Yksilöt käyttävät henkivakuutuksia tehokkaasti siirtäessään taloudellista menetystä kolmannelle osapuolelle kuoleman johdosta. Henkivakuutuksen harjoittajat ryhtyvät taloudelliseen velvollisuuteen maksaa erikseen määritelty kuolemantapaus vastineeksi vakuutuksenottajien maksamista vakuutusmaksuista henkivakuutussopimuksessa määritetyksi ajaksi. Henkivakuutusta käytetään henkilökohtaisessa taloussuunnittelussa ja kiinteistösuunnittelussa sekä liikesuojaussuunnittelussa lukuisista syistä, riippuen yksilön erityisestä riskinsiirtonopeudesta. Jotkut voivat halutessaan ostaa henkivakuutuksen tulojen korvaamiseksi, toiset saavat kattavuuden turvatakseen kertakorvauksen sellaisille taloudellisille tavoitteille, joita ei ole vielä täysin rahoitettu, kuten lapsen koulutukseen tai eläkkeelle siirtymiseen.

Riippumatta siitä, mistä syystä se kattaa, yksilöillä on runsaasti henkivakuutuksia, joita heillä on käytettävissään, joista kullakin on erityisiä etuja ja haittoja. Henkivakuutuksen kaksi pääluokkaa ovat pitkäaikainen ja pysyvä vakuutus, jossa on alaluokat pysyvää vakuutusta, joka koostuu koko elämästä, universaalista elämästä, muuttuvasta elämästä ja muuttuvasta universaalisesta elämäpolitiikasta.

Term Life

Henkivakuutussopimukset, jotka tunnetaan myös puhtaina vakuutuksina, antavat henkivakuutuksen yksittäisille henkilöille tietyllä ajanjaksolla tai aikavälillä, joka on yleensä myönnetty viiden, 10, 15, 20, , 25 ja 30 vuotta. Koska voimassaoloaika on olemassa, termivakuutusta pidetään väliaikaisena kattavuutena. Henkilöä, joka saa vakuutussopimuksen, tekee henkivakuutusyrityksen kanssa sopimuksen, joka takaa määritellyn kuolemahyödyn vastineeksi tiettyyn tason palkkioon koko sopimuksen voimassaolon ajan. Jos vakuutuksenottaja siirtyy pois kyseisen ajanjakson aikana, hänen edunsaajansa saa kuolemantapauksen yhteensä verovapaana maksuna.

Termi vakuutusturva soveltuu parhaiten henkilöille, jotka haluavat lyhytaikaisen kattavuuden kattavuuden, kuten tulojen korvaamisen työajan aikana, lasten korkeakoulutuksen rahoittamisesta tai liike- tai asuntolaina. Nuoret perheet valitsevat usein päävakuutuksen ensisijaiseksi toimintatyypiksi ja yrittäjät valitsevat tämän tyyppisen politiikan käynnistysvaiheessa kattamaan avainhenkilöt. Väliaikaisen luonteensa vuoksi vakuutusmaksut ovat paljon halvempia kuin pysyvät vakuutukset, joilla on verrattavissa oleva kuolemaetu.

Koko elämä

Koko henkivakuutus kuuluu pysyvien henkivakuutussopimusten piiriin, mikä tarkoittaa, että kattavuus kestää koko vakuutuksenottajan elinikää riippumatta siitä, kuinka kauan hän elää. Tunnetaan myös käteisarvon henkivakuutukseksi, koko elämä on tavallisinta pysyvää kattavuutta markkinoilla sen takia, että se antaa vakuutuksenottajille.Vakuutusyhtiön kanssa koko henkivakuutussopimukseen sitoutuva henkilö hyväksyy määrätyn kuolemantapauksen määrän kiinteän tason palkkiona. Niin kauan kuin vakuutusmaksu maksetaan vakuutussopimuksen mukaisesti, vakuutetun henkilön edunsaajille maksetaan verotonta kuolemaa kokonaisuudessaan hänen siirtyessään.

Pysyvät henkivakuutussopimukset eroavat termistä paitsi kestoltaan myös vakuutuksenottajien antamisesta etuutena, jota voidaan käyttää, kun he ovat vielä elossa, eli politiikan rahana. Kokonaisperiaatteella, osa maksetuista vakuutusmaksuista poistuu käteisrahan arvoon, joka luo tietyntyyppiset säästöt vakuutuksenottajalle. Koko henkivakuutuksen käteissuoritusraportin saldot ovat taatusti saaneet määrätyn tuoton koko vakuutuksen ajan. Koko elämäntapaan sisältyvä rahavirtalaskurin rahasto on veroveloa lykätty ja sitä voidaan lainata vakuutuksenottajan elinajan aikana. Maksamattomat lainasaamiset käteisvarojen arvoa vastaan ​​pidätetään lopullisesta kuolemantapauksesta, joka maksetaan edunsaajille.

Koko henkivakuutus on kalliimpaa kuin termivakuutus, koska se sisältää sisäänrakennetut takaukset kuolemantapaukseen, palkkioihin ja kassavarojen kertymiseen sovellettuun korkoon. Koko henkivakuutuksen kattamien kustannusten ja sen elinikäisten takuiden takia tällainen politiikka sopii parhaiten henkilöille, joilla on pitkäaikaishoitotarpeet, kuten puolison eläkkeelle jäävät tulot.

Universal Life

Yleinen henkivakuutus kattaa myös pysyvän henkivakuutuksen, mutta se poikkeaa hieman koko elämästä. Pysyvän kattavuuden muodossa yleismaailmallinen elämäpolitiikka tarjoaa taattua verovapaata kuolemantapausta vakuutuksenottajien edunsaajille, perustuen määräaikaan maksetuista palkkioista. Yleinen elinikäinen sopimus mahdollistaa käteisrahan arvon kasautumisen, kuten koko elämäpolitiikan; kuitenkin, käteisarvo yleismaailmallisessa elämässä sisältää taatun vähimmäiskoron ja lisäkoron, jos ja kun henkivakuutusyritys kokee korkeamman tuoton omista investoinneistaan.

Käteisrahan arvoja korkeamman tuloksen lisäksi vakuutuksenottajat saavat yleishyödyllisistä työsuhteista joustavuutta kuolemantapauksen kokonaispalkkojen, maksetuista palkkioista ja maksutaajuudesta. Ensimmäisen omistusvuoden jälkeen yleismaailmallisilla henkivakuutuksenottajilla on mahdollisuus lisätä, laskea tai jättää palkkionmaksuja, kunhan käteisarvon saldo riittää kattamaan kaikki vakuutuskustannukset. Lisäksi yleishyödyllisten työsopimusten vakuutuksenottajilla on mahdollisuus valita kiinteä kuolemantapahtuma tai kuolemantapauksen maksaminen edunsaajilleen. Jälkimmäinen vastaa puhtaaseen kuolemantapahtumaa ja mahdollisia kertymisiä käteisvarojen arvoihin.

Yleinen elämäpolitiikka on halvempi kuin koko elämäpolitiikka, koska taattu vähimmäiskorko on alhaisempi yleisissä sopimuksissa, mutta palkkiot ovat kalliimpia kuin termipolitiikka.Yksilöt, jotka tarvitsevat kattavuutta keskipitkän tai pitkän aikavälin taloudellisiin tavoitteisiin tai jotka haluavat enemmän joustavuutta palkkataajuudella ja määrällä, voivat löytää yleismaailmallisen elämän sopivamman kuin termi tai koko elämän kattavuus.

Variable Life

Toinen vaihtoehto pysyvään henkivakuutusluokkaan on vaihteleva henkivakuutus, joka vakuuttaa vakuutuksenottajille saman pitkäaikaisen kattavuuden ja raha-arvon kuin koko ja yleismaailmallinen elämä. Variable henkivakuutusmaksut ovat kiinteät, kuten koko elämän politiikka, mutta raha-arvo saldot ja kuoleman etuudet vaihtelevat. Tämä johtuu siitä, että vaihtuvakorkoisten henkivakuutusten käteisvarojen saldot sijoitetaan eri vakuutusyhtiön tarjoamiin eri verotettuihin alalaskuihin. Kun vakuutusmaksut ja kulut maksetaan, jäljellä oleva palkkio siirretään käteisrahasiliiketoimintatilille, jossa se sijoitetaan vakuutuksenottajan sijoitusvaihtoehtojen perusteella. Kun alitilastot toimivat hyvin, vakuutuksenottajan käteisarvo ja kuolemantapaus nousevat; kun he toimivat huonosti, sekä kuolemahyödyt että käteisarvot laskevat.

Muuttuvat henkivakuutussopimukset soveltuvat parhaiten henkilöille, joilla on pitkäaikainen kattavuus. Vakuutuksenottaja ottaa riskin alitilin suorituskyvyn sijaan vakuutusyhtiöstä ja luo käytännöllisyytensä, joka sopii parhaiten henkilöille, jotka haluavat hallinnoida omia käteisvarojen arvojaan ja niihin liittyviä riskejä. Käteisarvon saldot kasvavat edelleen verotuksessa ja ovat saatavana vakuutena lainaksi, kun vakuutettu asuu edelleen. Muuttujan elämän vakuutuksenottajat maksavat samankaltaisia ​​palkkioita kuin niillä, joilla on yleinen elinikäinen sopimus.

Variable Universal Life

Muuttuva yleinen henkivakuutus on universaalin elämän ja vaihtelevan elämän sopimuksen hybridi. Vakuutuksenottajien erilaisen vaihtuvakorkoisen sopimuksen mukaan vakuutuksenottajilla on lukuisia sijoitussalkkuja, joita heillä on käytettävissään, kuten heillä on vaihtelevia elämää koskevia politiikkoja, mutta heillä on myös joustavuus palkkioiden maksamisessa ja yleisissä elämäntilanteissa. Ensin maksetaan vakuutusmaksujen ja kulujen kokonaismäärät ylittävät summat, ja jäljelle jäävä summa talletetaan käteisrahan arvoon, joka perustuu vakuutuksenottajan sijoitusvaihtoehtoihin. Muiden pysyvien työsopimusten tavoin käypä arvo muuttuvassa universaalissa elämäpolitiikassa kasvaa verotuksessa ja se on saatavana poliittisen lainan kautta, kun vakuutuksenottaja on elossa.

Yleiselämän ja vaihtelevan elämän yhdistelmä antaa yksilölle mahdollisuuden luoda perspektiiviä politiikkaa, joka sopii erityisen pitkän aikavälin vakuutustarpeisiin. Vaihtuvista universaaleista eläkevakuutuksenottajista kuitenkin oletetaan, että kohde-etuutena olevat sijoitukset ovat politiikan käteisarvo-osuudessa, ja kuoleman etu ja kokonaisen käteisarvon voi nousta tai laskea ajan myötä. Vakuutuksenottajat maksavat muuttuvassa universaalisessa elämäpolitiikassa joustavuuden vuoksi hieman enemmän palkkioita kuin yleismaailmalliset tai vaihtelevat eläkevakuutuksenottajat, mutta vähemmän kuin koko eläkevakuutuksenottajat.

Henkivakuutus on olennainen osa kattavaa rahoitussuunnittelua ja kiinteistösuunnittelua, mutta ei ole olemassa yhtä yksittäistä henkivakuutusta, joka sopii parhaiten jokaiselle.Sen sijaan arvioida kuolemantapausten kokonaiskorvausta, kattavuusaikaa ja halukkuutta ottaa riski käteisrahan arvoon on tarpeen määrittää, minkä tyyppinen kattavuus sopii parhaiten yksilön erityistarpeisiin.