Onko aika tallennettaessa yliopistoon huono ajatus? Kun opiskelija lainan velkaa toistuvasti uutisissa yhtenä maan suurimmista taloudellisista ongelmista, kysymys on syytä kysyä. Ja vastaus? Ehkä.

Saving for College on huono ajatus

Joillekin perheille tarvitaan kollegion rahoitustukea. Kun vanhemmilla on alhainen tulotaso ja vähäinen omaisuus, ei ole tarvetta strategisoida rahoitustuen hakemista. Sama pätee taajuuden varakkaaseen loppuun: Vanhempien todennäköisesti odotetaan maksavan lapsilleen kollegio-laskut kokonaisuudessaan.

Mutta entä kaikki muut? Suurin osa keskiluokan perheistä ja jopa useista ylemmän keskiluokan perheistä voi saada jonkin verran taloudellista tukea. Voisiko säästää korkeakouluille vähentää heidän tukikelpoisuuttaan verrattuna muihin perheisiin?

Tosiasiassa on täysin sallittuja raha-strategioita, jotka voivat auttaa vähentämään sitä määrää, jonka oppilaitokset odottavat perheen osallistumasta lapsen osallistumiskuluihin: lukukausimaksut, palkkiot, huone- ja kartonkikontit sekä kirjat ja tarvikkeet. Jotkut saattavat kutsua tätä rahapelitoiminnan kollegion rahoitustukijärjestelmää; muut saattavat pitää sitä älykkäässä suunnittelussa, joka perustuu siihen, että taloudellisen tuen kaavat laskevat erilaisten tulojen ja varojen.

Annamme teidän tekemän omat päätökset siitä, mistä tunnet olevasi oikeudenmukainen ja eettinen. Mutta ennen kuin voit tehdä sen, sinun on tiedettävä, miten rahoitusavun kaavat toimivat ja mitä vaihtoehtoja maksimoida avustustasi.

Avainarvot raja-arvot

Koulut laskevat, mitä perheet voivat viettää yliopistossa käyttäen kahta osaa: vanhempien tulot ja varat sekä opiskelijan tulot ja varat. Kun kotitalouden tulot ovat alle 30 000 dollaria, perheen odotettavissa oleva rahoitusosuus on nolla, kertoo Kristen Moon, itsenäinen kollegion neuvonantaja ja Moon Prep: n perustaja. Jos joku perheessä saa liittovaltion edun, kuten hyvinvoinnin, se auttaa osoittamaan, että perhe tarvitsee taloudellista tukea.

Kun kotitalouden tulot ovat alle 50 000 dollaria, osa tuloista lasketaan perheen EFC: hen, mutta varoja ei lasketa. Pankkitilien saldot ja arvopaperit, joukkovelkakirjat ja sijoitusrahastojen arvot eivät ole tässä tapauksessa laskennallisia. Avustusmuodot odottavat vanhempien maksavan 22%: sta 47%: iin heidän tuloistaan ​​vähennettynä verojen ja elinkustannusten tulosuojavastuun vähentämisestä. Kaava suojaa noin 6 400 dollaria opiskelijamäärään, ja odottaa, että 50 prosenttia opiskelijan tuloista ylittää menot college-kustannuksiin.

Koska taloudellisen tuen kaavalla on niin paljon panoksia - mukaan lukien tulot, varat, perheen koko, vanhempi ikä ja lasten lukumäärät - on vaikea arvioida yleistä tulorajoitusta, jolla perhe ei olisi oikeutettu mihinkään taloudellinen tuki, mutta 180 000 dollaria vuosittaisissa kotitalouksien tuloissa on mahdollinen raja.On kuitenkin paljon parempi tehdä liittohallituksen apuraha (FAFSA) ja selvittää, millaista apuasi voitat, kuin olettaa, että et ole oikeutettu mihinkään ja mahdollisesti unohtanut. . Tulot ja omaisuuserät, jotka vähentävät oikeutta eniten

Onko varoja pidetty opiskelijan, vanhempien tai isovanhempien nimissä, samoin kuin ominaisuuden tyyppi, vaikuttaa siihen, miten FAFSA: n kaava määrittää EFC: n. Lisäksi opiskelijatuloa kohdellaan eri tavoin kuin vanhempien tulot. Ymmärtämällä, minkä tyyppiset tulot ja varat rohkaisevat sinua vastaan, voit vähentää EFC: täsi ja maksimoida opiskelijan avustuspalkinnon.

1. Tarpeettomat tulot

Myyntivoiton myyminen myymällä arvostettuja omaisuuseriä (kuten osakkeet ja joukkovelkakirjat), ottamalla eläkevastuun jakaumat ja jopa vetämällä Roth IRA: n maksuosuudet haittaat sinua, koska kaikki nämä lasketaan FAFSA: n tuloiksi, sanoo Mark Kantrowitz, kustantaja ja varapresidentti strategiassa college stipendihakusivustossa Cappex. com. Jos voit tehdä jotain näistä toimista ennen verovuotta, joka koskee ensimmäistä FAFSA: n arkistointia - tai lykätä niitä vasta lapsikuukauden jälkeen - saatat saada enemmän tukea.

2. Varat, joita sinun ei tarvitse ilmoittaa

FAFSA: n perheiden tekemät yleiset virheet voivat vahingoittaa heidän apuaan. Näitä ovat esimerkiksi perheen päätoimipaikan sijoitus (FAFSA luopuu perheen pääasioista omaisuuslaskelmistaan) ja listaus eläkejärjestelyistä investoinneiksi (FAFSA ei edellytä, että ilmoitat varat pätevistä eläkejärjestelyistä, kuten yksittäisistä eläkesäästöistä (IRA) ), 401 (k) s, 403 (b) s ja eläkkeet).

3. Opiskelijan nimissä olevat varat

Rahoitustuen kaavat suojaavat tietyn määrän vanhempien varoja vanhempien ja heidän ikänsä mukaan, mutta he olettavat, että lähes neljä kertaa enemmän opiskelijan varoista on saatavilla kuin heillä on vanhemmat ", sanoo Joshua Wilson, WorthPointe Wealth Managementin osakas ja pääomasijoitusjohtaja Dallasissa.

Vaikka vanhempien säästämisen kärsimättömyysperusteinen maksuosuus on 5. 64%, kaikkien opiskelijamaksujen osuus on 20%. Jokaisesta 100 dollarin vanhemmasta on säästöjä, korkeakoulut odottavat, että he voivat osallistua enintään 5 dollariin. 64 kohti lapsen korkeakoulujen kustannuksia. Jokainen 100 dollaria, jolla opiskelija on säästänyt, oppilaitokset odottavat heiltä 20 dollaria.

Useimmissa tilanteissa on parasta olla rahaa vanhempien nimeen kuin lapsen nimessä, Wilson sanoo. Ihmiset tekevät usein erehdyksen siirtää rahaa opiskelijan nimeä tai jättäen uusia rahaa opiskelijan nimeen. "Jos lapsesi työskentelee korkeakoulujen maksettavaksi, varmista, että he eivät säästä mitään tuloja", Wilson sanoo. "Se säästöt vain vahingoittavat heidän avustustaan ​​seuraavan kerran. "

Sen sijaan työtä tekevien tulisi ottaa rahat, jotka he olisivat säästäneet ja soveltavat sitä kaikkiin opintolainoihin, jotka he ovat ottaneet pois. "Sitten hakea uusia lainoja tulevalle lukukaudelle sen jälkeen, kun olet vähentynyt säästötilisi maksaen vanhoja lainoja", Wilson sanoo."Tiedän, että se kuulostaa typerältä, mutta rahaa tilillesi sattuu sinua. "Tämä vähentää myös lainan määrää, jonka opiskelija joutuu maksamaan takaisin valmistumisensa jälkeen.

Muita mahdollisuuksia ovat oppilaan osallistuminen IRA-ohjelmaan, jota ei lasketa rahoitustukilaskennaksi tai opiskelijan säästämisen siirtäminen 529-tilille, jota pidetään vanhempina varoina, vaikka se olisi opiskelijan nimessä .

Jos perheellesi on varaa, voi olla toinen vaihtoehto, jos opiskelija luopuu palkallisesta työstä sellaisen palkattoman ammatillisen harjoittelun hyväksi, joka tarjoaa tyypin joka auttaa kollegion jälkeen. Tietenkin, jos harjoittelupaikka maksaa, käytä ainoastaan ​​tässä esitettyjä strategioita rahan suojelemiseksi. 4. Apua sukulaisilta

529-tili, jonka mukaan isovanhempi aukeaa opiskelijalle, ei lasketa varallisuudeksi, mutta kun rahat peruutetaan koulukulujen maksamiseen, tämä raha lasketaan tuloiksi opiskelijalle ", Moon sanoo. "Joten joko he saavat sinut. "

FAFSA katsoo, että muiden kuin opiskelijoiden vanhempien tarjoama taloudellinen tuki on opiskelijalle verotonta tuloa. Tästä syystä isovanhempien tai muiden sukulaisten kollektiivisen kustannustutkimuksen osuudet taloudelliseen tukeen voivat olla merkittäviä. Nämä maksut ovat tietenkin eräänlainen taloudellinen apu ja ne auttavat opiskelijaa, ehkä vain yhtä paljon kuin aikuiset yrittävät auttaa odottaa.

Vaihtoehtona on, että isovanhemmat osallistuvat vanhempien nimeen 529. Toinen vaihtoehto on, että opiskelija ei ryhdy jakaumiin isovanhemmat 529: n perustamisesta ennen kuin hän on jättänyt viimeisen FAFSA: n hänen nuorempiin vuosiinsa.

Useampia tapoja suojata varoja Jotkut perheet saattavat löytää seuraavat strategiat hyväksyttäviksi keinoiksi pitääkseen vaikeasti ansaitut omaisuutensa sen sijaan, että heitä vaadittaisiin osallistumaan lapsen korkeakoulukoulutuksen kustannuksiin. Toiset saattavat nähdä heidät epäeettisenä, vaikka voitaisiin väittää, että he eivät ole yhtä epäeettisiä kuin tuloverovähennysten ottaminen. Kaikki nämä strategiat noudattavat sääntöjä, joten voit vapaasti käyttää niitä, jotka olette tyytyväisiä tilanteeseenne. 1. Save, Save, Save for Retirement

Asiantuntijat suosittelevat aina, että vanhemmat säästävät omaa eläkkeensä ennen säästämistä lastensa korkeakouluopetukseen, sillä kun lapset voivat lainata maksamaan koulutuksen, vanhemmat eivät voi lainata (ainakaan tarpeeksi) rahoittavat heidän eläkkeensä. Mutta eräs toinen suuri syy vanhempien tekemään eläke-säästöistä on, että rahat, jotka ovat pätevän eläkesuunnitelman, kuten 401 (k) tai IRA: n, ansaitsemat ennen kuin ensimmäisenä FAFSA: n arkistointi (eli perusvuosi) pidetään omaisuuseränä eikä sitä lasketa EFC: nne mukaan. FAFSA: n kanssa ilmoittamasi verovuoden maksuosuudet katsotaan kuitenkin verottamattomiksi tuloiksi, joten viime hetken maksuosuudet eivät auta lapsellesi enää tukea.

2. Pay Down Debt

Jos sinulla on varoja, joita korkeakoulut odottavat maksavan lapsesi korkeakoulukulut, mutta sinulla on myös velkaa, saatat haluta lisätä rahaa luottokorttilaskuksiasi, auto-lainaasi ja / tai kiinnitys. Näin säästät rahaa korkojen maksamiseen ja lisäämällä lapsesi taloudellista tukea. Vaikka päätät lisätä jälkeläistesi kelpoisuutta lainoihin eikä apurahoja, opintolainojen luottolimiitit todennäköisesti ovat parempia kuin luottokorteilla tai auto-lainoilla (vaikka ehkä ei ole parempia ehtoja kuin kiinnitys).

3. Cover your life

On aina hyvä varmistaa, että sinulla on riittävästi henkivakuutuksia ja vaikka sinulla on lapsi, joka on menossa yliopistoon, hän, sekä nuoret sisarukset ja puolisosi, saattavat vielä riippuvat tuloista tai muista maksuista kotitalouden hoitamiseen. Haluat ehkä käyttää joitain säästöihisi, jotta voit lisätä henkivakuutustasi parhaalla mahdollisella tavalla. Jos jotain tapahtuu sinulle, rahasumma, jonka käytät palkkioihin, hyödyttää perhettäsi enemmän kuin asettamalla nämä säästöt kollegion suuntaan. (Katso lisää

Strategiat eläkkeelle siirtymisen eläkkeelle siirtymisestä

ja

Ovatko työnantajan vakuutuksen kattavuus riittävä? ) 4. Suorita ostot ja päivitä kotiisi Älä tuhlaa rahaa tarpeettomiin ostoihin vain pienentämään säästösi ja yritä saada enemmän tukea, koska tällainen apu voi tulla lainaksi ja voit toivoa, d pidät käteesi sijasta. Mutta on järkevää mennä eteenpäin ja ostaa uusi auto tai saada uusi katto, jota tarvitset aikaisemmin eikä myöhemmin. Henkilökohtaisia ​​omaisuuksia, kuten autoja, huonekaluja, kirjoja, tietokoneita ja koruja, ei sisälly FAFSA-yhtälöön. Uusi katto voi osaltaan vaikuttaa kotitalouksiisi, jota FAFSA ei myöskään laske, kunhan koti on ensisijainen asuinpaikka. Voit myös siirtyä kalliimpaan kotiin tai kunnostaa nykyistä. Muut kohteet, jotka kannattaa harkita, ovat tietokone, jolla lapsi voi ottaa oppilaitokselle tai käytetyn auton, että lapsi voi ajaa kouluun ja työskennellä. Eettiset näkökohdat

Kukaan ei halua maksaa enemmän kuin mitä tahansa, ja jos lapsesi on ollut erinomainen opiskelija ja olet työskennellyt kovasti auttaakseen häntä menestymään, luulet, että ansaitset kaiken voit saada niin kauan kuin pelaat järjestelmän sääntöjen mukaan. Kukaan ei kannustaisi sinua maksamaan vapaaehtoisesti enemmän veroja kuin sinä vaadit lain mukaan; he sanovat teidän ryhtyä kaikkiin vähennyksiin ja käyttämään kaikkia veronkierron strategioita, joihin sinulla on laillisesti oikeus. Joten miksi erilaiset asiat ovat kelpoisia kollegion rahoitustukeen? Onko merkitystä, jos rikkoo sääntöjen henkeä, vaikka sinäkin teknisesti noudatat niitä?

Se riippuu sinulle. Toisaalta taloudellinen tuki etiikka on selvä: "Sijoitustulon ja varallisuuden välillä on ero tuetun tukikelpoisuuden maksimoimiseksi - kuten vanhempien nimen tallentaminen lapsen nimen sijasta ja maksetun velan maksamisesta - ja valehtelee, omaisuus ", Kantrowitz sanoo."Jos olet valehteleva tai harhaan FAFSA: ssa, voit joutua maksamaan 20 000 dollarin sakkoa ja jopa viisi vuotta vankilaan, sekä avun hylkäämisen. Lisäksi eräät korkeakoulut hylkäävät FAFSA: ssa olevat opiskelijat. "

Bottom Line

Jokainen perhe toivoo saada yhtä paljon apurahaa ja antaa rahaa kuin mahdollista college. Joten nämä strategiat tekevät sen toteutuvan vai tulevatko vain kouluihin, jotka tarjoavat opiskelijoille enemmän lainoja, jotta eroaisiin odotettavissa olevan perheen osuuden ja osallistumiskustannusten välillä? "Paljon riippuu yliopiston pakkausfilosofista", Kantrowitz sanoo. "Joissakin tapauksissa lisätuki myönnetään lainoina. Joissakin tapauksissa se on avustusten muodossa tai avustusten ja lainojen yhdistelmänä. "

Opiskelijat, joilla on enemmän rahoitustarpeita, saattavat todennäköisemmin hyötyä tuetuista lainoista, joista hallitus kiinnostaa kiinnostusta, kun lapsi on koulussa ja kuuden kuukauden ajan valmistumisen jälkeen. (

Federal Direct -lainat: Subsidized vs. Unsubsidized

selittää yksityiskohtia.) Vaikka taloudellisen tuen kaavojen sanotaan rangaista säästöjä, se ei tarkoita sitä, että sinun ei pitäisi säästää kollegion lainkaan. "Säästäminen kollegalle lisää valinnanvaraa ja joustavuutta", Kantrowitz sanoo. "Se ei pelkästään vähennä velkaa, vaan antaa opiskelijalle kyytiin kalliimman kuin opiskelija muutoin voisivat varaa. "(Lisätietoja

College Education Cliches: Fact or Fiction? )