Useimpien yksilöiden työeläkejärjestelyn, kuten 401 (k) -suunnitelman, avulla on työnantajien käytettävissä olevista tehokkaimmista eduista. Henkilökohtaisten maksujen ja työnantajien sovituksen yhdistelmä (jos saat sen) tarjoaa yksilöille mahdollisuuden säästää pitkällä aikavälillä säästöjä verotuksellisesti. Työnantajan sponsoroimat suunnitelmat tarjoavat myös joukon investointivaihtoehtoja, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat ja rahavarat, jotka eivät ainoastaan ​​salli monipuolistamista vaan myös mahdollisuuden tuottaa korkeampia tuottoja kuin tavanomaiset säästötilit tai talletustodistukset (CD) erityisesti matalalla korkomarkkinat. Vaikka 401 (k) -suunnitelman mukaisten investointien toteutumiselle ei ole takeita, verotuksen lykkäämisen ja pitkäaikaisen pääoman arvonnousun välinen avioliitto on hyödyllistä, kun säästetään eläkkeelle siirtymiseen.

Yksi tehokkaimmista eläkesäästämissuunnitelmaan perustuvista esteistä on se, kuinka paljon yksittäisen henkilön tai pariskunnan on varattava voidakseen kerätä tuloja pyrkiessään säilyttämään mukavan elämäntavan koko eläkkeelle siirtymisen ajan. Pohdittavina ovat omaisuuden määrä, jonka henkilö on eläkkeelle siirtyessään, mikä vaatii kuluja ja kulut kasvavat tai laskevat. Eläkkeellesiirtymän tai jakelusuunnittelun perusteella ennakkoratkaisua pyytänyt yhteinen kysymys on se, onko 401 (k) varallisuutta käytettävä jäljellä olevan asuntolainakannan maksamiseen ennen työvoiman poistumista kuukausittaisten kulujen vähentämiseksi.

Vaikka tähän kysymykseen ei ole yksittäistä vastausta, joka sopii jokaiseen parhaaseen parhaaseen mahdollisuuteen, on olemassa etuja ja haittoja rahastojen säästämiseen tarkoitettujen varojen takaisin perimiseksi. Yleisimmät edut 401 (k): n varojen käyttämiseen kiinnityksen maksamiseen ovat vapaiden käteisvarojen käyttö muihin elinkustannuksiin, koronmaksujen poistaminen lainanantajalle ja lisäomaisuuden suojaaminen. 401 (k) -jakauman haittoihin, jotka johtuvat varhaisesta menetyksestä, ovat vähentyneet eläke-säästöt, verovaikutukset ja vähentynyt tuottoaste.

Rahavirtaetuudet

Koska asuntolainan maksu merkitsee huomattavaa rahavirtaa kuukausittain, jäljellä olevan asuntotaseen maksaminen hyödyttää henkilöitä, jotka haluavat vähentää budjetin rajoituksia ennen eläkkeelle siirtymistä tai eläkkeelle siirtymistä . Nuoremmille sijoittajille poistamalla kuukausittainen kiinnitysmaksu 401 (k) omaisuudella vapautuu rahaa, jota voidaan käyttää muiden taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseen, kuten lasten tukikuluihin tai loma-asunnon ostamiseen. Ajan puoleisella puolella nuorilla työntekijöillä on myös kyky täydentää 401 (k): n eläkesäästöjen laskemista heidän työvuosiensa aikana.

Vanhemmille henkilöille tai pariskunnille 401 (k) -tilien saldot muodostavat merkittävän osan taseen loppusummasta ja sellaisenaan eläkesäästämissuunnitelman jakautumista ei välttämättä tarvitse täydentää ennen työvoimasta poistumista. Tämä tarkoittaa sitä, että kiinnityspalkkion vapautettu raha siirtyy eläkkeelle vuosittain, jolloin yksilöllä tai pariskunnalla on pienempi tarve kerätä tuloja investoinneista tai eläkkeelle varoista koko eläkejaksolla. Liikaa käteisvaroja, joilla ei ole kiinnitysmaksua, voi myös osoittautua hyö- dyksi odottamattomista kuluista, jotka voivat ilmetä eläkkeelle siirtymisen aikana, kuten sairausvakuutus- tai pitkäaikaishoidon kustannukset, joita vakuutus ei kata.

Kiinnostuksen poistaminen

Toinen etu, jonka mukaan 401 (k): n varoja on nostettava kiinnityslainan maksamiseen, on kiinnitysluoton antajien koronmaksun poistaminen. Tavanomaisen 30 vuoden asuntolainan aikana 200 000 dollarin kotitalouskorkojen kokonaiskorotus on yli $ 186 000 suurimman saldon lisäksi olettaen 5 prosentin kiinteän koron. Hyödyntää varoja 401 (k) maksaakseen asuntolainasta aikaisin johtaa vähemmän lainanantajan maksetuista koroista.

Huomaa kuitenkin, että jos olet syvällä kiinnityksessäsi, olet ehkä jo maksanut suurimman osan kiinnostuksesta. Laske huolellisesti, kuinka paljon korkoasi kiinnitys korotetaan todella.

"Vain siksi, että olet kymmenen vuotta 20 vuoden asuntolaina 300 000 dollariin, se ei tarkoita, että olet nyt velkaa pankille 150 000 dollaria", sanoo Anglia Advisors in New York City. "Kiinnitykset eivät toimi näin lineaarisesti. Olet käyttänyt viimeisen kymmenen vuoden ajan enimmäkseen korkoja ja vielä velkaa pääomaa, joka on huomattavasti yli puolet siitä, mitä alkuperäinen laina oli. ennen kuin olet maksanut yhä enemmän pääomaa ja vähemmän ja vähemmän kiinnostusta jokaisesta maksusta. Olet jo tehnyt suuren osan korkotulojen raskaasta nostosta - ja jos annat yhtäkkiä pankin, jonka pääkonttori on velkaa, efektiivinen korko, joka olet maksanut yli 10-vuotisen elämän, että asuntolaina luultavasti järkyttää sinua, jos olet laskenut sen. "

Asset Protection

Vedonlyönti varoista 401 (k) maksaa pois asuntolainan tasapaino myös osoittautuu hyödylliseksi omaisuuden suojelun suunnitteluun. Useimmissa osavaltioissa kodin rakentama omaisuus on suojattu oikeudenkäynneiltä ja muilta oikeudellisilta menettelyiltä, ​​kun kiinteistöön ei kohdistu lainkaan panttia tai kiinnitystä.

Lisäksi omistusoikeus kiinteistösuunnitelmaan voi olla hyödyllistä, kun puolisoiden ja perillisten on helpompi saada omaisuutta täysimääräisesti, varsinkin kun muut varat käytetään ennen kuolemaa. Asuntorjuntasidonnaisten omaisuuserien suojauksen edut saattavat selvästi ylittää eläkesäästöjen vähennyksen 401 (k) peruutuksesta.

Eläkkeellesiirtymän vähentäminen

Vaikka asuntolainojen maksamisen edut ovat olemassa, käyttämällä 401 (k) tätä ei aina ole paras vaihtoehto yksityisille tai pareille.Suurin varoitus 401 (k) -rahojen käyttämiseen asuntolainojen poistamiseksi on kokonaiseläkkeen voimakas väheneminen. Säästäminen eläkkeelle siirtymiselle on ylivoimainen tehtävä useimmillekin, vaikka 401 (k) onkin käytettävissä. Säästäjien on löydettävä menetelmiä inflaation välttämiseksi samalla, kun tasapainotetaan eläkejärjestelyinvestointien riski, ja maksurajoitukset ovat voimassa, jotka rajoittavat kokonaismäärää, joka voidaan säästää joka vuosi.

Näiden rajoitusten vuoksi 401 (k) -taseen alennus voi olla lähes mahdotonta korvata ennen eläkkeelle siirtymistä. Rahavirtojen nousu, joka johtuu siitä, että asuntolainan maksaminen ei enää ole mahdollista, voidaan nopeasti vähentää, koska säästöt lisääntyvät eläkejärjestelmän alijäämän muodostamiseksi.

Ja älä unohda, kuten Cary Carbonaro, New Yorkin ja New Jerseyn pääkaupungin toimitusjohtaja Huntingtonissa, NY, huomauttaa: "Sinun 401 (k) on suojattu investointi." 401 (k) yli IRA kertoo, kuinka 401 (k): n rahaa suojataan liittovaltion lailla useimmilta luotonantajan tuomioista, mukaan lukien konkurssi (ei kuitenkaan IRS tai mahdollisesti avioliiton / lapsen tuen tilaukset). Saatat olla parempi käyttää toista rahoituslähdettä maksaakseen kiinnityksen, jos se on vaihtoehto.

Verotukselliset seuraukset

Varojen perimistä 401 (k): sta voidaan tehdä 401 (k) lainan kautta, kun työntekijä on edelleen työsuhteessa suunnitellun yrityksen kanssa tai jakelu tililtä. Lainan ottaminen 401 (k) -tapahtumaa vastaan ​​edellyttää paitsi palkkaneuvottelujen lyhennystä, mutta voi myös aiheuttaa kalliita verovaikutuksia tilin omistajalle. Jos työntekijä poistuu työnantajaltaan ennen lainan takaisinmaksamista 401 (k): aan, jäljelle jäänyt saldo katsotaan veronalaiseksi jakeluksi. Vastaavasti nykyisen tai entisen 401 (k) suunnitelmaa jakavan työntekijän on raportoitava verotettavana tapahtumana, jos varat maksetaan ennakkoon. Ennen kuin ikä 59 ½, erääntyneiden on arvioitava 10%: n sakko veroista saadusta summasta tuloveron lisäksi.

Jos olet jo eläkkeelläsi, on erilainen kielteinen verotuksellinen seuraus: "Asuntolainan maksaminen 401 (k): sta on yksi suurimmista virheistä, joita minä näen eläkkeellepanijoille", kertoo sijoitusneuvonantaja Jonathan Swanburg edustaja Tri-Star Advisorissa Houstonissa. "Heillä on taipumus jättää verotukselliset seuraukset huomioon. Kaikki 401 (k): sta otetut varat lasketaan tavallisiksi tuloiksi. vuosi, jolloin eläkeläinen on vielä ansainnut tuloja) voi helposti siirtyä henkilöön korkeammalle marginaaliverohelle. 100 000 dollarin jakelusta, mikä olisi voinut olla 15%: n kannasta 25%: iin, maksaisi 10 000 dollaria ylimääräisiä veroja - 13 000 dollaria, jos ne astuvat 28 prosenttiin. Olen nähnyt joidenkin ihmisten asettua itsestään aina 39. 6 prosenttiin asti. "

Lainojen ja jakautumisten verovaikutusten lisäksi omistajat saattavat menettää arvokkaita verotuksellisia säästöjä kiinnittäessäsi asuntolainan ennenaikaisesti. Asuntolaina, joka on maksettu koko vuoden ajan, on verovähennys omistajalle, ja tämän etuuden menetys voi johtaa huomattaviin eroihin verosäästöissä, kun asuntolaina maksetaan kokonaisuudessaan.Asuntovakuuttajien on huolellisesti punnittava 401 (k) varojen verorasituksen ansaitseminen ennen lainan tai jakelun ottamista.

Vähentynyt tuottoaste

Asunnonhaltijoiden tulisi myös harkita mahdollisuutta maksaa kiinnitysastetta 401 (k) omaisuudella. Eläkesäästämissuunnitelmat tarjoavat laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, joilla pyritään tarjoamaan tapoja, joilla tuotot syntyvät inflaatiota ja muita käteismaksuja vastaavilla arvopapereilla. A 401 (k) määrittelee myös korkoarvon näille tuottoille, koska voitot veroja lykätään, kunnes rahat peruutetaan eläkejaksojen aikana.

Asuntolainojen korot ovat huomattavasti alhaisemmat kuin mitä laajamarkkinat tuottavat tuotonaan, mikä vetäytyy kiinnitysluoton vähentämiseksi edullisemmaksi pitkällä aikavälillä. Kun varoja otetaan 401 (k): sta maksaakseen kiinnitysastetta, näiden varojen sijoitusmahdollisuus menetetään, kunnes ne täydennetään, jos niitä täydennetään täydellisesti.