Vuodesta 2011 The Investment Company Institute raportoi, että 401 (k) suunnitelma eläkejärjestelmässä on yli 3 000 miljardia dollaria varoista, joista yli 50% löytyy osakepohjaisista sijoitusrahastoista. Huolimatta niiden suosimisesta, monet sijoittajat ovat epämiellyttäviä heitä ja tuntematta "sääntöjä tiellä", kun kyseessä on asianmukainen hoito ja ruokinta oman eläkkeelle pesä muna. Koska suosittu media on täynnä artikkeleita ja webcast-lähetyksiä 401 (k) -suunnitelman viisasta hallinnoinnista, on vain harvoja, jotka käsittelevät virheitä, jotka voivat merkitä ero ruhtinaskun (tai prinsessan) summan eläkkeelle ja eläkkeelle jäämisestä (eli ei eläkkeelle). Tässä on vain viisi yleistä virhettä, joita sinun tulisi välttää.
Oppitunti: Johdanto eläkejärjestelmiin

1. Ei osallistu yrityksen eläkesuunnitelmaan
Kuten sanonta kuuluu, "Sinun täytyy olla siinä, voittaaksesi sen." Poissa ovat eläkesuunnitelman päivät ja kultakartio eläkkeelle. Vastuu on, että työntekijä tekee aloitteen ja täyttää paperityöt. Olkoon se 401 (k), 403 (b), 457 tai muu vastaava numeroitu vaihtoehto, sinun on otettava aika rekisteröityä. Onneksi se ei ole kovaa, ja paljon kirjautumisprosessia voidaan käsitellä verkossa. Itse asiassa monet työnantajat ilmoittautuvat automaattisesti sinuun suunnitelluihin suunnitelmiinne ja tyypillisesti työnantajalle. Tietenkin, nyt, kun olet kirjautunut sisään, sinun on toimittava. On sanomattakin selvää, että jos yrityksessä on ottelu, sinun on annettava vähintään tarpeeksi ottelua ottelussa. Tehdessään näin, olet periaatteessa antanut itsellesi korotuksen.

Jos työnantajasi vastaa 6%, se tarkoittaa, että jokaisesta dollarista, joka osallistuu suunnitelmaan enintään 6% tuloksesta, työnantaja osallistuu myös suunnitelmaan. Miten numerot etsivät työntekijää, joka ansaitsee 50 000 dollaria vuodessa suunnitelmaan, joka maksaa 50 prosenttia työntekijän korvauksesta 6 prosenttiin asti? Kuusi prosenttia työntekijän ansaitsemisesta on 3 000 dollaria; työnantajan ottelu 50% panoksesta tällä 3 000 dollari on 1 500. Tämä on yhteensä 4 500 dollaria, joka menee suunnitelmaan verrattuna vain 3 000 dollariin, jos ei ole ottelua. Yhdistetty ajan myötä tämä etu kasvaa merkittävästi rahaa. (Useimmat meistä luottavat tulevaisuudessa eläkejärjestelyyn, joten on parasta tietää eri suunnitelmien yksityiskohdat ennen rekisteröitymistä.) A Primer On Defined Benefit Pension Plans .

2. Yrittäkää markkinoiden ajankohtaan ja monipuolistamatta
Useimmille amerikkalaisille heidän pääasiallinen altistuminen kansakunnan osakkeille ja joukkovelkakirjamarkkinoille on työnantajan eläkejärjestelyn kautta. Monet pitävät tätä mahdollisuutena pelata hedge-rahastonhoitajia heidän eläkevakuutussalkkuillaan. Älä tee sitä! Hyvin tunnustetut sijoittajat kuten Warren Buffett ja David Swensen, YaleUniversityn 15 miljardin dollarin rahastonhoitaja, kannattavat indeksiinvestointeja.Sijoittajalle, joka keskittyy eläkkeelle siirtymiseen, 2008-2009 oli loistava ostosmahdollisuus. Varmasti, ettei se tuntunut hyvältä, mutta pitkällä tähtäyksellä monet 401 (k) ja 403 (b) sijoittajat joutuivat maksamaan alhaalta. Itse asiassa monet jatkoivat osallistumistaan, mikä heikensi tilojen keskimääräisiä kustannuksia.

Ota aikaa valita omaisuuden kohdentamispolitiikka, joka parhaiten sopii riskin palautusprofiiliisi - joskus rahoituksen suunnittelija tai vapaan omaisuuden hallinnan työkalut auttavat tässä päätöksessä. Valitse omaisuuserä tai investointimalli ja anna se yksin. Nämä vaihtoehdot ovat monipuolistamisen yhden luukun valintoja. Lähi-idän levottomuudet, normaaliin inflaatioon, tsunamiin tai muuhun maailmanlaajuiseen talouteen kohdistuvista lyhytaikaisista häiriöistä huolimatta, eivät saisi muuttaa yksilöllistä eläkesuunnitelmaa, joten niiden ei pitäisi muuttaa huomattavasti omaisuuden kohdentamista. Keskitä ponnistelut asioihin, joita voit hallita.

3. Lainaaminen suunnitelmastasi
Jotkut asiat ovat laillisia, mutta eivät vain viisaita. Tämä on yksi niistä asioista. Yleinen käsitys on, että lainat itsestäsi ja kiinnostus maksetaan takaisin sinulle. Mikä on haittaa? Itse asiassa, kun olet lainaava saldoa vastaan, sinulle aiheutuu lainan maksu noin 150 dollarista lainan suuruudesta riippumatta. Lainasta perittävä korko voi vaihdella. Jotkut ovat yhtä alhaisia ​​kuin prime rate, mutta jotkut suunnitelma lainat ovat huomattavasti korkeampia. Vaikka on totta, että laina ja korko saavat lopulta takaisin tilillesi, se vaikuttaa negatiivisesti näiden rahastojen kokonaistuottoon ja siten pitkän aikavälin tuloksiin sijoituksesta. Lainan takaisinmaksuilla on kaksi osaa: pääkorvaus ja korko.

Kun tarkastellaan eläkesäätiötä erillään muista omaisuuseristä, lainan korkoa voidaan pitää lainanottajana. Kokonaistuotto kuitenkin pienenee menettämässä investointien kasvua. Toisin sanoen, jos nykyinen korko on 3 prosenttia ja sijoittaja otti lainan tänään, se on se korko, jonka he saisivat. Olettaen, että osakemarkkinat toimivat samoin kuin historialliset normit, voidaan olettaa, että maailmanlaajuisen osakesalkun tuotto on noin 7% ennen veroja. Tämä on 4 prosentin mahdollinen kustannus. Lisäksi sinun on otettava huomioon, että "korot" maksetut dollarit ovat verojen jälkeisiä dollareita ja maksat veroja niille dollareille, kun lopulta vietät rahat eläkkeelle. Lopuksi, jos menetät työpaikkasi tai joudut toimesta mistä tahansa syystä, olet velkaa koko summan takaisin, muuten se lasketaan jakeluksi. Jos olet alle 59. 5, sovelletaan 10 prosentin rangaistusta.

Kokemukseni mukaan 401 (k): n lainoja pahentavat köyhyyttä, koska ihmiset, jotka yleensä käyttävät tätä mahdollisuutta, ovat niitä, joiden asema on eniten vaarassa, ja tavat, ei arvoa. (Sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin ottaa rahat pois eläkesäästöistäsi?Seuraavassa on joitain ohjeita. Katso Lainaaminen eläkesuunnitelmasta .)

4. Suunnittele omaisuutesi
Olen aina hämmästynyt siitä, kuinka monta ihmistä on suunniteltu, kun he lähtevät edellisestä työnantajastasi. Kuulen sellaisia ​​tekosyitä kuin "Se oli helpompaa kuin rullata sitä" tai "Tarvitsin rahaa kulujen siirtämiseen" tai parhaiten "Käytin rahaa rahoittamaan lomaani ennen kuin aloitin uuden työpaikan." Jos olet 59. 5 vuotta tai sitä vanhempi, maksat 10%: n sakot, mitä kutsutaan ennenaikaiseksi jakeluksi. Let's asettaa 10% sen oikeaan kontekstiin. Ottaessasi 1 000 dollaria tuloksena olisi 150 dollarin maksu ja ylimääräinen 100 dollarin rangaistus, joka johtaa välittömästi 25%: n tappioon. Toiseksi, maksat tuloveroista, jotka maksetaan nykyisellä korolla. Lainojen määrä on lopulta palautettava tilille lopulta, mahdollisesti ympäristössä, jossa on huono markkinaennuste.

5. Liian suuri yritysvarasto
Oma vaatimaton mielestäni yritysvarasto ei kuulu 401 (k): iin. Yhtiön varastossa oleva 401 (k) -suunnitelma on hyvää yritystä varten muutamilla tavoilla, mutta se on huono ajatus ei-omistajille työntekijöille monella tavalla. Tärkein syy on se, että häviät monipuolistamisen moninaiset edut. Muista, että menestyksekkään sijoittamisen avainperiaate on vähentää riskiä mahdollisimman paljon. Kun molemmat työskentelevät yrityksessäsi ja sijoituspääomasi sijoitetaan samaan yritykseen, olet kasvattanut merkittävästi todennäköisyyttä, että yrityksen huonot omaisuudet saattavat kääntää huonoja omaisuuksia sinulle ja perheellesi. Muista, kuinka monta vuotta voit työskennellä tuottavasti. Noin 40 vuotta on normi näinä päivinä. Tuona aikana sinun täytyy säästää tarpeeksi tukemaan itsesi vielä 30 vuotta!

Joskus yritykset tekevät varastostaan ​​työntekijöille alennuksen työntekijöiden optio-oikeuksilla tai muilla suorilla osto-ohjelmilla. Se voi tuntua hyvältä. Vaatimus monipuolistaa on niin suuri, että olet todennäköisesti parhaiten hyödyntää alennusta ja realisoimalla voitto "alennus" mahdollisimman pian. Tietenkään olet ajatellut, mitä Googlen työntekijöistä, jotka ovat nykyään miljonäärejä niiden varastossa? Älä hämmentä onnea taitavasti. Tämän kansakunnan kaduilla on Enronin, Pan Amin, Worldcomin ja entisten työntekijöiden entisiä työntekijöitä, jotka uskovat myös yrityksen varastossa. Vaikka eläkesuunnitelmallasi onkin työnantajan varastot, yritä minimoida tilanne, jotta eläkeuudistussuunnitelmien ja inhimillisen pääoman välinen yhteys olisi mahdollisimman pieni. ( Siirrä eläkkeelle siirtymisen säästö, kun muutat työt .)

Perusviiva
Kuten monillekin asioita elämässä, usein virheet, joita vältät, tekevät kaikki ero menestyksen ja epäonnistumisen välillä. Jos luet tätä artikkelia, olet jo hyvin matkalla saada itseopetus, sinun tulee rakentaa kiinteä eläkepesän munan muna.