Viimeisen vuoden aikana elokuvateatterissa on tullut uusi ajoneuvo: Roth 401 (k). Vuonna 2007 (vuoden kuluttua niiden luomisesta) vain 11 prosenttia työnantajista antoi työntekijöilleen mahdollisuuden tehdä Rothin eläkevakuutusmaksuja; kahdeksassa lyhyessä vuodessa määrä nousi 58 prosenttiin Aon Hewittin vuoden 2015 trendien ja kokemusten mukaan määritetyistä maksuosuuksista.

Roth 401 (k) s yhdistää monia perinteisen 401 (k): n ja Roth IRA: n parhaita osia, mikä antaa työntekijöille ainutlaatuisen vaihtoehdon eläkkeelle siirtymisen suunnittelussa.

Mutta ovatko he parempia kuin Roth IRA? Kaikki riippuu ainutlaatuisesta taloudellisesta profiilistasi: kuinka vanha olet, kuinka paljon rahaa teet, kun haluat aloittaa pesänsiirtosi vetämisen ja niin edelleen. Seuraavassa on tärkeimmät tekijät, joiden avulla vertailemalla niitä.

Tulorajat

Kaikki eivät voi osallistua Roth IRA: han. IRS: n mukaan yksittäiset verovelvolliset, jotka tekevät 133 000 dollaria tai enemmän, tai yhdessä solmittuja aviopareja, jotka tekevät $ 196 000 tai enemmän, eivät ole oikeutettuja tekemään Roth IRA: n maksuja vuonna 2017 . Määritä, voitteko hyväksyä tämän Roth IRA-laskimen.

Rothin 401 (k) s: n tulotukia ei kuitenkaan ole, joten niillä on tässä suhteessa parempi vaihtoehto ihmisille, jotka ansaitsevat korkeat tulot.

Osallistumisrajat

Vuodeksi 2017 voit osallistua jopa 18 000 dollariin vuodessa Roth 401 (k): lle ja lisäksi 6 000 dollaria, jos käännyt 50 vuoden loppuun mennessä. Tämä luku on paljon pienempi Roth IRAs , , mikä rajaa sinulle $ 5, 500 vuodessa tai $ 6, 500, jos olet 50 tai vanhempi.

Tässä Roth 401 (k) on selvä voittaja. Jos kuitenkin pääset vuosittaiseen ylärajaan yhdelle tilityypille, voit aina avata toisen tyyppisen yleisen maksuosuuden korottamiseen tehokkaasti. Esimerkiksi jos sinulla on molemmat Roth IRA ja Roth 401 (k) - ja olet oikeutettu tekemään molempia maksuja - vuotuinen maksusi tulee tehokkaasti 23 500 dollaria (tai 30, 500, jos olet 50 vuotta tai vanhempi) .

Pakolliset vähimmäisjakaumat

Tämä kierros menee Roth IRA: han. Roth IRA ei vaadi vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD) - koskaan.

Tämä joustava ominaisuus antaa sinulle mahdollisuuden jatkaa tiliäsi ja antaa näiden rahastojen kasvaa loputtomiin, mikä on hyödyllistä, jos et tarvitse niitä 70 ikävuoteen asti (ikä kuin perinteiset IRAs, 401 (k) s ja Roth 401 (k) s kaikki edellyttävät, että aloitat rahojen vetämisen, jotta et halua kärsiä rangaistusta). Itse asiassa voit yksinkertaisesti jättää Roth IRA: n koskemattomaksi ja jättää sen puolisolle tai jälkeläisille. "Roth IRA yleensä läpäisee verovapaan perillisille, kunhan Roth IRA-tili ei läpäise todentamisasiakirjaa. Probataa voidaan välttää varmistamalla, että edunsaajat määritellään oikein ", kertoo Atherean Wealth Management LLC: n perustaja Christopher Gething, Jersey Cityssä, N.J.

Rothin 401 (k) avulla voit pysäyttää nämä RMD: t 70 ikävuoden jälkeen vain, jos olet edelleen töissä eikä 5%: n omistajana suunnitellusta yrityksestä. Kuitenkin "voit helposti välttää vaaditut vähimmäisjakaumat siirtämällä Roth 401 (k) Roth IRA: lle", Gething sanoo.

Osallistumien yhteensovittaminen

Vaikka työnantajat voivat auttaa sinua määrittämään ja vähentämään rahaa perinteisille ja Roth IRA: ille (katso Roth vs. perinteinen IRA: Mikä on sinulle sopiva? ) ei pysty tekemään vastaavia maksuja heille. ) Työnantajat voivat vastata maksuja Roth 401 (k) - he todella tarjotaan verokannustimena (huomautus: Työnantajat voivat sovittaa maksuja yksinkertaisen IRA: n alle, katso

SIMPLE IRA: tehdä niin. Muista kuitenkin, että vastaavia rahastoja ja niiden tuloja sijoitetaan verotukseen ennen veroja ja verotetaan, kun aloitat jakelun.

Roth 401 (k) voittaa tämän kierroksen paremmaksi vaihtoehdoksi.

Lainanotto tilillesi

Roth 401 (k): llä voi lainata jopa 50% tilisi saldosta tai 50 000 dollaria, kumpi on pienempi. Jos et kuitenkaan maksa takaisin lainaa sopimusehtojen mukaisesti, kun otat rahat pois, sitä voidaan pitää veronalaisena jakeluna, jos olet alle 59 ½ vuotta vanha.

Rothin IRA: t eivät teknisesti anna lainoja, mutta tässä on tapa: Käynnistä Rothin IRA-rollover. Tänä aikana sinulla on 60 päivää aikaa siirtää rahaa tililtä toiseen. Niin kauan kuin palautat rahat toiselle Roth IRA: lle tuohon aikaan, saat tehokkaasti 0 prosentin lainan 60 päivän ajaksi. Jos et maksa takaisin lainaamasi rahaa, ja olet alle 59,5 ja käytät rahaa pätevälle jakelulle, sinun on maksettava 10%: n rangaistus. (Katso lisää rangaistuksista Perinteiset ja Roth IRAs: Mikä on verojen parempi?)

Koska olette lainaamassa itseäsi vastaan ​​molemmissa olosuhteissa, ei Roth 401 (k): lla tai Roth IRA: lla ole erityisen voimakas tapa olla lainan vaihtoehto.

Bottom Line

Ei ole huopaa, yhden kokoinen vastaus kysymykseen "Mikä on parempi - Roth IRA tai Roth 401 (k) s?" Jokaisella on omat ainutlaatuiset etuisuutensa ja etunsa.

Pitkä tarina lyhyt, Roth 401 (k) on yleensä parempaa, jos olet korkean tulotason saaja. Sen ansiosta voit myös saada Rothin samalla, kun työnantaja hyötyy rahastosta. Mutta jos etsit enemmän joustavuutta eläkesäätiöiden käytössä, Roth IRA voittaa kilpailun.