Saatat ajatella henkivakuutusta tuotteena, joka korvaa tulosi, kun siirryt pois ja antavat näin tukea huollettaville. Mutta jotkut henkivakuutukset toimivat enemmän kuin sijoitukset kuin vakuutukset. He voivat myös tarjota sinulle toisen tulovirran, kun olet eläkkeellä (mutta vielä hyvin elossa).

Yleinen henkivakuutus on yksi tällainen väline. Erilainen pysyvä henkivakuutussuunnitelma (joka ei vanhene, toisin kuin henkivakuutus), tällainen politiikka kattaa perheesi, jos kuolet työajanne aikana, mutta sillä on myös kyky rakentaa säästöjä, jotka voidaan tehdä myöhemmin elämään. Mutta onko se oikea nykyisille tai pian eläkkeille? Kysyimme muutamilta asiantuntijoilta tämäntyyppisten vakuutusten pitämisestä ja käyttämisestä aiheutuvien potentiaalisten epäkohtien vuoksi.

Politiikan lajit

Yleinen elämäntapa voidaan jakaa kolmeen perustyyppiin, Financial Advantage Associatesin taloudellisen suunnittelun varapuheenjohtaja Jason Silverberg, Rockville, Maryland. Kullekin vaihtuvakorkoiset palkkiot menevät osittain vakuutusturvaan ja osittain säästöihin. Mutta jokainen sijoittaa politiikan säästämisosaa, joka tunnetaan politiikan käteisarvona, eri tavalla.

"Ensimmäinen maku on kiinteä yleinen elämä. Tällä käytännöllä on käteisvaroja sijoitettu taattuun korkoon; jotkut hinnat [nyt] ovat jopa 4%. Ajattele sitä CD-levyn tai rahamarkkinarahaston varalta. Päämiessi on suojattu ja kiinteä korko ilmoitetaan.

"Toinen maku on muuttuva universaali elämä, Silverberg jatkaa. Näillä käytännöillä on käteisvaroja sijoitettu "alilaskelmiin", jotka ovat hyvin samankaltaisia ​​sijoitusrahastojen kanssa. Alatilejä voitaisiin sijoittaa aggressiivisiin välineisiin tai konservatiivisiin välineisiin. Aivan kuten 401 (k), on suositeltavaa luoda useita eri alitilejä, jotka vastaavat asiakkaan yleistä riskiprofiilia, koska varoja sovelletaan markkinoiden heilahteluihin.

"Lopuksi kolmas maku on indeksoitu yleinen elämä. Näissä politiikoissa käypä arvo ei teknisesti ole sijoitettu markkinoille; [sen sijaan se on sidottu] valittuun indeksiin perustuvaan korkoon. Yksi näiden tuotteiden ainutlaatuisista ominaisuuksista on se, että näissä indekseissä on tyypillisesti lattiakorko ja korkoprosentti, minkä ansiosta yksilö voi yrittää ansaita enemmän kuin [hänellä olisi] kiinteä politiikka ilman muuttuvan politiikan heikkenemistä. "

Dicey tulolähde

Miten käteisarvo muuttuu tuloksi? Teknisesti, et ota todellisia vetämiä politiikastasi. Sen sijaan voit lainata - vain, sinun ei tarvitse koskaan maksaa niitä takaisin. (Et myöskään maksa tuloveroja niille.) Kaikki rahat, joita nostat, siirretään kuolemasi eduksi. sitä enemmän mitä nostat, sitä enemmän kuoleman etuesi kutistuu. Sinulle veloitetaan lainojen korko; monet ihmiset maksavat sen myös politiikan kertyneestä käteisarvosta.

Toistaiseksi niin hyvä. Mutta mitä tapahtuu, jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa käteisrahan kattamiseksi? Se lisätään yleiseen lainan tasapainoon, ja koska nämä ovat yleensä korollisia korkotukia, velkasi koko voi sieni nopeasti.

Älä unohda: Yleisillä elämänsuunnitelmilla käteisarvoa käytetään usein maksaakseen kaikki tai osa vakuutusmaksuista. Jos ne tapahtuvat dramaattisesti - ne ovat muuttuvia, muista - ja raha-arvo ei riitä kattamaan niitä, sinun on maksettava ne taskusta. Jos et voi, käytäntö ei välttämättä pysy voimassa.

Juuri näin tapahtui monien ensimmäisen sukupolven yleismaailmallisiin politiikkoihin, jotka perustettiin noin 30 vuotta sitten. "Voit puhua monille universaaleille henkivakuutuksen omistajille, jotka ovat ostaneet 80-luvulla ja ovat nähneet, että heidän toimintansa ovat vanhentuneet", kertoo Columbusin Ohio-pohjaisen itsenäisen vakuutusasiamiehen paikallisen elämän edustajan Brad Cumminsin perustaja. "Näin tapahtuu, kun asiamiehet ja vakuutusyhtiöt käyttävät epärealistisia tuottoprosentteja kuvauksessa [alan käsite, joka selittää toimintatavan].

"Jotkut kuvat käyttävät missä tahansa 11-15% palaa, koska se oli tuolloin käynnissä. "Cummins selittää. "Kun tuottoprosentit laskisivat ajan myötä [koska vallitsevat korkotaso laski], se tarkoitti, että vakuutettu ei maksa riittävästi palkkioita politiikan ylläpitämiseksi. Tämän seurauksena vakuutusmaksut eivät riittäneet kattamaan vakuutusmaksuja ja -kustannuksia, ja ne ottaisivat ne suoraan käteisrahan arvotililtä, ​​jotta vakuutukset pysyisivät voimassa. Tämä nopeasti syödä tilin käteisarvoa ja lopulta lakkauttaa yleismaailmallinen elämäntapa. "

Kun politiikka vanhenee, menetät tietenkin kuolemansyytesi. Mutta se ei ole kaikki. Laskun jälkeen kaikki aiemmin käyttämättömät verotonta lainaa pidetään voitot ja tuloverot. IRS: n lainattujen toimintalinjoiden omistajat saattavat kohdata IRS: n melko kovaa laskua. Lisätietoja on kohdassa Universal Life: Kuinka paljon rahaa käteistä eläkkeelle siirtymisen yhteydessä?

Yli lainojen suojaamiseen liittyvät käytännöt

Onneksi "yleismaailmallisen elämänpolitiikan yli-havainnollistaminen ei ole yhtä helppoa kuin aiemmin", Cummins sanoo. Kesäkuussa 2015, National Association of Insurance Commissioners hyväksyi uuden vakuutusmatemaattisen suuntaviivat sääntelemään ja standardoimaan kuvituksia. "Uusi laki AG49 varmistaa, että kuvattu tuottoaste ja sen kasvu ovat realistisia. "

Jopa niin, yleismaailmalliset henkivakuutuksenottajat saattavat hyvinkin ajatella jotain, jota kutsutaan" yli lainan suojaamiseksi ", sanoo Andrew Carrillo, Barnett Capital Advisorsin perustaja ja puheenjohtaja, Miamian sijoittautuneiden varainhoitosuunnittelijoiden ja varallisuudenhoidon neuvonantajien yritys. Päinvastoin kuin sekkitilien luottoriski suojaa, "yli lainan turvaaminen suojaa politiikkaa raukeamiselta, kun sillä on erääntyvät lainat.Tämä on tärkeää, koska vanhentunut politiikka aiheuttaa kaikki aiemmat lainat, jotka on otettu täysin verotettaviksi, mikä voi olla valtava sotku. On tärkeää tarkistaa, onko käytössänne tämä ominaisuus ennen kuin aloitat lainojen ottamisen ja jos ei, silloin on järkevää siirtyä toiseen. "

Age Factor

Koska politiikkasi rahallista arvoa voidaan käyttää palkkioiden maksamiseen, yleismaailmallinen elämä voi näyttää olevan rahaa säästävä: vakuutus maksaa itse, niin sanotusti. Mutta ole tietoinen siitä, että kun ikäsi, palkkio nousee - joskus dramaattisesti, kun törmäät tärkeisiin virstanpylväisiin ja alkavat ylittää eliniänodoteita. Tämän seurauksena pesämäsi muna, jonka luulit rakennuttavaksi, voisi nopeasti heikentyä. Varmista, että arvioit säännöt säännöllisesti varmistaaksesi, että käteisarvoprosentti tuottaa tarpeeksi korkoa vakuutusmaksujen ja kulujen kattamiseksi.

Toisaalta, jos käteisarvo toimii todella hyvin, pidä sitä entistä tarkemmin. Kun kuolet, aikooko politiikka luoda tarpeeksi (yhdessä muiden omaisuutesi kanssa) käynnistää valtion ja liittovaltion kiinteistöverot? Et halua, että suurimman osan kuolemansyistä päätyy IRS: n käsiin, eikä sinun perillisiisi. Jos tämä saattaa olla ongelma, Solomonin vakuutuslaitos (El Segundo, Calif.) Pääsihteeri Eugene Solomon ehdottaa omistajan siirtymistä pois teiltä ja peruuttamattomaksi luottamukseksi. Tämä tehokkaasti poistaa sen omistuksestasi - yksi 7 syystä omaan henkivakuutukseen peruuttamattomassa luottamuksessa .

Bottom Line

Yleiset henkivakuutukset ovat monimutkaisia ​​eläimiä, ja jotkut taloudelliset neuvonantajat kokevat, että ne voivat olla yksinkertaisesti liian arvaamattomia ja liian täynnä ennakoimattomia seurauksia keskimääräiselle eläkeläiselle, jota käytetään rahana lehmäksi. Perinteiset investoinnit, kuten joukkovelkakirjat ja muut vakuutustuotteet, kuten eläkevakuutukset, saattavat tarjota entistä vakaampia ja yksinkertaisempia, jos vähemmän seksikkäitä tulonlähteitä eläkesivuillesi.