Kuinka paljon rahaa tarvitsen eläkkeelle? Tämä on kysymys, joka on vaivannut sijoittajia ja pitänyt taloudellisia neuvonantajia palveluksessa vuosikymmeniä. Se on synnyttänyt kirjoja, lehtiartikkeleita, sanomalehtipilareita, televisio-kommentteja, radio-ohjelmia ja loputtomia spekulointia toivottujen eläkeläisten keskuudessa. Tietenkin yksi asia, jonka kaikki tietävät, on se, että käytät vähemmän eläkkeellesi aikana kuin työskentelet työvuosina. Oikea? Ehkä ei.

KIPPERS ja kalliit kiinnitykset
Historiallisesti väite, jonka mukaan sijoittajat tarvitsivat vähemmän rahaa eläkkeelle siirtymisen aikana kuin työvuosinaan, oli joitain ansioita. Tyhjät pesijät eivät enää olleet lapsia tukemaan, ja kiinnitykset lopulta maksettiin. Useimpien lainanantajien suosittelemalla, että kiinnitys - pääoma, korot, verot ja vakuutukset (yhdessä PITI: n) neljä osatekijää - eivät ylitä 28: tä prosenttia bruttotulostaan ​​ja monet lainanottajat ylittävät 30 prosenttia tai jopa 40 prosenttia. asuntolaina voisi vähentää dramaattisesti eläkeläisen kuukausittaista rahavirtaa.

Mutta ajat ovat muuttuneet. Yhä useammat aikuiset lapset eivät ole siirtymässä vanhempiensa kotiin tai monissa tapauksissa he ovat siirtymässä kotiin - joskus heidän omien perheidensä kanssa ja odotuksia varten äiti ja isä. Tämä ilmiö on johtanut termiin "KIPPERS", joka on lyhenne sanoista "lapset vanhempien taskuissa, jotka heikentävät eläkesäästämistä". Vuoden 2005 BBC: n tekemä tutkimus viittaa siihen, että 25 prosenttia kotitalouksista Yhdistyneessä kuningaskunnassa on vanhempien asuvien aikuisten lapsia. Japanissa lapset, jotka eivät koskaan jätä kotiin, kutsutaan parasiitaksi. Italiassa heitä kutsutaan "äidin pojiksi" ja Yhdysvalloissa niitä kutsutaan usein "boomerangereiksi". Soita heille, mitä haluat, nämä aikuiset lapset ovat lisäkustannuksia äidille ja isälle.

Myös yhä useammat eläkeläiset maksavat edelleen kiinnityksiä. Itse asiassa useammat amerikkalaiset kuljettavat kiinnityksiä eläkkeelle kuin koskaan ennen. A USA Today analyysi U.: n vuoden 2000 väestölaskentatiedoista osoitti, että 28,3 prosenttia 65-vuotiaista tai vanhemmista asukkaista oli yhä kiinnitysmaksuja. Tämä on 20,7% vuonna 1990 ja 18,9% vuonna 1980. Federal Reservein vuoden 2006 alussa julkaisemat tiedot osoittavat, että asuntovelka kasvoi 75% viimeisten viiden vuoden aikana, mikä ylitti kotitalouksien 71%: n kasvun Kiinteistöt. Eläkeläisen omistama ensisijainen asuntolainojen keskimääräinen asuntolaina oli 31 000 dollaria - huomattava määrä velkaa jollekin rajoitetulle tulolle.

Eläkkeellä olevat ovat myös päästäkseen kotirahastoon tuottamaan rahaa. Tämän seurauksena velka nousee. Yhdysvaltain keskuspankin vuoden 2004 kyselytutkimuksen mukaan 40 prosenttia 75-vuotiaista tai vanhempien johtavista kotitalouksista oli velkaa vuonna 2004, kun se vuonna 2001 oli 29 prosenttia. Monet asukkaat eivät vielä maksa asuntolainoja ensisijaisissa asunnoissaan, mutta jotkut heistä ovat ostaneet loma-asuntoja ottamalla toisen kiinnityksen.U.S. Census Bureau mainitsi 6. 6.000.000 loma-asuntoa U.ssa vuonna 2003. Tyypillinen ostaja, mukaan National Association of Realtors, on 55-vuotias tai vanhempi.

Eläke-elämäntapa
Kun vietät kaikki päivät elämääsi, saatat kuvata eläkkeelle aikaa, joka karkottaa keinutuoliasi ja rentoutua, mutta eliniän odotusten kasvaessa aktiivinen elämäntapa ei ole pois kysymys. Vaikka on epätodennäköistä, että tulet äkkiä ottamaan vastaan ​​benjihyppyjä tai laskettelurinteitä 65-vuotiaana, todennäköisesti voit viettää enemmän aikaa tehdä asioita, joita olet aina halunnut tehdä, kuten matkustaminen. Tietenkin, lähdössä Havaijille tai tekemään Cross Country -matkan Winnebagon kanssa, ei ole aivan edullinen tapa viettää uudenlaisen vapaa-ajan.

Pitkäikäisyydellä on myös kustannukset, kun terveydenhuollon osuus on noin 20 prosenttia keskimääräisestä eläkeläisen tulosta terveydenhuolto- ja eläkevakuutustutkimuksen mukaan. Se on merkittävä kustannus, että useimmat ihmiset eivät edes ajattele työaikaansa. Kuten kaikki muutkinkin, terveydenhuollon kustannusten odotetaan vasta nousevan.

Mitä kaikki lisätään?
Yksinkertaisesti sanottuna ensimmäisenä vuonna eläkkeelle siirtyminen (ja ehkä myös muina vuosina) saattaa maksaa vähintään yhtä paljon, jos ei enempää kuin viimeisen vuoden aikana ansainnut työvoimasi. TIAA-CREF-instituutin vuonna 2005 julkaisemassa eläkesäästötutkimuksessa todettiin, että 20 prosenttia eläkeläisistä vietti enemmän eläkkeelle siirtymistään kuin he tekivät työvuosinaan. Vain 30% eläkeläisistä käytti vähemmän rahaa eläkkeelle siirtyessään kuin työskentelyn aikana. Jos todella laitat jonkinlaisen käsityksen asiaan, on järkevää, että eläkkeelle siirtyminen maksaisi enemmän kuin työvuosi. Loppujen lopuksi, miksi haluaisit työskennellä suurimman osan elämästäsi vain elävän pelottavamman elämäntavan suhteen juuri silloin, kun vapaa-aika saavuttaa kaikkien aikojen korkean tason?

Johtopäätös
Jos haluat sijoittaa itsesi mukavaan eläkkeelle, sinun on harkittava huolellisesti elämäntapaa, jota haluat tulevaisuudessa. Seuraa nykyisiä kuluja selvittääksesi, kuinka paljon se maksaa nykyisen elämäntapasi ylläpitämiseksi. Käytä näitä numeroita arvioidaksesi eläkkeelle siirtymisen kustannukset, mukaan lukien kulut, jotka eivät ole elämässäsi.

Kun olet selvittänyt haluamasi elämäntapa ja rahaa, jota elämäntapa vaatii, seuraava vaihe on tarkastella lähemmin taloutesi. Suuri haaste tässä on selvittää, kuinka suuri pesimäsi muna on, jotta unelmat muuttuvat todellisuudeksi.