Roth IRA: t voivat vähentää verolaskelmasi eläkkeelle sekä perillisiltäsi perittävän verolaskun. Mutta jos sinulla on vain perinteinen IRA, on järkevää muuntaa se Rothiksi? Seuraavassa tarkastellaan tarkemmin syitä, jotka saatat haluta tehdä tästä liikkeestä.

Roth-etujen tuntemus

Ennen kuin tutkimme kolmea suurta syytä muuntaa, katsotaan ensin ensin Rothin edut:

• Ei vetäytymisveroa tilin avaamisen jälkeen vähintään viisi vuotta.
• Rahaa kasvaa verovapaasti, mutta maksat tuloveroa talletettujen rahamäärien määrästä, toisin kuin perinteinen IRA, jossa talletus voi vähentää nykyistä tuloveroa.
• Sinun ei koskaan tarvitse suorittaa jakeluja. Perinteisten IRA: n omistajien on otettava vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) 70 ikävuodesta alkaen.
• IRA voi olla verovapaus perillisille. Perillisten on otettava RMD: t, mutta niitä ei veroteta niin kauan kuin tili on ollut avoinna vähintään viisi vuotta.

Ensisijaiset syyt muuntelemaan

Näitä etuja ovat kolme ensisijaista syytä pohtia perinteisen IRA: n muuntamista Roth IRA: han.

1. Tulosi ja verokanta ovat nyt alhaisemmat. Sinun urasi alkaessa, kun olet todennäköisesti yksin, ilman perhevelvollisuuksia ja ansainnut vähemmän kuin 37,450 dollaria, veroluokat ovat luultavasti sidottuja 15 prosenttiin - tai jopa pienemmät, kun otetaan huomioon, että Donald Trump on luvannut alentaa veroja, kun hän tulee presidentiksi. (Katso lisää täältä.) Kun etene urallasi, ansaitse enemmän rahaa ja siirryt yksittäisestä kotitalouden veronmaksajalle, verokanta kasvaa. Tällä hetkellä iso hyppy tapahtuu, kun tulosi ovat 52 000 dollaria. Verotulojen yli 52 000 dollaria vaihtelevat 25: stä 39: een 6 prosenttiin riippuen kotitalouksien verotettavaan tuloon (katso Mikä tuloluokka olet? < ). Jopa uuden Trump-verosuunnitelman mukaan verot kasvaisivat vielä, jos maksat enemmän rahaa.

Jos olette saavuttaneet paljon suurempia tuloja elämää ja eläkkeelle siirtymistä varten, aika siirtyä Rothiin on silloin, kun tuloverot ovat 15-25 prosenttia. Varmista, että muunnettu summa ei heitä sinua korkeammalle veroluokalle. Sinun on suunniteltava konversiosi huolellisesti useiden vuosien ajan, jotta vältät suuremman verotuloksen, koska sinun on veloitettava veroja muunnettavista rahoista. Se toimii näin: Muunnettu summa lisätään nykyisiin tuloihisi ja verolaskelma perustuu kotitalouksien verotettavaan tuloon.

2. Olet matala tulotaso.

Toinen hyvä aika harkita muuntamista on, kun olet matalan tulotason aikana, kuten lomautuksen tai muun pienentyneen tulon jälkeen. Jotkut perheet muuttavat, kun vanhempi ottaa poissaolon lapsen syntymän jälkeen ja ennen kuin vanhempi palaa töihin.Saatat edes pystyä välttämään muuntamisen verot kokonaan, jos muutat vain summan, joka on yhtä suuri kuin tavanomainen vähennys sekä verovapautukset vähennettynä ansiotuloilla. Oletetaan, että toinen puoliso kestää kahden vuoden kuluttua toisen lapsen syntymän jälkeen. Kotitalouden tulot putoavat 20 000 dollariin vuodessa. Olet naimisissa arkistoida yhdessä muiden tulojen kanssa ja sinulla on kaksi lasta. Vakio vähennys vuonna 2016 olisi $ 12 600, plus voit lisätä $ 4, 050 per henkilö henkilökohtaisia ​​vapautuksia, joka tulee $ 16, 200 neljä teistä. Kotitalouden kokonaistulot saattaisivat ylittää 28 000 dollaria, ja sinun ei vieläkään tarvitse maksaa veroja. Joten jos ei olisi muita tuloja kuin 20 000 dollaria, 8 000 dollaria voitaisiin muuntaa Rothiksi joutumatta maksamaan mitään veroja. Lisäksi verohyvitykset voivat auttaa sinua saamaan hyvityksen.

Muuntaminen Rothiin voi myös olla järkevää, kun olet eläkkeellä. "Oma asiakas, jonka palkka oli noin 90 000 dollaria, päätti ottaa varhaiseläkkeelle. Hänen vuokrausominaisuutensa ja vähennyksensä jälkeen hän pystyi muuttamaan noin 45 000 dollaria perinteisestä IRA: sta Rothille maksamatta veroa! "Kertoo Carlos Dias Jr., vaurausjohtaja ja Excel Tax & Wealth Groupin perustaja Lake Mary, Fla.

3. Teet kiinteistönsuunnittelua.

Roth IRA: sta voi tulla erinomainen estate-suunnittelutyökalu (katso Estate Planning Basics ) , kun sitä käytetään oikein. Mutta jos aiot muuttaa perinteisen IRA: n Roth IRA: ksi tähän tarkoitukseen, muista kuulla verotilintarkastajaa tai talouden neuvonantajaa (katso Roth IRA Distributions ) verotus. Muuntamalla voit maksaa perillisillesi verolaskun ja antaa heille verovapaat vuokravastuut, kunhan he noudattavat perillisille vaadittuja vähimmäisjakosääntöjä. Voit myös välttää lahjaveroa Roth IRA: lle muunnetuista rahoista (ks. Safe-verosuunnittelu High-Net-Worth Filers ). Pitäisikö Roth-konversiota? Tässä on erinomainen työkalu, jonka avulla voit tarkastella nopeasti numeroita.

Peruslinja

Perinteisen IRA: n muuntaminen Roth IRA: han voi olla järkeä tietyissä olosuhteissa. Jos aiot tehdä sitä, suorita numerot käyttämällä yllä olevaa laskinta. Sitten keskustele verotilintarkastajan tai taloudellisen neuvonantajan kanssa varmistaaksesi, että sinulle on järkevää.