Hyvin vähennettävissä olevat terveyttä koskevat suunnitelmat voivat olla kaksiteräinen miekka: kuluttajat hyötyvät suhteellisen edullisista kuukausittaisista palkkioista, mutta he saattaisivat joutua todellisen hyytymiseen, jos vakava sairaus olisi lakko. (Lue Kuinka korkean tason terveyttä koskevat suunnitelmat toimivat lisää kustannuksista ja kattavuudesta.)

Viime vuosina teollisuus on yrittänyt lievittää näitä pelkoja tarjoamalla jotain kriittistä sairausvakuutusta. Pohjimmiltaan se merkitsee lisättävää suojakerrosta niille, jotka muutoin kohtaisivat voimakkaita out-of-pocket -kuluja.

Jos havaitset erityisiä akuutteja sairauksia, kuten syöpää tai sydänkohtausta, lentoliikenteen harjoittaja leikkaa tarkistuksen, jota voit kuitenkin käyttää, jos katsotte sen sopivaksi, maksaako lääkärintodistus vai hoidatko kiinnitystäsi maksu, kun olet töissä. Kattavuusrajat vaihtelevat - voit saada muutamia tuhansia dollareita aina 100 000 dollariin riippuen käytännöstäsi.

Osa siitä, mikä tekee näistä käytännöistä houkuttelevaksi, on se, että ne eivät yleensä maksa paljon, varsinkin kun saat ne työnantajan kautta. Jotkut pienemmät suunnitelmat ovat peräti 25 dollaria kuukaudessa, mikä näyttää edulliselta verrattuna tyypillisen, alhaisen vähennyskelpoisen sairausvakuutuskustannuksen kustannuksiin.

Kasvava suosio

Neljäkymmentä neljä prosenttia työnantajista tarjoaa nyt kriittisen sairauden kattavuutta konsulttiyrityksen Willis Towers Watsonin mukaan ja tämä määrä on ollut tasaisesti kasvussa viime vuosien aikana. Vuoteen 2018 mennessä yritys arvioi, että yli 70 prosenttia yrityksistä tekee nämä suunnitelmat työvoiman saataville.

Yksi syy siihen, että yritykset ovat halukkaita lisäämään nämä suunnitelmat, on se, että he tunnustavat, että työntekijät ovat huolissaan korkeista tasoilla olevista kuluista, joilla on suuri vähennyskelpoinen suunnitelma. Toisin kuin muut terveydenhuollon edut, työntekijät yleensä kantavat kriittisten sairausohjelmien kokonaiskustannukset. Se tekee rahan säästäjältä sekä yrityksille että työntekijöille.

Kuluttajat voivat myös ostaa näitä käytäntöjä yksittäisillä markkinoilla, vaikka he eivät hyötyisi työntekijöiden käytettävissä olevasta diskontatusta "ryhmäkorosta". On todennäköistä, että sinun on maksettava hieman enemmän samanlaista kattavuutta varten, ja toisin kuin useimmat työpaikan suunnitelmat, saatat joutua käymään läpi lääketieteellisen vakuutuksen.

Rajoitettu kattavuus

Huolimatta näistä suunnitelmista "hintalappu", jotkut terveydenhuollon asiantuntijat ovat epäileviä siitä, ovatko ne todellakin kuluttajille paljon. Yksi yleinen huolenaihe on, että he vain korvaavat sinulle jonkin verran kapean sairauden. Jotkut suunnitelmat kattavat vain syövän; toiset sisältävät lisäolosuhteita, kuten sydänkohtauksia, elinsiirtoja ja aivohalvauksia. Jos sairaus, johon olet diagnosoitu, ei sovi katetun sairauden määritelmälle, olet epäonninen.

Mitä enemmän sairauksiasi on suunnitellasi, sitä enemmän maksat palkkioista. Esimerkiksi 45-vuotiaasta naisesta, jolla on yksittäinen syöpäsairauksia koskeva suunnitelma Humanasta, maksaa noin 37 dollaria kuukaudessa 25 000 dollarin kattavuudelle. Sama nainen maksaisi noin 79 dollaria, jos hän laajensi kattavuutta myös sepelvaltimotautien, elinsiirtojen ja tiettyjen muiden ehtojen vuoksi.

Senioreille tulee olla erityisen varovaisia ​​näistä käytännöistä, joista osaan kuuluu niin sanottuja ikärajaohjelmia. "Tämä tarkoittaa sitä, että potentiaalinen vakuutusmaksusi vähenee, kun vanhempasi.

3 älykkäästä vaihtoehdosta

Sisäpiiriläiset huomauttavat, että kaikki rajoitukset ovat vaihtoehtoisia. Esimerkiksi työkyvyttömyysvakuutus tuottaa tuloja, kun ei voi työskennellä lääketieteellisistä syistä eikä taloudellinen suoja ole rajoitettu kapealle sairaudelle. (Hanki lisätiedot Vakuutuksen esittely: Vammaisvakuutus .)

Kuluttajat, joilla on suuri vähennyskelpoinen suunnitelma, voivat myös osallistua joko terveydenhoitosäästötilille (HSA) tai joustavaan kulutustiliin (FSA) molemmat tarjoavat verotuksellisia etuja käytettäessä päteviä kuluja. (Katso Terveyssijoitusten ja joustavien menotilien vertailu .) Voit luoda samanaikaisesti erillisen säästötilin, joka kattaa muun kuin lääketieteellisen tuoton, joka voi ilmetä, jos esimerkiksi sinulla on syöpä ja jätä työpaikkasi pois. . Bottom Line

Jos olet ottanut korkean vähennyskelpoisen suunnitelman kustannusyistä, on tärkeää suunnitella pahimmassa tapauksessa. Ennen kuin päätät ostaa kriittisen sairauden kattavuutta, harkitse sen rajoituksia. Voit päättää, että on parempaa tapaa käsitellä niitä tasapuolisia kuluja - kuten terveydentilaa tai joustavaa kulutiliä ja / tai oma sadepäivän rahastoasi.

Saatat myös olla kiinnostunut

Kriittinen sairausvakuutus: kuka tarvitsee sen? ja Kriittinen sairausvakuutus: maksetaan, jos sairastat .