Suurin osa tämän päivän työntekijöistä ei voi enää riippua eläkkeelle siirtymisestä. Etuuspohjaisten eläkkeiden päivät, joissa työnantaja takaa kuukausittaisen maksun muulle vastaanottajan elämästä, ovat melkein menneet. Vain 22 prosentilla työntekijöistä on nykyään talouspoliittisen instituutin mukaan tällainen vakuutettu eläke.

Työntekijät nykyään, jos heillä on työnantajapohjainen suunnitelma, todennäköisemmin saavat 401 (k) - työntekijän maksetun tulon määrät joka vuosi, eikä ole mitään takeita siitä, kuinka paljon eläkkeelle siirtyminen. Jokaisen työntekijän kuukausittain eläkkeelle jäävä määrä riippuu kahdesta suuresta tekijästä: kuinka paljon hän osallistuu työskentelyn aikana ja miten työntekijä hoitaa rahaa 401 (k): ssa. Usein, mutta ei aina, työnantajat sopivat tiettyyn prosenttiosuuteen siitä, mitä heidän työntekijänsä syrjäyttävät.

Katsotaanpa 10 suurinta virheestä, jota voit tehdä 401 (k): n rakentamisessa ja hallitsemisessa.

Älä tee tätä

1. Ei laske eläkkeelle jääneitä tarpeitasi

Suurimman virheen, jonka ihmiset tekevät eläkkeelle siirtymisen vuoksi, ei ole aikaa selvittää, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat eläkkeelle. Tyypillisesti neuvonantajat suosittelevat, että tulotaso on 70-90 prosenttia tulotasosta.

Yksi parhaista työkaluista, jotka auttavat sinua selvittämään, kuinka paljon sinun täytyy säästää, on amerikkalaisen Säästöpoliittisen neuvoston kehittämä "Ballpark Estimate" ja saatavilla osoitteessa ChooseToSave. com. Napsauta edellisen virkkeen nimeä tämän erinomaisen työkalun tietokoneversiosta sekä linkkejä iPhonen ja Android-puhelinten sovelluksiin.

2. Jätä rahaa pöydälle

Jos työnantajasi vastaa 401 (k) -ostasi, varmista, että saat ainakin riittävästi osallistumisesi 100%. Esimerkiksi työnantaja voi tarjota vastaamaan 100% 401 (k) -maksustaan ​​6 prosenttiin tuloistaan. Oletetaan, että tulosi ovat $ 40 000: 6% siitä $ 2, 400 tai $ 200 kuukaudessa. Tässä tilanteessa luopuisitte 2 400 dollaria vuodessa ilmaiseksi, jos et anna 401 (k): lle 2 400 dollaria vuodessa saadaksesi ottelun.

Jos osallistut perinteiseen 401 (k) -palveluun, ei Roth 401 (k), todelliset tasoriporttisi eivät ole 200 dollaria kuukaudessa, koska 401 (k) vähentää verotettavaa tuloa. Palkka 40 000 dollaria on 25%: n veroluokassa yhdelle rekisteröijälle. Tämä tarkoittaa, että verotettavaa tuloa alennetaan 2 400: llä ja säästät verojen verotuksessa 600 dollaria (2 400 x 25%), joten todellinen tasoriski on 1, 800 tai 150 dollaria kuukaudessa. (Sitä vastoin Roth 401 (k) rahoitetaan verojen jälkeen. Lue 401 (k) Suunnitelmat: Roth tai Regular? saadaksesi lisätietoja siitä, mikä on sinulle parhaiten sopivaa.)

Mutta kumpi tahansa valitset - Rothin tai perinteisen 401 (k) - selvittää, kuinka paljon työnantajasi sopii ja varmista, ettet jätä rahaa pöytään, ottelu.

"Jos pomo nosti sinut toimistoon ja tarjosi verovapaan korotuksen, mitä sinä sanot?" Ei? "" Kysyy David Rae, Certified Financial Planner Trilogy Financial Servicesista Los Angelesissa. " sanoo: "Kyllä" ja, toivottavasti, "Kiitos". Kun jätät huomiotta yrityksen ottelun, sinä olet olennaisesti alentanut veroton korotuksen, se on ilmaista rahaa. yrityksen ottelu - tämä on vähäinen. "

3. Säilyttäminen oletusarvoisella osallistumistasolla

Jotkut ihmiset vain hyväksyvät työnantajansa valitsemien oletusmaksutason. Useimmat työnantajat valitsevat 2%: sta 3%: iin niiden oletustason mukaan. Rahoituksen neuvonantajat suosittelevat kuitenkin, että yhdistetty työnantajan / työntekijän osuus on 10-15 prosenttia.

Vanhainkotutkimuksen Vanguard-keskuksen päällikkö ja johtaja Stephen Utkus suosittelee, että ihmiset, joiden kotitalouden tulot ovat 50 000 - 100 000 dollaria, säästävät 12-15 prosenttia heidän tuloistaan. Työntekijät, jotka ansaitsevat vähemmän kuin 50 000 dollaria, yrittävät säästää 9%: sta 12%: iin.

Jos tämä kuulostaa korkealta, harkitset aloittaessasi työnantajan ottelun tasoa, lisää sitten 1% joka kerta, kun saat korotuksen. Oletetaan esimerkiksi, että saat 3%: n korotuksen, lisää panoksesi 401 (k): aan 1%: lla ja vielä 2%: n nostolla. Jatka tämän tekemistä, kunnes saavutat suositellut säästötasot.

4. Sijoitusvaihtoehtojen tutkimisen laiminlyöminen

Varmista, että tutki sijoitusvaihtoehtoja. TIAA-CREFin vuoden 2014 sijoitusvaihtoehtotutkimuksessa havaittiin, että kolmannes amerikkalaisista, jotka osallistuvat eläkejärjestelyyn, eivät tunne heidän eläkkeelle siirtymismahdollisuuksiaan. Ainoa tapa, jolla voit hoitaa eläkeasiakassanne asianmukaisesti on tietää vaihtoehdot ja sijoituspotentiaali. Perustelut 5, 6 ja 7 tarkistavat, miksi tämä on niin tärkeää.

Tähän sisältyy palkkioiden tutkiminen: "Paljon 401 (k): a on täynnä erittäin kalliita, aktiivisesti hoidettuja sijoitusrahastoja, jotka voivat toimia loisina jonkun eläkkeelle jääneestä pesimäisestä", varoittaa Mark Hebnerin, Index Fundin perustajan ja toimitusjohtajan Advisors, Inc. Irvine, Kalifornia "Yhdistämisen teho ei koske ainoastaan ​​tuottoja vaan myös kustannuksia. Myös yleiseen suunnitelmaan liittyvät kustannukset ovat olemassa. 401 (k): n työntekijöiden pitäisi tuntea olonsa mukavaksi antamaan tietoa suunnitelman kokonaiskustannuksista ja onko indeksipohjaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja. "

5. Tyhjentämätön vapaaehtoinen sijoitusneuvonta

Työnantajan on tänään tarjottava sinulle ilmaisia ​​sijoitusneuvontaa 401 (k): lle. Yleensä työnantajat luovat useita mahdollisuuksia työntekijöille tapaamaan sijoitusneuvoja vuoden aikana tai antamaan sinulle maksuttoman puhelinnumeron saadakseen neuvoja puhelimitse. Sinun ei tarvitse noudattaa näitä ohjeita, mutta voit kysyä ja saada tarvittavat tiedot tekemään älykkäitä investointipäätöksiä.

TIAA-CREF havaitsi, että 62 prosenttia henkilöistä, jotka hyödynsivät henkilökohtaista neuvontaa, säästivät enemmän ja sopeuttivat salkkunsa parantaakseen varojensa jakamista.

6. Riskin välttäminen kokonaan

Monet sijoittajat, jotka eivät ole vakuuttuneita sijoittajiensa kyvystä välttää riskejä kokonaan - tai ainakin he ajattelevat olevansa. He pyrkivät sijoittamaan rahansa turvallisiin sijoituksiin - rahamarkkinarahastoihin, talletustodistuksiin tai muihin taatun säästövaihtoehdoihin. Näiden valintojen ongelma on se, että mikään vaihtoehdoista ei kasva nopeammin kuin inflaatio, joten olet menettämässä rahaa, jos valitset tämän vaihtoehdon.

Beth McHugh, varatoimitusjohtaja, työpaikkainvestointien viestintä Fidelity Investments -yrityksessä suosittelee, että vähennät ikäsi 110: stä. Vastaus on rahasumma, jonka pitäisi kohdistaa varoihin. Esimerkiksi jos olet 30-vuotias, niin kannattaa olla 80%.

7. 401 (k)

uudelleen tasapainottaminen Et voi valita vain 401 (k) -sijoituksiasi ja anna rahaston ajaa. On tärkeää tavata vapaa neuvonantaja vuosittain ja tarkastella salkun valintoja ja salkun tasapainoa. Esimerkiksi erittäin hyvä vuosi, salkkusi riskialttiinen kasvuosuus voi kasvaa eksponentiaalisesti. Haluat säilyttää tämän kasvun tasapainottamalla sen jakamiseen, jonka avulla voit jatkaa eläkesäästämiensä kasvattamista ottamatta liian suurta riskiä.

8. Lainaus 401 (k): sta

Älä lainaa 401 (k): sta. Monet yritykset antavat sinun lainata 401 (k) houkuttelevasta korosta. Ongelmana on, että jos et maksa sitä takaisin, lainaamasi summa tulee välittömästi veronalaiseksi ja sinun on maksettava verot veroista nykyisellä veroasteella plus 10%: n rangaistus, jos otit sen pois ennen 59 ikävuotta. Jos menetät työpaikkasi tai muutat työpaikkoja, lainattu summa on maksettava välittömästi - mikä useimmat ihmiset eivät voi tehdä työn menettämisen jälkeen - tai sitä pidetään käteisrahan peruutuksena. Lisätietoja on kohdassa Laskutus eläkesuunnitelmasta .

9. Maksaminen 401 (k)

Älä maksa 401 (k) käteistäsi, kun muutat työpaikkoja. Ellet ole 59 ½ (joitain poikkeuksia, jos olet vähintään 55-vuotias), sinun on välittömästi maksettava verot nykyisestä veroasteestasi ja 10%: n rangaistus. Vaikka nämä jäykät kustannukset olivatkin, Fort Lauderdalessa sijaitseva Centurion-konserniin kuuluvan eläkesuunnitelman varapuheenjohtaja Marc Zimmerman totesi, että 68 prosenttia työntekijöistä otti kertakorvauksen työpaikkoja vaihdettaessa. Vain 26% päätti valita parhaan mahdollisen vaihtoehdon, jonka avulla he voisivat hallinnoida omaa eläkesalkkuaan. Katso ohjeet Guide to 401 (k) ja IRA Rollovers .

10. 401 (k)

luopuminen Kun jätät työn, älä luovu 401 (k): sta. Ota se kanssasi kääntämällä se IRA: han tai uuteen 401 (k): iin, jos uusi yritys sallii sen. "Vanhojen 401 (k): n jättäminen likaisten sukkojen ympärillä on vain menossa sotkuiseksi", sanoo Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​neuvonantaja Sontag Advisory'ssa New York Cityssä. Sinulla on vaikeampi ymmärtää, mitä koko salkunjako on ja saatat päätyä maksamaan korkeampia maksuja kuin jos tallennat säästöt yhteen tiliin.

Paragonin Financial Advisorsin Newtonissa Massassa toimiva Dana Levit varoittaa, että hylättyjen 401 (k) jakauma ei enää voi täyttää eläketarpeitasi. On myös mahdollista, että sijoitusvaihtoehdot eivät ole enää mahdollisia ja varat siirtyvät matalakorkoiseen ansaitsevaan käteiskorvaukseen. Tilisi ottaminen asiakkaan kanssa on paras tapa maksimoida tuotot ja pitää rahat, joissa voit muistaa, että sinulla on se.

Bottom Line

Eläkkeesi mukavuus perustuu siihen, kuinka hyvin rahoitat ja hallitset 401 (k): a. Älä jätä sitä satuun. Toimita aktiivisesti eläkesäätiösi. Lisätietoja on kohdassa 5 salaisuuksia, joita et tiennyt 401 (k) s ja Maksimipainosta 401 (k) .