Kun olet päättänyt ostaa pysyvän vakuutuksen, sinun on määritettävä, millainen ostotapahtuma ja mikä palkkion määrä. Toisin riskihenkivakuutus, mikä on asetettu palkkio perustuu määrään ja kestoajan, palkkio pysyvä politiikan riippuu siitä, miten kattavuus on suunniteltu ja mitä oletuksia valmistuksessa käytetään hypoteettinen esimerkki. Vakuutusmaksut vaihtelevat myös pysyvän kattavuuden mukaan; esimerkiksi koko elämässä on vähemmän joustavuutta kuin yleinen elämä. Lisäksi palkkio voi muuttua sen ajan, kun omistat katteen. (Katso myös: Koko tai henkivakuutus: Mikä on parempi?)

Kuinka Premium lasketaan

Henkivakuutuksen palkkio lasketaan vakuutusyhtiön tarjoamaa kuvaohjelmistoa käyttäen. Palkkio määräytyy useilla muuttujilla, mukaan lukien ikä, sukupuoli, terveystarkastus, oletettu tuottoaste, maksutapa, ylimääräiset ratsastajat ja onko kuolemantapaus taso vai kasvava. Kuinka kauan politiikka on suunniteltu kestävän, sekä oletetun takaamattoman tuottoasteen, voi olla merkittävä vaikutus palkkioon. Jotkut käytännöt lasketaan kestävään kuolleisuuteen tai ikärajaan 90, kun taas toisia voidaan mallintaa kestävään vuoteen 121 asti. (Katso myös: Ymmärtäkää pysyviä henkivakuutuskuvia.)

Vakuutusmaksut

Kun saat hypoteettisen kuvan, kaikki seuraavat palkkiot ja muutamat selitykset tulevat mukaan. Sinun täytyy lukea kuvasta paikantaa ne, koska kuvassa näkyvät kirjaimet perustuvat suunniteltuihin palkkioihin.

Suunniteltu tai Target-palkkio on ohjelmiston mallin mukainen summa, ja se perustuu muuttujiin, jotka vakuutusasiamiehet osallistuvat ohjelmaan mukaan lukien oletetun tuoton. Oletettu tuotto on tärkeä, koska korkeampi takaamaton tuotto johtaa alhaisempaan palkkioon ja päinvastoin.

No Lapse -takuumaksu on summa, joka on maksettava sen varmistamiseksi, että käytäntö säilyy voimassa useita vuosia, riippumatta siitä, mikä on tosiasiallinen toimintaperiaate. Ajanjakson aikana vakuutuksenantaja takaa, että kattavuus jatkuu, vaikka rahamäärä laskee nollaan. Kuitenkin kun takuuaika päättyy, vakuutus voi kestää, ellei ole huomattavasti korkeampaa palkkioa. Ei raukeamisjakso voi vaihdella vain muutamasta viidestä vuodesta jopa 121-vuotiaaksi. Takausta vastineeksi pidempiä takuuaikoja sisältävät sopimukset yleensä tuottavat huomattavasti vähemmän käteisarvoa kuin sama sopimus tavoite tai muu takaamaton palkkio .

Guideline Premium ja Cash Value Accumulation -kokeet on suunniteltu antamaan IRS: lle hyväksytty tapa määrittää henkivakuutuksen verokohtelu.Suuntaviivan premium-testi edellyttää, että vakuutusjärjestelmällä on vähintään vähimmäismäärä kuolemantapausta (vakuutus, joka ylittää käteisarvon). Käytävän määrä on suurempi, kun vakuutuksenottaja on nuori ja laskee prosenttiosuutena kuolemantapauksesta yhteensä yhtä ikää kohti ja laskee lopulta nollaan 95-vuotiaana. Jos palkkio ylittää nämä suuntaviivat, politiikkaa voitaisiin verottaa investointina kuin vakuutuksina.

Modified Endowment -palkkio on summa, joka tekee vakuutuksesta Modified Endowment -sopimuksen (MEC). Vuoden 1988 teknisen ja muun liikevaihdon mukaan jakelutoimet, jotka on määritelty MEK: ksi, kuten lainoja tai käteisrahanhankintoja, ovat mahdollisesti verollisia ja niihin voidaan soveltaa IRS: n 10 prosentin seuraamusveroa. Kuolemantapahtuma on kuitenkin tuloverosta vapaata. Politiikka voi tulla MEC: ksi, kun käytäntöjen voimassaolon ensimmäisten 7 vuoden aikana maksetut yhdistetyt vakuutusmaksut ylittävät 7 palkkatulospalkkion. Kuvaohjelmisto laskee automaattisesti 7 palkkion määrän. IRS on perustanut nämä toimenpiteet auttaakseen hillitsemaan väärinkäytöksiä, joissa vakuutuksenantajat myivät vakuutusmaksuja, joiden nimellisarvo oli todella suunniteltu rakentamaan suurta määrää verovapaata käteisarvoa. 7 palkan määrä vaihtelee iän ja politiikan mukaan.

Vähimmäispalkkio on summa, joka on maksettava voimassa olevan politiikan asettamiseksi. Tämä määrä ei yleensä riitä pitämään kattavuus voimassa elämässä, paitsi jos vakuutettu on hyvin nuori. Tätä palkkioa voidaan käyttää esimerkiksi silloin, kun 1035-vaihtoa toisesta käytännöstä on odottava, tai politiikka on omistuksessa luottamuksessa ja kun myönnetty lahja annetaan lisärahoituksen saamiseksi.

Minkä Premium-summan pitäisi maksaa?

Maksettavan palkkion määrä riippuu todellisuudessa siitä, kuinka laadit kattavuutta.

Koko elämän politiikka luo suuren käteisarvon ja sillä on yleensä korkeampi palkkio. Nykyisessä olettamuksessa yleismaailmallinen elämäpolitiikka on joustava palkkio ja ottaa kiinteät korot tuottoa. Variable universaali elämän politiikka, sen sijaan, tarjoavat suurimman riskin palkita potentiaali, jonka avulla käteisvaroihin sijoitetaan sijoitusrahastojen alatileille.

Jotta voisit kerätä mahdollisimman paljon käteisarvoa käytännössä, haluat maksaa korkeimman mahdollisen palkkion ja valita tason kuolemahyödyn, joka auttaa minimoimaan ostamasi vakuutuksen määrän. Jos haluat käyttää vipuvaikutusta (kuoleman etu), yleinen ja muuttuva politiikka, jolla on korkea tuotto, lisää kuolemanhyötyä ja matala palkkio, joka tarjoaa korkeimman voiton kuolemaan. Tasoinen kuoleman etu, esimerkiksi 500 000 dollaria, sisältää käteisarvosi osana kuolemaa. Poliisi, jossa kuolemantapaukset kasvaisivat, maksaisi 500 000 dollaria, plus kaikki käteisarvot.

Koko elämä ja no-lapse yleismaailmalliset käytännöt tarjoavat taatun kuoleman hyödyt. Politiikassa on kuitenkin korkeampi palkkio, joka tarjoaa vähemmän vipuvaikutusta.

Bottom Line

Suunnitellessaan pysyvää henkivakuutusta, oikea palkkio todella tulee alas, miksi olet ostamassa kattavuutta.Onko suoja, käteisarvon kertyminen vai molemmat? (Katso myös: Milloin tarkastelen henkivakuutusta?)