401 (k): n eläkkeelle säästämiseen liittyy monia etuja, mukaan lukien mahdollisuudet alentaa verolaskut siirtämällä osa palkasta suunnitelmaan tai kasvattamalla säästösi nopeammin työnantaja vastaa maksuja. Ainoa vetovoima on, että kun poistut eläkkeestä ja aloitat pätevien jakaumien ottamisen, rahat, joita nostat, riippuvat normaalista tuloverokorosta. (Lisätietoja on kohdassa 401 (k) ja hyväksytyt suunnitelmat Ohjaus.)

Roth 401 (k) toisaalta ottaa erilaisen lähestymistavan siihen, miten säästöjä verotetaan. Vuosituhannen työntekijöille Rothin suunnitelman valitseminen perinteisen 401 (k) mukaan tarjoaa joitain selkeitä etuja, jotka tekevät siitä toisen näköisen. (Katso lisätietoja kohdasta Kuinka paljon vuosituhannen pitäisi säästää mukavasti eläkkeelle .)

Miten Roth 401 (k) toimii

Roth 401 (k): llä työntekijät tekevät suunnitelmaan vapaaehtoisia lykkäyksiä vuotuiseen rajaan asti. Vuodeksi 2016 enimmäismäärä, jonka työntekijät voivat säästää suunnitelmassaan on 18 000 dollaria. Osuudet tehdään verojen jälkeen, mikä on täysin päinvastainen kuin perinteinen 401 (k). Tämä tarkoittaa sitä, ettet alenna tulosi vuonna, kun teet maksun.

Kun olet saavuttanut 59½ ikävuoden, voit kuitenkin aloittaa ottamisen Roth-tilin rangaistuksellasi niin kauan kuin tili on ollut avoinna vähintään viisi vuotta. Suurin ero kuitenkin Rothin ja perinteisen 401 (k) välillä on, että tulojen ja maksujen jakautuminen on myös 100% verotonta. (Lisätietoja on kohdassa Vähennysten pienentäminen 401 (k) peruutuksilla ).

Roth 401 (k) on suoja suurempi veroruki

Perinteinen 401 (k) tarjoaa etukäteen verotuksellisen tauon, koska jokainen osallistuva dollari vähentää verotettavaa tuloa. Kaksikymmentäyhdeksän säästäjälle tämä etu ei ehkä ole niin merkittävä, jos he eivät vielä ole korkeassa verokohteessa, koska he ovat uransa alkuvaiheissa. Ajan myötä Roth 401 (k): n sallima verottomat kasvu ja nostot voivat osoittautua arvokkaammiksi.

Harkitse 25-vuotias, joka tekee 36 000 dollaria vuodessa ja hakata 10 prosentilla hänen 401 (k). Nykyisen palkan ja yhden talletustilanteen mukaan mainittu Millenial kuuluu 15 prosentin verokantaan. Oleta, että hän jatkaa tallentamistaan ​​saman $ 3 600: n verran, kunnes hän on eläkkeelle 65-vuotiaana 28%: n veroluokassa. Roth 401 (k): n 7 prosentin vuotuinen tuotto kertoisi kahdesta eri laskelmasta, jonka kuulemme tuottavat noin 17, 630 tai 18 dollaria eli 460 enemmän eläkkeelle vuosittain kuin tavanomaisen reitin, vapaa.

Millennials, jotka odottavat tulojensa kasvavan linjalla, odottavat veronkierron jatkamista myöhemmin, on järkevämpää.Tällä välin kahdeskymmenesosat voivat etsiä muita tapoja vähentää verovelvollisuuttaan, kuten vaatia eläkesäästövuotoa tai vähentää opintolainan korkoa.

Millennials voi käyttää Rothia sidottamaan RMD: itä

Yksi 401 (k): n tai perinteisen IRA: n säästämisen haitta on ottaa vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) alkaen 70 ½. Jos RMD-arvoja ei saada aikataulun mukaan, 50%: n verorangaistus voi olla summa, jota sinun on peruutettava. Rothin 401 (k) avulla Millennials voi kuitenkin työskennellä RMD-säännön ympärillä siirtämällä rahat Roth IRA: han.

Koska verot on jo maksettu niiden muunnettavista maksuista, siirrot olisi verotonta, kun aloitat suoran siirron tilien välillä. Voit rullata perinteisen 401 (k) Rothin IRA: han, jota kutsutaan Roth-muunnokseksi, mutta koska veroja lykätään Uncle Sam odottaa leikkausta. Jos saat sosiaaliturvaetuuksia tai täydentät eläkkeellesi tulojasi elinkorosta tai nostot toisesta IRA: sta, pystyt välttämään RMD: ää, jonka ansiosta 401 (k): ssäsi säästämät rahat kasvavat edelleen.

Bottom Line

Roth 401 (k) hyödyttää Millennialsia monin tavoin, varsinkin verojen osalta. Verrattaessa Rothin ansioita perinteistä 401 (k): ta vastaan, Millennialsin on punnittava pitkän aikavälin rahoitusnäkymät nykyisestä verotustilanteestaan. Jos isompi palkka on tulevaisuudessa, Rothilla on reuna, kun minimoidaan verotus eläkkeelle.