"Vain muutama tuumaa vettä tulvasta voi aiheuttaa kymmeniä tuhansia dollareita vahinkoon" National Flood Insurance Programin mukaan. Tämä tosiasia summaa, miksi asuntolainanantajat vaativat joskus lainanottajia saamaan tulvavakuutuksia. Kun kiinteistöjen arvot laskevat merkittävästi, mahdolliset markkinoiden sulkemisen kohteet ovat usein innokkaita välttämään ylimääräisiä kuluja ja jättämään ongelman lainanantajalle.

Kiinteistöasiantuntijat ja kiinnitysluottolaitokset eivät kuitenkaan usein kerro asiakkailleen tulvavakuutusvaatimuksista, ennen kuin omaisuus on jo pantu täytäntöön. Asunnonomistajat eivät myöskään ole tietoisia siitä, että monet alueet, jotka eivät välittömästi näytä olevan suuressa tulvakurssissa, ovat FEMA: n (Federal Emergency Management Agency, FEMA). Jos olet löytänyt itsesi tässä tilanteessa tai et halua saada kiinni suojasta, tämä artikkeli auttaa sinua demystifying lainanantajan vaaditun tulvavakuutuksen. (Lue, kuinka voit lukea yhden tärkeimmistä asiakirjoista. Lue Ymmärrä vakuutussopimus .)

Miksi lainanantajat vaativat tulvavakuutusta? Kotivakuutuksen vakuutukset (kutsutaan myös vaaravakuutuksiksi) eivät kata tulvia - vain erillinen vakuutustuote voi suojata tulva-vahingoilta. Tulvavakuutus on yleensä valinnainen asuntolainoille, jotka tavallisesti katsotaan vähäriskiseksi tulva-alueiksi. Se voi olla jopa valinnainen asuntolainojen omistajille suuririskisistä tulva-alueista riippuen kiinnitystuotteesta. Kuitenkin asunnon omistajat, jotka ottavat asuntolainan lainanantajalta, joka on liittovaltion sääntelemä tai vakuutettu (kuten FHA-kiinnitys) ja ostamaan kotiin korkean riskin alueella (tunnetaan myös nimellä Special Flood Hazard Area), on ostettava tulvavakuutus. Useimmissa tapauksissa asunnon on maksettava tulvavakuutus vuosittain, kunnes kiinnitys maksetaan.

Kun joku vie kiinnityksen, koti toimii vakuudeksi, jos lainanottaja lopettaa kiinnitysmaksujen suorittamisen. Kun kiinteistö rahoitetaan, lainanantajalla on usein suurempi rahoitusosuus kiinteistöstä kuin lainanottaja. Jos jokin lainanantajan omaisuudesta vahingoittaa tulvavettä, ja lainanottaja luopuu kotiin ja lopettaa kiinnitysmaksujen suorittamisen, lainanantaja joutuu menettämiseen. Tämän riskin poistamiseksi monet lainanantajat vaativat kodinomistajaa ostamaan tulvavakuutuksia. 5 Vakuutuskäytännöt Jokaisella on oltava .)

Asunnonomistaja ei todennäköisesti pääse kävelemään vaurioituneesta kodista, kun se voidaan korjata mahdollisimman vähän. Tulvavakuutus tarjoaa rahaa korjaamaan tai jopa rakentamaan kotiin, jos se on vaurioitunut tai tuhottu tulvilla. Asunnonomistaja pitää kotona ja jatkaa asuntolainojen maksamista.Jos asunnon on annettava vaatimus, hän vastaa vain vähennyksen maksamisesta. Jos asunnonomistaja ei voi maksaa vähennystä, joka voi olla jopa 5 000 dollaria, on edelleen olemassa riski siitä, että asunnon omistaja voisi käydä. Myös koska tulvavakuutukset maksavat 250 000 dollaria, kuten keskustelemme myöhemmin, omistaja saattaa myös olla kiusattu kävelemään sellaisesta kiinteistöstä, joka maksaa huomattavasti enemmän korjausta tai uudelleenrakentamista varten.

Miten lainanantajan edellyttämä tulvavakuutus toimii? Vakuutus toimii samoin kuin muut vakuutustuotteet. Vakuutettu - asunnonomistaja - maksaa vuosittain palkkion, joka perustuu kiinteistön tulvariskiin ja vähennykseen, jonka hän valitsee. Jos omaisuus on vaurioitunut tai tuhoutunut tulvilla, asunnonomistaja saa rahaa vahingon korjaamiseksi vaadittavasta rahamäärästä aina politiikan rajaan asti.

Asunnon on varmistettava tulvavakuutus ennen kiinteistön sulkemista ja uusittava vuosittain lainan pääsalaksi. Lainanantaja tavallisesti kerää tulovakuutusmaksut sekä kuukausittaisen kiinnitysmaksun, pitää rahat vartiointitilillä ja maksaa koko palkkion vakuutusyhtiölle kerran vuodessa (samankaltainen kuin kiinteistöverot ja vaaratavaraukset hoidetaan). Näin ollen, kun asunnonomistaja turvaa alkuperäisen politiikan, mitään lisätoimenpiteitä ei tarvita, ellei kuukausittaisia ​​kiinnitysmaksuja. Saatavilla on myös erillinen kattavuus jopa 100 000 dollaria henkilökohtaisiin tavaroihin.

Sinun täytyy ostaa se? Voit selvittää FloodSmartin omaisuuden tulvariskiä. gov. Jos verkkosivusto kertoo, että kiinteistö on korkean riskin alueella, todennäköisesti vaaditaan tulvavakuutus. Lopullinen päätös riippuu tulvavakuutuskartasta ja virallisesta tulvavyöhykkeestä. Kartat näkyvät FEMA: ssa. gov. Sinun tulisi myös kysyä lainanantajaltane tulvavakuutusvaatimuksista.

Joillakin alueilla tai jopa koko kaupungeissa voi olla vaikeaa löytää sellaista taloa, joka ei ole suuririskisellä tulva-alueella. Muilla alueilla voit välttää tarve hoitaa tulvavakuutuksia kokonaan. . Miten saada kattavuus

Kansallinen tulvavakuutusohjelma (NFIP) ), jonka hallinnoi FEMA, tarjoaa tulvavakuutuksen omistajille osallistuville yhteisöille, jotka osallistuvat ohjelmaan. Ohjelma edellyttää, että osallistuvat yhteisöt "hyväksyvät ja panevat täytäntöön säännöksiä, jotka täyttävät tai ylittävät FEMA: n vaatimukset tulvan vaaran vähentämiseksi." Tämä ohjelma tarjoaa myös pienen alennuksen tulvavakuutuksesta, joka perustuu vaiheisiin, joita yhteisöillä on tulvariskien lieventämiseksi. Vakuutuksen myöntävät vakuutukset eivät ole FEMA: n vakuutusyhtiöt. Osallistuva vakuutusyhtiö löytyy FEMA: n verkkosivuilta. Parempi vielä, pyydä ystäviä, perheenjäseniä ja työtovereitasi kaupungeissasi suosituksia.

Kuinka paljon tulvavakuutus maksaa?

Vakuutusmaksuista tulovahinkoja vastaan ​​määräytyvät kustannukset määräytyvät riskiin liittyvillä tekijöillä, kuten rakennustyön vuodella, kerrosten lukumäärällä, tulvariskien tasolla ja lainanantajan vaaditun kattavuuden mukaan.Tämän määrän pitäisi perustua jälleenrakennushintaan, joka on saatavissa omistussuhteesi vakuutusyhtiöltä. Vakuutusmaksu, jolla on oma vähennys ja erityinen kattavuus, on sama riippumatta siitä, kuka valitsit vakuutusyhtiönä, koska tulvavakuutusmaksut ovat valtion säänneltyjä. Sinulla on kuitenkin jonkin verran valvoa käytäntöjen kustannuksia, koska voit valita vähennyskelpoisen summan.

Jos haluat selvittää, kuinka paljon tulvavakuutus maksaa asumistasi varten, täytä FEMA-sivuston tulvariskiprofiili ja ota yhteyttä johonkin osallistuvista vakuutusasiamiehistä. Sivusto tarjoaa vain likimääräisen mahdollisen kattavuuden. Vakuutusasiamies voi antaa sinulle tarkan tarjouksen. Voit silti saada lainauksen, vaikka katsot vain kiinteistöä, eikä sinulla ole sopimusta. Odottakaa yleensä maksa ainakin muutama sata dollaria tulvavakuutukselle.

Lain sallittu enimmäismäärä on 250 000 dollaria rakennetta kohden. Sisältö kattaa valinnaisen - lainanantajaa ei vaadita - mutta se maksaa ylimääräistä (ja rajoittuu 100 000 dollariin).

FEMA: n mukaan seuraavia kohteita pidetään osana rakennuksen rakennetta:

Vakuutettu rakennus ja sen perustaminen

• Sähkö- ja putkistojärjestelmät
• Keski-ilmastointilaitteet, uunit ja vedenlämmittimet
• Jääkaapit, keittolevyt ja sisäänrakennetut laitteet kuten astianpesukoneet
• Pysyvästi asennettu matto yli keskeneräisen kerroksen
• Pysyvästi asennettu paneeli, seinälevy, kirjahyllyt ja kaapit
• Ikkunaluukut
• Omakotitalot jopa 10% rakennuksesta
• Jätteiden poisto
• Mitä ei ole peitetty

FEMA: n mukaan monet tärkeät ja kalliimmat asiat eivät kuulu tulvavakuutuksen piiriin. Sinun on hankittava lisäsuojaus, jos olet huolissasi seuraavien kohteiden korvaamisesta: Henkilökohtaiset tavarat, kuten vaatteet, kalusteet ja elektroniset laitteet

• Verhot
• Kannettavat ja ikkunan ilmastointilaitteet
• Pyykinpesukoneet ja kuivaajat
• Ruoan pakastimet ja ruoat niissä
• Tietyt arvokkaat tavarat, kuten alkuperäiset taideteokset ja turkikset (< enintään 2 500 dollaria)
• Lisäksi rakennus- ja henkilökohtaisen omaisuuden tulvavakuutukset eivät koske seuraavia asioita:
• Kosteus, hometta tai hometta, jonka kiinteistönomistaja olisi voinut välttää
• Valuutta, jalometallit ja arvokkaita papereita, kuten varastosertifikaatteja

Rakennuksen ulkopuolella olevat kiinteistöt ja tavarat, kuten puut, kasvit, kaivot, septiset järjestelmät, kävelee, kannet, terassit, aidat, meriekot, kylpytynnyrit ja uima-altaat

• Elinkustannukset, kuten väliaikainen hou Useimmat omalla käyttövoimalla varustetut ajoneuvot, kuten autot ja niiden osat
• Muut
• Flood Insurance Shortfalls and Warnings
• Tulvavakuutus on kalliita ja kuten muut yleisempiä vakuutusmuotoja voivat tehdä omistuksesta vähemmän edullisia tai jopa kohtuutonta joillekin ihmisille.Laske, voitteko varautua tulvavakuutukseen niin kauan kuin tarvitset sitä ennen kuin olet sitoutunut kiinteään omaisuuteen. Jos tulvavakuutuskustannuksesi maksaa 1 000 dollaria vuodessa ja maksat 30 vuoden asuntolainaasi, se on 30 000 dollarin pitkän aikavälin kustannus omakustanne.
• Korvaus vs. maksimaalinen kattavuus
• Jotkut tulvavakuutusyhtiöt yrittävät saada sinut ostamaan vakuutuksen korkeintaan 250 000 dollaria, vaikka lainanantaja ei vaatisi tätä paljon kattavuutta. Jos lainan pääoma on vain 200 000 dollaria, ylimääräinen kattavuus ei ole välttämätöntä. Tarkastele talosi korvaavaa arvoa, kuten kodinomistajien vakuutusyhtiö määrittää. Tämä on täynnä summa, jonka tarvitset vakuutuksen hankkimiseen. Vakuutuksen on katettava vain fyysisen rakenteen arvo, ei maa.

Jälleenrahoitus Jos olet harkinnut jälleenrahoitusta, ja et ole velvollinen täyttämään tulovakuutusta nykyisen kiinnityksen alla, tarkista, onko tulvien nimitys muuttunut. Voit nyt olla vaarallisella tulva-alueella, vaikka et olisikaan aiemmin. Voi olla, että sen kannattaa jälleenrahoittaa, kun lisäät tulvavakuutuksen uudet kustannukset. Lopuksi suurin sallittu 250 000 dollarin kattavuus ei välttämättä riitä uudelleenrakentamaan joitain ominaisuuksia. Jos asuntolainasi vakuutusyhtiö kertoo, että se maksaa yli 250 000 dollaria kiinteistön uudistamiseen, jos se on kokonaan häviävän, on tietoinen riskeistä, joita sinulla on edelleen myös tulvavakuutuksen kattamisen yhteydessä.

Voitteko välttää lainanantajan velvoittavan tulvavakuutuksen? Lainaa vaadittavan tulvavakuutuksen välttämiseksi on useita vaihtoehtoja, vaikka ne eivät ole ihanteellisia kaikille, varsinkin niille, jotka asuvat suuririskisillä alueilla.

Tutkimus Tutkimus ennen ostamistasi - Etsi ominaisuuksia, jotka eivät sijaitse tulviviljeltyjen vyöhykkeiden kohdalla.

Kysely

Tee kyselytutkimus (noin 1 500 dollaria), jotta näet, onko tietty ominaisuusi riittävän korkea, jotta se ei ole tulva-alueella, vaikka yhteisösi yleensäkin olisi. Saatat saada vapautuksen, jos voit todistaa, että omaisuutesi ei ole suuressa vaarassa. Järjestä

Järjestä yhteisösi ja työskentele paikallisviranomaisten kanssa tekemällä asioita lieventääkseen tulvariskiä siihen pisteeseen, jossa alue ei ole enää riskialttiilla alueella. Johtopäätös

Tulovakuutuksen hankkiminen ei saisi olla ruma hämmästys kun hankit taloa tai jälleenrahoitat taloa. Kouluttamalla itseäsi voi auttaa sinua ymmärtämään, milloin lainanantajat vaativat tulvavakuutusta, kuinka vähentää kustannuksiaan tai joissakin tapauksissa jopa välttää sen kokonaan.
.

. .

.