Terveydenhuollon kustannukset ovat yksi suurista tuntemattomista, joita lukemattomien pian eläkkeellä olevien on taisteltava. Loppujen lopuksi, jos alität kustannukset, saatat päätyä suureen puutteeseen etenkin, jos sinulla on odottamaton sairaus, leikkaus tai vamma. Vaikka pysyisitte terveinä suurelle osalle eläkkeelle jääneitä vuosia, sinun on silti pakattava paljon enemmän kuin luultavasti luulet. (Näiden laskujen laskemista koskevia ohjeita on kohdassa Top Vinkkejä eläkkeelle siirtyvien terveydenhuollon kustannusten vähentämiseen .

Harkitse tätä: Fidelity Investmentsin mukaan pari, sekä 65-vuotiaita että eläkkeelle vuonna 2016, voisi odottaa viettääkseen 260 000 dollaria terveydenhoitoon eläkkeelle siirtymisensä aikana. Se kasvaa 6 prosenttia 245 000 dollarista vuonna 2015 eikä oteta huomioon hoitokustannuksia tai pitkäaikaishoitoa, mikä voi olla kallista. Pitkäaikainen hoitovakuutusyhtiö Genworth arvioi, että avustettu elin maksaa 43, 536 dollaria vuodessa, kun taas osittain yksityinen huone hoivakoti maksaa 82 ja 128 dollaria vuodessa.

Jokainen, joka on lähellä eläkkeelle siirtymistä, joka aikoo luottaa Medicareiin kattamaan terveydenhuollon tarpeet, joutuu myös shokkiin. Medicare kattoi 62 prosenttia yksilön sairauskuluista vuonna 2013, EBRI: n vuoden 2017 raportin mukaan. Loppuosasta yksityinen vakuutus kattoi 13 prosenttia ja ulos-of-pocket menot, vielä 13 prosenttia. Tutkijat odottavat, että "yksilöiden on todennäköisesti maksettava suurempia osuuksia niiden kokonaiskustannuksista" tulevaisuudessa, koska "Medicare-ohjelman taloudellinen tilanne ja leikkaukset työllistymisperusteisiin eläkeläiset-terveysohjelmiin". NOLO Press laittaa Medicare Part B: n kattamat lääkäripalvelut ja lääkärikäynnit (ei sairaalahoitoa) lähemmäksi 50%, kun tarkastelet kattamattomia kuluja, maksaa ja mahdollisuutta, että valittu lääkäri ei voi hyväksyä tehtävää. Ja Medicarein osuus voi pienentyä tulevaisuudessa EBRI: n mukaan, sillä eläkkeellä olevat potilaat voivat tappaa enemmän terveydenhoitokustannuksiaan tiellä.

Tulos: EBRI: n mukaan aviopuolisot, joilla on korkeat reseptilääkekustannukset, saattavat tarvita 349 000 dollaria terveydenhoitokustannusten rahoittamiseen eläkkeelle - ei pidä pitkäaikaishoitoa. Jopa Medicare, eläkeläiset tulevat maksamaan enemmän terveydenhuollon kuin monet ovat tottuneet työnantajan sponsoroimien terveyteen suunnitelmien tai Affordable Care Act suunnitelmia.

Tunne Medicarein Ins and Outs

Jos haluat tarkemmin arvioida, kuinka paljon tarvitset säästääksesi terveydenhuollon kustannuksia eläkkeelle, sinun on ensin ymmärrettävä, miten Medicare toimii. (Lue lisää osoitteesta Medicare 101: Tarvitsetko kaikki 4 osaa?) Mitä kutsutaan "alkuperäinen Medicare" on periaatteessa rikki osia A ja B, jotka maksavat sairaalahoidon ja lääkärintarkastusten, testien ja pitkän luettelon hoidoista.Eläkkeelle jääneet, jotka lähtevät alkuperäiseltä Medicare -yhtiöltä, alkavat suhteellisen alhaisella palkkiohinnalla, vaikka korkeampien tulojen eläkeläisten on maksettava enemmän (katso Medicare ).

Kuten edellä on jo esitetty, Medicare ei tarjoa riittävää suojaa korkeita terveydenhuollon kustannuksia vastaan. Ihmiset, jotka ovat riippuvaisia ​​alkuperäisestä Medicare-hoidosta, tarvitsevat todennäköisesti ostaa lisävakuutuksen Medigap-suunnitelmalla, joka kattaa laskut. Medicare ei maksa (lue Miten valita hyvä Medigap-suunnitelma).

Lisäksi reseptilääkkeitä tarjotaan Medicare Part D: ssä, jonka eläkeläisten on ilmoittauduttava ja ostajat rajoitetun ajan tai heitä veloitetaan rangaistukseksi. Osa D -suunnitelmia on olemassa, eikä kaikkia lääkkeitä ole suunniteltu kussakin suunnitelmassa. Eläkkeensaajien on varmistettava, että he valitsevat suunnitelman, joka kattaa heidän tarvitsemansa lääkkeet. Miten valita paras Medicare Part D -suunnitelma sinulle vie sinut läpi vaiheet.

Toinen vaihtoehto on Medicare Advantage, joka tunnetaan myös nimellä Medicare Part C, joka kattaa yleensä kaikki osat A ja B sekä osan D reseptilääkkeet. Etuussuunnitelmat ovat yleensä pienempiä kuin alkuperäinen Medicare-suunnitelma - varsinkin kun lisäät Medigapin ja osan D kustannukset - ja kattaisit enemmän. Ne voivat kuitenkin rajoittaa lääkärisi ja sairaalan valintoja (jos olet ollut HMO: ssa, löydät ne samankaltaisilta). He myös yleensä rajoittavat alueita, joilla voit saada palveluja (alkuperäinen Medicare on kansallinen), joten he eivät ole ihanteellisia lumilaivoille ja muille eläkeläisille, jotka asuvat useammassa kuin yhdessä maassa vuoden aikana. Suunnitelmasta poistaminen voi nopeasti nopeuttaa Medicare Advantage -tapahtumien kustannuksia enemmän kuin alkuperäisillä Medicare / Medigap / Part D -palveluilla, jos ylimääräiset lääkärit tai laitokset ovat jopa sallittuja. Toisaalta, jos Advantage-suunnitelma sopii tarpeisiisi, se voi tarjota erinomaisen arvon. (Lisätietoja näistä suunnitelmista on kohdassa Medigap vs. Medicare Advantage: Mikä on parempi? )

Se ei ole kaikki: Medicare-hoidosta ei makseta pitkäaikaishoitoa. U.S: n terveys- ja henkilöstöosaston mukaan 70% 65-vuotiaista tai vanhemmista voi odottaa tarvitsevansa jonkinlaista pitkäaikaishoitoa heidän elinaikanaan. Parhaan pitkäkestoisen hoitovakuutuksen valitseminen päivittää joitain vaihtoehtoja.

Vähennä Pocket-kustannuksia

Medicare-hoidon ymmärtämisen lisäksi sinun on arvioitava, että tasoriskin kustannukset ovat, jos tarvitset lääkärin tai kroonisen sairauden vaatii asiantuntijoita ja hoitokaa. Sinun on myös suunniteltava visio- ja hammashoitokustannuksia, jotka eivät yleensä kuulu Medicare-ohjelman piiriin (vaikka ne joskus kattavat osan C suunnitelmat). Vaikka olet terveellistä siirtyä eläkkeelle, on järkevää saada sateinen päivä rahastoon terveydenhuollon hätätilanteissa, kuten odottamattomalle sairaudelle tai loukkaantumiselle.

Internet on täynnä laskimia, jotka auttavat sinua selvittämään, kuinka paljon rahaa saatat tarvita terveydenhuollon eläkkeelle. Esimerkiksi AARP: n Terveydenhuollon kustannuslaskuri auttaa sinua määrittämään mahdolliset kustannukset ikäsi ja terveydelle.Kun sinulla on käsitys siitä, mikä saattaa maksaa vuosittain lääkärikäynnit, testit ja lääkkeet, voit säästää kohti realistisempaa tavoitetta. Hyvin eläkeläiset, jotka ovat kirjoittaneet korkean vähennyksen omaavaan terveystussuunnitelmaan, joka on yhdistetty sairausvakuutustilillä (HSA), voivat käyttää tiliä säästämään rahaa eläkkeelle jääneisiin terveydenhoitokuluihin. Veroetuuksia voidaan rullata joka vuosi, joten se on hyvä tapa kerätä rahaa terveyskustannuksiin. . Bottom Line

Terveydenhuolto on todennäköisesti yksi suurimmista kustannuksista, joita ihmiset joutuvat eläkkeelle. Siksi on tärkeätä, että terveydenhuollon kustannukset jäävät eläkkeelle. realistinen käsitys siitä, kuinka paljon se maksaa - ja suunnitella sitä. Ennen kuin jää eläkkeelle - tai juuri nyt, jos olet jo eläkkeellä - istu alas ja arvioi kuukausittaiset ja vuosittaiset kulut. Vertaa perinteistä Medicare, Medigap ja osa D Medicare Advantage Plans. Kuva näön kustannuksista ja hammashoidosta, ja kerätä hätärahasto. Lisää tai harkitse pitkäaikaishoidon vakuutusmaksuja.

Kun ymmärrät Medicarein toimivan, laskemalla potentiaaliset potilastietojasi lääkärin kustannukset eläkkeelle siirtymisen ja HSA: n hyödyntämisen avulla, voit vähentää lääketieteellistä rasitusta, kun poistut työvoimasta.