Päinvastainen syy käänteisen asuntolainan ottamiseen on se, että oma pääoma on suurin omaisuus, sinulla on lyhyt rahaa ja sinulla ei ole muuta elinkelpoista tapaa saada tarvitsemasi rahat päivittäisen elämän kustannuksista. Tämä ei kuitenkaan ole päätös tehdä kevyesti. On todennäköistä, että kestätte kovaa työtä kotimaisuuden kasvattamisessa ja käänteisen asuntolainan ottaminen merkitsee huomattavan osan kyseisestä osuudesta lainan maksuista ja koroista. Myös käänteiset asuntolainat ovat monimutkaisempia kuin säännölliset, "eteenpäin" asuvat lainat - sellaista, mitä saat, kun ostaa tai jälleenrahoittaa talon.

5 syytä sanoa "kyllä"

Jos seuraavat viisi kriteeriä kuvaavat tilanteesi, käänteinen asuntolaina saattaa olla hyväksi sinulle.

1. Saat tarpeeksi etuja talousongelmien ratkaisemiseksi pitkällä aikavälillä.

Jos haluat saada käänteisen asuntolainan, sinun täytyy joko omistaa kotisi suoraan tai olla lähellä maksaa sen. Toisin sanoen sinun on oltava riittävän tasavertaista, että käänteisen asuntolainan ansiosta sinulle jää kohtuullinen kertakorvaus, kuukausimaksu tai luottorajan sen jälkeen, kun olet maksanut nykyisen asuntolainan, jos sinulla on yksi.

Saada lainausmerkkejä kolmesta käänteisestä asuntolainanantajasta ja käydä läpi käänteisen asuntolainan neuvonantajan pitäisi antaa sinulle hyvän käsityksen siitä, onko käänteinen asuntolaina voi tarjota pitkän aikavälin ratkaisun taloudellisiin ongelmiisi. (Lisätietoja Oikean käänteisen lainanantajan valitseminen .)

Tutki, kuinka paljon voit saada jokaisen maksutavan kanssa. Jos yksikään niistä ei pysty tarjoamaan tarvitsemasi likviditeettiä tai suurempaa summaa, olet todennäköisesti parempi välttää tämä monimutkainen laina ja sen korkeat kustannukset ja etsiä toinen tapa korjata rahan ongelmia. Esimerkiksi kotisi myyminen antaisi sinun lunastaa kaikki oman pääomansijoituksesi vain prosenttiosuuden sijasta. Vuokraaminen tai muutto perheenjäsenen kanssa voi olla parempi ratkaisu. Se olisi tuhlaa kovalla työllä ansaitulla kotivaltiollasi tehdä käänteinen asuntolaina vain löytää itsesi kohtaavat samoja taloudellisia ongelmia vain muutaman vuoden.

2. Et halua siirtää ja pysyä kotona on pitkän aikavälin suunnitelma.

Pysyminen saattaa tehdä ottamalla käänteinen kiinnitys arvoinen. Ei niin, jos aiot siirtyä lähitulevaisuudessa näiden korkeiden kustannusten vuoksi. On olemassa lainanantajamaksuja, kuten aloitusmaksu, joka voi olla jopa 6 000 dollaria, riippuen kodin arvosta; up-etu-kiinnitysvakuutus, joka on joko 0. 5% tai 2. 5% kodin arvioidusta arvosta riippuen käännetyn asuntolainan maksutavasta; ja sulkemiskustannukset, kuten omistusvakuutus, kotiarviointi ja kotitarkastus. Jos siirryt, sinun täytyy maksaa takaisin käänteinen asuntolaina, etkä halua käyttää tuhansia dollareita lainaan, jota et aio pitää pitkään aikaan.(Huomionarvoisen lainanantajan löytämisessä on lisätietoja kohdassa Etsi käänteiset kiinnelainat .)

. Voit varaa jatkuvasti kiinteistöveroja, kodinomistajien vakuutuksia ja kodinhoitoa.

Kiinteistöverojen, asunnon vakuutusten ja kotihoidon ylläpitäminen on välttämätöntä, jos sinulla on käänteinen asuntolaina. Jos jäät taakse, lainanantaja voi ilmoittaa lainaasi maksettavaksi. Tästä syystä:

• Jos et maksa kiinteistöverojasi tarpeeksi kauan, lääninveroviranomaiset voivat sijoittaa panttioikeuden kotiisi, hallita hallussaan ja myydä sen takaisinmaksuun. Veroviranomaisen vaatimus omaisuudestasi korvaa lainanantajan, joten jos et maksa kiinteistöverojasi, asetat lainanantajan vakuudeksi (talosi) vaarassa.

• Maksamatta asuntolainasi vakuutusmaksuja asettaa myös lainanantajan vakuuden vaaraan, koska jos talosi poltetaan alas, ei ole vakuutusta korvaamaan jälleenrakennuksen kustannuksia. Sinun lainanantaja ei halua jäädä kiinni poltettuun kodin kuoriin, joka ei ole sen arvoinen, jonka velkaa on käänteisessä kiinnityksessä.

• Myös kotihoidon ylläpito ei aiheuta kodin menetystä. Jos et korvaa epäonnistuvaa kattoa, esimerkiksi kotisi voi päätyä laajaan vesivahinkoon sateen tai lumen jälkeen. Jokainen, joka voisi harkita talon ostoa, maksaisi paljon vähemmän kuin vastaavanlaiset talot, jotka on myyty hiljattain lähistöltäsi, koska heidän on käytettävä paljon korvaamaan katon ja korjaamaan vesivahingot palauttaakseen kotiin hyvää kunto.

4. Puoliso on 62 tai vanhempi.

Lainanantajan käänteisen kiinnityksen on oltava vähintään 62-vuotias. Jos olet naimisissa ja puoliso ei ole vielä 62, käänteinen kiinnitys ei ole ihanteellinen. Vaikka uudet lait suojelevat lainaamattoman puolison menettämästä kotiin, jos siirryt pois ensin, hän ei voi saada enää käänteisen asuntolainan tuottoa kuoleman jälkeen. Jos käänteisen asuntolainasi perustetaan kuukausittaiseksi tulovirtaksi tai luottorajaksi, puoliso saattaa menettää pääsyn tulonlähteeseen, johon hän oli riippuvainen. Myös käänteisen asuntolainan tuotot perustuvat nuorin puolison ikään, riippumatta siitä, onko kyseinen henkilö laina vai ei. Mitä pienempi olet tai puolisosi on, sitä alhaisempi summa voit alun perin lainata. ) Jos sinulla ja puolisollasi on vähintään 62, saattamalla käänteinen asuntolaina voi olla hyvä (

käänteinen panttioikeus: voisitteko leski menettää talon? valinta. Käytä online-käänteinen asuntolaina laskin ja keskustele mahdollisille lainanantajille tai käänteisen asuntolainan neuvonantajan kanssa siitä, kuinka paljon etuja saat muutoksista vanhana. Jos et tarvitse rahaa välittömästi, tämän lainan lykkääminen voi olla hyvä tapa lisätä tuottoa (korot ja kotiarvot myös määrittävät tuotot). Ja välillä toistaiseksi saatat löytää toisen ratkaisun taloudellisiin huolenaiheisiin.

5. Et aio jättää kotoasi kenellekään.

Jotkut ihmiset eivät päätyä kotoaan kotoaan.Ehkä sinulla ei ole lapsia, tai lapsesi ovat menestyksekkäästi menestyksekkäitä ja perimättäsi kotiisi ei tee merkityksellistä eroa heidän elämässään. Ehkä sinulla on lapsia, mutta koska olet työskennellyt paljon töitäsi maksaa kotiisi, haluat käteistä oman osuutensa käänteisen kiinnityksen tai muun vaihtoehdon avulla ja käyttää sitä kaiken ennenkuin kuolet. Sinulla on täysi oikeus tehdä niin.

Kun sinulla on käänteinen asuntolaina ja siirryt pois, laina erääntyy ja maksetaan. Perheyrittäjille, joilla on perillisiä, jotka haluavat ottaa haltuunsa talon, perillisillä on mahdollisuus maksaa lainanantajalle käänteinen asuntolainan saldo ja palauttaa nimike. He eivät kuitenkaan aina voi tehdä tätä, koska heillä ei ehkä ole käteisvaroja tai he eivät ehkä saisi saada säännöllistä kiinnitystä ostaa kotiisi. Jos perilliset eivät osta kotia, lainanantaja myydä sen avoimilla markkinoilla saadakseen rahat, jotka lainataan käänteisen kiinnityksen kautta. Kaikki positiivinen tasapaino myyntivoiton ja siitä, mitä veloitat, menee omistukseenne ja jos negatiivinen saldo on, FHA-vakuutus kattaa sen. Joten jos et ole huolissaan siitä, että jätät kotiisi kenellekään, saada käänteinen asuntolaina saattaa olla hyvä tapa saada rahaa.

Bottom Line

Käänteisiä kiinnityksiä arvostellaan laajasti ja hyvillä syillä, mutta se ei tarkoita sitä, että he ovat huonoja asioita jokaiselle asunnon omistajalle kaikissa tilanteissa. Vaikka käänteinen asuntolaina on kallis vaihtoehto, eikä se ole ihanteellinen vaihtoehto, se voi silti olla paras vaihtoehto omaan tilanteeseen, jos saat tarpeeksi tuottoa lainan ratkaista taloudellisia ongelmia pitkällä aikavälillä, jos aiot pysyä kotonasi pitkällä aikavälillä, jos sinulla on varaa käydä jatkuvasti kodin omistajuutta, jos puoliso on 62 tai vanhempi ja jos et halua lähteä kotoasi kenellekään. (Lue lisää Oletko oikeutettu käänteiseen asuntolainaan? )