Rahoitusalan ammattilaisena tiedät jo, miksi investointi on tärkeä. Mutta joskus kohtaat asiakkaan, joka ei ymmärrä edes peruskäsitteitä ja työkaluja onnistuneeseen sijoittamiseen. Mitä sanot? Seuraavassa on helppo seurata selitystä, joka auttaa sinua vakuuttamaan asiakkaita miksi heidän pitäisi investoida henkivakuutukseen.

Henkivakuutus: Perusteet

Henkivakuutus suunniteltiin alun perin perheiden, erityisesti nuorten perheiden, tulojen suojelemiseksi varallisuuden kertymävaiheessa kotitalouden kuoleman johdossa. Nykyään sitä käytetään monista syistä, kuten varallisuuden säilyttämisestä ja kiinteistöveron suunnittelusta. Tietenkin se antaa sinulle mahdollisuuden suojella itseäsi ja perhettäsi henkilökohtaisilta riskialttiilta, kuten velan takaisinmaksua kuoleman jälkeen, tarjota eloonjäävä puoliso ja lapset ja täyttää muut taloudelliset tavoitteet, kuten korkeakoulutuki, jättäen hyväntekeväisyyteen tai maksamaan hautauskuluista.

Henkivakuutuksen suojaaminen on tärkeää myös, jos olet yrityksen omistaja tai avainhenkilö jossakin muussa liiketoiminnassa, jossa kuolema (tai kumppaninne kuolema) voi estää liiketoiminnan jatkamasta toimintaansa. Yksi henkivakuutuksen tärkeimmistä eduista on se, että maksettu kuolemaetu on aina verotonta. Kaikilla henkivakuutuksilla on neljä erillistä osapuolta: vakuutuksenottaja, vakuutuksenottaja, vakuutuksenottaja, jonka kuolema politiikka maksaa ja kuolemantapauksen saaja hyötyy.

Kuka tarvitsee?

Kaikki eivät tarvitse henkivakuutusta. Jos olet yksin ja sinulla ei ole huollettavia, se ei välttämättä ole kustannusten arvoinen. Jos sinulla on kuitenkin kukaan, joka on taloudellisesti riippuvainen sinusta (jopa osittain), henkivakuutus voi olla sinulle sopiva. Harkitsessasi henkivakuutusta, kysy itseltäsi seuraavat kysymykset:

• Tarvitsenko henkivakuutusta?
• Kuinka paljon tarvitsen?
• Kuinka kauan tarvitsen sen?
• Millaista politiikkaa minulle on järkevää?

Henkivakuutuksen tarve riippuu henkilökohtaisista olosuhteista, mukaan lukien nykyiset tulot, nykyiset kulut, nykyiset säästöt ja velat sekä perheesi tavoitteet. Monet suunnittelijat suosittelevat kattavuutta, joka on vähintään kuusi tai kymmenkertainen bruttotuottoosi, mutta sinun tai perheesi tarpeet voivat poiketa tästä. Sinun on vertailtava sitä, mitä sinulla on suhteessa tavoitteisiin, joita haluat perheellesi, kun olet poissa, pitäen mielessä, että heidän turvallisuutensa voivat usein olla korkeampi hintalappu kuin alunperin ajateltiin.

Henkivakuutustyypit

Henkivakuutuksen suoja on monessa muodossa, eikä kaikkia toimintatapoja synny tasaisesti, kuten pian huomaat.Vaikka kuolemaetuudet saattavat olla samat, kustannukset, rakenne, kesto jne. Vaihtelevat valtavasti erilaisissa toimintatyypeissä.

Koko elämä
Koko henkivakuutus tarjoaa taattua vakuutusturvaa vakuutetun koko elinaikana, muutoin kutsutaan pysyväksi kattavaksi. Näillä käytännöillä on "käteisarvo" -komponentti, joka kasvattaa sopimukseen taattuun määrään (yleensä alhaiseen korkoon) liittyvän veron, kunnes sopimus luovutetaan. Vakuutusmaksut ovat yleensä vakuu- tettuja vakuutetun elämässä ja kuolemantapaus taataan vakuutetun elinaikana. Kaikki tekemäsi peruutukset ovat tyypillisesti verovapaita vakuutuksen maksamien palkkioiden määrään asti, josta on vähennetty ennakkomaksut tai aiemmat nostot. Vakituisen suojansa ansiosta näillä toimintatavoilla on yleensä paljon suurempi alkupalkkio kuin muilla henkivakuutuksilla.

Universal Life
Yleinen henkivakuutus muistuttaa koko elämää, koska se on myös pysyvä politiikka, joka tarjoaa nykyarvoon perustuvia rahaetuuksia. Vakuutettujen tarpeet muuttuvat kuitenkin palkkioiden, käteisvarojen ja tasoisen suojan tasoa vastaavasti. Käteisarvot ansaitsevat vakuutusyhtiön säännöllisesti asettaman koron, ja sen taustalla on yleensä taipumus laskea alle tietyn tason.

Variable Universal Life
Muuttuva universaali henkivakuutus antaa kuluttajalle joustavuutta yleismaailmallisesta politiikasta sekä valikoima sijoitusvaihtoehtoja. Näiden vakuutusten sijoitusrahastojen alitilit on teknisesti luokiteltu arvopapereiksi, ja niihin sovelletaan Securities and Exchange Commissionin (SEC) sääntelyä ja valtion vakuutusasiamiehen valvontaa. Sijoitusriski näissä vakuutuksissa on vakuutuksenottajalla; Tämän seurauksena kuolemankorvausarvo voi nousta tai laskea riippuen politiikan taustalla olevien sijoitusten onnistumisesta. Sosiaalipolitiikka voi kuitenkin antaa jonkinlaisen takuun, jonka mukaan edunsaajille maksetaan vähintään vähimmäisolosuhde.

Term Life
Yksi yleisimmin käytetyistä käytännöistä on henkivakuutus. Se maksaa politiikan kasvojen määrän, mutta suojaa vain määrätyn mutta rajoitetun ajan. Lyhytaikaiset käytännöt eivät rahoita arvoja, ja enimmäisaika on yleensä 30 vuotta. Ne ovat hyödyllisiä silloin, kun suojelua varten tarvitaan rajoitettua aikaa ja kun saatavilla olevat rahat ovat rajoitettuja. Näiden vakuutusmaksujen palkkiot ovat huomattavasti alhaisemmat kuin mitä tahansa käteisarvoperiaatetta. Ne (aluksi) tarjoavat enemmän vakuutussuojan dollaria kohti kuin minkä tahansa pysyvän politiikan. Vakuutusmaksujen korotus kuitenkin kasvaa vakuutuksenottajan vanhenemisen myötä ja määrätyn termin loppuun mennessä. Aikavälillä voi olla joitain muunnelmia, mukaan lukien, mutta niihin rajoittumatta:

• Vuosittainen uusiutuvien ja vaihtovelkakirjalainojen aikataulu: Tämä vakuutus suojaa yhden vuoden mutta antaa vakuutetulle mahdollisuuden uudistaa politiikka peräkkäisinä jaksoina sen jälkeen, mutta korkeammilla palkkioilla ilman antaa todisteet vakuutuskelpoisuudesta.Nämä käytännöt voidaan myös muuntaa koko elämäpolitiikaksi ilman lisäedustusta.
• Taso Term: Tällä käytännöllä on alunperin taattu palkkion taso määrätyille kausille; sitä kauemmin takuu, sitä suuremmat ostajalle aiheutuvat kustannukset (mutta yleensä vielä edullisempia kuin pysyvät politiikat). Nämä käytännöt voidaan uusia takuuajan jälkeen, mutta vakuutusmaksut kasvavat vakuutetun ikääntyessä.
• Vähennys: Tämä käytäntö on korkeampi palkkio, mutta kuoleman etuuden määrä pienenee ajan myötä. Tätä käytetään usein kiinnityksen tai muun velan turvaamisen yhteydessä.

Monilla pitkäaikaisilla henkivakuutuksilla on merkittäviä ominaisuuksia, jotka tarjoavat lisävakuutusta vakuutetulle / vakuutuksenottajalle. Uusiutuvuusominaisuus, joka ehkä on tärkein toimintoihin liittyvä termistöpolitiikka, takaa, että vakuutettu voi uudistaa politiikkaansa rajoitetuksi vuosiksi (eli viiden ja 30 vuoden väliseksi ajaksi) saavutetun iän perusteella. Vaihtovelkakirjojen määräykset antavat vakuutuksenottajalle mahdollisuuden vaihtaa pysyvää kattavuutta koskevaa sopimusta tietyn ajan kuluessa antamatta lisää todisteita vakuutuksen saamisesta. Tietenkin nämä säännökset nostavat vakuutusmaksut vastaavasti.

Bottom Line

Monet vakuutusasiakkaat tarvitsevat vain korvata tulonsa, kunnes he ovat saavuttaneet eläkeiän, ovat keränneet runsaasti varoja tai heidän huollettavansa ovat tarpeeksi vanhoja huolehtimaan itsestään. Kun arvioit henkivakuutuksia sinulle ja perheellesi, sinun on harkittava huolellisesti väliaikaisen tai pysyvän kattavuuden hankkimista. On monia eroja siitä, miten toimintalinjat voidaan jäsentää ja miten kuoleman hyödyt määritellään, miten ne ovat hinnoiteltuja ja niiden kestoa.

Monet kuluttajat ostavat termivakuutusta tilapäisenä riskinsuojana ja sijoittavat sitten säästöt (eron kustannukset ja niiden, jotka he olisivat maksaneet pysyvälle kattavuudelle) välitysrahastoon, sijoitusrahastoon tai eläkejärjestelyyn. Joissakin tapauksissa tämä on hyvä idea, mutta se ei välttämättä aina ole paras vaihtoehto, varsinkin niille, joiden on luotettava ainakin tiettyyn määrään, kun he kuolevat.