Puhutaanpa hätätilanteiden suunnittelusta - erityisesti taloudellisista hätätilanteista. Tiedätkö, kuinka maksaisit laskun, jos menetit työpaikkasi, oli terveydentila tai tarvinnut vain suuren auton korjauksen? Onko sinulla vakuutuksia ja säästöjä, joita tarvitset päästäkseen läpi kovia aikoja? Onko sinulla hätärahastoa?

Vuosittaisen rahoitussuunnitelman luominen on hyvä aika tarkistaa säästöt hätätilanteissa. Monet ihmiset ovat lyhyet, etkä halua olla yksi heistä.

Rahoitusvahinkoja koskeva suunnitelma: Amerikan menestys

Federal Reservein toukokuussa julkaiseman raportin mukaan amerikkalaisten taloudellisesta hyvinvoinnista vuonna 2015 18 prosenttia amerikkalaisista koki taloudellisia vaikeuksia viime vuonna, ja lähes puolet ryhmästä ei ollut taloudellisia resursseja sen käsittelemiseksi. Tämän seurauksena ihmiset ohittivat tarvitsemansa lääketieteelliset hoitot, joutuivat velkaan tai käyttivät eläkevakuutuksia, jos heillä ei ollut hätätilanteita kattamaan heidän huonoa onneaan.

Vain noin puolet amerikkalaisista on tarpeeksi hätätilanteita kolmen kuukauden kustannusten kattamiseksi, mikä auttaisi kompensoimaan lyhytaikaisen työttömyyden, vamman tai vakavan sairauden; toinen puoli saattaa joutua myymään omaisuutta tai lainata ystäviä tai perhettä saadakseen loppuun. Vielä pahempaa, vain 54 prosenttia amerikkalaisista pystyi käsittelemään 400 dollarin hätäkustannuksia käteisellä tai rahalla heidän tarkistus- tai säästötileillään. Ei ole yllättävää, että kotitaloudet, joilla on korkeammat tulot, kykenevät todennäköisemmin hoitamaan tällaisen kustannuksen, mutta 38 prosenttia kotitalouksista, jotka ansaitsevat 40 000 dollaria 100 000: een ja 19 prosenttiin yli 100 000 dollaria ansaitsevista kotitalouksista, sanoivat, että heillä ei ollut sellaista 400 dollaria käsillä.

Pew Charitable Trustsin marraskuussa 2015 julkaiseman raportin mukaan resursseilla, joilla perheillä on taloudellisia hätätilanteita, kolmasosalla amerikkalaisista perheistä ei ole säästöjä, ja 10 prosenttia kotitalouksista, jotka ansaitsevat $ 100 000 tai enemmän vuosi ei myöskään ole niitä. Lisäksi Pew totesi, että tyypillisellä kotitaloudella ei ole riittävästi nestemäisiä säästöjä kattamaan yhden kuukauden menetetyt tulot, ja hieman yli neljännes kotitalouksista voisi korvata viikon tulot. Jopa kotitaloudet, jotka ansaitsevat yli 85 000 dollaria, voisivat korvata vain 40 päivää menetetyt tulot.

Jos useimmilla meillä ei ole taloudellista tyynyä, mitä tarvitsemme, mitä voimme tehdä taloudellisen turvallisuuden lisäämiseksi? Kaksi turvaverkkoa, jotka auttavat meitä olemaan omavaraisempia, ovat myös onnettomuuden edessä, rakentavat hätärahastoa ja saavat työkyvyttömyysetuuksia.

Hätärahasto: kuinka paljon sinun pitäisi säästää?

Olet luultavasti kuullut yleiset neuvoja, että sinun pitäisi säästää kolmen tai kuuden kuukauden kulut hätätilanteessa. Mutta kuinka paljon tarvitset ja miksi? Riippuu riippuu jokaisen yksilön tai perheen tilanteesta, sanoo myynnin varapuheenjohtaja Kevin Gallegos ja Phoenixin toiminta Freedom Financial Networkin kanssa, online-rahoituspalvelu kuluttajien velkajärjestelyihin, asuntolainaostoihin ja henkilökohtaisiin lainoihin."Ajattele kustannustasoa, joka saa sinut kiirehtiä luottokorttiin", hän sanoo. "Onko auto korjauslaskus 250 dollaria? Lääketieteellinen lasku 500 dollaria? Tämä on määrä alkaa. Käytä ainakin sitä saatavilla ja rakenna vähitellen kuuteen tai useamman kuukauden elinkustannuksiin. "

Kuuden kuukauden elinkustannukset saattavat olla saavutettavissa tavoite kuin luulet. Gallegos sanoo, että se ei ole kuuden kuukauden palkka tai jopa kuusi kuukautta normaalia elämääsi, Gallegos sanoo: "Summa kattaa vain perusasiat. "Sinun tarvitsee vain pystyä kattamaan tärkeimmät kulut, kuten asuminen, ruoka, vakuutukset, terveydenhuolto, apuohjelmat, kuljetukset ja vähimmäisvastuut veloituksestasi, ei ylellisyyksiä, kuten lomat, uudet vaatteet tai ravintolapalvelut.

Sinun kannattaa olla enemmän tai vähemmän hätärahastoon riippuen siitä, kuinka vakaa tulosi on. Jos te ja puolisosi työskentelette eri toimialojen yrityksissä, olet todennäköisesti menettänyt koko kotitalouden tulot kerralla, vaikka se voi tapahtua. Myös yksi puoliso voidaan irtisanoa ja toinen voi sairastua. Jos olet vapaaehtoinen, jolla on epäsäännöllinen tulo, saatat tarvita suurempaa hätärahastoa, joka auttaa ajautumaan ylä- ja alamäkeen tai saatat tuntea olosi mukavaksi pienemmän hätärahastoon, koska sinulla on useita asiakkaita ja todennäköisesti aina tuloja tulossa, ellei uudelleen, saatat osua vakavaan sairauteen tai vammaan, eikä se toimi lainkaan. Jos työskentelet haihtuvilla teollisuudenaloilla, joilla on usein irtisanomisia, tämä on toinen syy suurempaan hätärahastoon.

Emergency säästöt ovat siitä, mitä voit realistisesti säästää, mitä summa tekee sinusta tuntuu turvalliseksi ja mitä muita taloudellisia tavoitteita sinulla on. Haluat ehkä lopettaa kolmen kuukauden säästöt, jos sinulla on korkea korko velkaa maksaa, sitten luoda suuremman hätärahasto kun olet velaton.

Et myöskään halua saada niin paljon rahaa hätätilanteisiin, jotka otat pois tavoitteista, kuten säästämisestä eläkkeelle. Koska hätätilanteiden säästämisen on oltava erittäin likainen, sinun on pidettävä nämä rahat säästötilissä, jossa se ei todennäköisesti ansaitse riittävästi kiinnostusta inflaation pysyttämiseen. Jos säästötililläsi on kaksi vuotta elinkustannuksia, saatat olla parempana vähentää summa yhden vuoden arvosta ja asettaa puolet verotukselliseen eläkevakuutukseen, kuten Roth IRA: han, jossa voit sijoittaa sen pörssissä kaupankäynnin kohteena oleviin rahastoihin tai indeksirahastoihin ja ansaita tarpeeksi tuottoa kasvattamaan rahaa ajan mittaan.

Vaikka sinulla on hätätilanne, joka kestää yli 12 kuukautta, sinun ei todennäköisesti tarvitse paljon käteistä kerralla. Jos sinulla on 12 kuukauden hätärahasto ja huomaat, että olet edelleen työttömänä yhdeksän kuukauden kuluttua, voit aloittaa suunnitelman muiden omaisuuserien ottamiseksi käyttöön, jos et löydä uutta työpaikkaa pian, kuten Roth IRA: n maksuosuuksien peruuttaminen. (Katso lisätietoja

ja , miten tarvitset Roth IRA: n hätärahastoon .) Vammaisten tuloverovakuutus: mitä se kattaa ja miten Hanki se Miksi tarvitsette työkyvyttömyysvakuutusta, jos olet täysin terve ja kelvollinen?Sosiaaliturvalaitos (SSA) arvioi, että yli neljäsosa 20-vuotiaista tulee vammaiseksi ennen eläkeikää. Vammaisvakuutus on älykäs osto, koska vammautumisen riski ja tuhoisat seuraukset siitä, että hänellä ei ole tuloja kuukausia, ellei vuosia loppuun mennessä.

Lyhytkestoinen työkyvyttömyysvakuutus on suunniteltu kattamaan työkyvyttömyys, joka kestää kuusi kuukautta tai vähemmän, kun taas pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen tarkoituksena on kattaa sellainen, joka kestää niin kauan kuin olet vammautunut, kunnes saavut eläkkeelle siirtymisikä. Tämä vakuutus korvaa prosenttiosuutesi tuloistaan, kunnes pystyt toimimaan uudelleen. Jotkut käytännöt kattavat sinut, jos et voi työskennellä omaan ammattiinne, kun taas toiset kattavat vain sinut, jos et voi työskennellä mihinkään töihin.

Monet ihmiset ovat työkyvyttömyyseläkevakuutuksia työnantajansa kautta. toisilla on yksilöllisiä toimintalinjoja. On myös mahdollista saada molemmat. Vuonna 2014 39%: lla työntekijöistä oli lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta, kun taas 33%: lla oli pitkäaikainen vaihtelu U. Bureau of Labor Statisticsin mukaan. Useimmat työntekijät, joilla on työkyvyttömyysvakuutus työhön, osallistuvat siihen, koska heidän työnantajansa maksaa sen.

Toinen työkyvyttömyysetuuden lähde on SSA. Saadaksesi oikeudet sinun on maksettava sosiaaliturvamaksut työn kautta. SSA käyttää tiukkaa määritelmää vammaisuudesta: "Henkilö on vammautunut … jos hän ei voi työskennellä vakavan sairauden takia, joka on kestänyt tai jonka odotetaan kestävän vähintään yhden vuoden tai johtaa kuolemaan. Henkilö sairauden on estettävä häntä tekemästä työtä, jota hän aiemmin teki, ja hänen on estettävä henkilö muuttamasta muuta työtä. "

Jos olet oikeutettu sosiaaliturvaan liittyvään työkyvyttömyysetuuteen (SSDI), saamasi summa ei todennäköisesti riitä kattamaan kuluja, varsinkin kun otetaan huomioon, että jos olet vammautunut, sinulla todennäköisesti on korkeampia lääketieteellisiä kuluja kuin joku, joka ei ole. Keskimääräinen kuukausittainen työkyvyttömyysetuusmaksu vuoden 2016 alussa oli vain $ 1, 166, jonka SSA myöntää vain tuskin yltävän vuoden 2015 köyhyysasteen yläpuolelle.

Sen lisäksi, että SSDI: n edut olisivat todennäköisesti riittämättömiä ylläpitämään elintasoa, jota olet tottunut ja jota on vaikea saada, on olemassa muita syitä, vaikka sinulla olisi työnantajan sponsoroima suunnitelma tai täyttäisikään SSDI. "Jos ostat oman yksilöllisen työkyvyttömyysvakuutuksen, niin se on sinun, ja sinä omistat ja saavat pitää sen. Jos jätät työnantajasi, menetät DI-politiikkasi, ellei siihen ole varaa muuntaa sitä, ja se yleensä maksaa enemmän ", sanoo taloudellinen suunnittelija Richard P. Sabo RPS Financial Solutions -yhtiöllä Gibsonia, Pa. jos ostat omasi ja maksat vakuutusmaksut, etuudet ovat verovapaita, kun ne vastaanotetaan. Jos työnantaja maksaa vakuutusmaksut puolestasi, niin [edut] ovat veronalaisia, kun he saavat heidät. ”

Sinun tulisi hakea työkyvyttömyysvakuutusta mahdollisimman pian, jos sinulla ei vielä ole tätä keskeistä kattavuutta (katso

Parhaan vammaisvakuutuksen valitseminen

).Et koskaan tiedä, milloin voisit tulla vammaiseksi, ja palkkiot ovat halvempia nuorempia ja terveellisempää olet. Jos olet vaarassa työtä, työkyvyttömyysvakuutus on erityisen tärkeä, koska sinulla on yli keskimäärin mahdollisuus tulla vammaiseksi.

Työkyvyttömyysvakuutuksen hankkimiseksi sinun on tarkasteltava vakuutusyhtiöitä, jotka saatat tuntea omien automaatti- tai kotihakemistoihisi. nämä yritykset eivät yleensä myy sitä. Sen sijaan löydät sen saman henkivakuutusyhtiöiden, kuten MassMutualin, MetLife: n, Omaha-yhtiön ja Northwestern Mutualin välittäjiltä. (

ja

Vakuutuksen esittely: Vammaisvakuutus .) Perusviiva Suojaa joitakin elämän tärkeitä taloudelliset hätätilanteet - lomauttaminen tai työkyvyttömyys - tarvitset hätärahastoon ja vammaisen tulovakuutuksen. Hätärahasto on myös suuri suojelun lähde pieniä taloudellisia hätätilanteita vastaan, kuten ennakoimattomat laskut; se auttaa pitämään sinut pois velasta ja pitämään sinut käyttämästä rahaa kiinnostukseen, jonka haluaisit pikemminkin kohdistaa muihin taloudellisiin tavoitteisiin. Vuosisuunnittelu on myös hyvä aika varmistaa, että sinulla on taloudellinen ja lääketieteellinen valtakirja.

Valtakirja: tarvitsetko jotain?

selittää yksityiskohtia.

Jos olet erittäin onnekas, voit tehdä sen läpi työaikoja menettämättä työsi tai vammautumista. Useimmat ihmiset kuitenkin todennäköisesti kokevat yhden näistä tapahtumista vähintään kerran. Hätärahasto ja työkyvyttömyysvakuutus auttavat sinua saavuttamaan tavoitteensa ja pitämään stressitasosi tarkas- telussa, vaikka onnettomuus iskee.