Yksi henkilökohtaisen eläkelaskurin (IRA) tärkeimmistä ominaisuuksista on se, että se on "yksilöllinen" tili. Voit muokata talletuksiasi, ottaa nostot, kun haluat, ja olet vastuussa jakaumien verojen maksamisesta. Voit jopa hallita sitä, mitä sille tapahtuu sen jälkeen, kun kuolet. Haluatko hyödyntää kaiken, mitä sinun IRA: n on tarjottava? Lue joitain vähän tunnettuja ominaisuuksia, jotka auttavat sinua saamaan parhaan hyödyn irti.

1. Voit osallistua useampaan IRA-ohjelmaan.
Useita syitä on mahdollista päätyä useampaan IRA: han. Esimerkiksi:

• Sinulla oli olemassa Roth IRA ja sitten rullasi vanha 401 (k) perinteiseen IRA: han.
• Mukautettu bruttotulosi (AGI) nousi siihen pisteeseen, jossa sinulla ei enää ollut oikeutta osallistua Roth IRA: iin, joten avaat perinteisen IRA: n.
• Olet perinyt IRA: n rakkaalta, mutta sinulla oli jo oma omasi.
• Sinä ylläpidät Roth IRA: ta ja avannut perinteisen IRA: n hyödyntämään verovähennyksiä.

Osallistu niin monta IRA: ta kuin haluat, mutta kaikkien IRA: n talletusten kokonaismäärä rajoittuu vuotuiseen enimmäismäärään. Esimerkiksi vuotuinen maksimivuosi 2011 on 5 000 dollaria. Joten jos Bob tallettaa 2 000 dollaria perinteiseen IRA: han, hän voi osallistua enintään 3 000 dollariin hänen Roth-tiliinsä samana vuonna. (Lisätietoja on kohdassa IRA: n rahoitusosuudet: Kelpoisuus ja määräajat .)

2. Kaikki säännölliset IRA-maksut on suoritettava käteisenä.
Kun teet säännöllistä tukea IRA: lle vuoden aikana, tämä on tehtävä käteisellä. Tätä rajoitusta ei sovelleta arvopapereiden jakautumiseen, koska ne on yleensä siirrettävä luontoissuorituksina.

3. IRA-tappio voi olla verovähennys.
Yksi IRA-tilin tärkeimmistä eduista on kyky lykätä voittojen ja sijoitustulojen verotusta. Et voi käyttää tappioita IRA: n sisällä voittojen kompensoimiseksi, mutta jos jakat kokonaisvelan perinteisiltä IRA-tasoiltasi ja summa on pienempi kuin tilisi perusteella, voit vähentää tappion. (Lisätietoja IRA Investoinnit IAR investoinnit .

Erityisesti IRS: n avulla voit vähentää tappiot perinteisellä IRA: lla seuraavilla varoituksilla :

• Kun olet lopettanut kaiken perinteisen, SEP- ja SIMPLE IRA: n varat kaiken vuoden aikana, ja kokonaissumma on pienempi kuin ja
• allokoitu kokonaismäärä. Kuten muut erilaiset vähennykset, voit vähentää enintään 2% AGI

4: stä. Voit hallita vaadittuja vähimmäisjakaumia.
Perinteisten IRA-omistajien on aloitettava tarvittava vähimmäisjakauma (RMD) viimeistään 1. huhtikuuta 70-vuotiaana. 5 vuotta vanha.Jaettu vähimmäismäärä perustuu tilinpäätöshetkellä 31.12. Ja omistajan elinajanodoteeseen. Joka vuosi sen jälkeen RMD on peruutettava. (Lisätietoja on kohdassa Eläkesuunnitelman RMD: t .)

. Jos sinulla on useita perinteisiä IRA: ita, sinun ei tarvitse ottaa RMD-arvoja kaikista niistä. Voit yhdistää RMD: n kokonaismäärät kullekin IRA: lle ja ottaa summan yhteen IRA: sta tai IRA: n yhdistelmästä. Voit esimerkiksi sijoittaa yhden IRA: n sijoitukset toiseen sijoitukseen. (Lisätietoja RMD: stä , Strategiset keinot jakaa RMD ja RMD-kauden valmistelu ) 5. < Kaikki edunsaajat eivät ole luotuja.

Yksi IRA: n omistamiin etuihin on kyky siirtää varoja suoraan edunsaajille ilman, Puolisoiden edunsaajat voivat periä perinnöllisiä IRA: ta omana, joustavuutensa, jonka avulla puoliso voi antaa uusia maksuja IRA: lle ja hallita jakeluja.
Ei-avioliiton edunsaajat eivät voi käsitellä perittyjä IRA: ita omana. He eivät voi lisätä heitä, ja heidän on täysin selvitettävä tili viiden vuoden kuluessa omistajan kuolemasta tai jakaa summat elinajanodoteitaan. Yleensä saatavilla olevat jakeluvaihtoehdot riippuvat iästä, jona IRA-omistaja kuolee. Pidä tämä mielessä, jos aiot jättää IRA-omaisuuden lapsillesi tai lapsenlapsiisi. (Lue lisää

Lapsen perimättä jättäminen lapsille helpommin sanottu kuin tehty ja Älä unohda edunsaajaa .) 6. Sinun ei tarvitse syytä siirtää tai rullata IRA: ta.

Yksittäisten henkilöiden on tavallista siirtää tilejä yhdestä rahoituslaitoksesta toiseen. Jos päätät vain säilyttää samanlaisen IRA-tilin toisen yrityksen kanssa, voit siirtää varoja siirroksi tai siirtääksesi sen uudelleen.
Siirron kautta varat toimitetaan suoraan yhdeltä rahoituslaitokselta toiselle ja tapahtumia ei raportoida IRS: lle.

Siirtyminen edellyttää omaisuuden jakauman ottamista itsellesi, ja valuutan määrä on 60 päivän kuluessa. Voit myös rullata IRA-varojesi toiseen tyyppiseen eläkevakuuteen, kuten 401 (k), jos tällaiset siirrot sallitaan 401 (k) -suunnitelman mukaisesti. Suunnitelmassa selvitettäisiin, voidaanko uudelleenkorjaus tehdä 60 päivän aikana vai onko rahat maksettava suoraan suunnitelmalle. (Lisätietoja siirroista on kohdassa

Yleiset IRA-rollovervirheet .) 7. Voit vähentää IRA-maksut veroista.

Rahoituspalveluyritykset voivat veloittaa vuosittain maksuja investointien oston tai myynnin yhteydessä. Lisäksi he voivat veloittaa hallinnollisia maksuja, jotka saatat joutua vähentämään käyttämällä 1040 A -ohjelmaa. Maksut ovat vähennyskelpoisia riippuen siitä, maksetaanko heidät IRA: n sisällä tai IRA: n ulkopuolelta. (Asiaan liittyvää lukemista varten, katso
yleiskatsaus eriteltyjen vähennysten ja rahatilien tilinpäätöksistä .) 8. IRA voi olla elinkorko.

Elinkorko voi toimia samoin sääntöinä kuin IRA, jos rahoitusväline on yksilöllinen eläkkeelle jääminen. Yksi etu on, että elinkorotussuunnitelmat on suunniteltu tarjoamaan eläketuloja elämälle. (Lisätietoja eläkevakuutuksista on kohdassa
Vuosikuluista. ) 9. IRA: ita voidaan hallinnoida.

Välitystuet mahdollistavat taloudellisen neuvonantajan kirjallisen valtuutuksen tekemään investointipäätöksiä ja tavanomaisia ​​tapahtumia ilmoittamatta siitä ensin. Usein tilien hallinnoinnista peritään kiinteä maksu. Tämäntyyppinen toiminta sallitaan IRA: lle, edellyttäen, että välittäjillesi on sovittu kanssasi tällaisten toimien sallimiseksi.
10. IRA: n sijoitusvaihtoehdot ovat rajalliset.

IRS rajoittaa sijoitustyypit IRA: ssa, mutta rahoituslaitoksella voi olla lisäresursseja koskevia rajoituksia. Esimerkiksi IRS sallii joitain kulta- ja hopeakolikoita, mutta useimmat rahoituslaitokset eivät. Vastaavasti eräät sijoitusrahastoyhtiöt eivät salli yksittäisten varojen pitämistä IRAssa. (Katso asiaa
IRA-varat ja vaihtoehtoiset sijoitukset . 11. Ikä on vain numero.

Jokainen, joka on alle 70-vuotias. 5 vuotta ja maksaa palkkansa, vinkit tai tuntipalkansa työhönsä (ansaitut tulot), voi osallistua perinteiseen IRA-kouluun, mukaan lukien alaikäiset. Tämä tarkoittaa, että lapsesi voivat aloittaa säästämisen eläkkeelle heti, kun he saavat ensimmäiset työpaikat. IRA on erinomainen vaihtoehto lapsille, jotka ansaitsevat enemmän kuin he aikovat käyttää, koska se mahdollistaa pitkän aikavälin veroveloa säästävät säästöt. Vanhentumisaikojen verorangaistus kannustaa lapsiasi lykkäämään jakeluperiaatteita IRA: lta tarjoamalla samalla mahdollisuuden käyttää varoja college-ohjelmaan tai käyttää jopa 10 000 dollaria ostaa ensimmäisen kodin ilman rangaistusta. Se myös opettaa lapsillesi sijoittamisen arvoa varhaisessa iässä. (Lisätietoja säästämissuunnitelman laatimisesta lapselle, katso
Säästöpalkkiot alaikäisille. ) Vanhemmat voivat jatkaa Roth IRA: n tilien määräämistä loputtomiin. Tämä on erinomainen tili rahalle, joka lopulta kulkee perintönä. Kuitenkin, kun olet saavuttanut 70 vuotta. 5, et voi enää tehdä säännöllisiä IRA-maksuja perinteisille IRA: ille.

Johtopäätös

Yksilölliset eläkevakuutukset sisältävät sisäänrakennetun joustavuuden. Ymmärtäminen eri ominaisuuksien toimivuuden avulla auttaa sinua räätälöimään eläkesäästämistasi tarpeiden mukaan.