Mitä tapahtuu 401 (k): lle tai muulle yrityksen sponsoroidulle eläkejärjestelmälle, kun sanot hyvästit työnantajallesi? Se, joka oli helppo päätös, alkaa olla hieman selkeämpää.

Aiemmin, kun ilmoitit, sai kiva kirje yritykseltäsi, melkoisesti kehotti sinua siirtämään rahat 401 (k): sta ja omalle IRA: lle. Toki he eivät välittäneet, jos jätit sinne, mutta se ei ollut normi. Nykyään yritykset muuttavat viritystä. Nyt nämä hyvät kirjeet kannustavat sinua pitämään rahat oikein, missä se on: yrityksen varainhoitoyhtiön tarkkaavaisena silmänä. Miksi muutos?

Vastaus voidaan tiivistää kahdella sanalla: ostovoimalla . Varallisuudenhoidon maailmassa suurempi yrityksen tasapaino, sitä enemmän neuvotteluvoimaa sillä on; sitä enemmän neuvotteluvoimaa sillä on, sitä vähemmän yhtiö maksaa hallinnointipalveluista. Yritykset tietävät (ja sinun pitäisi myös), että pienet maksuerot voivat lisätä huomattavasti säästöjä ajan mittaan, joten he tekevät kaikkensa, jotta kokonaisinvestointi sijoitetaan niin korkealle kuin mahdollista.

He ovat erityisen kiinnostuneita siitä, että tulevat eläkeläiset pitävät tilinsä paikallaan - koska he ovat niitä, joilla on suurimmat saldot.

Pitäisikö minun tilini pysyä?

Luultavasti tiedät vastauksen: se riippuu. Se riippuu eläkesuunnitelmasi laadusta. Yleisesti ottaen mitä suurempi yritys, sitä parempi 401 (k). Siksi miksi: suuremmilla yrityksillä on enemmän työntekijöitä. Mitä enemmän työntekijöitä, sitä suurempi kokonaisvarallisuuden tasapaino. Ja mitä suurempaa kokonaissaldo on, sitä pienemmät maksut, joita sijoitusyhtiö perii. Jos työskentelet esimerkiksi Boeingin, Citigroupin, Visan tai GE: n kanssa, eläkesäästämissuunnitelma saattaa olla kannattavaa.

Kansainvälinen paperi on noin 4 miljardia dollaria työntekijöiden varoista 401 (k) -suunnitelmassa; työntekijät maksavat noin 0,45 prosenttia palkkioista , arvioi sijoitusten varapuheenjohtaja Robert Hunkeler. Koska hallintapalkkiot menevät, se on hyvä asia. Muut yritykset, w i yli 1 miljardia dollaria 401 (k) -suunnitelmissaan, maksavat vain 0,31% palkkioista.

Mutta alan tietolähteiden kuten BrightScope ja ICI mukaan yritykset, joiden omaisuus on 10 miljoonaa dollaria tai vähemmän, maksaa keskimäärin 1,1 prosentin hallinnointipalkkion. Vaikka tämä ei vaikuta kovinkaan paljon, ajan myötä 1% voi lopulta olla suuri vetovoima sijoituksistasi ansaitsevalla teholla (esimerkkinä, katso Onko eläke siirtymässä automaattiseen investointiin ? ). Vaikka yritys voi maksaa osan tästä maksusta, suurin osa siirtyy työntekijälle - eli sinä.

Toinen alue, jossa koko koskee: sijoitusvaihtoehtoja. Osana yritystäsi rahoittamaa suunnitelmaa sinulla yleensä on sijoitusrahastojen valinta sijoitusinvestoinneissa.Luetteloa ohjaa, mitä yritys ja sijoituspalveluyritys sopivat.

Katsokaa kunkin valitseman rahasumman kulutussuhdetta. Jos sinulla on lukuisia rahasto-osuuksia kulusuhteen alhaalla puolella (alle 1%), kannattaa harkita yrityksesi 401 (k) tarttumista. Jos suunnitelmasi hallitsevat korkeat hinnoitellut vaihtoehdot, kuitenkin, että siirtyminen omalle IRA: lle saattaa olla hyvin suositeltavaa (ja niin luetaan Maksamatta korkeat sijoitusrahastopalkkiot ) .

"Suurin osa tarkistetuista 401k-suunnitelmista on suunniteltu hyödyttämään työnantajia, ei työntekijöitä", sanoo West Chesterin, Pa. -perustaisen GDS Investmentsin, joka käsittelee paljon 401 (k): n jäsentä, Glenn Surowiec, -IRA-rolloverit. "Sijoitusvaihtoehtojen määrä useimmissa 401 (k) s: ssa on kapea, heikosti kannattavia ja kalliita sijoitusrahastoja. Siirtyminen IRA: han tarjoaa paljon joustavamman kokemuksen. "

Muut näkökohdat

Jos suunnittelet suunnitelmasi IRA: ksi, sinulla on enemmän tai enemmän sopivia sijoitusvaihtoehtoja. (Katso 401 (k) Rollover: Valitse Roth IRA tai perinteinen IRA .) Sinun kannattaa kuitenkin maksaa rahoitusavustajan avustuksen saamiseksi (ellet ole investointipro). Mutta sijoitusvaihtoehtojesi tavoin neuvonantajan vaihtoehdot ovat auki. Ehkä etsit rahapäällikön henkilökohtaisia ​​palveluja tai ehkä olet onnellinen pysäköintirahasto iso pankki, kuten vanhempiesi käyttämä. Joko niin, se on sinun valintasi.

Toinen huomio: ikäsi. IRS sallii työntekijän, joka on eläkkeelle siirtynyt, irtisanoutunut tai irtisanoutunut 55-vuotiaasta työstä tekemään hänen 401 (k) suunnitelmaansa kyseisessä yrityksessä ilman tavallista 10 prosentin rangaistusta, joka on voimassa ennen 59 ikävuotta. Se ei ole vaihtoehto IRA: n kanssa. Jos olet varhainen eläkeläinen ja luulet tarvitsevan rahaa, 401 (k) tarjoaa hieman aiempaa likviditeettiä.

Bottom Line

Kun poistut tai poistut yritykseltä, työnantajasi ei tietenkään enää vastaa 401 (k) -asiakirjojasi. Joten onko suunnitelman pidettävä vai ei periaatteessa alas matematiikkaan.

Jos ylläpidät 401 (k): ta, todennäköisesti jatkossakin maksaa suunnitelmahallintomaksut, kunkin rahaston kulusuhde ja mahdollisesti muut maksutapahtumat ja toimintakulut. Sinun tehtäväsi on lisätä nämä maksut ja verrata niitä siihen, mitä maksat, jos siirrät varoja IRA: lle ja maksat toisen neuvonantajan hallinnoimaan niitä. Ellei tietysti mennä passiivisesti investoivaan reittiin: Katso Aktiivinen vs. passiivinen sijoittaminen eläkkeelle jääneiden vuosien aikana .

Ennen kuin poistut eläkkeestä, pyydä muutama neuvonantaja ehdotuksista ja verrata kustannuksia kokonaiskuluihin, jotka maksat 401 (k): ssa. Vaikka on olemassa muita tekijöitä päättäessään mennä tai oleskella, suurin syy - kuten yleensä on kysymys rahatasolla - on pohjimmiltaan.