403 (b) suunnitelma on verotuksellisen eläkejärjestelmän tyyppi, jolla on paljon yhteistä laajemmin tunnustettu 401 (k) suunnitelma. 403 (b) suunnitelma koskee työntekijöitä, jotka työskentelevät järjestöissä, jotka palvelevat tiettyjä uskonnollisia, hyväntekeväisyyteen, tieteellisiin, julkisiin turvallisuustestauksiin, kirjallisiin tai opetustarkoituksiin. Jos sinulla on mahdollisuus osallistua 403 (b) -suunnitelmaan, sinun on tiedettävä, että on paljon etuja. Tarkastellaan 403 (b) -suunnitelman yhdeksää parasta hyötyä. (Nämä suunnitelmat muistuttavat 401 (k) -suunnitelmia monessa suhteessa, mutta ne on erityisesti suunniteltu voittoa tavoittelemattomille yhteisöille. Lue lisää 4-1-1: n 403 (b) suunnitelmista .)

< ! --1 ->

1. Avustukset ovat verovähennyskelpoisia

Perinteisen 403 (b) -suunnitelman mukaiset osuudet ovat vähennyskelpoisia liittovaltion tuloverotuksessa. Itse asiassa rahaa sijoitetaan 403 (b) -suunnitelmaan ilman sinun tarvitse maksaa veroja sille. Verovähennys voi olla erittäin arvokasta, koska se vähentää yksilöllisen marginaalisen verokannan mukaista tuloveroa. Esimerkiksi jos työntekijän oikaistun bruttotulon viimeiset 10 000 dollaria verotetaan 25 prosentin verokannassa, asettamalla 10 000 dollaria perinteiseksi 403 (b) verotussäästöksi 2 500 dollaria.

Lisäksi "tulot koskevat koko saldoa, ei veronpidätystä, mikä lisää kokonaistuottoa", kertoo Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Groupin perustaja, Boulder Colo. > 2. Verot on maksettu eläkkeelle jakaumasta

Jos teet perinteisiä etukäteissuorituksia, sinun on maksettava veroja eläkkeelle siirtymisestä. Hyvä uutinen on se, että useimmat ihmiset ovat alhaisemmissa veroluokissa, kun he jäävät eläkkeelle, ja useimmat eläkeläiset vaativat vähemmän tuloja kuin huipulla ansaitsevat vuotta. Monet eläkeläiset ovat jo maksaneet talojaan ja autojaan, ja heidän lapsensa ovat poissa talosta ja yliopiston kautta. Lisäksi eläkeläisten ei tarvitse maksaa monia työhön liittyviä kuluja, kuten ammatillinen vaatekaappi ja työmatkakustannukset. Alaikäisten elinkustannusten lisäksi monet valtiot tarjoavat ikääntyneille erilaisia ​​verotuksellisia etuja.

3. Noin 403 (b) suunnitelmilla on Roth-vaihtoehto

Vuodesta 2006 lähtien työnantajilla on ollut mahdollisuus sallia Rothin osallistuminen 403 (b) suunnitelmaan. Toisin kuin perinteinen IRA, Rothin maksuosuudet eivät ole oikeutettuja verovähennykseen. Kuitenkin, kun teet suunnitelmaasi Rothin osuuksia, nämä nostot eivät ole veronalaisia. Kaikki 403 (b) suunnitelmat eivät ole käynnistäneet Roth-vaihtoehtoa. Työnantajan on päätettävä Roth-optiota varten, jotta se voidaan antaa työntekijöille. (Rothin toiminnot edistävät 401 (k) ja 403 (b) suunnitelmia

.)

4 . Säästöt kasvavat verottomiksi 403 (b) -suunnitelman valtava etu on se, että sinun ei tarvitse maksaa 403 (b) -tilissäsi olevien sijoitusten osingoista, koroista ja myyntivoitoista veroja.Jos pidät eläkesäästöt normaalissa verotettavaan välitystiliinsa, menetät paljon mahdollisia tuloja johtuen siitä, että verot voivat aiheuttaa huomattavan arvon. Koska sinun ei tarvitse huolehtia verotuksellisista vaikutuksista 403 (b): ssa, voit tasapainottaa salkkusi entistä useammin menettämättä mitään muuta kuin kauppamaksuja. Sinun ei myöskään tarvitse huolehtia minkään sijoitusrahastojen verotustehokkuudesta, joten voit vapaata kättä keskittyä puhtaasti korkeisiin tuottoihin ja alhaisiin kuluihin. 5. Voit maksaa lainaa 403 (b)

Vaikka se riippuu 403 (b) -suunnitelman erityisistä säännöksistä, useimmat ihmiset löytävät, että he voivat ottaa lainan 403 (b) suunnitelmastaan. Tämä voi olla suuri apu tietyissä tilanteissa, kuten kodin ostaminen. Jos päätät käyttää tätä etua, sinun on varmistettava, että ymmärrät kaikki seuraukset. Monet neuvonantajat varoittavat tätä ajatusta, koska se jättää vähemmän rahaa 403 (b) suunnitelmaan, joka on sijoitettu eläkkeelle. Siksi sinun on varmistettava, että sinulla on riittävästi säästöä, jolla on varaa peruuttaa laina. Lainan vaatimukset ovat erittäin tarkkoja. Jos maksat jopa yhden maksun, voi olla se, että olet laiminlyönyt koko lainan määrän, mikä laukaisi IRS: n rangaistukset varhaisesta peruuttamisesta.

6. Työnantajat voivat tarjota vastaavia maksuja

Toinen suuri syy sijoittaa rahaa 403 (b): ssä on, koska työnantajasi tarjoaa vastaavia maksuja. Jos näin on, kannattaa olla varma, jotta voit hyödyntää tätä ilmaista rahaa. Kumma kyllä, työnantajat voivat osallistua vain 403 (b) -asiakkaaseen. Työnantajat vastaavat Rothin maksuosuuksia tiettyihin rajoihin asti, mutta heidän on tehtävä se ennakkona. Tästä syystä 403 (b) työnantajan sovittamat maksut peritän alkuperäisen määrän ja mahdollisten myyntivoittojen verotuksesta.

7. Noin 403 (b) säilytysyhteisöt Salli työntekijöiden investoida edullisiin institutionaalisiin rahastoihin

Joskus 403 (b) suunnitelmat saavat sinut parempaa sijoitusta investointeihin kuin sinä voit päästä yksin. Miksi? Vaikka finanssilaitokset usein hylkäävät pienet salkun vastuut, 403 (b) rahaston hallinnointitehtävissä on mahdollisuus saada satoja miljoonia dollareita uusia varoja. Houkuttelemaan suuria asiakkaita laitokset luopuvat joskus kohtuuttoman korkeista investointivaatimuksista, jotta työntekijät voivat sijoittaa "institutionaalisiin" rahastoihin, joilla on erittäin alhaiset kustannukset. Esimerkiksi Vanguard Institutional Index Fund Instituutio Plus -osuuksilla (VIIIX) on kustannussuhde 0, 02% ja normaalisti investointien vähimmäismäärä on 200 miljoonaa dollaria. Voit kuitenkin sijoittaa tähän rahastoon 403 (b): n kautta.

"Rahastoyhtiö tarjoaa huomattavan alennuksen suurista eläkejärjestelyistä kärsiville yrityksille aiheutuvista kustannuksista (investointikustannukset), mikä voisi säästää jopa puolta prosenttia vuodessa kustannuksissa, mikä on enemmän rahaa taskussa ", toteaa rahoitussuunnittelija Kevin Michels, CFP®, lääkekehitysjärjestelijä Draperissä, Utahissa.

8. Osuusrajat ovat korkeammat kuin IRA: t

Mitä enemmän rahaa voit säästää eläkkeelle verotuksellisesti, sitä paremmin olet. Työntekijänä voit asettaa jopa 18 000 dollaria 403: een (b) vuonna 2017. Työntekijät, jotka ovat 50 vuotta tai vanhempia, voivat saada jopa 6 000 dollarin ylimääräisen lisärahoitusosuuden vuonna 2017. Nämä maksuosuudet ovat valtavat verrattuna $ 5, 500 rajaan ja $ 1, 000 raja-arvoihin IRA: ille. (Pysy ajan tasalla sääntelymuutoksista rangaistusten välttämiseksi ja hyödynnä uusia mahdollisuuksia. Tarkista

3 Eläkesuoritussäännöt tietää

.)

9. Lisämaksut saattavat olla mahdollisia "15 -vuoden sääntöä" varten 403 (b) -suunnitelmien ainutlaatuinen hyöty on se, että ne mahdollistavat lisämaksun 15 vuotta täyttäneille henkilöille samasta työnantajasta, eivätkä ne ole maksaneet liikaa edellisen vuoden raja-arvokohdasta. Maksimimääräinen ylimääräinen raja-arvo ja rahoitusosuus ovat 201 000 dollaria ja 3 000 dollaria. Työntekijöiden on määritettävä niiden lisäosuuksien määrä, joita he pystyvät tekemään soveltamalla IRS-julkaisussa 571 olevaa kolmijakoista sääntöä. " Minulla on ollut opettajia, jotka ovat hyödyntäneet 15-vuotista sääntöään työnantajiensa kanssa, ja säästivät hieman ylimääräistä suurta summaa, jonka he olivat jo laskeneet viime vuosina "voima" säästöistä aina eläkkeelle siirtymiseen asti " sanoo Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Penn. "Tähän on tietenkin varoituksia, mutta etukäteen eläkkeellä oleva etu voi olla valtava, varsinkin jos he eivät ole tallennettu riittävästi aiemmin. "

Bottom Line

Kuten näet, 403 (b) suunnitelmista on monia asioita. Näiden hyötyjen hyödyntämiseksi parhaalla mahdollisella tavalla on tärkeää osallistua varhaisessa vaiheessa ja usein. Usein on mahdollista järjestää palkkahallinnon osastolla, että pieni prosenttiosuus talletetaan 403 (b) suoraan palkkatilillesi, joten et edes huomaa sitä. On joskus vaikeaa päästä alkuun, varsinkin jos eläkkeelle jääminen on vielä kaukana. Kuitenkin jopa suhteellisen pienet maksuosuudet, jotka on tehty johdonmukaisesti ajan myötä, ovat keino lisätä.

"Yksi 403 (b): n työpaikan eläkejärjestelyn suurimmista piirteistä on se tapa, jolla se sijoittaa työntekijän määrittelemän setin dollarin määrän riippumatta siitä, onko markkinat noussut tai laskenut. keskittyminen ja se auttaa sijoittajia, jotka muuten voivat olla tunteita siitä, että markkinat pysyvät jyrkillä pudotuksilla ", kertoo My Financial Planner, LLC, Brooklyn, NY

Stephanie Genkin, CFP®. Lisätietoja eläkkeelle siirtymisestä on kohdassa < Matkustaminen eläkkeelle siirtymisen 6 vaiheen kautta