Niitä markkinoidaan ratkaisuina senioreiden rahaongelmiin tai tapa elää enemmän eläkkeelle. Mutta käänteisiä asuntolainoja voi olla vaikea ymmärtää, ja palkkiot ja korot voivat käyttää huomattavaa osaa omistajan pääomasta. Monille vanhemmille aikuisille on olemassa paremmat ratkaisut taloudellisiin kamppailuihin. (Huomautus: Tässä artikkelissa esitetyt ohjeet viittaavat kotitalouksien muuntamistaloihin (HECM), joita Federal Housing Administration [FHA] tukee ja jotka ovat suosituin tyyppi. Lisätietoja HECM: stä löytyy kohdasta FHA: n hankkimista koskevat säännöt Reverse Mortgage . Lisätietoja muista, katso Mitkä ovat erilaiset käänteiset kiinnitykset? )

5 syytä sanoa "Ei"

Tässä on viisi tapausta, joissa käänteinen asuntolaina on luultavasti huono ajatus.

1. Haluat jättää kodin perillisille.

Kun siirrät pois nimesi käänteisen kiinnityksen, laina erääntyy. Lainan maksaa pankki tulee omistamaan kotisi sulkemalla sen, sitten myy kotiasi saadakseen takaisin lainat. Jos koti myy enemmän kuin erääntynyt lainan saldo kuoleman hetkellä, ero menee perillisillesi. Jos se myy vähemmän, mikään ei mene perillisillesi, ja FHA-vakuutus kattaa lainanantajan menetyksen. Siksi lainanottajien on maksettava asuntolainan vakuutusmaksuja käänteisen asuntolainan.

Päinvastoin kuin käänteinen asuntolaina, monimutkaistuu asioita, jos haluat poistua kotisi lapsistasi (tai muille perillisille) tai jos joku toivoo periävän kodin. Ehkä vielä kotona asutte tyttärenne, ja hän haluaa kasvattaa omaa perhettään sen jälkeen, kun olet läpäissyt. Päinvastaisella kiinnitysluvulla ainoa tapa, jolla tyttäresi pystyy pitämään kotinsa perheessä, on maksaa laina. Hyväksytty, hänen ei tarvitse maksaa enemmän kuin kotitalo kannattaa, vaikka lainan taso olisi korkeampi kuin kotiin arvioitu arvo. Mutta hänellä ei ehkä ole varaa siihen. Hän ei ehkä myöskään voi ostaa tavanomaista kiinnitystä ostaa talon, mikä olisi toinen keino varmistaa omistusoikeus. Perheen koti myydään sitten vieraalle täyttääkseen käänteisen asuntovelan.

2. Asut jonkun kanssa.

Onko puoliso, sukulaiset, kabinettisi, ystäväsi tai asukaslukusi asuvat kotona, johon haluat kääntää käänteisen asuntolainan? Jos näin on - ja jos kyseinen henkilö ei ole lainaa kanssasi - hänellä ei ole asuinpaikkaa elämisen jälkeen. Se henkilö ei edes pysty elämään siellä, jos siirryt ulos. Yksi käänteisen asuntolainan ehtoja on, että lainanottajan on asuttava kotona ensisijaisena asuinpaikkana. Jos lainanottaja siirtyy pois, myy kotiin tai siirtyy pois, laina tulee maksettavaksi. Jos joku, joka asuu kanssasi, ei ole vähintään 62, hän ei voi olla lainanottaja käänteisessä kiinnityksessä.

Nämä lainaehdot eivät saisi estää sinua saamasta käänteinen asuntolaina, jos henkilö, joka asuu sinussa, voi siirtyä ulos ja vuokrata toisen paikan. Mutta sen pitäisi antaa sinulle tauko, jos kyseinen henkilö on sukulaisen tai puolisosi, jolla on tunnepitoinen yhteys kotiin ja riippuu taloudellisesti siitä, että hän voi elää siellä. (Lisätietoja aiheesta: Käänteinen kiinnitys: Voisiko leski loukata taloa? )

3. Tarvitset rahaa lääketieteellisiin laskuihin.

Kallis terveydentila voi aiheuttaa senioreille kääntymisen kääntääkseen asuntolainat keinona maksaa lääketieteellisiä laskujaan.

"Varat voivat auttaa, jos olet riittävän hyvä pysyä kotona", kertoo Reaction Miller, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja salkunhoitaja Palisades Hudson Financial Groupissa Atlantassa. Jos terveydellesi tulee niin heikko, että et voi enää asua kotona, sinun on maksettava takaisin käänteinen asuntolaina, koska, kuten edellä todettiin, lainanantajat edellyttävät, että lainanottajat asuvat kotona ensisijaisena asuinpaikkana. "Se tarkoittaa, että saatat joutua palauttamaan asuntolaina juuri siinä vaiheessa, kun todennäköisesti tarvitset varoja eniten", Miller sanoo.

Siirtyminen hoitohenkilökuntaan tai avohoitoon 12 kuukauden ajan tai pidempään pidetään pysyvästi muutettuna käänteisen asuntolainan määräysten mukaisesti. Lainanottajien on todistettava vuosittain kirjallisesti, että he edelleen asuvat kotona, jonka he lainovat. Jos et voi maksaa takaisin käänteisen asuntolainan, lainanantaja sulkee kotonaan ja myy sen takaisin lainaan.

4. Voisit liikkua pian.

Jos terveytesi ei ole viime aikoina ollut niin mahtava, harkitse, voisiko sinun joutua lähiaikoina lähentämään läheisiisi läheisiin, jotka voivat huolehtia sinusta tai elää laitoksessa, jossa voit saada tason tarvitsemasi hoidon. (Katso ja Vaihtoehtoja hoitokodit tietoja joistakin näistä vaihtoehdoista.) Jos olet ajatellut liikuttamista - terveydestäsi tai muusta syystä - käänteinen asuntolaina ei todennäköisesti ole hyvä idea. Sen korkeat kustannukset voivat tehdä lainan huonoa kauppaa lyhyellä aikavälillä. Näihin kustannuksiin sisältyvät lainanantajamaksut, joista suurin on lainojen perimismaksu; etukäteen asuntovakuus ja jatkuvat kiinnitysvakuutusmaksut; ja sulkemiskustannukset, joita kutsutaan myös siirtokustannuksiksi, joihin kuuluvat omaisuuden omistajansuojaus, kotiarviointipalkkio ja kotitarkastusmaksu.

Päinvastainen asuntolaina erääntyy, jos siirrät tai myydät kiinteistön. Sinulla on sitten kuusi kuukautta aikaa maksaa laina takaisin. Jokaisen myynnin ylittävät voitot ovat sinun, mutta sinun pitäisi saada paljon enemmän myymästä kotiisi, jos et ole viime aikoina maksanut tuhansia dollareita käänteisen asuntolainan kustannuksissa.

5. Sinulla ei ole varaa verotukseen, asunnonvakuutukseen ja kodin ylläpitoon.

Jos et voi käännynnäisen asuntolainan ansiosta edes menettää kiinteistöverojasi, maksaa asunnon omistajilleen vakuutusmaksut ja ylläpitää kotiasi hyvässä kunnossa, et saa käänteistä kiinnitystä.Jos ei pysy missä tahansa näistä alueista, lainanantaja voi soittaa käännetyn asuntolainan takia ja voit menettää kotiisi. Joillakin paikkakunnilla on senioreille omaisuuden verotuksen lykkäämisohjelmia, jotka voivat ratkaista kassavirtaongelmia. Itse asiassa jotkut näistä ohjelmista ovat itse asiassa vähän käytetty käänteisen asuntolainan tyyppi, jota kutsutaan yksisuuntaiseksi käännetyn asuntolainaksi. Myös eräillä kaupungeilla on ohjelmia, joilla autetaan pienituloisia vanhuksia, joilla on kodin korjaus. Mutta olet omalla tavallaan kodin omistajien vakuuttamiselle.

Bottom Line

Jos tarvitset rahaa, mutta käänteinen asuntolaina näyttää olevan huono idea, tiedä, että se ei ole ainoa vaihtoehto. Kotimyynti ja pienentäminen jotain edullisempaan on yksi vaihtoehto. Se ei ehkä ole henkisesti houkuttelevaa, mutta se voi lievittää taloudellista stressiäsi. Voit käyttää tuottoa ostamaan halvempaa taloa tai huoneistoa, jolla on huonompi huolto- ja hyödyllisyysmaksu tai vuokrata sen sijaan, jotta vältetään suuret omistuskustannukset, kuten kiinteistöverot, vakuutukset ja korjaukset. Katso lisätietoja kohdasta

5 vaihtoehtoa käänteiseen asuntolainaan . On myös hyvä tarkastella jokaista toistuvaa kulutasi ja etsiä tapoja leikata. Voisitko käyttää kuponkeja ja rakentaa ostoslistasi noin myyntiä leikkaamaan ruokalaskun? Onko kaupungissasi omaisuudenvakuutusohjelma senioreille? Muita mahdollisuuksia ovat esimerkiksi koti-osake-lainat tai oman pääoman ehtoiset lainat, tai jälleenrahoittaminen perinteisellä etuoikeusluotolla. Nämä vaihtoehdot voisivat antaa varoja, jos voit saada lainan ja tehdä kuukausittaiset maksut. ja

Mitä eroja on kotitalouksien luottorajan (HELOC) ja home equity -lainan välillä? )