Saldonsiirtojen 0% aloituskorkoprosentti on luottokorttien yhteinen perikortti, joka kohdistuu kuluttajille, joilla on hyvä erinomainen luotto. Vaikka tämä tarjous näyttää hyvältä pinnalta, ihmiset, jotka hyödyntävät sitä, saattavat joutua koukkuun odottamattomien korkojen vuoksi.

Ongelmana on, että kuukausittaisen saldon siirtäminen ja kuukausittainen saldo - jopa yksi 0 prosentin korkotasolla - voi tarkoittaa luottokortin ansaitsemisajan menettämistä ja yllättävän korkokulujen maksamista uudella < ostoksia. Tässä on, mitä sinun on tiedettävä tästä ongelmasta ja miten välttää se.

Saldonsiirto Vaihda lykkäysjakso

Harvennusjakso on aika, jolloin luottokorttisi laskutusjakso päättyy ja kun luottokorttilaskusi on erääntynyt, jonka aikana sinun ei tarvitse maksaa kiinnostusta ostostasi. Lain mukaan sen on oltava vähintään 21 päivää. Saat vain hyvityksen, jos sinulla ei ole saldoa luottokortillasi. Monet kuluttajat eivät ymmärrä, että tasapainottaminen myynninedistämisen tasapainottamisessa - ei pelkästään ostosten tekeminen - voi merkitä armonajan menettämistä.

Jos et tee ostoksia uudella luottokortillasi, kun olet tehnyt saldonsiirron loppuun, keräät kyseisiä ostoksia koskevat korkotarjoukset siitä hetkestä, kun olet tehnyt ne. Kun näin tapahtuu, jotkut rahoista, jotka säästät 0%: n korkotasolla saldonsiirrolla, palaavat heti taskuunne.

Ainoa tapa saada korttikortti takaisin kortille ja lopettaa koron maksaminen on maksaa koko saldonsiirto sekä kaikki uudet ostot. Jos sinulla on riittävästi rahaa säästetty, niin et luultavasti olisi tehnyt tasapainon siirtoa ensiksi.

Balance Transfer Math

Siirto voi säästää rahaa.

Sano sinulla on 5 000 dollarin saldo luottokortilla, joka on 20% APR. Tämä tasapaino maksaa sinulle 1 000 dollaria vuodessa. Sitten saat uuden saldonsiirtotarjouksen uudelle luottokortille. Voit siirtää 5 000 dollarin saldosi uudelle kortille ja sinulla on koko vuosi maksettava se ilman kiinnostusta. Sinun tarvitsee vain maksaa 3 prosentin maksu, jolla siirretään saldo, joka on 150 dollaria. Jopa maksun jälkeen, tulet ulos etukäteen, ettet maksa korkoa vuodeksi, kunhan annoitte noin 415 dollaria kuukaudessa kohti 5 000 dollarin saldoa niin, että se maksetaan kokonaisuudessaan myynninedistämistarkoituksessa aikana.

Ellet osta mitään muuta korttia.

Sanotaan, että sinun on pakattava yli 150 dollaria WC-paperille, paperipyyhkeille ja muille kodin tarpeisiin tavallisen ostosmatkan aikana ja lataat sen uudelle kortille, samalle kortille, johon olet siirtänyt tasapainon. Oletat, että jos maksaa 150 dollaria, kun lasku tulee maksettavaksi kolmen viikon kuluessa, et ole kiinnostunut ostosta - loppujen lopuksi olet juuri tehnyt sen. Ja sinä tiedät, että sinulla on rahat, koska taloudellinen tilanne on parantunut, kun olet nostanut tämän $ 5 000 tasapainon. Sinä olit sitten työttömänä; sinulla on nyt työpaikka, etkä ota uusia velkoja, puhdista menneisyyttä. Olet juuri veloittanut ostamaan korttisi kätevästi.

Mutta kun luottokorttitiliisi saapuu, huomaat, että sinulle on veloitettu 15% APR - uuden korttisi ostohinnoista - 150 dollarin ostoksestasi. Se on pieni määrä, mutta entä jos sinä veloitat lapsesi kollegio-opetusta lukukaudelle? Plus, on periaate asia: Jos aiot maksaa korkoja tai maksuja luottokorttiyhtiö, haluat tehdä sen tietoisesti, ei siksi, että yritys kiinni sinua varoa.

Se pahenee. Sinun mielestäsi summa, jonka olet velkaa saldonsiirrolle - ja summa, jonka olet velkaa ostoksille - ovat erillisiä. Lähetä vain maksusi 150 dollaria plus $ 1. 25 tai niin kiinnostunut, ja sinulla on armon aika takaisin ja kaikki on kunnossa, luulet. Mutta se riippuu siitä, kuinka luottokorttiasi koskevat maksusi.

Säännöt on kirjoitettu hienoina tulosteina. Jos luottokorttiyhtiösi maksat pienimmän koron saldoista ensin, sinun tulee maksaa 151 dollaria. 25 siirtyy saldonsiirtomäärään, ja 150 dollarin ostosi pysyy siellä kerääntyneessä korossa 15%, kunnes maksat koko saldonsiirron, ostosi ja kaikki kertyneet korot.

Harhaanjohtava markkinointi

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) kertoo, että monet kortinhaltijat eivät tee näitä ehtoja selkeästi myynninedistämistarjouksissaan ja että se aikoo aloittaa korttien liikkeeseenlaskijoiden romahtamisen. Se kehottaa kortinantajien epäonnistumista paljastamasta selkeästi "harhaanjohtavan" ja mahdollisesti "väärinkäytöksen".

Luottokortin liikkeeseenlaskijoiden on kerrottava kuluttajille, kuinka palkka-aika toimii markkinointimateriaaleissa, sovellusmateriaaleissa, lausumia ja tasapainonsiirtoja tai käteisrahan ennakkomaksuja, CFPB toteaa. Se sanoo, että jotkut liikkeeseenlaskijat eivät tee niin tavalla, jota kuluttajat voivat helposti ymmärtää. Itse asiassa hieno tuloste ei ehkä edes käytä termiä "armonjakso. "Se voisi sanoa jotain" välttää kiinnostusta ostoista. "

Dekoodaus Grace Period Terms

Tässä on todellinen esimerkki Discoverista.

Se tarkoittaa, että maksat korot uusille ostoksille ilman armonjaksoa, jos käytät tasapainonsiirtotarjousta: "Voit välttää uusien ostojen korot, jos maksat koko saldon kokonaisuudessaan kuukausi. Tämä tarkoittaa, ellei sinulla ole 0% alkupääomaa, maksat korot uusista ostoista, jos et maksa tämän tarjouksen yhteydessä siirrettyjä saldoja kokonaan ensimmäisen eräpäivän perusteella. "

Citi toteaa näin:

" Jos siirrät saldon, korko veloitetaan luottokortillasi tehdyistä ostoista, ellei ostoksillasi ole 0% APR tai maksat koko saldon siirretyt saldot) kokonaisuudessaan kuukausittain maksun eräpäivästä."

Wells Fargo on hieman selkeämpi - ja ainakin käyttää termiä grace period:

" Jos siirrät summia toiselle luotonantajalle ja ylläpidät saldoa tällä luottokorttitilillä, et voi saada tulevia uusia ostoksia, kunhan saldo säilyy tälle tilille. "

Sitten on Juniper Bankin versio:

" Emme veloita sinua korot kaikista ostoksista, jos maksat koko saldon eräpäivästä joka kuukausi. Lisäksi tämän veloittamisjakson aikana emme veloita korkoja ostoista, jos maksat kuukausittain erääntymispäivänä jäljellä olevan saldon saldo vähennettynä kaikista uusista 0%: n alustavan APR Balance Transfer -taseista. "

Muista CFPB: n varoitus siitä, että kuluttajat eivät välttämättä pysty löytämään tarvitsemansa tiedot hienoina tulosteina. Joskus nämä lausunnot eivät ole edes luottokorttitarjouksessa, vaan muualla luottokortin liikkeeseenlaskijan verkkosivuilla, kuten apuna, usein kysyttyjä kysymyksiä tai asiakaspalvelualuetta.

Balance Transfer Trapin välttäminen

Jos tasapainonsiirron jälkeisten ostojen ehtojen ehdot ovat epäselviä, sinulla on kolme vaihtoehtoa:

1. Ohita tarjous ja etsi yksi selkeämmin ehdoin.

2. Ota 0 prosentin saldonsiirtotarjous, mutta älä käytä korttia ostoksille, ennen kuin olet maksanut kokonaan saldonsiirron.

3. Valitse luottokortti, joka tarjoaa 0 prosentin aloitusvuoden ennätykseksi samalle kuukaudelle sekä tasapainonsiirroissa että uusissa ostoksissa.

Bottom Line

Jos haluat hyväksyä tasapainonsiirtotarjouksen, älä ota huomioon, että ainoat kustannukset ovat saldonsiirtomaksu ja mahdollisen siirretyn saldon veloitettava korko. Jos käytät korttia uusien ostosten tekemiseen, ota huomioon, että saatat joutua maksamaan korot siitä päivästä, jona he tekevät ne, sen sijaan, että saisit korotonta vapaapäivää, jonka tavallisesti saat, kun maksat ostokset kokonaan ja ajoissa. .

Älä allekirjoita mitään uutta luottokorttia, jolla pyritään käyttämään saldon siirron edistämistä, kunnes tiedät tarkalleen, miten tasapainonsiirrot toimivat siellä ja miten ne vaikuttavat uusiin ostoihin. Lisätietoja aiheesta on kohdassa

Saldonsiirtojen hyvät ja haitat .