a:

Rahoituslaitokset yrittävät lieventää luotonantovelvollisuutta arvottomille lainanottajille tekemällä luottoanalyysin yksityishenkilöille ja yrityksille, jotka hakevat uutta luottotiliä. Tämä prosessi perustuu lainanottajan viiden C-luottoluokituksen tarkasteluun: kapasiteetti, pääoma, olosuhteet, luonne ja vakuudet. Vaikka kullakin rahoituslaitoksella on omat luottokelpoisuuden määräytymisprosessin vaihtelut, useimmat luotonantajat asettavat suurimman painoarvon lainanottajan kapasiteetille.

Kapasiteetti

Ennen kuin lainahakemus voidaan hyväksyä, lainanottajien on varmistettava, että lainanottajalla on mahdollisuus maksaa laina takaisin ehdotetun määrän ja ehdoin. Rahoituslaitos tarkastelee yrityslainahakemusten yhteydessä yhtiön aiempia rahavirtalaskelmia sen määrittämiseksi, kuinka paljon tuloja odotetaan liiketoiminnasta. Yksittäiset lainanottajat antavat yksityiskohtaisia ​​tietoja saadusta tulotyypistä ja niiden työllisyyden vakaudesta. Kapasiteetti määräytyy myös analysoimalla lainanottajan nykyisin erääntyneiden velkavastuiden lukumäärää ja määrää verrattuna kuukausittain odotettavissa oleviin tuloihin tai tuloihin.

Pääoma

Lainanantajat myös analysoivat lainanottajan pääomatasoa määritettäessä luottokelpoisuutta. Liikeyrityksen lainahakemuksen pääoma koostuu yrityksen henkilökohtaisista investoinneista yritykseen, kertyneisiin voittovaroihin ja muihin omistajan omistamiin omaisuuseriin. Henkilökohtaisten lainasovellusten osalta pääoma koostuu säästö- tai sijoitustilien saldoista. Luotonantajat katsovat pääomaa lisävälineeksi velan velan takaisinmaksamiseksi, jos tulot tai tulot keskeytyvät, kun laina on vielä takaisinmaksua.

Ehdot

Luottokelpoisuuden subjektiivisemmaksi tekijäksi lainanantajat analysoivat lainan ehdot. Yritysten luotonantajat tarkastelevat muun muassa yleisen taloudellisen ympäristön vahvuutta tai heikkoutta ja lainan tarkoitusta. Käyttöpääoman, laitteiden tai laajentamisen rahoittaminen on yhteisiä ehtoja, jotka luetellaan yritysluottohakemuksissa. Henkilökohtaisia ​​lainanottajia analysoidaan velan ottamisen syyn perusteella. Yksittäisten velallisten yhteiset ehdot sisältävät kodin kunnostustyöt, velan vakauttamisen tai merkittävien ostojen rahoittamisen.

Luonne

Jokaisella lainanantajalla on oma kaava tai lähestymistapa lainanottajan luonteen määrittämiseen, mutta tämä arviointi käsittää tyypillisesti velallisen koulutustason, henkilökohtaisten tai yritysviittausten analysoinnin sekä luottotietoja tai pisteet. Vaikka jokaisella näistä tekijöistä on rooli määritettäessä lainanottajan luonnetta, lainanantajat painottavat enemmän luottohistoriaa ja pisteet. Jos lainanottaja ei ole aiemmin onnistunut velan takaisinmaksua tai on aiemmin konkurssi, hänen luonteensa katsotaan olevan vähemmän hyväksyttävää kuin lainanottaja, jolla on puhdas luottohistoria.

Vakuudet

Lainan viiden C: n lopullinen on vakuus, joka määritellään lainan vakuudeksi annetuksi omaisuudeksi. Yritysten lainanottajat voivat käyttää lainaa lainaa tarvitseviin laitteisiin tai myyntisaamisiin, kun taas yksittäiset velalliset usein vakuuttavat säästöjä, ajoneuvoa tai kotia. Vakuudellisia velkoja tarkastellaan edullisemmin kuin vakuudettomaan lainaan, koska lainanantaja voi periä pantattua omaisuutta, jos lainanottaja lopettaa lainan maksamisen.

Jokaisella rahoituslaitoksella on oma lainanottajan luottokelpoisuuden analysointimenetelmä, mutta viiden C-luottoluokituksen käyttö on tavallista sekä yksilöllisille että yritysluottosovelluksille. Lainanottajat, joilla on korkeat arvosanat kussakin luokassa, ovat helpommin saaneet alhaisemman koron ja edullisemmat takaisinmaksuehdot kuin vähemmän luotonottavat lainanottajat.