Sijoittaminen lapsesi koulutukseen on yksi tärkeimmistä asioista, joita voit tehdä lapsellesi. 529-suunnitelma mahdollistaa aikaisempien säästämisten - aikaisempaa parempi - joten voit sijoittaa rahaa, jonka avulla voit tehdä enemmän rahaa sinulle ja lapsellesi. Mutta on joitakin epäkohtia, jotka sinun on vältettävä, jos haluat, että investointi maksaa, kun lapsi on valmis koulumaan. Katsomme seitsemän parasta virheet, jotka voisivat tuhota sinut.

1. Ei huomioimatta valtion suunnitelmasi Ensin

Suurin virhe, jonka voit tehdä, on poiminta väärä suunnitelma. Kun aloitat tutkimuksesi, aloita valtion suunnitelmasi ensin ymmärtämään, mitä se tarjoaa. Jokaisella valtiolla on vähintään yksi 529-suunnitelma, mutta kaikki eivät ole yhtä luotuja. Yksi suurimmista eduista on se, että maksuosuudet yli 30 valtiossa voivat johtaa verohyvitykseen, joka laskee vuotuisen valtion laskun.

Jos asut jossakin näistä viidestä valtiosta - Pennsylvaniasta, Arizonasta, Maine, Kansasista tai Missourista - voit sijoittaa mihin tahansa valtion suunnitelmaan ja saada yhä hyötyä niistä.

Vaikka valtio tarjoaa verotuksellisia etuja, varmista, että sijoitusvaihtoehdot vastaavat investointivaihtoehtoja. Hyvä paikka aloittaa vertailemalla 529 vaihtoehtoa internetissä on SavingforCollege. com ja sen sijoitusta parhaiten menestyneistä rahastoista.

2. Jos et ole ymmärtänyt valtion takausta

Jotkut valtiot tarjoavat ennakkomaksuja, mutta kaikki lukukausimaksut eivät ole samat. Jotkut valtiot tarjoavat sinulle mahdollisuuden lukita lukukausimaksut, jos lapsesi haluaa siirtyä valtion kouluun. Mutta varokaa, monet valtiot, jotka tekevät tämän takuun, eivät takaa palautustasi. Jos tuotto laskee liian lyhyeksi, ei ehkä ole tarpeeksi rahaa edes takuullisen opetusasteen mukaan.

Jos opetustakuu on sinulle tärkeä, ainoat valtiot, joihin voi luottaa, ovat: Florida, Massachusetts, Mississippi tai Washington. Muussa tapauksessa ei ole takeita siitä, että lukukausimaksut ylittävät investointisi kasvun. Muista lukea hieno tuloste.

3. Palkkiot ja kulut huomioimatta

Kuten kaikki investoinnit, palkkiot ja kulut voivat vaikuttaa negatiivisesti sijoituksen onnistumiseen. Rahoitustutkimusyrityksen, tärkeän sijoitusrahastojen tutkimusorganisaation tekemä tutkimus totesi, että 529: n keskimääräinen vuosimaksu on 0, 69%, jos se on ostettu suoraan valtiolta. Mutta välittäjien kautta hankitut 529-luvut ovat keskimäärin 17%.

Kyseinen maksuero voi todella nousta ajan myötä. Jos sijoitat 10 000 dollaria lapsen syntymisajankohtana, hänellä on 39, 246 dollaria hänen 18 ^th syntymäpäivällään, jos olet 8%: n palautus ja 0%: n sisäiset maksut. Jos nämä maksut ovat 1,1%, sama 8% tuotto kasvaa vain 32, 746 dollariin."Se on ilmaista rahaa, jonka olet juuri jättänyt pöydälle, jota voitaisiin käyttää lapsesi koulutukseen", sanoo Brian Preston, CFP Preston & Clevelandin varallisuudenhoidolle McDonough, Ga., Ja Money Guy-isäntänä.

4. Maksettavien vältettävien rangaistusten maksaminen vaihtamissuunnitelmille

Jos aloitat 529: ssä ja huomaat, että olet tehnyt virheen, voit vaihtaa suunnitelmia, mutta toimi hyvin huolellisesti välttää rangaistuksia ja veroja. Voit tehdä vain yhden rangaistuksettoman rolloverin uuteen 529: een 12 kuukauden jakson aikana. Ainoa poikkeus tähän sääntöön on, jos haluat muuttaa perheenjäseneltä, joka hyötyy suunnitelmasta. Oletetaan esimerkiksi, että aloitit 529 jokaiselle lapselle syntymähetkellä. Yksi lapsistasi sai täyden apurahan, eikä hän tarvitse rahaa. Voit siirtää varoja toisen lapsen nimestä huolimatta 12 kuukauden pituisesta säännöstä.

Paras tapa rangaistuksen tai verojen välttämiseksi on työskennellä uuden suunnitelman ylläpitäjän kanssa siirron koordinoimiseksi. On myös muita maksuja, joita sinun on varottava myös: Jotkut osavaltiot saavat takaisin veroa aikaisemmista verovähennyksistä, jos teet ulkomailla vallitsevan valuutan. Muut maksavat maksuja rollover-palveluiden tarjoamiseksi. Joten muista kysyä kaikista mahdollisista maksuista, jos aiot muuttaa 529 suunnitelmia. Katso lisätietoja kohdasta Miten ja milloin vaihtaa 529-suunnitelma .

5. Varojen takaisinveto väärin

Kun olet valmis käyttämään varoja lapsesi koulutukseen, ole varovainen, kuinka nostat nämä varat. Rahaa voidaan käyttää vain korkeakouluopiskelijoille (QHEE).

Jos et noudata sääntöjä, voit kohdata tarpeettomia veroja ja rangaistuksia. Tässä on kaksi keskeistä asiaa, jotka on otettava huomioon:

- Jos vedät rahaa ennen kuin lapsi ilmoittautuu korkeakouluopiskelijoille, maksat veroja rahoista, mukaan lukien 10%: n sakkorangaistuksesta ansiotasolla (ei alkuperäisestä talletuksesta). Joten älä poista rahaa ennen kuin lapsi ilmoittautuu ja ota sitten vain se, mikä on tarpeen lapsen QHEE: n kattamiseksi.

- Muista harkita kaikkia apurahoja ja apurahoja laskettaessa, kuinka paljon rahaa voit tehdä yhden vuoden aikana. Sinun on vähennettävä rahaa, jota lapsesi saa muista lähteistä ennen 529 varojen ottamista. Jos otat liikaa, ylitys katsotaan veronalaiseksi tuloksi, ja sinun on maksettava 10%: n sakko rahan ansio-osaan.

Jos lapsellesi ei tarvita rahaa, apurahojen ja avustusten ansiosta voit siirtää varoja toiselle perheenjäsenelle ilman veroja tai rangaistuksia - tai tallentaa sen rahastolle lapsen tulevalle käytölle, kuten tutkijakouluun.

6. Ei-kelpoisten kulujen kattaminen

Jotkut korkeakoulukustannukset eivät ole 529 rahan kustannuksia. Et voi esimerkiksi maksaa opintolainoja tai maksaa kuljetuskustannuksia varoilla. Jos lapsesi haluaa asua kampuksella, pyydä korkeakoulusta huone- ja matkakulut, jotka olisivat tyypillisiä, jos he asuivat kampuksella. Voit käyttää vain 529 rahaa kampuksen ulkopuolisiin asuntoihin, jotka eivät ylitä kampuskulujen kustannuksia.

7. Myöhemmät maksuosuudet

Kuten kaikki investoinnit, maksujen viivästyminen on aina suuri virhe. Esimerkiksi $ 1 000 talletettu, kun lapsesi on syntynyt kasvaa $ 3, 996 18 vuoteen korolla 8%. Odota, kunnes lapsesi on 10 ja että 1 000 dollarin kasvu on vain kahdeksan vuotta, ja se on vain 1 850 dollaria, kun lapsi on valmis yliopistoon.

Bottom Line

Aloita tallentaminen yliopistolle heti, kun lapsesi on syntynyt. Sinä, samoin kuin muutkin perheenjäsenet, kuten isovanhemmat, voivat osallistua 529. Voit tutkia vaihtoehtoja huolellisesti, mutta jos teet virheen, voit vaihtaa suunnitelmia myöhemmin. Lisätietoja on kohdassa 5 salaisuuksia, joita et tiennyt 529-suunnitelmasta ja 529 Riskit (tai ei) . Tutustu myös 529 Suunnitelmaan .