Monet sanovat, että koti on suurin yksittäinen investointi, jonka olet koskaan tehnyt, mutta harkitse tätä: Kansallinen mediaani olemassa oleva kotihinta oli 199 500 dollaria tämän vuoden lokakuussa. Tämä on vähemmän kuin arviolta 210, 388 dollaria maksaa lähetettävä kaksi vuotta vanha valtion valtion julkiseen korkeakouluun neljä vuotta. Ajattele yksityistä collegea? Tämä ajaa 465 dollaria, 516 vuoteen, kun taapero on valmis korkeakoulutukseen.

Opiskelijakustannukset kasvavat noin kaksi kertaa inflaatiovauhtia joka vuosi - trendi, jonka odotetaan jatkuvan loputtomiin. Seuraavaksi voit odottaa, että maksat jokaisesta lukukausimaksusta, palkkioista ja huoneesta ja päivästä, kun lapset (tai lapsenlapset) ovat valmiita lähtemään yliopistoon (olettaen, että 6%: n korkeakoulu maksaa inflaatiovauhtia):

Huomautus : Haluatko arvioida, kuinka paljon se maksaa lähettää lapsesi tai lapsenlapsi kollegalle? Käytä College Cost Laskin College Savings Plans Networkissa.

Muista, että nämä numerot edustavat yhtä ainoaa kustannusvuotta; vuotiaiden lukumäärää lapsesi osallistuu korkeakouluun riippuu tutkinnoista, jotka hän hakee. Vaikka monet opiskelijat voivat saada rahoitustukea, apurahoja ja apurahoja, jotka auttavat ylläpitämään korkeakoulukustannuksia, on edelleen useita keinoja alentaa korkeakoulukustannuksia. Yksi helpoimmista tavoista on sijoittaa rahat, jotka olet varannut lapsellesi tai lapsenlapsen oppilaitoksille verotuksellisissa sijoitusajoneuvoissa. Nämä suunnitelmat ja tilit mahdollistavat tehokkaan säästämisen lapsellesi tai lapsenlapsiasi, samalla kun suojaat U.S. Internal Revenue Serviceilta säästöjä mahdollisimman paljon.

"Yksi parhaista tavoista auttaa lapsia taloudellisesti ja rajoittaa omaa verovelvollisuutta on 529 opintosuunnitelman käyttö", kertoo TBH: n yhteistyökumppani / rahoitusneuvonantaja Sam Davis Global Asset Management. 529-suunnitelma on verotuksellinen investointisuunnitelma, jonka avulla perheet säästävät tuensaajan tulevia korkeakoulukustannuksia. Suunnitelmilla on korkeat maksuosuudet, jotka tehdään verojen jälkeen. Voit osallistua vuosittain vuotuiseen poissulkemisasteeseen, joka on tällä hetkellä 14 000 dollaria ("vuotuinen poissulkeminen" on enimmäismäärä, jonka voit siirtää lahjalla - rahana tai muina varoina - niin monelle ihmiselle kuin haluat, ilman lahjaveroa). Kaikki 529: n nostot ovat vapaita liittovaltion tuloverosta niin kauan kuin niitä käytetään koulutustarpeisiin (useimmat valtiot tarjoavat verovapaan myynnin). 529 suunnitelmia on kahta tyyppiä:

529 Säästösuunnitelmat

-

• Nämä suunnitelmat toimivat kuten muut investointisuunnitelmat, kuten 410 (k) ja yksilölliset eläkevastuut (IRA), sillä panoksesi sijoitetaan sijoitusrahastoja tai muita sijoitustuotteita.Tilinpalkkio perustuu kohde-etuutena olevien sijoitusten markkinatilanteeseen, ja useimmat suunnitelmat tarjoavat ikäperusteisia sijoitusvaihtoehtoja, jotka tulevat konservatiivisemmiksi, kun edunsaaja lähestyy korkeakouluikäisiä. 529 säästämissuunnitelmaa voidaan hallita vain valtioiden kautta. 529 Prepaid-opetussuunnitelmat - Prepaid-opetussuunnitelmat (kutsutaan myös taatut säästämissuunnitelmat) antavat perheille mahdollisuuden lukita nykypäivän opetusasteen hankkimalla ennakko-opetusta. Ohjelma maksaa tulevista kustannuksista mille tahansa valtion tukikelpoiselle laitokselle, kun edunsaaja on yliopistossa. Jos edunsaaja päätyy ulkomailla sijaitsevaan tai yksityiseen kouluun, voit siirtää tilin arvon tai saada hyvityksen. Prepaid-opetussuunnitelmia voivat hallita valtiot ja korkeakoulut.
• "Suosittelen vahvasti asiakkaitani rahoittamaan 529 suunnitelmaa ylittämättömistä tuloverosta", Davis sanoo. "Vaikka maksuosuudet eivät ole vähennyskelpoisia liittovaltion veroilmoituksellesi, sijoituksesi kasvaa verotuksellisesti myöhässä, ja jakaumat maksamaan edunsaajan korkeakoulujen kustannuksista tulevat liittovaltion verovapaiksi. " Perinteiset ja Roth IRAs

IRA on verotuksellinen säästötili, jossa pidät investointeja, kuten osakkeita, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja. Sinun on valittava sijoitukset tiliin, ja voit säätää investointeja tarpeidesi ja tavoitteiden muuttuessa. Yleensä, jos poistut IRA: stasi 59. 5-vuotiaana, olet velkaa 10 prosentin lisävero alkujakautumisesta.

Voit kuitenkin periä rahaa perinteiseltä tai Roth IRA: lta ennen 59-vuotiaita. 5 maksat 10%: n ylimääräisen veron, joka maksaa itsellesi, puolisollesi tai lapsesi tai lastenlastesi koulutuksen kuluista on tehty. Poikkeus koskee vain 10 prosentin rangaistusta, eikä sitä pidä sekoittaa tuloverojen välttämiseen.

Käyttämällä eläkesäätiösi maksamaan lapsellesi tai lapsenlapsen oppilaitokselle annetaan pari haittapuolta. Ensinnäkin se vie rahat pois eläkesäätiöltä - rahaa, jota ei voi palauttaa - joten sinun on varmistettava, että olet hyvin rahoitettu eläkkeelle siirtymisestä IRA: n ulkopuolella. Toiseksi, IRA-jakaumat voidaan laskea tuloksi seuraavan vuoden rahoitustukihakemuksessa, joka voi vaikuttaa tukikelpoisuuteen perustuvasta taloudellisesta tuesta.

Jotta vältät kastelemisen omaan eläkkeellesi, voit perustaa Roth IRA: n lapsellesi tai lapsenlapsi nimeen. Jos lapsesi on alaikäinen (määritelty olevan alle 18-vuotiaita tai 21-vuotiaita riippuen asuinvaltiosta), monet pankit, välittäjät ja sijoitusrahastojen antavat sinun perustaa vankeusrangaistuksen tai huoltajan IRA: n. Asukaslääkärinä (aikuinen) valvoo omaisuudenhoitokortin IRA: n omaisuutta, kunnes lapsi täyttää 18 vuotta (tai joissakin osavaltioissa 21), jolloin varat siirretään lapselle. Lapsesi (ei sinun) täytyy saada ansiotuloa työpaikasta sen vuoden aikana, jolta maksu on suoritettu, mutta voit rahoittaa hänen vuotuisen maksunsa enintään enimmäismäärään saakka. IRS ei välitä, mistä rahat tulevat, kunhan se ei ylitä sitä määrää, jonka lapsesi ansaitsi.Esimerkiksi jos lapsesi ansaitsee 500 euroa kesätyöstä, voit tehdä 500 dollarin osuuden Roth IRA: lle omalla rahallasi, ja lapsesi voi tehdä jotain muuta hänen ansiotaan.

Coverdells

Coverdell-koulutussäästötiliä (ESA) voidaan perustaa pankki- tai välitysyrityksessä auttamaan maksamaan lapsesi tai lapsenlapsen pätevät koulutuskulut. Kuten 529 suunnitelmasta, Coverdells antaa rahan kasvavan verotuksen lykätyksi ja nostot ovat verottomia liittovaltion tasolla (ja useimmissa tapauksissa valtion tasolla), kun niitä käytetään koulutustarpeiden täyttämiseen. Coverdell-etuudet koskevat korkeakouluopiskelukuluihin sekä perus- ja keskiasteen koulutukseen liittyviä kuluja. Jos rahaa käytetään ei-oikeutetuissa kuluissa, sinä veloitat veroa ja 10%: n rangaistusta ansioista.

Coverdellin osuudet eivät ole vähennyskelpoisia ja maksut on suoritettava ennen kuin edunsaaja täyttää 18 vuotta (ellei hän ole IRS: n määrittelemä erityistarpeiden saaja). Vaikka yhtä edunsaajaa varten voidaan luoda useampi kuin yksi Coverdell, enimmäisrahoitus tuensaajaa kohti vuodessa on rajoitettu $ 2 000: een. Coverdellin osuuteen mukautetun mukautetun bruttotuloksen (MAGI) on oltava alle 110 000 dollaria yksi tai useampi kirjailija (tai 220 000 dollaria avioparina arkistoida yhdessä).

Huoltajuustilastot

Yhtenäiset lahjat alaikäisiin (UGMA) ja yhdenmukainen siirrot alaikäisiin (UTMA) ovat säilöönottotilejä, joiden avulla voit sijoittaa rahaa ja / tai varoja luottamukseen pienelle lapselle tai lapsenlapselle. Toimitsijamiehenä hallitset tiliä, kunnes lapsi täyttää ikärajan, joka on 18-21-vuotiaita, riippuen tilastasi. Kun lapsi saavuttaa tämän ikä, hän omistaa tilin ja voi käyttää rahaa millään tavalla. Tämä tarkoittaa sitä, ettei hänen tarvitse käyttää rahaa opetuskuluihin.

Vaikka maksuja ei ole rajoitettu, vanhemmat ja isovanhemmat voivat rajoittaa yksittäisiä vuotuisia maksuosuuksia 14 000 dollariin, jotta lahjamaksun laukaiseminen vältetään. Yksi asia, jonka on oltava tietoinen, on, että vanhuuslaskut ovat oppilaiden varoja (eikä vanhempia), joten suuret saldot voivat rajoittaa taloudellista tukea. Liittovaltion taloudellisen tuen mallin mukaan opiskelijat voivat osallistua 20 prosenttiin säästöistä, kun taas vain 5,6 prosenttia vanhempien säästöistä.

Käteinen

Vuosittainen poissulkemisen ansiosta voit antaa vuosittain 14 000 dollaria (2013 ja 2014) rahaa tai muuta omaisuutta niin monelle kuin haluat. Aviopuolisoilla voi yhdistää vuosittaiset poissulkemiset antamaan 28 000 dollaria niin monille yksilöille kuin he pitävät - verovapaana. Vanhempana tai isovanhempana voit antaa lapselle vuotuisen poissulkemisen vuosittain auttaakseen häntä maksamaan korkeakoulukustannuksia. Lahjat, jotka ylittävät vuotuisen poissulkemisen, ovat eliniän poissulkemista vastaan, joka on tällä hetkellä $ 5. 25 miljoonaa.

Huolestunut eliniän poissulkemisesta? Isovanhempana voit auttaa lapsenlapsia maksamaan korkeakoulua ja rajoittamaan oman verovastuun maksamalla suoraan korkeakouluopiskelijalle. Kuten Joanna Foster, MBA, CPA selittää, "Isovanhemmat voivat maksaa suoraan palveluntarjoajalle koulutuksen kustannuksella, eikä sitä lasketa vuotuiseen 14 000 dollarin poissulkemiseen."Joten, vaikka lähetätkin 20 000 dollaria vuodessa lapsenlapsiin, yli 14 000 dollaria (6 000 dollaria tässä tapauksessa) ei lasketa eliniän poissulkemista vastaan.

Bottom Line

Monet ihmiset lähestyvät säästämistä kollegoille samalla tavoin kuin he lähestyvät eläkkeelle siirtymistään: he eivät tee mitään, koska taloudelliset velvoitteet näyttävät ylitsepääsemättöminä. Monet sanovat, että heidän eläkkeelle siirtymissuunnitelmansa ei koskaan jätä eläkkeelle ollenkaan (ei varsinaista suunnitelmaa, muuten). Samoin vanhemmat voisivat vitsailla (tai olettaa), että ainoa tapa, jolla heidän lapsensa menevät yliopistoon, on, jos he saavat täyden apurahan. Sen lisäksi, että tämä suunnitelma on ilmeinen, kyseessä on takapenkillinen lähestymistapa tilanteeseen, jossa todella tarvitaan etumatkustaja-ajuri. Vaikka voit säästää vain pienen määrän rahaa 529- tai Coverdell-suunnitelmaan, se auttaa. Useimmille perheille maksaminen korkeakouluille ei ole yhtä helppoa kuin kirjoitus tarkistaa joka neljäsosaa. Sen sijaan se yhdistää taloudellista tukea, apurahoja, apurahoja ja rahaa, jota lapsi on ansainnut ja rahat, jotka vanhemmat ja isovanhemmat ovat vaikuttaneet verohelpotuksiin.