Sinä olet jättänyt työpaikkasi. Mitä sinun pitäisi tehdä 401 (k) suunnitelmaan, jonka olette toiminut uskollisesti vuosien ajan? Perinteinen viisaus kertoo, että se siirretään yksilölliseen eläkkeeseen (IRA), ja monissa tapauksissa on paras toimintatapa (katso 8 syytä rullata yli 401 (k) IRA ). Mutta on aikoja, jolloin rollover ei ole paras vaihtoehto. Tarkastelemme viittä näistä tilanteista ja perustelut 401 (k) - tai, jos olet julkinen tai voittoa tavoittelematon työntekijä, 403 (b) tai 457-suunnitelma - paikallaan.

1. Suurempi ostovoima

Yritys 401 (k) s voi ostaa varoja institutionaalisilla hinnoittelumäärillä, mikä ei yleensä päde IRA: ille. Ajattele sitä eräänlaisena yritysalennuksena: Koska he investoivat satoja tuhansia, "suurin osa 401 (k): stä, 403 (b): stä ja 457: stä suunnitelmasta on huomattavaa ostovoimaa paljon enemmän kuin yksilöllinen [eläkevakuutus] sanoo Wayne Bogosian, PFE-ryhmän puheenjohtaja ja "The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans" -kirjailija. "Se voi säästää huomattavia maksuja maksuista, jolloin arvostaa enemmän omassa tilissäsi.

2. Tax Savings

Jos 401 (k) -suunnitelma sisältää huomattavaa osakepääomaa, voit säästää paljon veroista, jos siirrät varastosi säännölliseen välitystiliin. Sinun on maksettava 401 (k): n osakkeista perittävät verot nykyisellä palkkasi korolla, mutta vero perustuu alkuperäiseen ostohintaan - et maksa mitään kyseisestä varastosta saamaa voittoa, ennen kuin olet itse myynyt se maksaa (ja sitten maksaa tuloveroasteella pienemmällä myyntivoiton verokannalla). Tätä kutsutaan Net realisoitumattomaksi arvostukseksi.

"NUA: t ovat valtava mahdollisuus yksilöille, joilla on arvostettu yritysvarasto 401 (k): ssa", kertoo sijoitusneuvonantaja Jonathan Swanburg Tri-Star Advisorista Houstonissa, Texasissa.

Oletetaan esimerkiksi, että yrityksen varastosta ostettiin 10 000 dollaria ja sen arvo on tällä hetkellä noin 50 000 dollaria. Verolaskelma varaston siirtämiseksi välitysyritykselle perustuu 10 000 dollarin ostohintaan. Sinua ei veroteta mihinkään voittoon, ennen kuin myydät sen. Sitä vastoin, jos siirrät tämän kannan IRA: ksi, se lopulta verotetaan tavallisella tuloverolaskelmallasi (kun sinun on myytävä varastosi ja aloitettava pakollisten IRA-jakaumien ottaminen).

Kaksi varoitusta:

• Varmista, että tilisi 401 (k) ovat todelliset osakkeet; noin 401 (k) s perusti rahaston, joka jäljittelee yrityksen osakekannan suorituskykyä.
• Varmista, että näiden tilojen siirto ei aiheuta niin suurta tulokseesi, että sinut saatetaan korkeampaan verokantaan - ja päätyä sisäisen tulonjohtamisjärjestelmän ansiosta paljon enemmän kuin muuten ensi huhtikuussa.

"Jos toisaalta suunnitelman osanottajalla on hallussaan poistettu osakekanta, jonka hän aikoo pitää, kunnes hinta nousee korkeammalle, hänen on harkittava osakkeidensa myyntiä ja ostettava ne pian sen jälkeen, Swanburg lisää." Inside a 401 ( k), pesu-myyntiä koskevaa sääntöä ei sovelleta, ja tämä nollaa kustannusperustan, mikä lisää mahdollisuuksia hyödyntää NUAa tiellä. "

3. Oikeuslainsäädäntö

401 (k): ssa pidetty raha on liittovaltion lain mukaan suojattu melko paljon kaikilta luotonantajan tuomioilta (muut kuin IRS: n verohelpotukset ja mahdollisesti puolisotilaat tai lapsen tuen tilaukset), mukaan lukien konkurssi. IRA: t suojataan vain valtion lain mukaan, jonka suojausvoima vaihtelee. Vuoden 2005 konkurssihyökkäyksen estämis- ja kuluttajansuojalaki suojaa jopa 1 miljoonan dollarin (inflaatiokorjattu 1, 25 miljoonan dollarin arvo vuodesta 2017) perinteisissä tai Roth IRA: n varoihin konkurssiin nähden. Mutta suojaa muita tuomioita vastaan ​​vaihtelee valtion mukaan ja voi jopa olla erilainen riippuen siitä, onko IRA -asiasi Roth tai perinteinen muoto.

Jos olet huolestunut potentiaalisista tuomioista, velkojista tai kokoelmista, 401 (k) -varojen pitäminen paikoilla voi olla eniten turvallisuutta.

4. Varhaiseläkkeet

"Yksi tärkeimmistä syistä, joiden vuoksi sinun ei tarvitse rullata 401 (k): iä IRA: lle, on käyttää varoja ennen 59 ikävuotta", sanoo Marguerita Cheng, CFP®, Blue Oceanin toimitusjohtaja Global Wealth in Rockville, Md. "Heitä voidaan käyttää jo 55-vuotiaana, kun he joutuvat maksamaan 10 prosentin varhaisen peruuttamisrangaistuksen IRA: ssa. "

Itse asiassa voit ehkä nostaa rahaa 401 (k): lta, kun olet jättänyt monta kertaa vuodessa (työnantaja asettaa säännöt siitä, kuinka monta kertaa tämän ikäryhmän ihmiset voivat nostaa varoja). Kun rullaat 401 (k) IRA: ksi, menetät tämän etuoikeuden, ja sinun on odotettava, kunnes ikäraja 59 ½ käyttää rahaa ilman rangaistusta.

5. Vakaa rahastojen arvo

Yritys 401 (k) -suunnitelmilla on pääsy erityiseen rahastoon, jota kutsutaan vakaan rahastoiksi. Ei saatavilla yksittäisillä markkinoilla, nämä varat ovat samankaltaisia ​​kuin rahamarkkinarahastot, mutta ne tarjoavat paremmat korot - keskimäärin 2,73% tässä kirjassa. Jos haluat hyödyntää näitä riskialttiita ajoneuvoja, ja 401 (k) tarjoaa ne vaihtoehtona, varmasti pidä kiinni nykyisestä suunnitelmastasi.

Bottom Line

Kun olet ja työnne osa, päätös siitä, mitä tehdä eläkkeelle säästösi on iso. Valuutan yli 401 (k) voi olla paras vaihtoehto sinulle useimmissa tapauksissa, mutta on olemassa syitä, joiden vuoksi rahastojen jättäminen yrityksen rahastoon voisi toimia paremmin. Tarkista kuitenkin yrityksesi säännöt: Useimmat työnantajat vaativat, että 401 (k) ylläpitää tiettyä vähimmäissummaa, jos haluat jättää tilin työpaikkasi loppuun työsuhteen päätyttyä, ja käyttöoikeutesi, rahastojen käyttöoikeudet ja maksut.

Toinen vaihtoehto tutkia, haluatko säilyttää rahat 401 (k): ssa ja jättää vanhan työpaikkasi uudelle: siirrä rahaa aiemmassa työsuunnitelmassasi uuteen yritykseesi .