Kun olet 20-vuotiaillasi, eläkkeelle siirtyminen tuntuu tällaiselta kaukana tavoite, että tuskin näyttää totalliselta. Itse asiassa se on yksi yleisimmistä tekosyistä, joita ihmiset tekevät oikeuttaakseen säästämättä eläkkeelle. Jos tämä kuvailee sinua, mieti varoja näiden varojen sijaan varallisuuden kasvaessa, ehdottaa Marguerita Chengin, YKP: n, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtajalta Rockville, Md.

Jokainen, joka lähestyy eläkeikää, kertoo, että vuodet liukuvat ja huomattavaa pesimän munaa tulee paljon vaikeampaa, jos et aloita aikaisin. Lisäksi saat todennäköisesti muita kuluja, joita et vielä ole, kuten kiinnitys ja kasvava perhe.

Et voi ansaita paljon rahaa aloittaessasi urasi, mutta sinulla on yksi asia, jolla on enemmän kuin rikkaampi, vanhempi ihminen - aika. Ajan puolelta, säästäminen eläkkeelle siirtymisestä tulee paljon miellyttävä (ja jännittävä) asia.

Luultavasti maksat myös opintolainoja, mutta jopa pieni määrä eläkkeelle jäämistä säästävästi voi tehdä suuren eron tulevaisuudestasi. Käymme läpi, miksi 20-vuotiaat ovat täydellinen aika aloittaa säästämisen niille työaikoina.

Yhdistetty kiinnostus on ystäväsi

Yhdistetty korko on numero yksi syy, jonka se alkaa alkaa varhaisessa vaiheessa eläkkeelle siirtymisen suunnittelussa. Jos et tunne termiä, yhdistetty korko on prosessi, jolla rahan summa kasvaa eksponentiaalisesti sen vuoksi, että kiinnostus on enemmän tai vähemmän rakennettu itselleen ajan mittaan.

Lisätietoja on kohdassa Investointi 101: Yhdistämisen käsite .

Aloitetaan yksinkertaisella esimerkillä, jotta voimme saada perusasiat: Sano sijoitat 1 000 dollaria turvalliseen pitkäaikaiseen velkakirjaan, joka ansaitsee 3 prosentin korkoa vuodessa. Ensimmäisen vuoden lopussa sijoituksesi kasvaa 30 dollarilla (3% 1000 dollarista). Sinulla on nyt $ 1, 030.

Seuraavana vuonna voitat kuitenkin 3% $ 1, 030, mikä tarkoittaa, että sijoituksesi kasvaa 30 dollarilla. 90. Hieman enemmän, mutta ei paljon.

Nopeasti eteenpäin 39. vuoteen. Käyttämällä tätä kätevää laskinta Yhdysvaltain arvopaperimarkkinoiden ja arvopaperikomission internetsivustosta näet, että rahat ovat kasvaneet noin $ 3, 167. Siirry 40 vuoteen ja sijoituksesi on $ 3, 262. 04. Tämä on yhden vuoden ero $ 95: ssä. Huomaa, että rahat ovat kasvaneet yli kolme kertaa niin nopeasti kuin ensimmäisenä. Näin "ansioituneiden ansiotulojen ihme toimii ensimmäisestä dollarin säästämisestä kasvattamaan tulevia dollareita", kertoo Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty & Associatesin perustaja Cincinnati, Ohio.

Säästöt ovat entistäkin dramaattisempia, jos sijoitat rahat osakemarkkinoiden rahastoon tai muuhun korkeampaan ansaitsevaan ajoneuvoon.

Säästä vähän varhaista tai säästä paljon myöhemmin

Käy toisenlaisen skenaarion avulla ajamaan tätä ideaa kotiin.Oletetaan, että aloitat 100 miljoonan dollarin sijoittamisen kuukaudessa ja olet keskimäärin yli 1 prosentin positiivinen tuotto kuukaudessa (tai 12 prosenttia vuodessa kuukausittain) 40 vuoden aikana.

Ystäväsi samanikäinen ei aloita sijoittaa 30 vuoteen, ja hän sijoittaa 1 000 kiloa kuukaudessa 10 vuodeksi, myös keskimäärin 1% kuukaudessa (tai 12% vuodessa kuukausittain).

Kuka on enemmän rahaa säästynyt loppuun?

Ystäväsi on tallentanut noin 230 000 dollaria. Eläkkeesi tilisi on hieman yli $ 1. 17 miljoonaa. Vaikka ystäväsi investoi yli 10 kertaa niin paljon kuin sinä loppupuolella, yhdistetyn kiinnostuksen teho tekee salkkasi huomattavasti suuremmaksi.

Roth tai säännöllinen IRA?

Miten sijoitat eläkkeelle, sillä on myös tärkeitä vaikutuksia verotteisiisi.

Jos sijoitat perinteiseen yksilölliseen eläkevakuutukseen (IRA), voit vähentää enintään 5 500 dollaria veroista kyseisen verovuoden aikana. Se kasvaa verottomasti, kunnes peruutat sen. Kun vedät tämän rahan, sinun on maksettava liittovaltion ja valtion verot. Jos nostat tämän $ 1. Esimerkiksi 17 miljoonaa euroa kerralla, se voisi maksaa sinulle pari tuhatta tuhatta dollaria verotusta varten. Toinen haitta perinteisestä IRA: sta: jotain vaadittua vähimmäisjakaumaa (RMD). Jos tämä on vielä olemassa, kun olet 70 ½, sinun on poistettava (ja verotettava) tietty summa joka vuosi alkaen kalenterivuodesta sen jälkeen, kun olet muuttanut ikäsi.

Vaihtoehtoisesti voit sijoittaa Roth IRA: han. Avaat Rothin verojen jälkeisen tulon, joten et saa vähennystä omistuksistasi (jopa 5 500 dollaria vuodessa). Kuitenkin, kun olet valmis vetämään rahat, sinun ei tarvitse maksaa veroja - ja se sisältää kaikki rahat, jotka maksut ansaitsevat kaikkiin näinä vuosina. Lisäksi voit lainata maksuja (ei tuloja), jos tarvitset (katso Roth IRA: n käyttäminen hätärahastoon ) . On olemassa tulorajat, joilla voi olla Roth, mutta voit olla turvallisesti alle heidän 20-vuotissään. Lisätietoja näistä eroista on kohdassa Roth vs. perinteinen IRA: Mikä on sinulle sopiva?

Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k), varmista, että voit hyödyntää sitä ennen kuin avaat IRA: n, varsinkin jos yritys vastaa maksujasi. Monet yritykset tarjoavat sekä Rothin että säännöllisen version (katso 401 (k) Suunnitelmat: Roth tai Regular? ). Tietyillä tulorajoituksilla voit osallistua sekä IRA: han että 401 (k) samaan aikaan. Lisätietoja on kohdassa Mitkä ovat erot 401 (k): n ja IRA: n välillä?

Tee säästösi automaattisesti, kertoo Excel Tax & Wealth Groupin perustaja Carlos Dias Jr., Lake Mary, Fla. "Rahat, jotka on talletettu suoraan eläkesäästämistiliisi, ei voi käyttää muualla eikä niitä ole hukata. Se auttaa myös pitämään kurssi säästöissänne. "

Bottom Line

Mitä nopeammin aloitat säästämisen eläkkeelle, sitä paremmin. Kun aloitat aikaisin, sinulla on varaa hylätä vähemmän rahaa kuukausittain, koska kiinnostuksen kohteet ovat sinun puolellasi."Vuosituhannelle tärkeimmistä säästöstä on alkamassa", kertoo 1080 Financial Groupin perustaja Stephen Rischall. "Yhdistämällä korko hyödyttää niitä, jotka investoivat pitempään kauemmin eniten. "

Lausunnossa" aika on rahaa "on viisautta - varsinkin kun kyseessä on eläkkeelle siirtyminen. Katso lisätietoja kohdasta Viisi eläkkeelle siirtymistä varoittavaa merkkiä vuosituhannelle .