Jos omistat yleisen henkivakuutuksen, se johtuu todennäköisesti siitä, ettet halunnut sellaista käytäntöä, joka on tarkoitettu vain huollettaville henkilöille, jos olet kuollut ansaintivuosina. Olit etsimässä politiikkaa, joka voisi toimia myös investointina, säästämisen lähteenä, jota voitte hyödyntää erityisesti eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Mutta jos aiotte tarkastella vakuutusta tuloajoneuvoina eläkkeelle siirtymisen aikana, sinun on otettava huomioon kyseisen politiikan arvo, kun on aika alkaa maksaa sinulle. Jos olet ostanut yleismaailmasi elämäsi näiden politiikkojen alkuvuosina, sanoisit 1980-luvulla, tarkista välittäjiltäsi, miten politiikkasi on tapahtunut. Jotkut vakuutuksenottajat ovat joutuneet epämiellyttäviin yllätyksiin viime vuosina.

Ennen kuin pääsemme yksityiskohtiin, kerrotaan lyhyesti perusasiat.

Term Life vs. Pysyvä Life

Henkivakuutus on kaksi pääluokkaa - elinikä ja pysyvä elämä. Poliisiyhdistyksen perheen suojelemiseksi on olemassa termi elämäntapa, yleensä töiden aikana. Jos palkansaaja siirtyy pois, vakuutus maksaa kertakorvauksen (kuolemantapauksen) niille, jotka vakuutuksenottaja on nimennyt, edunsaajille. Pitkäaikainen elämäpolitiikka kulkee määrätyn ajan, vaikka ne voidaan uudistaa.

Pysyvä henkivakuutus, jota kutsutaan myös käteisarvon henkivakuutukseksi, ei ole suunniteltu päättymään (siis nimestä) - tavanomaisessa elinkautena ainakin (jotkut rutiininomaisesti päättyvät, kun vakuutettu hits 100 vuotta vanha). Aivan kuten termi elämä, se maksaa kuoleman etu. Mutta se sisältää myös käteisarvopaketin: säästötili, joka on todellisuudessa vakuutusmaksujen rahoittama vakuutuksenottaja maksaa. Pysyvän elämän politiikat ovat kalliimpia kuin elinikäiset, koska käteisarvon osuus.

Kaksi erilaista pysyvää elämää

Tämä ei ole kaikki mitä sinun täytyy ymmärtää. Kuten Pysyvä elämän politiikka: Koko Vs. Universal tekee selväksi, on olemassa kahta pysyvää elämää.

• Koko henkivakuutus antaa sinulle tasaiset palkkiot ja taatun käteisarvon kertymisen. Tämän vastineeksi palkkiot ovat todennäköisesti paljon suuremmat kuin termivakuutukset, mutta voitot, jos yritys pysyy liuotinaineina, ovat varmoja. Ainoa riski, että sinulla on koko elämäsi on se, että maksat enemmän maksuista kuin paluu kannattaa - tai että yritys joutuu konkurssiin (katso Oletko suojattu, jos vakuutusyhtiömme menettää vatsaan? ).
• Yleiselämä tarjoaa enemmän joustavuutta palkkioiden maksuissa, kuoleman hyödyissä ja politiikan säästöosassa, koska käytännöt antavat vakuutuksenottajille ansaita enemmän, kun pörssi on vahva.

Koska koko elämä ei tarjoa joustavuutta eikä anna vakuutuksenottajille hyötyä voimakkaista markkinoista, jotkut pohdinnat alkoivat kysyä Onko koko elämä vanhentunut tuote? Ne harvat, jotka huomasivat niissä ruusuisissa alkuajoissa, oli hieno painos siitä, mitä tapahtuu yleismaailmalliselle eläkevakuutuksenottajalle, jos markkinat eivät ole ei .

Universal Life: Sijoitustuotot ruletti

Vakuutuksenottajien varhaiset sukupolvet törmäsivät painajaismaisiin skenaarioihin, koska heidän toimintatapaansa kirjoitettiin olettaen 11-15%: n tuoton. Näillä politiikoilla ei otettu huomioon sitä, että kun 1900-luku päättyi ja elimme 21-vuotiaiden ensimmäisten 15 vuoden aikana, korot laskevat yhdeksi numeroiksi - heikentävät rahallisen arvon kasvua ja heikentävät tuloja, joita tarvitaan ylläpitämään vakuutus. Vakuutuksenottajat joutuivat maksamaan palkkiot kokonaan taskusta; jos he eivät voineet, heidän politiikkansa muuttuivat arvottomiksi. Kun näin oli, he kohtasivat suuren verolaskelman kaikista summista, jotka he olivat vetäneet vuosien varrella - heikentäen näihin politiikkoihin liittyvää avainmyyntipistettä, kun he keksittiin.

Se auttaa muistaa, mikä teki universaalisesta elämästä niin houkuttelevan, kun se keksittiin vaihtoehtona perinteiselle koko elämälle. Aloittelijoille tämä on erityisen joustava vaihtoehto, jonka ansiosta vakuutuksenottaja voi siirtää varoja vakuutuksensa ja säästöosiensa välillä. Jotkin käytännöt antavat myös mahdollisuuden valita, miten säästökomponenttien varat jaetaan (samanlainen kuin voit valita 401 (k) -suunnitelman eri sijoitusrahastojen joukosta). Katso Indeksoidun Universal Henkivakuutuksen etuja ja haittoja.

Rahavarojen kertyessä vakuutuksenottajat voivat lainata sitä vastaan. Itse asiassa lainanotto on verotuksellisesti edullisin tapa käyttää näitä varoja. "Henkivakuutuksen käteisvaroja voi käyttää vakuutuksenottajan elinajan aikana kahdella tavalla, lainoilla ja nostetuilla varoilla", kertoo Financial Advantage Associatesin (Rockville, Maryland) taloudellisen suunnittelun varapuheenjohtaja Jason Silverberg. olet lisännyt politiikkaa), ilman mitään verovaikutusta. "Toisin sanoen rahasuoritusrahasto ei tavallisesti kanneta veroa - toisin kuin perinteinen IRA ja 401 (k) suunnitelma jakaumat. Katso 5 veroedut

"Voitot on kuitenkin verotettu tavallisiin tuloihin, ellei niitä oteta lainaa", Silverberg varoittaa. Toisin sanoen et teknisesti älä vedä varoja vakuutukselta; te lainat sitä vastaan ​​- ei toisin kuin kotitalouksien lainan ottaminen talon kertynyttä arvoa vastaan. Nämä lainat eivät kuulu tuloveron piiriin, vaan maksat niistä korkoa (vaikka voit käyttää käteisvarojen rahastoja kattamaan myös korot.)

W hattu tapahtuu, kun eläkkeelle jää

Toinen tärkeä etu on henkivakuutusosion lisäksi, että voit hyödyntää yleismaailmallista elämääsi tulonsiirtona eläkkeelle jäämisen jälkeen. On olemassa joitain pakottavia syitä: vakuutuskassan käteisarvo-tili kertyy verotuksettomaksi. "Jotkut käyttävät henkivakuutuksensa käteisarvoa, jotta vältyttäisiin [eläkkeelle siirtymisvuodestaan] 70-vuotiaalle, jolloin he saavat korkeimman sosiaaliturvaetuuden", David Wilken, yksittäisen elämäjohtajan varapuheenjohtaja Voya Financialin vakuutuksesta Solutions-divisioona sanoo."Muut sallivat, että heidän toimintatavansa kypsyvät ja maksetaan myöhemmin saadakseen mahdollisimman suuren hyödyn [politiikasta].

" Yleensä sitä enemmän aikaa, kun annat käteisarvon henkivakuutuksen kasvavan, sitä parempi. Hyvä peukalosääntö on suunnitella odottaa vähintään 15 vuotta [ennen ostopäätöstä] ennen kuin aloitat levitysten käyttämisen. "

Vaurioitumisriski

Jakelujen suorittamiseksi tietenkin vakuutuksesi on oltava käteisarvoa. Tämä ei ole koskaan ongelma koko elämässä, mutta yleismaailmallinen elämänpolitiikka on suunniteltu eri tavalla. Käteisarvon tulos on tärkeä osa politiikan ylläpitämistä - se ei ole vain palkkioita, joita maksat. Usein yleinen elämäpolitiikka, palkkion koko vaihtelee sen mukaan, miten politiikan sijoitusosuus toimii. Toisin sanoen, rahapolitiikan käteisarvo ei ole pelkästään raha lehmä; se auttaa maksamaan vakuutuksen, täydentää tai jopa kattaa vakuutusmaksut.

Käteisarvon tulos on suunniteltu auttamaan politiikan menettämistä raukeamasta - etenkin silloin, kun vakuutuksenottaja lainaa lainaa rahapoliittisen rahallisen arvon vuoksi. "Jos otat liikaa rahaa ja politiikan kustannukset ylittävät käteisarvon, Wilken sanoo, että se on" samanlainen kuin kotisi vedenalainen ". Vakuutuksesi voisi raueta. Päättäminen Mitä on turvallista peruuttaa

Miten tiedät, kuinka paljon voitte vetää turvallisesti - ennen eläkkeelle siirtymistä tai sen jälkeen? Kun ostat yhden näistä politiikkaa, vakuutusehdot on määritelty vakuutusalan käsityksessä. Tämä on asiakirja, jossa esitetään oletukset, joiden avulla lasketaan odotettavissa oleva käypä arvo, kuukausikorko ja muut politiikan keskeiset osat (ks.

Ymmärtää Pysyvä henkivakuutuskuva ). On tärkeää varmistaa, että kun saavutat jonkin pisteen, jossa voitte käyttää politiikan rahallista arvoa, sinulla on tarpeeksi rahaa, jotta voit vastata taloudellisiin tarpeisiisi. voimassa oleva politiikka Hyvin optimistiset kuvat ovat jääneet niin monille alhaisen veden yleismaailmallisen elämän politiikan varhaisimmille omistajille, usein juuri silloin, kun he laskivat heidän tilansa auttaakseen heitä eläkkeelle.

Jos politiikkasi on kirjoitettu vuosia sitten ja et ole saanut kattavaa katsausta viime aikoina, saattaa olla aika käydä vakuutusasiamiehelle.

Bottom Line

Jos olet ajatellut ostamasta yleismaailmallista elämää, sinä (ja taloudellinen neuvonantajasi, jos sinulla on sellainen) pitäisi olla kriittinen silmä havainnollistamalla sitä, konservatiivinen. Yksi apu: Kansallisten vakuutuskomission jäsenet hyväksyivät äskettäin uuden vakuutusmatemaattisen ohjeen, jolla säännellään ja standardoidaan kuvituksia. Maaliskuussa 2016 voimaan tullut uusi laki AG 49 varmistaa, että kuvitettu tuottoprosentti ja sen kasvu ovat realistisia ", toteaa Brad Cummins, Columbian, Ohio-pohjaisen riippumattoman vakuutusasiamiehen perustaja.

Ratkaise se, että sinun on kunnolla seurattava ja hallittava yleistä elämääsi, jotta pysyisitte vauhdissa vakuutuksen kasvavista kustannuksista, käteisarvon tuottoasteesta ja siitä, kuinka paljon kuolemaa tarvitsette, jotta harkitsisit tämä on elinkelpoinen tulolähde. Se on monimutkaista, ja jotkut taloudelliset ammattilaiset väittävät, että on olemassa paremmat, helpommin säästyvät eläkkeelle jäävät tappiot, joihin ei liity henkivakuutuksia - sijoitusrahastoja, ETF: ää ja eläkkeitä - vain muutamia.

Raha-arvopolitiikka - vanhanaikainen koko elämä - voi olla hyvä sovitus joillekin henkilöille. "Jos hyvin suunniteltu, henkivakuutukset voivat tuottaa melko voimakkaan tulovirran eläkkeelle", kuten Silverberg sanoo . "Varmista vain, että käytäntö ei raukea."