Jos olet koskaan puhunut henkivakuutusasiamiehelle, sinulla on hyvät mahdollisuudet, että sinulle kerrottiin, että suuremman politiikan laatiminen - tai sijoittaminen elinkorkoihin - oli taloudellisen rauhan avain. Se voi olla, mutta ennen kuin purra, muista, että agentilla on kannustimia myydä tietynlaisia ​​toimintatapoja, eikä muita.

Useimmat vakuuttaa myyvät ammattilaiset maksetaan suurelta osin komission perusteella. Itse asiassa useimmat asiamiehet eivät edes ole operaattorin työntekijöitä. Useimmiten he ovat itsenäisiä urakoitsijoita, jotka korvataan sen mukaan, kuinka paljon he myyvät, ja korkeammat palkkiot tietyntyyppisille tuotteille.

Tämä ei välttämättä tarkoita sitä, että ne antavat neuvoja, jotka eivät sovi taloudellisiin tarpeisiisi. Lain mukaan edustajien on tarjottava käytäntöjä, jotka täyttävät tietyt "sopivuusstandardit". Toisin sanoen kuluttaja havaitsee, kuka myöhemmin toteaa, että kattavuus ei ole hänen taloudellisen tilanteensa kannalta tarkoituksenmukainen, voi tehdä valituksen.

Asiamiehillä on kuitenkin merkittävä motivaatio myydä niin paljon kuin kohtuudella voi. Aina, kun asiamiehet tai välittäjät myyvät henkivakuutuksia, he yleensä lainaavat yli puolet ensimmäisen vuoden palkkioista. Tämä voi olla satoja tai jopa tuhansia dollareita, riippuen politiikan koosta. He saavat usein niin sanottuja "uusimista" koskevia palkkioita, jotka voivat olla jopa 7,5 prosenttia palkkioista, seuraavien yhdeksän vuoden ajan, kun noudatat politiikkaa. Sen lisäksi jotkut käytännöt antavat agentille pienen "pysyvyyden" maksun vuosittain.

Jotkut vakuutusyhtiöt alkavat luopua uusimispalkkioista lyhytaikaisista vakuutuksista, joka on kaikkein perustavanlaatuinen henkivakuutustuote. Tämä on yksi syy, miksi myyntiedustajat voivat yrittää työntää koko elämän politiikkaa, joka yhdistää henkivakuutuksen veroedun mukaiseen säästöosaan. Koko elämän kattavuus kestää myös pidempään - vakuutetun koko eliniän - ja pyrkii lisäämään suurempia dollareita, mikä johtaa suurempaan palkanmaksuun asiamiehelle. Kysymys ennen tällaisen politiikan ostamista on se, onko se parempi tapa tarjota itsellesi taloudellista turvaa kuin muut vaihtoehdot, kuten arvopaperit tai ansiotaso.

Kun asiakkaat laskevat koko elämäsuunnitelman kustannuksista, jotkut edustajat voivat ehdottaa "sekoitettua" politiikkaa, joka on lähinnä koko elämän käyttö ja termi vakuutustuotteet. He saavat pienemmän palkkion kuin silloin, kun he myyvät tavanomaisen koko elämän politiikan, mutta enemmän kuin he olisivat, jos olet ostanut termiasuunnitelman.

Asiakkaat eivät yleensä maksa enempää tai vähemmän, kun he ostavat suoraan rahdinkuljettajalta tai välittäjältä. Välitys jakaa palkkansa henkivakuutusasiamiehelle, mutta korvauksen kokonaismäärä pysyy ennallaan.Jos arvostat välittäjän henkilökohtaista palvelua, sinun ei tarvitse enää maksaa sitä.

Vakuutusyhtiöt: Hyödyllinen liiketoiminta

Kun yhä useammat henkivakuutusyhtiöt myyvät erilaisia ​​rahoitustuotteita, agentit usein ansaitsevat vielä enemmän, kun he myyvät elinkorkoja. Kiinteä elinkorvaus, joka maksaa omistajalle määrätyn määrän vuosittain, on edelleen alan leipä ja voin. Mutta monet edustajat tarjoavat monimutkaisempia tuotteita ja usein maksavat huomattavasti korkeampia palkkioita.

Esimerkiksi muuttuva annuiteetti tarjoaa käteisen saldo-ominaisuuden, jossa voitto riippuu osittain omistajan valitseman eri osakkeiden, joukkovelkakirjojen ja sijoitusrahastojen suorituksista. Nämä käytännöt voivat kerätä 7-8 prosenttia sijoitetusta summasta, ja ne jakautuvat suunnilleen tasan operaattorin ja myyjän välille. Sillä välin sijoittaja saa tuotteen, joka maksaa usein 3% tai jopa 3, 5% tilin saldosta vuosipalkkioissa - selvästi yli keskinäisen rahaston kulusuhteen - ja jyrkät varhaiseläkejohdannaiset.

Ehkä vielä kiistanalaisempia on pääomaindeksoitu elinkorko. Tässä tuotto perustuu siihen, kuinka hyvin vertailu, kuten S & P 500 -maksut ajan mittaan. Sen lisäksi, että nämä tuotteet ovat suhteellisen monimutkaisia, ne ovat myös houkutelleet maksajille niin anteliaasti. Myyjät saavat yleensä yli 5% palkkioita joka kerta kun he myyvät yhden.

Tämä ei tarkoita sitä, että useimmat henkivakuutuksen edustajat tekisivät suuria tuloja. Työvaliokunnan työvaliokunnan mukaan vuoden 2012 mediaani-palkka vakuutusasiamiehelle oli vaatimaton 48 ja 150 dollaria (keskimääräinen palkka oli 63, 400 dollaria). Ensimmäisten useiden vuosien ajan asiakaskunnan kehittäminen voi olla erityisen haasteellinen, sillä alle 20 prosenttia uusista toimijoista kestää yli neljä vuotta. Asiantuntijat sanovat kuitenkin, että alan maksumallin ymmärtäminen voi auttaa kuluttajia arvostamaan, miksi jotkut aineet saattavat olla harhaa tietyn tuotteen suhteen.

Bottom Line

Kun verrataan eri tuotteita, kysy asiamieheltä tai välittäjältä kuinka paljon he tekevät jokaisesta. Jos he kieltäytyvät kertomasta, saatat haluta löytää jonkun, joka haluaa. Ja tietenkin, ostoksia noin lainauksia useista lähteistä ennen ostamasta mitään tuotetta.