Kuten ullakolle kuuluvia laatikoita, useimmilla on työnantajan sponsoroima suunnitelma, kuten 401 (k), joka istuu siellä entisen työnantajan toimesta. Ei ole harvinaista enää puhua sellaisen henkilön kanssa, joka on työskennellyt useita eri yrityksiä viimeisten kymmenen vuoden aikana samalla istuessani samalla työpöydällä. "Kilpailija osti meidät." Termit "absorboitunut", "fuusio" ja "irrotettu" ilmaisevat nopeatempoista yritysmaailmaa ja sen myrskyistä taipumusta osoittaa enemmän suosiota alimmalle linjalle kuin ihmiset, jotka ajoivat sitä. Jos olet osallistunut yrityksen sponsoroimaan suunnitelmaan ja työsi on päättynyt (vapaaehtoisesti tai ei), sinulla todennäköisesti on suunnitelma, joka vain istuu investointien limboina.

Tarkastelemme erityisesti 401 (k). 401 (k) on verotuksellinen säästöauto (ei eläke), sellaisena kuin se määritellään sisäisen tulotodistuksen osassa 401 (k). Verotus. Joo.

Vuoden 2015 enimmäisosuusmaksu on 18 000 dollaria (tai 24 000 dollaria 50 vuotta täyttäneille tai sitä vanhemmille). Työnantajasi voi maksaa lisämaksuja jopa 53 000 dollarin suuruisen summan osalta. Tämä on syrjimätön suunnitelma, joka tarkoittaa sitä, mitä teet yhden, sinun on tehtävä kaikille. Näillä suunnitelmilla voi olla ennakko-osa tai verovelan osa. Tavallisesti lukemattomia investointeja on tarjolla vaihtoehtona kasvattaa eläkesäätiösi haluttuun riskinsietotasosi tasoon. (Katso lisää: Paras tapa liikkua yli 401 (k) .)

Tietäen, mitä tehdä nykyiseen suunnitelmaan tai entiseen suunnitelmaan voi riippua olosuhteista. Sinun on aina neuvoteltava ammattimaisen veroneuvojan tai taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen päätöksen tekemistä. Et ehkä tiedä, mitä pyydä rahoitusneuvojasi, joten keskustelemme joistakin kysymyksistä, jotka saattavat tuoda valoa 401 (k) ullakolle. (Katso lisää: Voinko liikuttaa 401 (k) rahaa omasta työstäni uudeksi yrityksen suunnitelmaksi? )

Kysyneet kysymykset

1) "Mitä vaihtoehtojani?" Tämä on tärkein kysymys, jota voit kysyä. Vastaus toiveidesi ja olosuhteiden mukaan voi olla jokin seuraavista:

a) Pidä rahat siellä missä se on sallittua. Et voi enää maksaa maksuja, mutta voit vaihtaa sijoitusvaihtoehtoja. Vaihtoehto "a" voi myös antaa sinun tehdä rangaistuksettomat nostot tiettyjen kriteerien perusteella. Tarkista järjestelmänvalvojan kanssa, koska jokainen suunnitelma on erilainen.

b) Siirrä rahat nykyiseen työsuunnitelmaan, jos se on sallittua. Tämä lopettaa entisen suunnitelmistilin ja antaa sinulle joitain vaihtoehtoja, jotka rajoitetaan nykyisen työnantajan sponsoroidun suunnitelman soveltamisalaan. Tämän vaihtoehdon avulla voit hallita maksuja ja sijoitusvaihtoehtoja uudelleen.

c) Käytä rahaa tai kassa sitä.Tämä on ikään perustuva peruutus, ja siihen kohdistuu mahdollisia veroja ja rangaistuksia. Tämä vaihtoehto voi olla erittäin kallis tapa käyttää rahaa. Esimerkiksi 10 000 dollarin peruuttaminen edellyttää tavanomaista tuloveroa, sanotaan tässä tapauksessa olevan 25 prosenttia ja 10 prosentin rangaistus ja myös Michiganin osavaltiossa 4 25 prosenttia, mikä vastaa 39: tä 25 prosenttia. Käytä 10 000 dollaria, jos se maksaa 3 925 dollaria. (Katso lisää: Ylimmät syyt olla rullattava 401 (k) IRA .)

d) Rullaa rahaa IRA: han. Tämä voi tarkoittaa perinteistä IRA: ta tai Roth IRA: ta, riippuen siitä, miten teidän panoksenne tehtiin. Tämän vuoksi sijoittaja avaa oven joustaville sijoitusstrategioille, jotka ovat 401 (k): n kokoisen kokoisen rakenteen vastaisia. Viime kädessä päätös jätetään sijoittajalle. Sinun tulisi aina kuulla veroneuvojasi ja rahoitusneuvojaan päättää, mikä vaihtoehto vastaa tarpeitasi. (Katso lisätietoja 5 salaisuuksista, joita et tiennyt Roth IRAsista. )

2) "Mitkä ovat nykyiset maksut suunnitelmassani?" Olen aina yllättynyt siitä, että ihmiset ajattelevat, että heidän 401 (k) on "vapaa". En ole koskaan kohdannut investointeja, jotka olivat "vapaita". Sijoitusyhtiöt eivät investoi rahaa turhaan. DOL-asetuksen 408 (b) (2) mukaan työnantajat velvoitetaan ilmoittamaan kullekin osallistujalle palkkiot, joihin sisältyvät investointikustannussuhteet, suunnitelman tarjoajan palkkiot, hallinto ja muut sekalaiset palkkiot.

3) "Jos teen uudelleenkorotuksen, miten maksut muuttuvat?" Jokainen sijoitusalan ammattilainen vaatii FINRA: ta ilmoittamaan kullekin sijoitukselle aiheutuvat kustannukset riittävän yksityiskohtaisesti, että sijoittaja ymmärtää selvästi velvoitteen.

4) "Onko Rothin muuntaminen jotain, mitä minun pitäisi harkita?" IRS: n avulla voit muuntaa ennen verovähennyskelpoisten varojen määrää verojen jälkeen Rothin maksuosuuksiksi. Ennen vuotta 2010 vain ne, joiden mukautettu bruttotulot alle 100 000 dollaria olivat oikeutettuja muuntamiseen.

5) "Jos teen kaatumisen, mitä etuja voisin ymmärtää?" Tämän pitäisi saada keskustelu meneillään "miksi" rollover. Jokaisen sijoittajan tulisi sopia yhteen ammattilaisen kanssa, joka ymmärtää, mitä yrität saavuttaa. Neuvonantajan olisi keskusteltava kunkin sijoittajan kanssa eduista ja haitoista, jotka liittyvät sijoittajien erityiseen ja nykyiseen tilanteeseen.

Bottom Line

Eläkkeellemme on tärkeä. Ehdotan tapaamista neuvonantajan kanssa selvittämään, mitä vaihtoehtoja voisi olla. Tunne vaihtoehdot kokonaan. Tapaa veroneuvojesi kanssa. Ja kuten aina, älä tee mitään, mitä et ole varma tai epämiellyttävä. (Lisätietoja: 401 (k) Rollovers: Tax Implations .)