Jaa video // www. Investopedia. com / terms / t / termlife. asp

Mikä on "Term Life Insurance"

Henkivakuutuslajin, jolla on rajallinen kattavuus. Kun tämä ajanjakso tai "termi" on noussut, vakuutuksenottajan on päätettävä, onko uusimista vai annettava kattavuus loppua. Tällainen vakuutus on vastoin pysyvää henkivakuutusta, jonka tarkoituksena on antaa koko elinikäinen suoja.

Henkivakuutuksen muut ominaisuudet ovat:

• Alhaiset kustannukset
• Ei rahallista arvoa
• Yleensä uusiutuva
• Joskus vaihtuu vakinaiseen henkivakuutukseen

HENKIVAKUUTUS

Henkivakuutuksen piiriin kuuluvilla henkivakuutuksilla on vakuutettu vakuutuksenottajan kuolemasta, jos kuolema tapahtuu tietyn ajan kuluessa. Politiikka ei kuitenkaan anna mitään kuolemantapauksen ylittäviä tuottoja (ostetun vakuutuksen määrä); politiikassa ei ole ylimääräistä käteisarvoa, toisin kuin pysyvät henkivakuutukset, joilla on säästöosa, mikä lisää politiikan arvoa ja sen mahdollisen voiton.

Tämän vuoksi termi henkivakuutus tunnetaan myös nimellä "puhdas henkivakuutus": sen ainoa tarkoitus on vakuuttaa yksilöitä elämän menettämisestä ja kaikki maksetut palkkiot kattavat vakuutusturva.

Henkivakuutuksen tunnusmerkit

Henkivakuutuksen maksut perustuvat vakuutuksenantajan määräämään henkilön ikärajan, terveyden ja elinajanodotteen perusteella. Jos henkilö kuolee määrätyn ajan kuluessa, vakuutuksenantaja maksaa vakuutuksen nimellisarvon. jos määräaika päättyy ennen kuolemaa, ei ole voittoa. Vakuutuksenottajat voivat uudistaa termiinikäytäntöä sen voimassaolon päättymisestä, mutta heidän palkkionsa perustuu heidän saavutettuun ikärajansa.

Sano, George on 30-vuotias ja haluaa suojella perheensä epätodennäköisessä tapauksessa hänen varhaisesta kuolemastaan. Hän ostaa 500 000 dollarin pituisen henkivakuutuksen, joka veloittaa häneltä 50 dollaria kuukaudessa seuraavien 10 vuoden aikana. Jos George äkkiä iski salamoita ja kuolee ennen kymmenen vuoden ajanjaksoa, politiikka maksaa Georgein vaimon ja lapset 500 000 dollaria niin kauan kuin hän on maksanut maksut. Tai sanotaan, että George maksaa palkkionsa kuukausittain, kunnes hän on 40-vuotias ja hänen on sitten päätettävä uusimatta. Jos hän ei pääse, ja hän on löytänyt salaman päivän, kun hänen toimintansa päättyy, hänen perheensä ei saa mitään.

Koska se on tilapäistä aikaa, ja se maksaa vain asetetun kuoleman edun, termi elämä on halvin kalliin vakuutustyypin ostaa. Terve 35-vuotias (ei tupakoitsija) voi yleensä saada 20 vuoden tason palkkiopolitiikan, jossa on 250 000 dollarin nimellisarvo, välillä 20 - 30 dollaria kuukaudessa. Vertailukelpoisen koko elämänlaadun hankkiminen (pysyvän henkivakuutuksen tyyppi) todennäköisemmin maksaisi neljä lukua kuukaudessa.Koska valtaosa termielämän politiikoista ei koskaan maksa kuolemantapausta, vakuutusyhtiöt voivat tarjota heille paljon halvempaa kuin koko elämäpolitiikka (joka lopulta maksaa) ja silti tehdä rahaa.

Miten vakuutusmaksut toimivat

Henkivakuutusmaksut määritetään vakuutuksenottajan iän, sukupuolen ja terveyden perusteella lääkärintarkastuksen mukaan; Mukana oli myös tekijöitä, kuten ajo-ennätys, lääkitys, tupakoitsija tai tupakoimattomuus, miehitys ja sukututkimus.

Mitä nuorempi henkilö on, kun hän ottaa termiä elämäpolitiikka, halvempi hänen palkkionsa. Syy on ilmeinen: Henkilö on tilastollisesti vähemmän todennäköisesti kuollessaan 25-35-vuotiaiden välillä kuin 50-60-vuotiaana. Nuoremmille ikärajoille aikavälin kattavuus on halpa ja palkkio voidaan taata, että se ei muutu 30: n vuotta. Kun taattu aika päättyy, politiikka on edelleen voimassa, mutta muuttuu yhden vuoden uusiutuvan ajan. Palkkio perustuu siis saavutettuun ikäsi ja kasvaa joka vuosi.

Korot, vakuutusyhtiöt ja valtion säännökset voivat myös vaikuttaa palkkioihin. Yleensä yritykset tarjoavat usein parempia hintoja "break point" kattavuustasolla $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 ja $ 1,000, 000.

Termin vakuutusyhtiöt

Premium: Tasoinen henkivakuutus tarjoaa vakuutetulle kattavuuden tietyksi ajaksi; termi voi olla yksi, viisi, 10, 20 vuotta tai pidempi. Palkkio lasketaan vakuutetun iän ja terveyden perusteella. Vakuutuksenantaja tasoittaa palkkionmaksut laskemalla lisää politiikan alussa kuin kuolevuuskustannukset edellyttävät, joten palkkio maksetaan kiinteäksi ja taataan kattavuuden kattamiseksi.

Vuotuinen uusiutuva aikavälillä: Vuotuinen uusiutuvan ajan (YRT) politiikka ei ole määräaikaa, ja se voidaan uusia vuosittain ilman todisteita vakuuttamiskelpoisuudesta. YRT-politiikan palkkiot alkavat alhaisiksi ja kasvavat vuosittain, koska ne perustuvat vakuutetun saavutettuun ikärajaan. Vaikka YRT-politiikassa ei ole määriteltyjä termejä, palkkioista voi tulla kohtuuttoman kalliiksi myöhemmällä iällä oleville, mikä tekee politiikasta vaikea säilyttää.

Vähentyvä termi: Vähentyvällä aikavälillä on kuoleman etu, joka laskee vuosittain ennalta määritetyn aikataulun mukaan. Vakuutettu maksaa kiinteän, tasoisen palkkion vakuutuksen voimassaoloaikana. Laskentaperiaatteita käytetään usein yhdessä lainan korotuksen kanssa lainan alenemisen kanssa.

Kuka on henkivakuutus hyvä?

Suosittu aika ottaa termi henkivakuutus, etenkin yksi, jolla on 20 vuoden aikavälillä, on ottaa lapsia. Ne ovat yleensä sopivia nuorille perheenjäsenten kanssa, jos jotain tapahtuu ensisijaisen työntekijän kanssa. Ne ovat myös hyvin sopivia ihmisille, jotka tietävät tietenkin, että heidän henkivakuutuksen tarve on tilapäinen - toisin sanoen he kokevat, että heidän perheenjäsenensä eivät enää tarvitse ylimääräistä suojaa henkivakuutus tarjoaa tai että heillä on kertynyt tarpeeksi likvidejä varoja itsensä vakuuttamiseen.Jos tarvitset vain vakuutuksen 10 vuotta, osta sitten termi.

Kun siirryt läpi elämän eri vaiheita - talon ostamista, perheen perustamista, yrityksen avaamista, eläkkeelle siirtymistä - tarvitsemasi henkivakuutuksen määrä ja laatu vaihtuu myös. Kun olet nuori ja tarvitset runsaasti kattavuutta korvaamaan tulonmenetyksiä omille huollettavilleen, termi henkivakuutus usein tekee parhaasta mielestä (ja itse asiassa on tullut oletusvaihtoehto useimmille vakuutus ostajille, lähinnä siksi, että se on halpaa ja yksinkertainen ). Kun keräät varoja ja tarvitset kattavuutta, joka kestää eliniänne, pysyvä henkivakuutus voi olla parempi vaihtoehto.

Term vs. Perm: Term Life Insurance Vs. Pysyvä vakuutus

Vakuutuksen / käteisvakuutustuotteiden (koko elämä, yleinen elämä jne.) Ja henkivakuutusten välinen oikea valinta riippuu kuitenkin suurelta osin vakuutuksenottajan olosuhteista ja ajattelusta.

Yleisesti ottaen termielämän toimintatavat ovat ihanteellisia ihmisille, jotka haluavat paljon, mutta eivät halua maksaa paljon kuukausittain. Kokonaiselämää käyttävät asiakkaat maksavat enemmän palkkioista vähemmän kattavuuteen, mutta heillä on tietämys siitä, että heidät on katettu elämää varten, jos he maksavat kuukausimaksujaan.

Vaikka monet ihmiset suosivat voimakkaasti elinkaaren kohtuuhintaisuutta - suhteellisen alhaisia ​​palkkioita korkeampaan kuolemantapaukseen - toiset eivät voi valehtele ajatusta palkkioiden maksamisesta kuukausittain 10 tai 20 vuoden ajan ja olettaen, että he ovat vielä elossa (mikä on todennäköisimmän skenaarion), jolla ei ole mitään tekemistä sen kanssa termi lopussa. Se muistuttaa ihmisiä, jotka haluavat ostaa kotejaan eikä vuokrata. He pitävät siitä, että kotiomistus tarjoaa verotuksellisia etuja, rakentaa pääomaa ja jossain vaiheessa he omistavat talonsa suoraan. Sama pätee pysyvään henkivakuutukseen.

Puhumattakaan siitä, että vakuutusmaksujen kesto kallistuu yhtä ikävuotena. Ne, jotka haluavat jatkaa myöhempien vuosiensa kestoa, saattavat päätyä maksamaan palkkioita, jotka ovat suhteessa joidenkin uusimpien pysyvien tuotteiden hintaan saatavilla markkinoilla. Jos pysyt terveenä, saatat löytää uuden kattavuuden kohtuullisin kustannuksin. Jos sinulla on terveydellisiä tai muita asioita (kuten matkustaminen ulkomaille), saatat olla luokiteltu (mikä lisää palkkion määrää) tai jopa katsottuna vakuuttamattomaksi - ja pysyy kasvavana vuotuisena uusiutuvan ajan politiikkana.

Jotkut asiakkaat suosivat myös pysyvää henkivakuutusta, koska näitä käytäntöjä voidaan käyttää investointi- ja säästöautoina: osa palkkioista kohdennetaan käteisarvon rakentamiseen (yksi syy siihen, miksi se on korkeampi kuin pitkän aikavälin vakuutusmaksu). monenlaisia ​​toimintatapoja, käteisarvon kasvu on taattu. Jotkin suunnitelmat jakavat osinkoja, jotka voidaan maksaa tai säilyttää talletettuna politiikassa. Ajan myötä käteisarvon kasvu voi riittää maksamaan vakuutusmaksut, joten periaatteessa omistat toimintatapaasi suoranaisesti. Lisäksi on olemassa useita ainutkertaisia ​​veroetuuksia, kuten verovelo- maton käteisarvon kasvu ja verovapaat käteisosuudet.

Tietenkin, kuten monet rahoitusneuvojat huomauttavat, käteisarvoisen henkivakuutuksen kasvuvauhti on usein vähäinen verrattuna muihin rahoitusvälineisiin, kuten sijoitusrahastoihin ja pörssinoteerattuihin rahastoihin (ETF); huomattavat maksut usein estävät tuottoa. Siksi yhteinen sanonta "Osta termi ja sijoittaa ero".

Paluu on edelleen vakaa ja verotuksellinen. Ja monet tuotteet ovat entistä kehittyneempiä, myös pysyvien elämien kannattajat sanovat. Jotkut kuvat käyttävät perinteistä koko henkivakuutusta ja verrataan näiden politiikkojen taattuja arvoja osakemarkkinoiden historialliseen kasvuun. Uudemmat, kilpailukykyisemmät tuotteet, kuten osakeindeksoitu yleismaailmallinen elämäpolitiikka, voivat kuitenkin tuottaa paljon suurempia tuottoja ajan myötä.

Term vs. Perm: Muut tekijät, jotka on otettava huomioon

Termi vs. pysyvä keskustelu ei selvästikään ole yhtään kokoa vastaavaa; jopa yleistymiset ovat vaikeita. Molempien osapuolten kannattajat voivat mainita lukuisia tutkimuksia ja esimerkkejä, jotka perustuvat historialliseen suorituskykyyn, jotka osoittavat, miksi heidän asemansa on oikea. Muita huomioitavia tekijöitä ovat:

• Sijoitusten tuotto suhteessa pysyvään rahapoliittiseen käteisarvoon (ja onko johdonmukainen sijoittaminen asiakkaalle mahdollista).
• Ovatko nämä investoinnit perinteisessä tai Roth IRA: ssa tai pätevässä suunnitelmassa ja onko vastaavia maksuja työnantajan sponsoroiduissa suunnitelmissa.
• Käytetyn termipolitiikan tyyppi ja onko sillä joku ratsastaja, kuten taattu uusiutuva tai palkkio.
• Lainaehdotukset ja muut pysyvän politiikan piirteet.
• Kun pysyvä kattavuus maksetaan.
• Omaisuuden peruuttaminen eläkkeelle.
• Sijoittajan ja puolison elinikä.
• Kun sosiaaliturva otetaan.
• Onko hankittu nopeutettuja hyötyajureita ja käytetään molemmissa politiikan tyypeissä.
• Vakuutuksenottajat odottavat kiinnittävänsä kiinnitystä myöhään elämässä.
• Vakuutuksenottajalla on tai aiotaan harjoittaa liiketoimintaa, joka edellyttää vakuutusturvaa.
• Olisiko henkivakuutus voinut olla tärkeä verotuksellinen turvapaikka.

Vaihtovelkakirjalainaturiski

Monien vaihtovelkakirjojen henkivakuutus tarjoaa molempien maailmojen parhaat puolet. Tämä on termi elämäpolitiikka, johon sisältyy muuntaminen ratsastaja: Ratsastaja takaa sinulle oikeuden muuttaa voimassa politiikka (tai yksi päättyy) pysyvään politiikkaan menemättä vakuutuksen tai todistaa vakuutus.

Ratsastajan tärkeimpiä ominaisuuksia ovat: (a) ylläpität alkuperäisen terveysluokituksen voimassaoloaikapolitiikasta muuntamisen jälkeen, vaikka sinulla olisi myöhemmin terveysongelmia tai josta ei voi vakuuttaa, ja (b) päätät, milloin ja kuinka paljon kattavuus muuntaa. Uuden pysyvän politiikan palkkio perustuu ikäsi muuntamisen aikaan. Oletetaan esimerkiksi, että ostat 1 miljoonan dollarin 20 vuoden termiinikäytännössä 29-vuotiaana. Kun olet 39-vuotias, päätät muuntaa 250 000 dollaria, muunna sitten toinen 250 000 dollaria 49 vuoteen ja anna loput 500 000 dollarin kattavuus raukeaa.Palkkio jokaiselle $ 250 000 käytännölle olisi erilainen 39 ja 49-vuotiaiden mukaan.

Tietenkin yleisesti palkkasi kasvaa merkittävästi, koska koko henkivakuutus on kalliimpaa kuin henkivakuutus. Etu on taattu hyväksyntä: Sinun ei tarvitse suorittaa lääketieteellistä tenttiä kuin uusi asiakas. Pitkäaikaisia ​​sairauksia, joita kehitettiin elinkautena, ei voida käyttää palkkioiden korottamiseen ylöspäin. Vaikkakaan ei ole tapahtunut suuria muutoksia terveydellesi, vakuutusyhtiöt tarkastavat jatkuvasti vakuutusstandardeja uuden teknologian saatavana, ja voit yhtäkkiä siirtyä edullisemmasta pienemmäksi, jos yrität ostaa kokonaan uuden politiikan.

Jos kuitenkin haluat lisätä uusia reittejä uuteen käytäntöön (esim. Pitkäaikaishoidon ratsastaja), vakuutusyhtiö voi vaatia sinua käymään läpi vakuutuksen uudelleen ja tarjoamaan vain uuden käytännön ylimääräisten ratsastajien kanssa alempi terveysaste.

Palkkio termiproseduurille, jolla on konversioturnaaja, saattaa maksaa enemmän, mutta pienille lisäkustannuksille saattaa olla syytä vaihtaa pysyvä kattavuus. Muuntolentäjän olisi voitava muuntaa termi kattavaksi pysyvään vakuutusyhtiöön tarjoamalle pysyvälle politiikalle ilman rajoituksia (eli kun tietty ikä on vaihdettava tiettyjen ikävuosien aikana ensimmäisten viiden tai kymmenen vuoden aikana, että termi on voimassa tai rajoitetaan osittaista tai useita tuloksia).