Perinteiset IRA: t voivat olla erinomainen tapa säästää eläkkeelle siirtymistä ja saada verotukselle samanaikaisesti. Sinun on maksettava verot rahaa lopulta, kun otat sen eläkkeelle, mutta monet ihmiset ovat alemman verokannan tuolloin, joten verotuksellinen tauko aiemmin voi olla hyötyä (katso Kun ei avata Roth IRA ).

Verotusaika helpottaa myös lisää rahaa IRA: han. Jos esimerkiksi talletat 40 vuotta täyttävän enimmäismäärän, joka on 5 500 dollaria vuonna 2015 ja olet 25 prosentin veroluokassa, verohelpotus voi olla arvoltaan 1, 375 dollaria (5 500 x 25 prosenttia) verot. Niinpä $ 5, 500 on vain $ 4, 125.

Tässä tarinassa keskitymme kymmenen parhaan virheen voittoon perinteisellä IRA: lla.

1. Ansaitut liikaa

Kaikki eivät voi osallistua perinteiseen IRA: han. Jos sinulla on pätevä eläkejärjestely - kuten 401 (k) - työssäsi, verovähennyskelpoinen määrä, jonka voit osallistua perinteiseen IRA-järjestelmään, voi olla rajoitettu. Niin kauan kuin tulosi on alle 61 000 dollaria henkilöä, joka on yksittäinen tai kotitalouden päällikkö, voit maksaa jopa 5, 500 alle 50-vuotiailla ja 6, 500 alle 50-vuotiailla ja yli . Jos tulosi ovat 61 000 ja 71 000 dollaria, sallitut maksut vähenevät. Ansaitse yli 71 000 dollaria ja et voi osallistua perinteiseen IRA: han ja ota verovähennys.

Naimisissa olevat parit, joilla on eläkejärjestelyjä työssä, voivat edelleen maksaa verovapaan perinteiselle IRA: lle niin kauan kuin heidän tulonsa ovat alle 98 000 dollaria. Verot vähennyskelpoisista maksuista 98 ​​000 ja 118 000 dollaria vähennetään. Kun yhteiset tulot ylittävät 118 000 dollaria, et voi periä verovapaata perinteistä IRA: ta.

Jos puolisosi kuuluu työsuhteessa oleva eläkesuunnitelma - mutta et ole - voit tehdä verovähennyskelpoisen panoksen, jos yhteinen tulosi on enintään 183 000 dollaria, mutta alle 193 000 dollaria.

2. Edistää liikaa

Kuten edellä on mainittu, enimmäismäärä, jonka voit osallistua kaikkiin yhdistettyihin IRA: iin, on alle 5-vuotiaille 500 euroa. Yli 50-vuotiaille ihmisille sallitaan lisää 1 000 dollaria. Jos sinulla on useampi kuin yksi IRA, kuten yksi perinteinen IRA ja yksi Roth IRA, ole varovainen hallinnoida maksujasi, jotta ne eivät ylitä sallittuja enimmäismääriä missään vuodessa.

Jos teet virheen, voi olla 6% IRS-rangaistus ylimääräisistä summista joka vuosi, jotta he jäävät IRA: han. Jos ymmärrät virheesi, voitte ottaa liian kauan (ennen veroja). Tai voit muuttaa verotasi ja osoittaa, että ylimäärä siirretään seuraavalle verovuodelle. Varmista, että annat IRS: lle kirjallisesti, miten käsittelette liiallista panosta rangaistuksen välttämiseksi.

3. Varojen ennenaikaistaminen

Yleensä IRA: ssa talletettua rahaa ei voi ottaa pois ennen 59 ikävuotta.Jos otat rahaa perinteisestä IRA: sta ennen sitä, sinun on todennäköisesti maksettava 10 prosentin seuraamus ja maksettava verot, jotka on nostettu nykyisestä verokannustasi. Tämä verokanta voi hyppää merkittävästi, jos otat paljon rahaa. Oletetaan esimerkiksi, että ansaitset 35 000 dollaria ja ovat 15 prosentin veroluokassa. Päätät nostaa 10 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että tulosi ovat nyt 25%: n veroluokassa. Joten jos haluat nostaa varoja varhain, aina kannattaa tarkastella verotuksellisia seuraamuksia.

Voit ottaa rahaa ja välttää 10%: n rangaistusta useista syistä, kuten vaikeuksien peruuttamisesta, sairauskuluista, pätevistä koulutuskuluista tai ensimmäisen kotisi ostamisesta. Sinun on kuitenkin maksettava verot, jotka on nostettu nykyisestä verokannasta. Jos sinun tarvitsee ottaa rahaa ulos ennen 59 ½, ota yhteyttä veroneuvojalle ennen peruutuksen aloittamista, jotta ymmärrät mahdolliset verotusvaikutukset.

Jos olet 55-vuotias tai vanhempi ja menetät työpaikkasi, sinulla on myös vaihtoehtoja, joiden avulla voit välttää 10 prosentin rangaistuksen IRA-rahan varhaisesta peruuttamisesta.

4. Missään RMD: stä (tai otat liian vähän)

Kun saavutat kalenterivuoden 1. huhtikuuta, jolloin saavutat 70½, IRS: n mukaan sinun on aloitettava rahaa perinteisestä IRA: sta tai kohtalokkaita rangaistuksia. Tätä kutsutaan vaadituksi vähimmäisjakaumaksi (RMD), ja rangaistus siitä, että sitä ei oteta huomioon, voi olla jopa 50 prosenttia summasta, joka olisi pitänyt peruuttaa.

RMD: n kuvaaminen ei ole kovaa. IRS tarjoaa taulukoita: Joint and Last Survivor Table (jos ainoa edunsaaja on yli 10 vuotta nuorempi puoliso), Uniform Lifetime Table (jos puoliso on ainoa edunsaaja ja enintään 10 vuotta nuorempi kuin sinä) ja Single Life expectancy table (tilien edunsaajille). Löydät ne IRS-julkaisussa 590-B.

5. Sijoittaminen kiellettyihin liiketoimiin

Et voi sijoittaa mitään osana perinteistä IRA: ta. Jotkut asiat ovat kiellettyjä. Näihin voi kuulua keräilyesineiden osto, lainanotto, omaisuuden myynti kiinteistöön tai omaisuuden hankinta henkilökohtaiseen käyttöön. Jos osallistut johonkin näistä toiminnoista, IRA ei enää ole pätevää ja tiliä kohdellaan jakeluna. Lisätietoja on kohdassa IRA: n kelpoisuusvaatimukset.

6. Ei IRA: n avaaminen puolisolle

Jos et tai puoliso ei toimi, sinun on avattava perinteinen IRA ei-työskenteleville puolisolle. Voit rahoittaa puolisosi IRAa puolisoiden ikään perustuvien raja-arvojen mukaan edellyttäen, että talletettu raha on ansiotuloja palkasta, palkasta tai palkkioista.

7. Ei ymmärrä, että voit osallistua 15. huhtikuuta asti

Saatat ajatella, että olet jättänyt maksamatta maksun, jos et ole tehnyt niin 31. joulukuuta mennessä sen verovuoden, jolta teet hakemuksen. Mutta se ei ole totta. Sinulla on seuraavan vuoden huhtikuun 15. päivä, vero-ilmoittautumisaika, jotta teet IRA: n panoksesi. Jos veropäivä pudotetaan viikonloppuna, sinulla on vasta seuraavana maanantaina.

Sinulla on vasta seuraavan vuoden huhtikuun 15 päivään saakka, kun aiotte aiemmin antaa tämän panoksen, sitä paremmin.Rahasi on enemmän aikaa ansaita rahaa eläkkeelle, kun aiemmin voit tallettaa.

8. Ikääntymisen jälkeen 70 ½

Sinun täytyy lopettaa perinteisen IRA-työn edistäminen 70 ikävuoden jälkeen, vaikka olet vielä töissä. Perinteisessä IRA-luokassa ei sallita mitään maksuosuuksia 70 ikävuoden jälkeen. Yksi syy olla erityisen varovainen tästä: kaikki rahasumma, jota osallistitte, pidettäisiin ylimääräisinä maksuina ja rangaistaan ​​6% vuodessa niin kauan kuin ne ovat tilillä.

9. Yli yhden ylivalottumisen tekeminen 365 päivässä

Vuodesta 2015 alkaen 365 päivän jaksolla sallitaan vain yksi perinteisen IRA-tyypin muuttaminen toiseen perinteiseen IRA-muotoon. Tietyille liiketoimintatyypeille ei ole rajoituksia, mutta:

- Rollover perinteisistä IRA: sta Roth IRA: eihin (muunnokset)

- Toimitsijamies siirtää toiseen IRA: han (jota ei pidetä IRS: - IRA-suunnitelma rollover

- Plan-to-IRA rollovers

- Plan-to-plan rollover

10. IRA-varojen hallitseminen

Suurin virhe, jota voit tehdä, ei kiinnitä huomiota IRA: n varoihin. On hyvä tarkastella varojen jakoa kerran tai kahdesti vuodessa (ei useammin, koska et halua reagoida lyhyen aikavälin markkinoiden heilahteluihin). Lisätietoja tästä on

Paras salkun saldo . Muista, että tämä on pitkäaikainen investointi ja markkinat kasvavat ylös ja alas. Päätä määräraha, joka sopii ylä- ja alamäistesi toleranssitasolle. Yleensä neuvonantajat suosittelevat tänään, että portfolion kasvuosuus on 110 tai 120 miinus ikäsi. Joten jos olet 30, salkun prosenttiosuus kasvuvauhdissa olisi 80% tai 90%. Varastosalkkuja olisi myös kohdennettava suurikokoisten kantojen (suuryritykset), keskikokoisten yhtiöiden (mid-size companies) ja small cap -varastojen (pienyritykset) joukkoon. Sinulla olisi myös hyvä yhdistelmä salkunne teollisuudenaloista. Sijoitusrahastojen avulla voit saada oikean yhdistelmän, jos sinulla on pieni portfolio tai sinulla ei ole aikaa tutkia ja valita varastot. (Katso lisätietoja opetusohjelmasta

Sijoitusrahastojen perusasiat .) Pohja

Varmista, että alat sijoittaa IRA: han varhain ja säännöllisesti. Se ei varmastikaan ole jotain, joka olisi siirrettävä pois ennen kuin olet lähellä eläkkeelle siirtymistä.

Aloita valitsemalla, avaako perinteinen IRA tai Roth. Jos et tarvitse veroprosenttia - tai sinulla on 401 (k) - niin Roth IRA voi olla parempi vaihtoehto, jos täytät tulovaatimukset (katso

Suosituimmat 10 virheet, joita vältetään Roth IRA: lla ). Noudata sääntöjä kumpi tahansa verotuksellinen eläkesäästämissuunnitelma valitset ja voit alkaa säästää tiensä kohti taloudellisesti terve eläkkeelle.