Mukavan eläkkeellepanon luominen on luultavasti suurin taloudellinen haaste, johon kukaan voi kohdata. Valitettavasti tämä on yksi haaste, johon monet työntekijät ovat huonosti valmistautuneita.

Ei säästäisi riittävästi eläkkeelle?

GoBankingRates. com tutkimuksessa todettiin, että 56% kyselyyn osallistuneista työntekijöistä oli alle 10 000 dollaria säästyi eläkkeelle. Mikä vielä pahempi, lähes kolmasosa 55-vuotiaista ja vanhemmista työntekijöistä ei kerro eläke-säästöjä. Joillakin ryhmässä olevilla ihmisillä voi olla eläke, johon luottaa, mutta useimmat todennäköisesti eivät ole taloudellisesti valmiita poistumaan työvoimasta. Sosiaaliturva on suunniteltu korvaamaan osa eläkkeelle jääneistä tuloista, joten ne, jotka ovat noin kymmenen vuotta poissa eläkkeelle, riippumatta siitä, kuinka paljon rahaa he ovat säästäneet, täytyy kehittää suunnitelma maalilinjan onnistumisesta.

Onneksi 10 vuoden aikakehyksellä on vielä riittävästi aikaa saavuttaa vakaa taloudellinen asema. "Koskaan ei ole liian myöhäistä! Seuraavien kymmenen vuoden aikana saatat pystyä keräämään pienen omaisuuden asianmukaiseen suunnitteluun ", kertoo Patrick Traverse, sijoitusneuvojan edustaja, MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Ne, jotka eivät ole säästäneet paljon rahaa, tarvitsevat rehellisen arvion siitä, missä he ovat ja millaisia ​​uhrauksia he haluavat tehdä. Seuraavien muutaman välttämättömän askeleen tekeminen voi tehdä maailmasta eron tiellä.

1. Arvioida nykyinen tilanne

Oikea eläkesuunnittelu on yhtä tärkeää kuin koskaan. Kukaan ei pidä myöntää, että he saattavat olla huonosti valmistautuneita eläkkeelle, mutta rehellinen arvio siitä, missä on taloudellisesti tärkeä, on sellaisen suunnitelman luominen, jolla voidaan puuttua tarkasti kaikkiin puutteisiin.

Aloita laskemalla, kuinka paljon on kertynyt eläkkeelle varattuja tilejä. Tämä sisältää yksittäisten eläkevakuutusten (IRA) taseet sekä työpaikan eläkejärjestelyt, kuten 401 (k) tai 403 (b). Sisällytä verotettavat tilit, jos niitä aiotaan käyttää nimenomaan eläkkeelle siirtymiseen, mutta jättää varat hätätilanteisiin tai suurempia ostoksia varten, kuten uuteen autoon.

2. Tunnista tulolähteet

Nykyiset eläkesäästämiset antavat leijonanosan kuukausitulojen eläkkeelle, mutta se ei välttämättä ole ainoa lähde. Lisätulot voivat tulla useista paikoista säästöjen ulkopuolelle, ja sinun pitäisi myös harkita rahaa.

Useimmat työntekijät saavat sosiaaliturvaetuuksia riippuen esimerkiksi urakehityksestä, työhistorian kestosta ja etuuksien kestoajasta. Työntekijöille, joilla ei ole nykyisiä eläkesäästöjä, tämä voi olla heidän ainoa eläke-etuisuutensa. Hallituksen sosiaaliturva-verkkosivusto tarjoaa eläke-etuuden arvioijan, joka auttaa määrittämään, millaisia ​​kuukausituloja voit odottaa eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

Niille työntekijöille, jotka ovat onnellisia voidakseen kuulua eläkejärjestelyyn, on lisättävä kyseisen hyödykkeen kuukausitulot. Voit myös kerätä tulot osa-aikatyöstä eläkkeelle siirtyessä, jos tämä on todennäköistä.

3. Harkitse tavoitteesi ja eläkeuudistussuunnitelmat

Tämä on merkittävä tekijä eläkesuunnittelussa. Joku, joka aikoo vähentää pienempää omaisuutta ja elää rauhallisella ja vaatimattomalla eläkkeellä eläkkeelle, joutuu hyvin erilaisiin taloudellisiin tarpeisiin sellaisesta eläkeläisestä, joka aikoo matkustaa laajasti.

Yksilöiden olisi kehitettävä kuukausibudjetti, jotta voidaan arvioida eläkkeelle siirtyviä säännöllisiä menoja, kuten asuminen, ruokailu, ruokailu ja vapaa-aika. Terveys- ja sairauskulujen, kuten henkivakuutuksen, pitkäaikaishoidon, reseptilääkkeiden ja lääkärikäynnin kustannukset voivat olla huomattavia myöhempänä elinaikaa, joten sisällyttää ne kaikkiin budjettiesitykseen.

4. Määritä kohde eläkkeelle ikä

Joku, joka on 10 vuotta poissaolosta, voi olla jopa 45-vuotias, jos he ovat hyvin valmistautuneita taloudellisesti ja innokkaasti poistumaan työvoimasta tai vanhaksi kuin 65 tai 70, jos he eivät ole. Elinajanodotusten kasvun jatkuessa hyvän terveyden omaisten pitäisi tehdä eläkeuudistussuunnitelmansa olettaen, että heidän on rahoitettava eläkkeelle siirtyminen, joka voi mahdollisesti kestää kolmea tai useampaa vuosikymmentä.

Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu tarkoittaa arvioimalla eläkkeelle jäämisen odotettuja menotottumuksia, mutta myös kuinka monen vuoden eläkkeelle jääminen voi kestää. Eläkkeelle jääminen, joka kestää 30-40 vuotta, näyttää paljon erilaiselta kuin se, joka voi kestää vasta puolet tuohon aikaan. Vaikka varhaiseläke on todennäköisesti monien työntekijöiden tavoite, kohtuullinen määräaika eläkkeelle siirtymispäivänä johtaa tasapainon eläke-salkun koon ja ajan, jonka pesän muna voi tukea riittävästi.

"Paras tapa määritellä eläkkeelle asetettava tavoitepäivä on harkita, milloin sinulla on tarpeeksi eläkkeelle jäämistä ilman rahaa. On aina parasta tehdä konservatiivisia oletuksia, jos arvioitasi ovat hieman poissa ", sanoo Kirk Chisholm, varallisuudenhoitaja Innovative Advisory Groupin Lexingtonissa, Mass.

5. Pidä yhteyttä kaikkiin puutteisiin

Kaikki tähän pisteeseen kootut numerot auttavat vastaamaan kaikkein tärkeimpiin kysymyksiin - onko kertynyt eläkesäätiö ylittänyt ennakoidun määrän eläkkeelle siirtymisen rahoittamiseen? Jos vastaus on myönteinen, on tärkeää säilyttää eläketilinpäätös, jotta se pysyy vauhdissa ja pysyy ennallaan. Jos vastaus on ei, niin on aika selvittää, miten sulkea aukko.

Kun kymmenen vuotta aikaa eläkkeelle siirtymiseen asti, aikataulun takana olevat työntekijät tarvitsevat selvittää tapoja lisätä säästötileihin. Yhdenvertaisten säästämisnopeuksien yhdistelmä ja tarpeettomien menojen leikkaaminen ovat todennäköisesti välttämättömiä mielekkäiden muutosten tekemiseksi. Yksilöiden tulisi selvittää, kuinka paljon ylimääräisiä säästöjä he tarvitsevat voidakseen pienentää puutetta ja tehdä tarvittavat muutokset IRA: n ja 401 (k) tilien maksuosuuksiin. Automaattiset säästämismahdollisuudet palkkasummien tai pankkitilien vähennysten avulla ovat usein ihanteellisia säästöjen säästämiseksi raiteille.

"Todellisuudessa taloudellinen neuvonantaja ei voi tehdä taloudellisia taikuustamoja, jotta tilanne paranisi. Se tekee kovaa työtä ja tottuu elämään eläkkeelle jäämisessä. Se ei tarkoita sitä, että sitä ei voida tehdä, mutta siirtymissuunnitelma ja vastuuvelvollisen ja tuen tukeminen ovat ratkaisevan tärkeitä ", sanoo Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia ja perustaja ja toimitusjohtaja Mark Hebner. "Indeksirahastoista: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille. ”

6. Arvioi riskiraja

Kun työntekijät alkavat lähestyä eläkeikää, salkun myöntämisen tulisi vähitellen muuttua entistä konservatiivisemmaksi säilyttämien säästöjen säilyttämiseksi. Karhun markkinat, joiden kesto on vain muutamia vuosia jäljellä eläkkeelle siirtymiseen asti, saattavat heikentää suunnitelmia poistua työvoimasta ajoissa. Eläkesalkkujen tässä vaiheessa olisi keskityttävä ensisijaisesti korkealaatuisiin osinkotuottoihin ja sijoitusluokan velkakirjoihin sekä konservatiivisen kasvun että tulojen aikaansaamiseksi. Suuntaviivana sijoittajien olisi vähennettävä ikänsä 110: stä sen määrittämiseksi, kuinka paljon investointeja varastoihin. Esimerkiksi 70-vuotiaan pitäisi kohdentaa 40% varastot ja 60% joukkovelkakirjat.

Säästämisen takana olevat kiusaukset ovat usein sähkön riskikartoitusta, jotta yritetään tuottaa keskimääräistä tuottoa. Vaikka strategia voi toisinaan olla menestyksekäs, se tuottaa usein erilaisia ​​tuloksia. Riskiriskiä käyttävät sijoittajat voivat joskus joutua parantamaan tilannetta tekemällä riskialttiimmista varoista väärää aikaa. Joitakin ylimääräisiä riskejä voi olla sopiva riippuen yksilöllisistä mieltymyksistä ja suvaitsevaisuudesta, mutta liiallisen riskin ottaminen voi olla vaarallinen asia. Osakepääoman korottaminen 10 prosentilla voi olla sopiva tässä riskitekijän skenaariossa.

7. Ota yhteyttä rahoitusneuvonantajaan, jos tarvitaan

Rahanhallinta on suhteellisen vähän yksilöiden asiantuntemusta. Taloudellisen neuvonantajan tai suunnittelijan konsultointi voi olla viisas toimintatapa niille, jotka haluavat ammattihenkilön valvoa omaa tilannettaan. Hyvä suunnittelija varmistaa, että eläkesäätiö ylläpitää riskiin sopivaa varojen kohdentamista ja joissakin tapauksissa voi antaa neuvoja myös laajemmista kiinteistöjen suunnittelusta. Suunnittelijat maksavat keskimäärin noin 1% kaikista palveluistaan ​​hallinnoiduista varoista. On yleensä suositeltavaa valita suunnittelija, joka saa maksun salkun kokoa hallinnoitavaksi sen sijaan, että ansaitsisi palkkioita perustuen tuotteisiin, joita hän myy.

Bottom Line

Jos pienet säästöt eläkkeelle siirtymiseen, sinun on ajateltava tätä herätystyönä, jotta voimme vakavasti muuttaa asioita.

"Jos olet 55 ja olet säästää vähän, sinun kannattaa ryhtyä jyrkästi toimiin kiinni, kun työskentelet edelleen ja tuotat tuloja. Sanotaan, että ihmisten 50-luvulla (ja 60-luvun alussa) on heidän "ansaintavuosiaan", kun heillä on vähemmän kuluja - lapset ovat poissa, talo on joko maksettu tai ostettu alhaisella hinnalla vuotta sitten jne.- ja niinpä he voivat laittaa pois enemmän kotiinpanostaan. Ole varovainen ", sanoo John Frye, CFA: n sijoituspäällikkö Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornia. Parempi kiristää hihnaasi nyt kuin joutua tekemään sitä, kun olet 80-luvulla.