Amerikkalaisten työntekijöiden eläkkeelle siirtymisen puute ei saa paljon huomiota lehdistössä ja oikein. Riippuen siitä, mihin tutkimukseen olet lukenut, tämä on erilainen ongelma. Eläkepesän muniin kertyminen on kovaa nykymaailmassa, jossa maksupohjaiset järjestelyt ovat ensisijainen eläkesäästövuokraus monille meistä.

Kun saavut eläkkeelle, ja vaikka olet tallentanut tarpeeksi, se ei ole vielä tasainen purjehdus. Niin tärkeä kuin eläkkeelle riittävän säästäminen on, myös eläkesäästämisen vetämisen hallinta on yhtä tärkeä. Monille heistä voidaan eläkkeellä lähes yhtä kauan kuin työurassa. Miten saat rahaa viimeisen 30 vuoden ajan? Tämä on alue, jolla tällä alalla tunteva taloudellinen neuvonantaja voi todella lisätä asiakkailleen arvoa. (Katso lisää: Kun eläkkeelle siirtyminen on kulmassa .)

Eläkkeellesiirtyvät lähteet

Suurin osa prosessista on tarkastella kaikkia eri resursseja, joita asiakkaalla on käytettävissään heidän eläkkeellepanonsa rahoittamiseen. Nämä voivat sisältää monia seuraavista:

• Sosiaaliturva
• Pension
• 401 (k) suunnitelma tai vastaava maksuosuus
• IRA-tilit
• Verotettavat investoinnit
• Työllisyys tai itsenäiset ammatinharjoittajatulot < Anuiteetti
• Terveyssäästötili (HSA)

Voisi varmasti olla muita resursseja, mutta nämä ovat yleisimpiä siellä. Rahoituksen neuvonantajan pitäisi pystyä ottamaan lähteitä tästä luettelosta yhdessä muiden tietojen kanssa ja selvittämään, minkä tyyppinen tulo ja kassavirta asiakas todennäköisesti voi tuottaa eläkkeelle siirtymisen aikana. Heidän on tietenkin tehtävä joitain oletuksia asiakkaan kanssa siitä, miten rahat sijoitetaan eläkkeelle siirtymisen aikana. (Katso lisää:

Eläkesäästäminen: Kuinka paljon on tarpeeksi? )

Eläkkeellesiirtymätarpeet

Toivottavasti asiakas on tehnyt jonkinlaisen eläkesäästämisen budjetin, ja hänellä on käsitys siitä, mitä heidän tulotarpeensa ovat eläkkeelle siirtymisen aikana. Olisi sisällytettävä asioita, kuten elinkustannukset, matkustaminen, lääketieteelliset kustannukset ja vastaavat. Joten elämäntavan pitäisi muuttua, kuten siirtämällä ja / tai vähentämällä asuinpaikkaa.

Sosiaaliturva ja eläkkeet

Sosiaaliturva ja mahdolliset eläkepäätökset olisi tehtävä, tai ainakin yhden tai useamman vaihtoehdon harkitseminen olisi otettava huomioon tässä. Sosiaaliturvan tapauksessa, milloin asiakas ottaa etunsa? Voivatko he odottamaan koko eläkkeelle siirtymistään tai edes 70-vuotiaita? Jos he ovat naimisissa, yksi aviopareihin käytettävissä olevista strategioista sopii heidän tilanteeseensa? Mitä tulee eläkkeeseen, jos asiakkaalla on sellainen vaihtoehto, on otettava huomioon vaihtoehtoiset vaihtoehdot, kuten kertasuoritus tai elinikäinen maksuvirta, jos molemmat vaihtoehdot ovat käytettävissä.(Katso lisää:

Miten neuvojat voivat hallita kehittyvää eläkkeelle siirtymistään .) Kuinka paljon nostetaan?

Kun asiakas ja taloudellinen neuvonantaja ovat käyneet läpi edellä kuvatut vaiheet, on aika aloittaa vetäytymisstrategian suunnittelu. Tämä olettaa, että asiakkaan erilaiset taloudelliset resurssit riittävät tukemaan heidän elämäntapansa tai jos ei, että heidän suunnitelluista menoistaan ​​on tehty muutoksia. Monet eläkesuunnitteluohjelmat ja verkkolaskimet tarkastelevat markkinoilta nostot jonkin verran kiinteiksi joko nimellisiksi tai inflaatiorisiksi. Todellisuudessa tämä ei välttämättä ole, ja nostot voivat vaihdella.

Esimerkiksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen asiakas voi työskennellä ja tehdä palkan, vaikka se olisi vain osa-aikaista. Tämä vähentäisi eläkevakuutuksen tileiltä vaadittavaa määrää ja antaisi heille mahdollisuuden viivästyttää sosiaaliturvahakemusta. Kun he saavuttavat 70 ikävuoden, hallitus määrittäisi ainakin osittain vetäytymisstrategian, nimittäin IRA: lle vaaditut vähimmäisjakaumat ja 401 (k) -tilit ja muut vastaavat eläkejärjestelyt. (Katso lisätietoja kohdasta

Vähimmäisvaatimusten pienentäminen .) Mitkä tilit ja missä järjestyksessä?

Asiakkaan tilanteesta riippuen heillä voi olla useita eläketilejä, joista varoja kerätään. Jotkut voivat olla verotuksellisia, kuten perinteinen IRA tai 401 (k) -tili, ja nostot verotetaan asiakkaan korkeimmalla marginaaliveroasteella. Rothin tilin, olettaen, että sääntöjä noudatetaan, antaa verovapaan myynnin, samoin kuin HSA-tili, kun sitä käytetään kattamaan pätevät lääketieteelliset kulut.

Arvostetut verotettavat investoinnit verotetaan etuuskohteina oleviin myyntivoittoihin, kunhan niitä pidetään vähintään vuoden ja päivän ajan. Perinteinen viisaus saattaa sanoa viivästyttää verojen maksamista niin kauan kuin mahdollista ja myös aina hankkia varoja lähteestä, jolla on vähäisin verotuksellisia vaikutuksia. Molemmat ovat järkeviä, mutta rahapäällikön aika-arvo sanoo, että verojen viivästyminen tulevaisuuteen on hyvä idea. (Katso lisää:

Kuinka paljon eläkkeelläsi on poistettava tileistä? ) On kuitenkin järkevää maksaa lisää veroja nyt vähentääkseen veroja tieltä ja eläkkeelle. Esimerkiksi jos asiakas on verrattain alhaisella eläkkeellä, mutta ennen ikävuotta 70½, saattaa olla järkevää muuntaa joitain perinteisiä IRA-rahaa Roth IRA: han. Tämä aiheuttaa välittömän verovelvollisuuden lisättävän näinä vuosina, mutta se voi vähentää RMD: n määrää tältä tililtä myöhemmin. Jos asiakas ei tarvitse RMD-rahaa tukemaan heidän elämäntapaansa, se mahdollistaa enemmän rahaa sijoittamiseen ja pienemmät jakautumiset johtavat vuosittain alhaisempiin veropetoksiin.

Kauhan lähestymistapa

Kauha-lähestymistapa eläkkeelle edellyttää kolmea kauhaa tai osaa eläkepesän munasta. Kauhan numero yksi sisältäisi tarpeeksi rahaa tai erittäin matalaa riskiä, ​​lyhytaikaisia ​​korkosijoituksia, joiden avulla rahoitat useita vuosia odotettavissa olevista eläkkeelle jääneistä tarpeista.Tämä mahdollistaa mielenrauhaa ja eliminoi asiakkaan tarvitsevan osake-investointeja eläkkeellepanon rahoittamiseksi taantuvilla markkinoilla. (Katso lisää:

Vertailu: Kauhan strategia vs. Systemaattiset ulosvetot .) Seuraavassa ämpäri sisältää kohtalaisen riskialttiita sijoituksia, jotka tarjoavat hieman kasvua tai jonkin verran tuloja. Näihin voivat kuulua korkealaatuiset kiinteäkorkoiset sijoitukset, osingot maksavat varastot tai keskisuuret riskit tasapainotetut sijoitusrahastot. Viimeinen kauha sisältäisi kasvuvälineitä, kuten rahasto-osuuksia ja pörssinoteerattuja rahastoja (ETF), ja tämä osio salkusta suunniteltaisiin kasvun kannalta, että useimmat eläkeläiset joutuvat saamaan rahansa viimeiseksi koko eläkevakautensa ajan.

Ensimmäisen kauhan täyttämistä varten tarvitaan strategia, joka vaihtelee asiakkaan ja asiakkaan väliltä. On myös otettava huomioon tekijät, kuten veronalaiset ja veroveloiset tilit.

Bottom Line

Eläkkeelle siirtymisen säästösi ei ole helppoa. Verotuksellisia etuja voi olla huomattavasti, kun nostot otetaan tililtä toiselle. Peruuttamisjärjestystä voidaan myös muuttaa asiakkaan olosuhteiden perusteella eläkkeelle siirtymisen eri vaiheissa. Taloudellinen neuvonantaja, joka on asiantunteva tällä alalla voi olla suuri voimavara asiakkailleen. (Katso lisätietoja kohdasta

Eläkkeellesiirtojen vetämisen hallinta .)