa

• suuremman lainan takaisinmaksun määrä
• velan piteneminen pidemmäksi (jos lainaa jatketaan
• mahdollisten ennakkomaksujen alentaminen
• hyvitysajan menettäminen ()
• lainanottajan etuuksien menettäminen nykyisestä luotonantajastasi (esim. koron alennukset, alennukset)
• jos konsolidoitat lainoja niiden alkuvaiheen aikana)
• Varokaa petosta

Valitettavasti on runsaasti häikäilemättömiä lainanantajia, jotka tarjoavat opiskelijamäärien lujittamista. Sinun pitäisi olla varovainen, jos lainanantaja lupaa dramaattisesti laskea korkoasi liittymällä liittovaltion opintolainoihin. Totuus on, että lainanantajat painavat nykyisten liittovaltion opintolainojen korkojen korkojen keskiarvoa ja kierrät sitä sitten lähimpään kahdeksasosaan prosenttiyksiköstä.Vaikka uuden lainan korko voi olla alhaisempi kuin korkeampi korko, se on myös korkeampi kuin alhaisempi korko, jota maksat tällä hetkellä. Joten yleisesti maksat samaa tai ehkä hieman enemmän uutta, konsolidoitua lainaasi. Katsotaanpa esimerkkiä.

Marisa maksaa 3,6% 3, 500 Staffordin lainaan ja 6,8% 6 500 Staffordin lainaan. Jos hän aikoo lujittaa kyseisiä lainoja, laillinen lainanantaja laskee uuden koronsa käyttäen seuraavaa kaavaa:

($ 3, 500 x 3. 6%) + ($ 6, 500 x 6. 8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5. 68%. Tämä olisi pyöristetty jopa 5,75 prosenttiin. Vaikka konsolidoidun lainan kokonaiskorko on alle 6,8%, Marisa maksoi $ 6,500 lainaa, se on huomattavasti enemmän kuin 3,6% hän maksoi 3 500 dollarin lainaa. Sinun pitäisi myös olla epäilevä, jos lainanantaja veloittaa etukäteen maksun (tai palkkioiden), jotka sinun täytyy maksaa ulos-of-tasku konsolidoida liittovaltion lainat. Liittovelkakirjoihin liittyvät palkkiot ja / tai kulut olisi vähennettävä uudesta laina-tarkasta, jota ei veloiteta lainanottajalle.

Varmista lopuksi, että lainanantaja ilmoittaa, että

on valinnut takaisinmaksusuunnitelman, jonka eri raja-arvo on vahvistettava. Jos sinulla on Perkins-, Stafford- tai PLUS-laina, voit aina valita 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelman konsolidoitua lainaasi varten. Ennen kuin vahvistat opintolainoja, sinun tulee rypistää numeroita: harkitse, kuinka kauan sinun on maksettava laina takaisin ja kuinka paljon enemmän kokonaiskorkoista sinun on maksettava sen seurauksena, ja punnitse se alhaisempi korko ja pienemmät kuukausittaiset maksut.

Mitä tapahtuu, jos et maksa?

Jos et maksa opiskelijalaina, et todennäköisesti löydä aseistettujen U.S. marshals -ryhmää edustallasi, kuten yksi Texas mies äskettäin teki. Mutta on silti erittäin huono ajatus jättää velka.

Useimmissa tapauksissa opintolainan laiminlyönneillä on täsmälleen samat seuraukset kuin luottokortin maksaminen. Mutta yhdellä avainalalla se voi olla paljon pahempi. Suurin osa opintolainoista takaa liittovaltion hallitus, ja Fedsillä on valtuuksia, joita velkojat voivat vain uneksia. Se ei todennäköisesti ole niin paha kuin aseistetut marssiasi ovella, mutta se voi olla erittäin epämiellyttävä.

Tässä on mitä tapahtuu.

Ensin olet "laiminlyöty"

Kun lainanotto on 90 päivää myöhässä, se on virallisesti "rikollista. "Tämä tosiasia on raportoitu kaikille kolmelle suurelle luottoluokituslaitokselle. Luottoluokituksesi osuu.

Tämä tarkoittaa sitä, että kaikki uudet luottosovellukset voidaan evätä tai ne voidaan antaa vain riskialttiiden lainanottajien saatavilla olevilla korkeammilla koroilla. Huono luottoluokitus voi seurata sinua muillakin tavoilla. Mahdolliset työnantajat tarkastavat usein hakijoiden luottoluokituksia ja käyttävät sitä luonteensa määränä. Niin myös matkapuhelinpalvelujen tarjoajat, jotka voivat kieltää sinulle haluamasi palvelusopimuksen. Utility companies voivat vaatia vakuutta asiakkailta, joita he eivät pidä luottokelpoisina.Mahdollinen vuokranantaja voi hylätä hakemuksesi.

Seuraavassa olet "oletuksena"

Kun maksusi on 270 päivää myöhässä, se on virallisesti "oletuksena. "Rahoituslaitos, jonka olet velkaa, osoittaa ongelman keräysvirastolle. Virasto tekee parhaansa maksamaan sinut maksettavaksi, eikä toimenpiteistä, jotka ovat kiellettyjä Fair Debt Collection Practices Act -laissa. Velkojen keräilijät voivat myös hoitaa maksuja, jotka kattavat rahojen keräämisen kustannukset.

Se voi olla vuosia tiellä ennen liittovaltion hallituksen osallistumista, mutta kun se on, sen valtuudet ovat huomattavat. Se voi hyvittää minkä tahansa verotuksen, jota saatat saada, ja soveltaa sitä maksamatta olevaan velkasi. Se voi myös koristaa palkkaasi, eli se ottaa yhteyttä työnantajaasi ja järjestää, että osa palkasta lähetetään suoraan takaisinmaksuun.

Mitä voit tehdä

Hyvä ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä lainanantajaan heti, kun huomaat, että sinulla voi olla vaikeuksia seurata maksuja. Se voi olla mahdollista työskennellä kanssasi tekemällä toimivaa takaisinmaksuohjelmaa tai ohjata sinua kohti jotain liittovaltion ohjelmaa. On tärkeää muistaa, että yksikään ohjelmista ei ole saatavilla sellaisille ihmisille, joiden opintolainat ovat siirtyneet oletusarvoiksi.

Saatat olla varma, että pankit ja hallitus ovat yhtä innokkaita saamaan rahat kuin maksat sen takaisin. Varmista, että ilmoitat heidät heti, kun näet mahdollisia ongelmia eteenpäin. Ongelma jättää vain pahempaa.

'Student Loan Forgiveness'