Rahoitusalan ammattilaisena tiedät jo, miksi investointi on tärkeä. Mutta joskus kohtaat asiakkaan, joka ei ymmärrä edes peruskäsitteitä ja työkaluja onnistuneeseen sijoittamiseen. Mitä sanot? Seuraavassa on helppo seurata selitystä, jonka avulla voit vakuuttaa asiakkaita, miksi heidän pitäisi investoida pitkäaikaishoitoon.

Mikä on pitkäaikaishoito?

Kun elämäämme laajennetaan, perheemme rakenteet muuttuvat ja hoito paranee, pitkäaikaishoidon tarve kasvaa edelleen. Merkittävä osa yli 65-vuotiaista viettää aikaa hoitohenkilökunnalle, avustettuun elämään tai laajennettuun hoitotyöhön. Tällaisen hoidon kustannukset voivat nopeasti hälventää jopa parempien säästäjien varat. Riskin, että rahasi ylitettäisiin tässä tilanteessa, voi olla suuri, ja yksi parhaista tavoista siirtää tämä riski on ostaa pitkäaikaishoidon vakuutus.

Pitkäaikaishoito määritellään tarvetta avuksi joidenkin päivittäisen elämän harjoittamisen (usein ADL) kanssa. ADL sisältää toimintoja, joita useimmat meistä suorittavat joka päivä, kuten syöminen, uiminen, kylpyhuoneen käyttö, pukeminen, siirtäminen ja jatkuvuuden ylläpitäminen. Avun tarve voi johtua fyysisestä kyvyttömyydestä tai mielenterveyshäiriöstä, kuten muistin menetyksestä, Alzheimerin taudista tai dementiasta. Pitkäaikainen hoitovakuutus on tarkoitettu maksamaan avustettua elämää, kotihoitoa tai hoitohenkilökunnan oleskelua, mikä voi olla erittäin kallista ja monissa tapauksissa voi olla taloudellisesti tuhoisa. Politiikka varmistaa myös, että voit tehdä omia valintoja siitä, mitä pitkäaikaishoitopalveluja vastaanotat ja missä saat ne etukäteen.

Pitkäaikaishoidon vakuutussopimuksessa on kolme laaja-alaista hoitotyön tasoa, mukaan lukien

• Skilled Nursing Care : Tämä on yleensä henkilöä, jolla on akuutti joka vaatii intensiivistä lääketieteellistä huomiota alle 100 päivän ajan. Kaksi ammattitaitoisen tavoitteen tavoitetta on auttaa henkilöä mukavasti ja auttaa, jos tilanne on terminaalinen tai auttaa henkilöä toipumisaikana.
• Hospice Care : Tämä termi on tarkoitettu hoidettavaksi potilaille, jotka kohtaavat potilaan tilan tai jotka ovat alle kuuden kuukauden elossa. Tätä hoitoa voidaan tarjota kotona tai laitoksessa.
• Ei-ammattitaitoinen hoitotyö / säilytyspaikka: Tämä koskee henkilöä, jolla on krooninen sairaus, josta hän ei palauta. Tällaista hoitoa annetaan yleensä kotona tai avustetuissa asunnoissa. Tämän tyyppinen hoito kestää yli 100 päivää, jopa jopa useita vuosia.

On olemassa monia asetuksia, joissa pitkäaikaishoitoa voidaan antaa tai tarjota.LTC-käytännön tyyppi, jota käytetään, määrittää, mistä saat palvelut.

• Kotihoito : Maksaa hoitoon kotona. Allen Hammin Pitkän aikavälin hoitosuunnittelun mukaan kotihoidon ennustetaan kasvavan 178% vuoteen 2030 mennessä.
• Hoitotyön hoito : hoidetaan hoidossa laitoksessa, kuten avustettuun elämään , aikuisen päiväkeskuksen, jatkuvaa hoitovakuutusyhteisöä tai hoitohoitoa.
• Respite Care : maksaa palveluista, jotka mahdollistavat helpotuksen (lepo tai loma-ajan) perheenjäsenille, jotka antavat hoitoa. Tämä voidaan toimittaa joko kotiin tai laitokseen.

Kuten muitakin vakuutuksia, vakuutuskustannukset riippuvat useista erityisistä tekijöistä, mukaan lukien hoitopaikan paikka, potilaan / vakuutetun sairauden hoidon tai vakavuuden syy, hoidon maantieteellinen sijainti , päivärahan määrä, elatusajanjakso, aika, jolloin etuudet maksetaan jne. Mutta jatkuva hoito ei ole koskaan halpaa; MetLife-tutkimuksen mukaan avustetut asumisyhteisöt veloittavat keskimäärin 3550 dollaria kuukaudessa tai 42 000 dollaria vuodessa, ja vuonna 2012 hoitokodin kotihoidon keskimääräinen päivittäinen päiväkoti oli 248 dollaria yksityisen huoneen osalta ja 222 dollaria puolivuosittain, yksityinen huone - noin 1,04%: n nousu vuoteen 2011 verrattuna.

Kuka tarvitsee?

Et välttämättä tarvitse pitkäaikaishoitoa. Yksi asia on kuitenkin varma: hoidon tarve kasvaa huomattavasti 65-vuotiaiden jälkeen. Yksi Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöosaston tutkimus paljastaa, että yksi neljäskymmenestä 65-vuotiaasta ihmisestä kuluttaa yhden vuoden tai kauemmin hoitohenkilökunnassa ja vuoteen 2020 mennessä 12 miljoonaa vanhempaa amerikkalaista tarvitsee pitkäaikaishoitoa. Joten, milloin ihmiset pitävät LTC-vakuutusten ostamista ja miten muita omaisuuseriä pidetään? Vaikka 18- 84-vuotiaat voivat luultavasti ostaa pitkäaikaishoidon vakuutusta, jos olet kohtuullisen hyvänä terveydentilana, sitä nuoremmat olet, kun hankit politiikan, sitä halvempaa. Toisella puolella hoitohenkilökunnan keskimääräinen ikä on 83. Tämä tarkoittaa, että saatat maksaa lähes 40 vuotta ennen kuin käytät politiikkaa.

Politiikkatyypit

Nykyään kuluttajille on olemassa muutamia käytäntöjä. Useimmat tunnetaan "korvauksina", "kustannuksina" tai "rahana". Korvausohjelmia kutsutaan myös "per diem" -politiikaksi, joka maksaa kiinteän etuuden summasta riippumatta siitä, mitä käytät (eli voit käyttää enemmän tai vähemmän kuin vakuutuksen kattavuus). Kulut aiheuttavat vakuutusmaksut korvaavat sinut käytännön kustannuksille, jotka ovat aiheutuneet kiinteän etuuden summasta. Kun rahapohjainen käytäntö on voimassa, niin kauan kuin vakuutussopimukset alkavat käyttää ADL: itä, sinun ei tarvitse maksaa kuluja saadakseen korvauksensa etuja. Joten esimerkiksi, jos sinua hoitaa sukulaisen (ilmaiseksi, oletettavasti), niin sinun olisi edelleen "maksettava", vaikka et aiheuta kuluja hoidon saamiseksi.

Bottom Line

LTC-vakuutuksen hankkiminen ei saisi olla itsenäinen päätös, ja se on sisällytettävä kaikkiin muihin suunnitteluihin. LTC-politiikan ostamista harkittaessa kannattaa harkita valinnaisten etujen hankkimista, kuten uusiutuvaa ratsastajaa, joka voi suojata sinua olemasta vakuuttamatonta tai uusiutuvaa, jos terveydentila on heikentynyt. Elinkustannusten säätö (COLA) ratsastaja voi myös suojata ostopotentiaasi minkä tahansa päivittäisen edun ostosta.

Yleensä LTC: tä hakeneille annetaan mahdollisuus ostaa 3 tai 5 prosentin inflaatio-ratsastaja yksinkertaisella tai monimutkaisella korolla. Tietenkin koronkorko 5%: lla antaa sinulle parhaan inflaation suojauksen, mutta maksaa myös enemmän rahaa. Ja jos luulet, että sinulla ei ole mahdollisuutta etkä käytä etuja, kannattaa harkita "palkkion palauttamista". Lopuksi ottaen huomioon, että keskimääräinen oleskelu hoitohenkilökunnalla on noin 30 kuukautta, kannattaa harkita politiikkaa, joka antaa sinulle etuja vähintään kolmeksi vuodeksi (tätä kutsutaan politiikan suurimmaksi etuajaksi).