Monet 401k osallistujat näkevät kasvavat eläkevakuutuksensa houkuttelevana valmiina rahana. Fidelityn neljännesvuosittainen eläkeikkunaluettelossa on keskimäärin vuoden 2014 lopussa 401 (k) suunnitelma saldosta 91 ja 300 dollariin, kun taas pitkäaikaiskuljettajien, jotka ovat jääneet 401 k: n yli 10 vuoden ajan, on keskimäärin 248 000 dollaria.

Useimmille kuluttajat, heidän 401 (k) varallisuutensa voivat saada kaikkien muiden rahoitustiliensa määrän. (Lisätietoja lukemisesta: 6 ongelmat 401 (k) suunnitelmilla )

Temptation City

401 (k) -lainan korot ovat kallioperän - toisinaan 1-2% yläpuolella - ja korko maksetaan takaisin omalle tilillesi. Lainanottajat pitävät näitä lainoja, koska ne eivät ole veronalaisia. Alhainen korkotaso houkuttelee suunnittelijaa ottamaan lainaa 401 (k): sta muihin vaihtoehtoihin, joilla on korkeampia korkotasoja, kuten luottokortteja tai pankkilainoja.

Edelleen 401 (k): n lainanotto on takaisinmaksun porsaanreikiä. Tietyissä olosuhteissa takaisinmaksut voidaan keskeyttää, kuten silloin, kun suoritat asepalveluksen tai jos pidät lomaa alle vuoden. Nämä ehdot eivät kuitenkaan vapauta takaisinmaksuvastuuta. He ovat vain tilapäinen tauko takaisinmaksusta.

Kuinka paljon voit lainata?

IRS: n mukaan. gov, on olemassa tiettyjä parametrejä 401 (k) lainoille. Jos yrityksesi sallii lainoja 401 (k) -suunnitelmasta, lainan määrä on rajoitettu. ) IRS määrittelee, että lainan enimmäismäärä on joko "suurempi kuin 10 000 tai 50 prosenttia" oma arvosi, tai 50 000 dollaria - kumpi on vähemmän. " Joten jos 401 (k) -tilisi saldo on 30 000 dollaria, niin suurin lainan määrä on 15 000 dollaria.

Laina on maksettava takaisin viiden vuoden kuluessa, kun pääoma ja korot ovat yhtä suuret ja vähintään yksi maksu per vuosineljännes. Voit myös maksaa lainan takaisin pitemmäksi ajaksi, jos käytät sitä ostopääoman hankintaan.

401 (k) Loan's Upside

Jos kohtaat odottamattoman kustannuksen, jonka aiot nopeasti maksaa takaisin, voit harkita luotonottoa 401 (k) -tilistä. Useimmissa tapauksissa lainan käsittely on nopeaa. Sinä täytät yksinkertaisen lomakkeen ja sinulla on pääsy varoihisi muutaman päivän sisällä. Toisin kuin muut lainat, koska olet lainaamassa omia rahaa, luottosovellusta ei vaadita. Tämä tarkoittaa, että laina ei vaikuta luottotietoosi tai pisteet.

Korot maksetaan takaisin omalle tilillesi, ei lainanantajalle. Lainan takaisinmaksut voidaan suorittaa palkkojen vähennyksillä ja kuten aikaisemmin todettiin, hinnat ovat alhaiset. (Lisätietoja:

Voinko käyttää 401 (k) lainaa vakuudeksi? ) Haittapuoliriski

Vain koska voit ottaa 401 (k) lainan, t tarkoita sinun pitäisi.Muista, että tämän säästötilin oletetaan kasvavan vähitellen ja yhdistää tulevaisuuden eläkkeelle. Kaikki rahat, jotka eivät ole tilillä - i. e. jota käytetään muihin tarkoituksiin - ei ole lumipalloa tarjotakseen sinulle turvallisen eläkkeelle siirtymisen.

Jos olet lainaamassa 401 (k) harkinnanvaraisista kustannuksista - kuten kodin remodel tai uusi auto - ajattele pitkään ja kovaa siitä, mitä luovutat ottamalla rahat tililtä. Kuvittele, että otat $ 50 000 ulos eläkevastatililtäsi kolmen vuoden ajan. Jos osakemarkkinat nousevat 9% jokaisella näistä vuosista, olet menettänyt 14, 751 dollaria mahdollisissa sijoitustuotoissa. (50 000 dollaria kasvaa 64, 751 kolmen vuoden aikana ja 9% vuotuinen tuotto.)

Joten mitä tapahtuu, jos et maksa lainaa takaisin?

Jos otat rahaa 401 (k) -suunnitelmasta ennen 59-vuotiaita. 5 ja älä maksa takaisin, saat kaksinkertaisen rangaistuksen. Sinä veloitat 10% peruutuksesta plus tuloverot. Se on huomattava rangaistus rahaa varten, joka voitaisiin suunnata mukavaan eläkkeelle.

Bottom Line

401 (k) -laina on valmiina lainaa varten, ja se on sinulta. Mutta ottamalla eläkkeelle rahaa käytöstä tänään tarkoittaa, että sinä itse asiassa rangaistaan ​​tulevaisuudessanne. Voit menettää myyntivoitot, osingot ja korot, jotka tili olisi muutoin ansainnut. Jos päätät olla maksamatta lainaa lainkaan, veloitat itsellesi runsaat verot ja rangaistuksen. Kaiken kaikkiaan sinun on parasta käsitellä 401 (k) -tiliä koskemattomana eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja kovaa työtä saadakseen hätärahastoon maksamatta odottamattomia kuluja. (Katso lisää:

Miten laskea rangaistukset 401 (k) varhaisessa peruuttamisessa? )