a:

Kiinnitysluotonantajille ja lainanottajille laina-arvo-suhde on tärkeä tekijä määritettäessä kiinnityslainan takaisinmaksuehdot. LTV-suhdeluku lasketaan jakamalla lainanottajan ottaman kiinnityksen kokonaissaldo hankitun kodin ostohinnan tai arviointin arvon perusteella. Esimerkiksi tapahtuma, joka sisältää kotiin, jonka ostohinta on 200 000 dollaria, 10 000 euron ennakkomaksu ja 190 000 asuntolainojen kokonaissumma johtaa 95 prosentin LTV-suhdelukuun.

Lainaaajat pitävät pienemmän LTV-suhdeluvun olevan parempi pitkän aikavälin riski, joka vastaa suurempaa omistusosuutta kotona. LTV-suhdetta, joka on yli 80 prosenttia, pidetään suurempana riskinottajana ja lainanottajat maksavat usein enemmän asuntolainan elinaikaa, kun suhde on tällä alueella. Tätä laskentaa käytetään uusien ostojen ja jälleenrahoituksen asuntolainojen yhteydessä.

Laina arvo-osuuteen ja korkoihin

Lainanantajan kotimaassa omaavan oman pääoman määrä vaikuttaa jyrkästi jäljelle jäävän lainan tasapainoon arvioituun korkoon sekä jälleenrahoituksessa että uusissa ostotapahtumissa. Kun asunnonomistaja haluaa jälleenrahoittaa asuntolainan, on tavallista vaikuttaa tähän kauppaan aikomuksena alentaa kokonaiskorkoa vähentämällä kokonaiskustannuksia. Kuitenkin, jos asunnonomistaja napauttaa oman pääoman kotimaassaan käteisrahoituksen refinancing, lainanantajat eivät usein voi antaa omistajalle alhaisimmat vallitsevat korot uuden asuntolainan. Luottolaitoksen lisää riskiä ja korko alentaa tätä riskiä.

Samankaltaisia ​​koronkorotuksia arvioidaan kotitalouskauppoina. Yli 80 prosentin LTV-suhde voi hylätä lainanottajan tavanomaisen lainanantajan tarjoamasta alhaisimmasta korosta, ja se voi vaatia vaihtoehtoisen asuntolainan ottamista toisen lainanantajan kautta tai hallituksen ohjelmaan. Esimerkiksi liittovaltion asuntolaitoksen lainaohjelma tarjoaa kodin ostajille mahdollisuuden laskea jopa 3, 5%, jolloin LTV-suhde on 96,5%. Alhaisten luottolimiittien korot ovat korkeammat kuin ne, jotka on arvioitu asuntoluottotapahtumista, jolla on korkeampia ennakkomaksuja.

Laina arvo-osuuteen ja kiinnitysvakuutukseen

Lainanottajat, jotka eivät pysty maksamaan vähintään 20 prosentin ennakkomaksua, eivät ole kieltäytyneet hankkimasta asuntolainaa, mutta asuntolainoittajat pitävät niitä suuririskisiksi velallisiksi. Jotta lainanantajat saisivat mielenrauhaa näissä tapauksissa, kuukausittaiseen kiinnitykseen lisätään yksityinen kiinnitysvakuutus tai kiinnitysvakuutusmaksu. Tämä vakuutusturva kattaa lainanantajan, ei lainanottajan, ja sen tarkoituksena on maksaa asuntolainan saldo, jos lainanottaja lopettaa maksujen suorittamisen.

Lainanottajat voivat odottaa maksavan 0, 25 ja 2% kaikista kiinnitysavusta vuosittain, joka tarvitaan yksityiseen kiinnitysvakuutukseen. Tämä palkkio on usein alhaisempi niille lainanottajille, jotka antavat ennakkomaksun lähemmäksi perinteistä 20% tai korkean luottopisteen omaavia. Kun LTV-suhde pienenee ajankohtana maksamisen ja kotimaisen arvon kasvaessa, lainanottajat voivat pyytää, että PMI peruutetaan, kun 20 prosentin omavaraisuus on saavutettu. Laki vaatii, että lainanantajat peruuttavat automaattisesti lainanottajan yksityisen kiinnitysvakuutuksen, kun LTV-suhde saavuttaa 22 prosenttia.