Sisällysluettelo:
- 1. Vertaa Deductibles
- 2. Laske vakuutusmaksut
- 3. Vertaa Coinsurance / Out-of-Pocket maksimiä
- 4. Arvioi kuluneen vuoden väitteet
- 5. Laske HSA: n osuus
- 6. Investoida koko HSA-annostasi
- Bottom Line
Kolminkertaisen verotuksettoman asemansa ansiosta terveyssäästötilit ovat houkutteleva ajoneuvo, ei pelkästään nyt, vaan auttavat vastaamaan laskujesi eläkkeesi vuosina. Valitettavasti ne ovat saatavilla vain ihmisille, jotka saavat lääketieteellistä kattavuutta korkean vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman (HDHP) mukaisesti. Jos romutat perinteisen PPO-sairausvakuutussuunnitelman HDHP: lle (olettaen, että työnantaja tarjoaa vaihtoehdon), voit hyödyntää HSA: ta?
Valintasi riippuu suurelta osin budjetista ja siitä, mitä voitte ennakoida terveydestasi seuraavana vuonna. Olemme rikkoneet tämän monimutkaisen päätöksen yksinkertaisiksi askeleiksi, jotka auttavat sinua päättämään. (Nopeuttaa ensin lukemalla HSA: n käyttäminen eläkkeelle .)
1. Vertaa Deductibles
Lain mukaan HDHP: llä on oltava vähennysoikeus - sairausvakuutusmaksu, joka on maksettava joka vuosi ennen vakuutustasi - vähintään 1 300 dollaria yksilöille ja vähintään 2 600 dollaria perheille. Mutta se on hieman monimutkaisempi, sillä useimmilla sairausvakuutussuunnitelmilla on tosiasiallisesti neljä erilaista vähennysosaamista: yksi verkon välityksellä tapahtuvaan sairaanhoitoon, yksi verkon ulkopuolisesta sairaanhoidosta, yksi verkon reseptilääkkeistä ja yksi out-of- verkon reseptilääkkeistä. Yksinkertaisuuden tähden oletamme, että lääke- ja reseptilääkkeiden vähennykset ovat samat. Oletamme myös, että HDHP on PPO, ei HMO, joten vertaamme suunnitelmia, jotka toimivat samalla tavalla.
Perinteisen PPO: n ja HDHP: n vähennyskorvausten vertailu saattaa näyttää tällaiselta, joka perustuu Fortune 500 -yrityksen työntekijöiden 2016-ryhmän sairausvakuutusjärjestelyyn.
Perinteinen PPO |
High-Deductible Health Plan | |||
In-verkko |
Out-of-verkon |
In-verkko |
Out-of-verkon | |
Yksittäiset |
350 |
850 |
1500 |
3 000 |
Perhe |
700 |
1, 700 |
3000 |
6 000 |
Tässä esimerkissä yksi henkilö olisi vastuussa ylimääräisestä $ 1, in-network lääketieteelliset kustannukset ja $ 2, 150 out-of-tasku lääketieteellisiä kustannuksia siirtymällä perinteisestä PPO HDHP.
2. Laske vakuutusmaksut
Vastineeksi korkeamman vähennyksen maksamisesta HDHP: llä, palkkasi on huomattavasti alhaisempi.
Esimerkki:
Perinteinen PPO-palkkio: $ 40 kahden viikon, $ 1, 040 vuosittain ($ 40 × 26)
HDHP-palkkio: $ 25 kaksivuotinen, 650 dollaria vuodessa ($ 25 × 26)
040 - 650 dollaria = 390 dollaria
3. Vertaa Coinsurance / Out-of-Pocket maksimiä
Jälleen yksinkertaisuuden takia, oletamme, että molemmilla suunnitelmilla on sama yhteisvastuu. Coinsurance on prosenttiosuus lääketieteellisistä ja reseptilaskusta, jonka olet vastuussa jälkeen olet saavuttanut vähennyksen. Yhteinen skenaario on, että yhteisvakuutuksesi on 20 prosenttia verkon kustannuksissa ja 40 prosenttia verkon ulkopuolisissa kustannuksissa.Vakuutuksenantaja ottaa loput laskun.
Jokaisella suunnitelmalla on yläraja siitä, kuinka paljon voit viettää vuosittain lääketieteelliseen hoitoon ja reseptiin, nimeltään tasoristeisen enimmäispituuden tai tasoräysrajan. Kun olet saavuttanut tämän summan, sinun ei enää tarvitse huolehtia yhteisrahoituksesta: Suunnitelmasi maksaa 100 prosenttia kulusta. Oletamme myös, että suunnitelmilla on samat out-of-pocket-maksimilisäykset: 3 000 dollaria singleille ja 6 000 dollaria perheille verkkoihin ja 7 500 dollaria singleille ja 15 000 dollaria perheille, jotka eivät ole verkossa.
Joten jos olet yksilö, joka saa kaiken huollonsa verkossa maksamalla perinteisen PPO: n 350 dollaria verkossa vähennettäväksi, maksat 20% lääketieteellisistä laskuista 2, 650, tai 530 dollaria (ennen voit osua $ 3 000 ulos-taskussa maksimi). Kun maksat HDHP: n $ 1 500 vähennyksen, maksat 20% 1, 500 tai 300 dollarista. Olettaen, että vuoden terveydenhuollon menot ovat korkeimmillaan, kulut vuodelle, kun jokainen vaihtoehto näyttää näin:
perinteinen PPO |
HDHP |
350 dollaria vähennyskelpoinen |
$ 1, 500 vähennysosa |
530 dollaria yhteisvakuutus |
300 dollaria yhteisvakuutus |
$ 1, 040 palkkiot |
650 dollarin palkkiot |
1 $, 890 yhteensä |
2 $, 450 yhteensä |
4. Arvioi kuluneen vuoden väitteet
Kerää kaikki lääketieteelliset väittämät vuodelle ja arvioi heidät ikään kuin olisit saanut HDHP: n perinteisen PPO: n sijaan. Millaisia kustannuksissasi olisi ollut?
Jos vakuutusyhtiö tekee saataviesi saataville verkossa, tämä askel on tuulta. Saatat jopa pystyä lataamaan vaatimuksesi laskentataulukkoon. Jos ei, sinun täytyy kerätä lääkärinlaskuasi vuodessa. Sitten voit täydentää, mitä lääkärit laskuttavat sinulle ja mitä todella maksat out-of-pocket. Varmista, että teet tämän jokaisen perheenjäsenen kohdalla, joka kuuluu sinun suunnitelmasi piiriin.
Esimerkiksi jos käytät vain yhtä henkilöä, joka pysyy aina verkossa, sanokaamme, että hänen vuotuiset lääketieteelliset laskut olivat $ 1 400, ja hänen maksamansa summa oli $ 400. Jos yksilöllä olisi ollut perinteinen PPO: n sijaan HDHP, maksettu summa olisi ollut 1 400 dollaria (koska hän ei olisi saavuttanut vähennystään 1 500: lla). Tämä on 1 000 dollaria enemmän taskujen ulkopuolella.
5. Laske HSA: n osuus
Maksimosi, jonka voit osallistua HSA: han vuonna 2016, on 3, 350, jos olet yksi ja 6, 750 parille ja perheille. Jos olet 55-vuotias tai vanhempi, voit osallistua ylimääräiseen 1 000 dollariin, jolloin kokonaissumma on $ 4, 350 singleä ja 8, 750 euroa pariskunnille ja perheille. Saat kaiken irti HSA: stasi eläkkeelle, jos maksat suurimman osan, joten sinun on selvitettävä, onko sinulla budjettikohtaasi riittävästi tilaa ensi vuonna, niin paljon. Katso myös, jos työnantajasi osallistuu kaikkiin HSA: iinne; työnantajan ja yksittäisten maksuosuuksien on oltava rajan alle, joten jos olet yksittäinen ja työnantajasi potkaisee 1 000 dollaria, sinun täytyy vain saada $ 2 350.
Lisäksi $ 2 350 tulee ennakkomaksuista, joten jos olet 25%: n liittovaltion veroluokassa, saat vain kotiin $ 1, 762.50 vähemmän vuodessa, tai noin 68 dollaria kahden viikon välein. Jos olet osallistunut joustavaan kulutustiliin (FSA), voit vain ottaa tämän summan ja osallistua HSA: n sijaan, mikä merkitsisi minkäänlaista eroa kotiinpaluun maksamisessa.
6. Investoida koko HSA-annostasi
Kaikkien matematiikan taustalla oleva ajatus on selvittää, onko taloudellisesti vaihtuvaa vaihtavaa HDHP: tä, joten voit käyttää HSA: ta vahvistamaan eläkesäästämistasi - ei pelkästään kuvaamaan jos HDHP on toteuttamiskelpoinen vaihtoehto (vaikka se on osa yhtälöä). Vaikka useimmat ihmiset käyttävät HSA: n varoja maksaakseen nykyiset lääketieteelliset kulut, strategiamme, jonka tutkimme, edellyttää säästämistä ja sijoittamista koko panoksesta ja jättää sen yksin, kunnes eläkkeesi jää.
Tämä tarkoittaa sitä, että budjetillasi on oltava riittävästi tilaa ensi vuonna, jotta maksat vain HSA-maksuasi, mutta myös maksat korvaamattomista sairauskuluista.
Eikö HSA ole oikein käyttää rahaa maksaakseen terveydenhuollon nyt? No, se on yksi tapa käyttää sitä ja pätevä tapa. Se ei välttämättä ole vaihtoehto, joka maksimoi vaurauden pitkällä aikavälillä. Oletetaan, että sinulla on HDHP ja $ 1 000 lääketieteellinen lasku, jonka on maksettava taskussa, koska et ole vielä tavannut vähennysoikeutta. Jos käytät HSA-saldoa maksaa 1 000 dollaria ja olet 25 prosentin liittovaltion veroluokassa, laskun tehokkuus maksaa vain 750 dollaria ja säästät 250 dollaria tänään.
Jos kuitenkin pidät HSA: ssä 1 000 dollaria ja investoi se, ansaitse 6 prosentin keskimääräinen vuosituotto seuraavan 20 vuoden ajan, kunnes eläkkeelle jää, ansaitset ylimääräisen $ 2, 207: n yhteensä $ 3, 207. Jos sijoititte 250 dollarin säästöt, et päädyisi lähes yhtä paljon, varsinkin jos et sijoittaisi sitä verotukselliseen tiliin. Kun käytät investointilaskuria nähdäksesi, kuinka koko HSA-panos kasvaa vuosien mittaan, matematiikka on vieläkin vakuuttavampi: 3, 350 investoinnit 20 vuodeksi ansaitsevat 6% kasvavat 11, 121 ja 6, 750 investoivat 20 vuoden ajan ansaitsemaan 6% kasvaa $ 22, 409.
Bottom Line
Vaihdetaan HDHP: hen, maksat HSA: n ja sijoitat HSA-saldosi eläkkeelle, on todennäköisesti hyvä vaihtoehto, jos sinulla on ylimääräinen käteinen, jos olet terve ja jos et tule ennakoimaan merkittäviä lääketieteellisiä kuluja tulevana vuonna.
Jos sinulla on ehto, joka vaatii jatkuvaa hoitoa tai olet odottamassa raskautta tai kallista menetelmää tai jos sinulla ei ole tarpeeksi tilaa budjetillasi maksamaan lisää terveydenhuollosta nyt, perinteinen PPO, jossa on joustava kulutus Tili on parempi valinta.
Mitä ikinä teetkin, älä mene velkaan (etenkin luottokorttiluottoja) tämän strategian hyväksymiseksi. Raha-aukkoon pääseminen voisi tehdä mistä tahansa pitkäaikaisesta HSA-hyötystä merkityksetön.
Lisätietoja terveydenhuollon kattavuuden ratkaisuista on kohdassa Sairausvakuutuksen ostaminen .
Panama kanava aukeaa: vaihtaako maailmankauppa?
Canal on 40% Panaman BKT: stä. 5 dollarin jälkeen. 25 miljardia, viivästykset ja kustannusten ylitykset, alukset voivat jälleen siirtyä Tyynellämereltä Atlantille vain 11 tunnissa.
Mikä on korkeataajuinen kauppa?
Suurten taajuuksien kaupankäynti on automaattinen kaupankäyntialusta, jota käyttävät suuret investointipankit, hedge-rahastot ja institutionaaliset sijoittajat, jotka käyttävät tehokkaita tietokoneita, jotka hoitavat suurta määrää tilauksia erittäin nopeilla nopeuksilla. Nämä suurtaajuiset kaupankäyntialustat antavat kauppiaille mahdollisuuden suorittaa miljoonia tilauksia ja skannata useita markkinoita ja vaihtaa muutamassa sekunnissa, jolloin laitokset, jotka käyttävät alustoja, ovat valtava e
Kuka voi saada kiinniottoa Terveyden säästötilille (HSA)?
Oppia terveydenhoitosäästötileistä ja jotka voivat tehdä lisähoitoa HSA: ille U.S. Internal Revenue Servicein mukaan.