Kun haluat tehdä suuren ostoksen - sanoa, että sinulla on taulu-tv koti- tai hammashoitoon pojallesi - on houkuttelevaa hyödyntää yksi suosituista luottokorttimaksuista, jotka lupaavat 0% korkoa tietylle ajanjaksolle. Mutta monet ihmiset eivät tiedä, että näillä kortteilla on merkittävä haitta: jos et maksa koko saldoa promo-ajalla, saatat päätyä taannehtivan edun vuoksi - tyypillisesti 24 prosentilla tai jopa korkeammalla - koko ajan. Loukkaantumisen lisääminen vahinkoon voi jopa maksaa korkoa summasta, jonka olet jo maksanut. Ka-ching!

Ns. Lykkäysluottokortit ovat nostaneet valtion valvonnan yhä enemmän, kun amerikkalaiset käyttävät niitä laajentamalla lähes 21 prosenttia vuosina 2010-2013. . Kuluttajajärjestön (CFPB) ei ole ilmoittanut uusia tapauksia, joissa tutkitaan petollisia lainanantokäytäntöjä finanssikriisin jälkeen. kuitenkin CFPB tutkii edelleen näitä rahoitustuotteita, kertoo New York Times.

Tässä tarkastellaan kuinka kortit toimivat ja mitä voit tehdä, jotta vältät jumittumisen.

Kuka tarjoaa kortit?

Monet vähittäiskauppiaat nostavat näitä nollakokeen luottokortteja kuluttajille isoihin lippujen ostoihin, kuten huonekaluihin, kodinkoneisiin, elektroniikkaan ja koruihin. Terveydenhuollon tarjoajat tarjoavat myös kortteja lääketieteellisiin ja hammashoitoihin, joita sairausvakuutus ei kata. (Katso Terveydenhuollon luottokorttien suosikit ja haitat .) Houkutteleminen on, että ei ole kiinnostusta ostaa tai hoitaa tietyn ajan, yleensä 6-12 kuukautta, mikä voi auttaa suuremman ostoksen tekemiseen edullisempia monille kuluttajille.

49%: n suurimmista vähittäiskauppiaista joulukuussa 2015 pidetyssä CardHub-tutkimuksessa todettiin, että 73 prosenttia tarjota rahoitusta ostoista ja niistä 47 prosenttia - mukaan lukien suuret nimet kuten JCPenney, Sears, Walmart, Home Depot, Best Buy , Staples ja ToysRUs - on viivästynyt etumaksu. Online, PayPal ei myöskään; se on nimeltään PayPal Credit (aiemmin "Bill Me Later"). Citibank ja Synchrony Bank (aiemmin GE Capital) ovat kauppa-merkkisten korttien takana olevat kaksi pääpankkia.

Kuluttajien etujen mukaiset järjestelyt

Kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto on jo tuonut tuomiot Synchronyn, PayPalin ja Springstone Financialin välillä. Joulukuussa 2013 Synchronyn tilattiin maksamaan takaisin 34 dollaria. 1 miljoonaa Carerol-lääketieteellistä luottokorttia suunniteltaessa, mikä johtuu osittain selvien tietojen paljastamisesta. (Aiemmin kyseisen vuoden aikana Synchrony solmi sopimusta New Yorkin yleisen asianajajan kanssa vastaavista syistä.) Toukokuussa 2015 PayPalin sakotettiin 10 miljoonalla dollarilla ja hänet velvoitettiin maksamaan 15 miljoonaa dollaria kuluttajille, jotka käyttivät Bill Me Later -suunnitelmansa.Ja viime elokuussa Springstone maksoi 700 000 dollaria kuluttajille, jotka olivat käyttäneet viivästyskorkoista hammaskorttiaan.

Miten voit saada loukkaantuneen

"Velka-aikapommi" on se, miten nollakorttikortteja karakterisoidaan National Consumer Law Centerin (NCLC) joulukuun 2015 raportissa. "Näiden suunnitelmien monimutkaisuus", raportti toteaa, tekee lähes mahdottomaksi muotoilla lyhyt, yksinkertainen tiedonanto, joka on välttämätön kuluttajien pettämisen estämiseksi. "

NCLC-raportti on täynnä kuluttajavalituksia kortista. Esimerkiksi eräs nuori asianajaja osti 6 000 dollarin timanttiharjoitusrenkaansa vaimolleen, jonka New England -ketjunjalostus tarjosi yhden vuoden lykkäystä. Kauppahenkilöstö kertoi hänelle, että korotus veloitettaisiin vuoden kuluttua ja varoitti hänestä, että korko oli korkea, mutta laiminlyödyt kertoivat hänelle, että kiinnostus olisi taannehtiva. Kun vuosi oli noussut, hän oli maksanut 5 000 dollaria velasta vain havaitsemaan, että hänellä oli takautuvasti veloitettu 1 760 dollaria (29. 99%: n verran) - summa, joka ylitti $ 1 000 hän vielä velkaa tasapainossa.

On muita uhkailuja: Kun olet tehnyt nollakorkoisen ostoksen, jos käytät korttia uudelleen, tällä kertaa ei-kaupallisen ostoksen yhteydessä, on lähes mahdotonta jakaa maksut nollakorkoiseen kohteeseen. Tämä voi vaikeuttaa sen maksamista ennen promo-ajan päättymistä. Jos et pysty maksamaan sitä, ja jos et pysty maksamaan jäljellä olevaa korkoa (kertynyt korko ja jäljelle jäänyt saldo) kaikki kerralla, sinun on pakko maksaa korkoa takaisin korolle.

Näistä ja muista syistä kansallinen kuluttajavalistuslaitos on suositellut, että kuluttajansuojaluvirasto kieltää kokonaan viivästyskorkoiset tuotteet.

Miten suojata itsesi

Yksinkertaisin tapa suojata itsesi on välttää viivästyneitä kortteja kokonaan. Jos käytät jotain ostosta, tässä on ohjeet siitä, että et välttämättä ota ylimääräistä velkaa:

Lue hieno tuloste.

• Varmista, että saat sopimuksen kopion ja tarkista, onko korkoa laskutettu alkuperäisestä, täysimääräisestä hinnasta tai mikä tahansa saldo pysyy promo-ajan päättymisen jälkeen. Tarkastele tarkasti maksusuunnitelma
• ja varmista, että budjettisi voi kattaa kuukausimaksun. CFPB totesi, että niillä, joilla on subprime-luottotietoja, ovat todennäköisimpi olla maksamatta täysimääräinen velka nollakorkoisena ajankohtana. Maksetaan enemmän kuin vähimmäisvaatimus.
• Usein tämä määrä ei riitä maksamaan ostoa ennen kuin lykkäyskorot päättyvät. Varmista, että tiedät ja tarkkaile maksupäivää,
• varsinkin, jos se ei ole samansuuruinen kyseisen kuukauden maksupäivän kanssa. Maksetaan koko summa määräajassa
• - varsinkin jos taannehtiva korko maksetaan muutoin. Bottom Line

Hyvällä luottokelpoisella kuluttajalla, joka hoitaa rahansa hyvin, viivästyskorkoiset luottokortit voivat olla houkutteleva tapa maksaa edullisesta esineestä kuten kalusteista tai laitteista ajan mittaan ilman kiinnostusta.Selvitys: Sinun on maksettava täysi velka ennen kuin nollakorko päättyy tai saatat joutua kärsimään raskaasta laskusta.

Lisätietoja viisasta luottokorttikäytöstä:

Kuusi suurta luottokortin virheitä ja Luottokorttikorvauksen ymmärtäminen.