Vaikka olet epäilemättä kuullut näistä villisti suosituista työnantajan sponsoroiduista eläkkeelle suunnitelmista, täysin ymmärretty 401 (k) s on toinen tarina. Yli 50 miljoonaa työntekijää osallistuu aktiivisesti työnantajiensa 401 (k) suunnitelmiin tänään, ja yli puolen miljoonan yrityksen suunnitelmat ovat käytössä. Edustamassa 18 prosenttia kaikista kansan eläkesäästöistä, 401 (k) suunnitelmissa on yhteensä 4 dollaria. 5 biljoonaa varallisuutta.

Miksi nämä eläkejärjestelyt ovat kaikki raivostuneet amerikkalaisten työntekijöiden kanssa? Pidä lukemassa lisätietoja 401 (k) s: stä ja arvokkaista eduista, joita nämä suunnitelmat tarjoavat.

Ymmärtäminen 401 (k) s

Nimetty sisäisen tulotodistuksen osan jälkeen 401 (k) s ovat työnantajien sponsoroimia maksupohjaisiin järjestelyjä eläkeinvestointivälineenä. Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k), voit osallistua prosenttiosuuteen tuloistasi, joka vähennetään automaattisesti palkkatililtäsi.

IRS rajaa summan, jonka voit sijoittaa 401 (k): iin. Vuonna 2016 401 (k) maksuosuuden raja on 18 000 dollaria. Kuitenkin 50 tai sitä vanhemmat ihmiset, jotka odottavat osuvan 401 (k): n sähköiseen lykkäysrajaan, voivat lisätä lisämäärää jopa 6 000 dollariin yhteensä 24 dollaria, 000. Tätä kutsutaan catch-up-maksuosuudeksi.

Keskimääräinen 401 (k) -suunnitelma tarjoaa lukuisia sijoitusvaihtoehtoja, ja monet sisältävät lisäominaisuuksia, kuten automaattisen ilmoittautumisen, maksullisten maksujen näkyvyyden ja edullisten indeksirahastojen vaihtoehtojen. Lisäksi 401 (k) maksuosuudet indeksoidaan inflaatioon, mikä tarkoittaa, että voit lisätä suunnitelmaanne suurempaa lisäystä inflaation kasvaessa.

On kuitenkin olemassa rajoituksia siitä, miten ja milloin voit nostaa rahaa tililtä. Jos nostat varoja 401 (k): sta ennen eläkeiän saavuttamista, sinulle kohdistuu 10%: n varhaisrangaistuspalkkion määrä sekä mahdolliset verot. . Hyödyt

Seuraavassa on joitain 401 (k) -suunnitelman tarjoamista eduista: > Verotus

401 (k) suunnitelmat tarjoavat lukuisia verotuksellisia etuja. Ensinnäkin, voit osallistua tietyn prosenttiosuuden tuloista 401 (k) ennakkoon. Toisin sanoen 401 (k): n maksamasi summa on vapautettu nykyisestä liittovaltion tuloverosta, joten se laskee verotettavaa tuloa.

Ylöspäin, 401 (k) tulosi kertyvät verotuksessa. Tämä tarkoittaa sitä, että 401 (k): ssä kertyneet osingot ja myyntivoitot eivät ole verojen alaisia, ennen kuin aloitat suunnitelman poistamisen. Sinä (yksi toivoo) ei tee nostoja vasta eläkkeelle jäämisen jälkeen, kun olet todennäköisesti pienemmällä veroluokalla. (Useimmat ihmiset ansaitsevat pienemmät tulot eläkkeelle jäämisen jälkeen, mikä asettaa heidät alempaan verokantaan. Tämä tarkoittaa, että todennäköisesti maksaa vähemmän veroja 401 (k) nostosta.)

Osuuksien yhteensovittaminen

Jotkut työnantajat tarjoavat vastaavia maksuja 401 (k) -suunnitelmallesi, ja he voivat myös lisätä voitonjako-ominaisuuden suunnitelmaan. Jos yrityksesi tarjoaa vastaavan panoksen, se on lähinnä ilmaista rahaa. Monet yritykset tarjoavat 50% ensimmäisestä 6%: stä, jonka osallistut 401 (k): iin. Sanotaan siis, että ansaitset 45 000 dollarin palkan. Jos maksat 6% palkkasi ($ 2, 700), työnantajasi maksaisi 50% summasta 401 (k): iin. Se on $ 1, 350 helppoa rahaa! Vielä paremmin, jotkut työnantajat tarjoavat dollari-dollari-ottelun ensimmäisen 6%: n. Tässä skenaariossa työnantajasi vastaisi 2 700: n suuruista panostusta. Plus, työnantajan maksuosuudet eivät lasketa vuotuiseen maksuosuuttasi kohti.

Elinikäiset annokset

Kun käännyt 70 ½, et voi enää osallistua eräisiin eläketiliin, mukaan lukien perinteiset IRA: t - vaikka työskenteletkin vielä. Tänä ikänä sinun on myös otettava joitain eläkejärjestelyistä vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD). Nämä nostot johtavat suurempaan tuloon, mikä puolestaan ​​johtaa korkeampiin verokantoihin.

Toisin kuin monet eläkevakuutukset, voit osallistua 401 (k) niin kauan kuin haluat, jos olet vielä töissä. Plus - kun työskentelet - sinun ei tarvitse ottaa RMD: ää työnantajan 401 (k) palvelusta, kunhan sinulla on vähemmän kuin 5% yrityksestä, joka työllistää sinut.

Luottamusmiehistö

Edelleen 401 (k) s: n toinen etu? Nämä eläkejärjestelyt tarjoavat erinomaisen luotonantajan suojan. Tämä johtuu siitä, että 401 (k) pidetään ERISA-pätevänä eläkevakuutuksena, mikä tarkoittaa sitä, että se perustettiin Työntekijän eläketurvan (ERISA) nojalla. ERISAn tilit ovat yleensä suojattuja tuomareilta.

Lisäksi 401 (k) s usein tarjoavat jonkin verran suojaa liittovaltion verovelkakirjoilta, liittovaltion valtuutetusta laista verovelvollisen omaisuudesta, jolla on maksamattomia veroja. Koska 401 (k) -suunnitelmat kuuluvat laillisesti työnantajallesi, se vaikeuttaa IRS: n sijoittaa pantti tiliin. Järjestelmänvalvojat saattavat kieltäytyä noudattamasta IRS-panttioikeuksia riippuen tilisi hienosäätöstä.

Roth 401 (k) Vaihtoehto

On olemassa toinen 401 (k) suunnitelma, jossa yhdistyvät perinteinen 401 (k) ja Roth IRA. Vuonna 2006 perustettu Roth 401 (k) tarjoaa osallistujille erilaisen veroedun mukaisen vaihtoehdon. Näillä suunnitelmilla annat maksuja verojen jälkeen, mutta nostot ovat täysin verovapaita, kunhan tietyt ehdot täyttyvät. Toisin sanoen, kun

on maksettava vero Roth 401 (k) -maksusta, sinun ei tarvitse maksaa veroja, kun nostat rahaa eläkkeelle. Kaikki rahat tilillesi kasvaa verottomasti. Tällainen suunnitelma on ihanteellinen ihmisille, jotka ajattelevat olevansa eläkkeelle korkeampia verokantaan kuin nykyään. Lisäksi, toisin kuin Roth IRAs, ei ole tulorajoja voidakseen osallistua Roth 401 (k): iin. Voit osallistua vain Roth IRA: han, jos tulosi ovat tietyn kynnysarvon alapuolella.(Vuonna 2016 tuottoprosentti on 133 000 dollaria yksittäisille tallenteille ja 194 000 dollaria avioliitoisille.) Siksi Roth 401 (k): n tarjoavat tietenkin suuret työntekijät, jotka haluavat sijoittaa Rothiin muuttamatta perinteistä IRA: ta. Roth 401 (k) -vaihtoehto on saatavilla yli 50% yrityksen 401 (k) suunnitelmista. )

Bottom Line Ei ole ihme, että 401 (k) on suosituin työnantajan sponsoroima eläkejärjestely kansakunta. Verotuksellisista eduista työnantajalle, joka vastaa maksuja velkojille, 401 (k) -suunnitelmissa on lukuisia etuja. Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) -suunnitelman, olisi erehdys olla tekemättä sitä.