Kun vaihdat öljyä joka 3.000 mailia ja tarkkailet lapsesi huijauslaukkua aseistetuille omenoille, yhteiset neuvot hätärahastoon ovat liian varovainen. Sinun tarvitsee vain objektiivinen käsitys riskeistä, jotta voidaan ymmärtää, että on paljon parempia paikkoja sijoittaa rahaa kuin inertti tili, joka ei voi rikastuttaa sinua.

Merkittävimmät henkilökohtaiset rahoitusvarat ovat melkein yksimielisiä hätärahastojen tukemisessa, koska ne ovat olennainen osa kaikkea järkevää rahoitussuunnitelmaa. (Katso Miksi tarvitset ehdottomasti hätärahastoa .)

Heidän suosituksensa eroavat vain kooltaan - kolme kuukautta, kuusi kuukautta, ehkä kahdeksan kuukautta kestäviä elinkustannuksia, riittää vastaamaan mitä tahansa onnettomuutta. Mutta mihin tarkoitukseen? Ja ihmiset todella kuuntelevat, vai ovatko nämä vain tyhjät dikta kirjoitettu ottamaan tilaa?

Math

Ensinnäkin, kuinka paljon rahaa me puhumme täällä?

Tuoreimpien tilastotietojen mukaan Yhdysvaltojen asukaskohtainen tulo oli vuonna 2015 56, 516 dollaria FREDin mukaan (viimeisin saatavilla oleva vuosi), ja käytettävissä olevan tulon henkilökohtainen säästöosuus oli maaliskuussa 5,9 prosenttia. 2017, talouselämän toimiston työvaliokunnan mukaan.

Olettaen, että veroaste on 20 prosenttia ja jos käytät konservatiivista suositusta kahdeksan kuukauden elinkustannusten irrottamiseen, se tarkoittaa, että se kestää noin 38 000 dollaria riittävän varustetun hätätilanteen luomiseksi rahoittaa. Vaikka käytätkin kolmen kuukauden lukua, sinun tarvitsisi vielä 14 000 dollaria hätärahastoon, joka kulkee kokousten järjestämiseen. Jos nämä luvut ovat korkeita, tai vaikka eivät, niin ymmärtävät, että Yhdysvalloissa keskimääräinen kotitalouksien luottokorttiluotto oli 16, 748 vuonna 2016. Amerikkalaiset kantavat myös kumulatiivisia $ 1. 31 biljoonaa opintolainan velkaa, joka luopuu luottokortin velasta lainanottajan perusteella.

Toisin sanoen matematiikka ei tule lähelle hätärahastojen kehittämistä. Jos asiantuntijat aikovat antaa miljoonille ihmisille yleisen suosituksen, jonka mukaan kaikkien pitäisi luoda puskuri, joka sitoisi ne ennalta arvaamattomissa olosuhteissa, olisi paljon järkevämpää sanoa: "Sen sijaan, että kerätän 0% tai muutaman peruspisteen yläpuolella, ehkä sinun pitäisi keskittyä sulkemaan tili tai kaksi, joka maksaa sinulle 15%. "

Tyhjennysvelvollisuus

On helppoa vaatia, että hätärahasto on ratkaisevan tärkeä kaikille, mutta sivuuttaa vain, mikä asema keskimääräisen talouden taloutta on. Jos sinulla on luottokorttiluottoja, opintolainan velkaa tai molempia, sitten rakentaa kassavaroja tarkoitukseen muuta kuin maksaa alas näiden velkojen pitäisi olla viimeinen asia mielessäsi. Tietenkin, mitä taloudellisemmin elät ja mitä enemmän rahaa teet, sitä parempaa sijoitusta varten sinun on luotava hätärahasto.Mutta tässä on ironia. Koska yleensä ihmiset, jotka ovat riittävän huolellisia elääkseen ilman kuluttajan velkaa, yleensä maksavat laskunsa ajallaan. Ne eivät köyhdytä itseään, joten he tai heidän jälkeläisensä voivat osallistua korkeakouluun, eivätkä he käytä ylimielisesti. He ovat myös niitä, jotka joutuvat olemaan vähiten alttiita hätätilanteille ja siten vähiten tarvitseville hätärahastoille.

Ehkä olet huolissasi lähetyksestä, joka putoaa autostasi, mikä mielestäsi vaatisi 3 000 dollarin korjausta. Jos olet sitä mieltä, että tämän ongelman mahdollisuus edellyttää hätärahastoa, mutta sinulla on jo tarpeeksi velkaa kattamaan kolme tai neljä lähetyksen vaihtoa, on surullinen uutinen: Sinun hätätilanne on jo alkanut . Se alkoi useita tuhansia dollareita sitten.

Jos aiot pienentää riskiä itsellesi tai perheellesi - jaloa tehtävää ja itsessään - yhteiskunta on jo kehittänyt useita menetelmiä sen tekemiseen, joista jokin niistä voit käyttää hyväksi. Huolestuttava heikentävästä sairaudesta tai loukkaantumisesta? Meillä on sairausvakuutus (vain varmista, että sinulla on tarpeeksi alennuksia). Koko kattavan terveystoimen kustannus ei ole pelkästään säätelykohtainen hätärahasto, joka on varattu tiettyyn tarkoitukseen. Sama pätee katastrofaalisen auto-onnettomuuden pelosta, vaikka se on järjetöntä. Jälleen meillä on auto vakuutus. Jos olet todella huolissasi pahimmista tapauksista, viettämällä muutamia dollareita, jotka nostavat enimmäisrajaasi, on paljon järkevämpää kuin tuhansia enemmän hätärahastoon.

Mutta mitä jos menen työni?

No, mitä jos teet? Siinä on työttömyysvakuutus. Työnantajasi maksavat sen ja se on sinun hyväksi. Meillä on myös työvoima, jossa (yleensä, ellei jokaisessa yksittäisessä tapauksessa) 95 prosenttia työnhakijoista on heitä. Krooninen työttömyys tai alittunut työttömyys ei ole sellaisen ihmisryhmän maakunta, jolla on oikeus siirtää kuluja tarpeeksi kauan, jotta se säästää useita kuukausia elinkustannuksia.

Hätärahastoon perustuva kehotus aiheuttaisi tarpeetonta pelkoa, vakuuttaen ihmisille, että tällaisen rahaston puuttuminen on aiheuttanut taloudellisen pilaantumisen. Eräs merkittävä rahoitusasema, Dave Ramsey, viittasi jopa "odottamattomiin raskauteen" perustelemaan hätärahastoa, jättäen avoimeksi kysymyksen siitä, onko tällä hetkellä ketään, joka on samanaikaisesti a) riittävän vastuuntuntoinen kuusi kuukautta elinkustannukset, mutta b) eivät ole niin vastuussa siitä, että he eivät tiedä, miten estää raskaus. (Se ei ole hänen neuvonsa nykyisessä versiossa.)

Jos olet jo rakentanut hätärahastoon ja ryntääsi, pitäisikö sinun pudota siihen

• ostaa lentolipun haastatteluun lupaavasta uudesta työpaikasta,
• Vaihda kuoleva autoasi jotain luotettavammin, tai
• poista vanha matto, joka murskataan biteiksi ja asetetaan aluslevyyn laatoilla,

ymmärrä, etteivät ne ole hätätilanteita. Nämä ovat vain elämää.

Bottom Line

Jos olet sellaisen väestöryhmän joukossa, jolla on positiivinen nettovarallisuus, ja on ryhtynyt toimiin vähentääkseen hätätilanteen mahdollisuutta, onnittelut.Mutta ymmärrä, että tämä on enemmän syytä ei luoda hätärahasto. Koska hätärahasto on tarkoitus olla helposti saatavilla ja nestemäinen, suositeltu ajoneuvo on yleensä säästötili. Säästötilit eivät edes pysy vauhtiin inflaation kanssa, mikä tarkoittaa, että hätärahasto on pitkällä aikavälillä rahaa menettävän tarjouksen.

Ota rahat, jotka muuten antaisit hätärahastoon, laita se johonkin yhtä nöyrästi kuin lyhytkestoinen talletustodistus (CD) - sen pitäisi antaa FDIC-suoja. Voit myös valita riskialttiimman sinisen sirukannan tai joukkovelkakirjalainan - mikä lisää riskejä, mutta antaa sinulle välittömän pääsyn varoihin, jos tarvitset niitä. Joko niin, rakentaisitte varallisuuden sen sijaan, että katselisit sitä vähitellen. Kun aika hätärahastoon on rakennettu ja kulutus on kulunut kuukausien aikana, se on hämmästyttävän tehoton käyttää arvokasta ja rajallista resurssia, joka on rahaa.