Rahoitusalan ammattilaisena tiedät jo, miksi investointi on tärkeä. Mutta joskus kohtaat asiakkaan, joka ei ymmärrä edes peruskäsitteitä ja työkaluja onnistuneeseen sijoittamiseen. Mitä sanot? Seuraavassa on helppo seurata selitystä, joka auttaa asiakkaita selittämään, miksi heidän pitäisi panostaa elinkorkoihin.

Anuityyhtymän tarkoitus

Käsitteellisesti, elinkorot voidaan ajatella olevan käänteinen henkivakuutus. Henkivakuutus maksaa vakuutetun kuoleman jälkeen, kun taas elinkorot maksavat vuokralaisia, kun he elävät. Ansiotulon akateeminen määritelmä on yksi osapuolen lupa tehdä tietty arvo tietystä arvosta toiselle tietylle ajanjaksolle tai tietyn tapahtuman (kuten maksujen saajan kuoleman) loppuun asti. Varsinaisena investointina elinkorot ovat eläkkeelle siirtyviä ajoneuvoja luonteeltaan, verotuksellisesti viivästyneinä rahoitussopimuksina, joiden tarkoituksena on hyväksyä ja kasvattaa varoja yksittäiseltä henkilöltä ja maksaa myöhemmin maksut suoralle tuensaajalle myöhemmin.

Henkivakuutusyhtiöt ovat alun perin luoneet eläkevakuutusyhtiöt vakuuttamasta ylimääräistä eläkettä tai riskiä ylittää tulovirta. Nykyaikaiset elinkorkotuotteet voivat myös auttaa maksamaan sellaisia ​​asioita, kuten vammaisuuden ja pitkäaikaishoidon, ja ne voivat myös toimia verotuksina varakas henkilöille, joiden tulot ovat liian korkeat, jotta he voivat säästää rahaa muihin eläkkeisiin, kuten yksilöllisiin eläkevastuihin (IRAS).

Osapuolet osallistuvat

Eläkevakuutussopimukseen osallistuu neljä keskeistä osapuolta. Niihin kuuluu omistajalle, joka maksaa palkkion, ansiotulon, jonka elämässä maksu on laskettu, maksunsaaja ja vakuutuksenottaja, joka tarjoaa ja ylläpitää sopimusta.

Ansiotyösopimuksen vaiheet

Nykyaikaisen elinkorotussopimuksen elämä koostuu kolmesta erillisestä vaiheesta: kertymisestä, annuotoinnista ja voitosta. Kaikkia näitä vaiheita ei kuitenkaan sovelleta kaikentyyppisiin elinkorkoihin. Jokaisen vaiheen ominaisuudet eritellään seuraavasti:

Kertymävaihe
Tämä on aina ensimmäinen vaihe eläkevakuutussopimuksen elinaikana. Tämä on alkamisajankohdan alkamisajan alkamisvuosi. Tämä vaihe kestää, kunnes maksut alkavat alkaa sopimuksesta. Joissakin tapauksissa sijoittaja jatkaa säännöllisesti lisämaksuja elinkorkoihin tämän vaiheen aikana. Vakuutusmaksut voidaan maksaa yhdellä kertakorvauksella, kiinteällä maksusarjalla tai joustavalla maksujaksolla.

Annuitization Phase
Annuitization on itse asiassa lopullinen tapahtuma eikä vaihe; se on piste, jossa vakuutusyhtiön on aloitettava maksujen takaisin sijoittajalle.

Palkkausvaihe
Vuosimuutoksen loppuvaihe, jossa maksut suoritetaan sijoittajalle. Tämä vaihe voi koostua yhden maksun tai sarjan maksuista, riippuen valitusta. Kun on kyse palkkioista, elinkorot voivat olla joko välitöntä, mikä tarkoittaa, että he alkavat maksaa heti, kun palkkio maksetaan tai lykätään, mikä maksaa myöhemmin. On myös useita eri maksutapoja, kuten yksittäistä tai yhteistä elämää, elämää tietyllä ajanjaksolla, vain kiinnostusta ja järjestelmällistä peruuttamista.

Eläkejärjestelyt

Eläkemuotoista on kolme päätyyppiä: kiinteät eläkkeet, indeksoidut eläkkeet ja vaihtelevat eläkkeet. Jokaisella on eri riski ja paluu. Kiinteä vuokrasopimus on sopimustyyppi, joka takaa sekä sijoittajan pääoman että kiinteän koron. Nämä sopimukset toimivat lähinnä talletustodistuksella (CD-levyillä), paitsi että ne kasvavat verotuksessa.

Indeksoidut eläkkeet ovat yksi vakuutusmarkkinoiden uudemmista tarjouksista. Nämä sopimukset peilistävät kiinteitä elinkorkoja, koska ne tarjoavat takauksen päämiehelle ja määräajaksi, mutta ne eivät maksa kiinteää korkoa. Indeksoidut eläkevakuutukset, kuten nimikin tarkoittaa, sijoittavat johonkin merkittävimmistä osakemarkkinoiden indekseista, yleensä S & P 500: stä. Sopimuksen omistaja saa osuuden markkinoiden kasvusta (mikäli sellainen on olemassa) ja samalla välttää mahdolliset mahdolliset negatiiviset riskit.

Muuttuvat eläkkeet ovat markkinoiden monimutkaisimpia vuokralaisia. Pähkinänkuoressa nämä sopimukset koostuvat rahasto-osuuksien yhdistetystä tarjouksesta, joka kasvaa veroveloin sattumanvaraisesti.

Vakuutusten verotus

Vakuutukset ovat ainoa sijoitusrahasto, joka kasvaa verotuksessa, joka on siirretty IRA: n tai yrityksen eläkesuunnitelman ulkopuolelle. Mutta kuten IRA: t ja pätevyyssuunnitelmat, eläkevakuutukset veloittavat 10%: n varhaisrangaistusta koskevan rangaistuksen kaikista 59 vuoden ikäisistä jakeluista. 5. Tämän ikävuoden jälkeen tehdyt irtisanomiset verotetaan tavallisiksi tuloiksi riippumatta elinkorosta tai jakautumistyypistä. Ainoa poikkeus tähän on, kun sopimus ostetaan alun perin Roth IRA: n sisällä.

Bottom Line

Annuities ovat monessa suhteessa ainutlaatuisia ajoneuvoja. Ne ovat ainoa eläkesäästämisajoneuvo, joka tarjoaa rajoittamatonta verohelpotusta, elin- ja kuolemansuojaa, rahaa hallinnointiohjelmia (vaihtuville sopimuksille), suojaa probatilta ja velkojilta sekä mahdollisuus taata elatusavustus. Nämä hyödyt ovat kuitenkin kustannuksia; vuositulot usein veloittavat korkeita vuosimaksuja (jopa 3% joissakin tapauksissa) eivätkä ne ole kovin nesteitä. Monissa sopimuksissa on takaiskujen luovutusmaksuaikataulu, joka voi kestää jopa 15 vuotta, ja jyrkät rangaistukset arvioidaan varhaisten markkinoilta poistamista varten. Monet ostettavista ratsastajista vaativat sopimuksen pysyvää hallintaa; mutta kun niitä käytetään oikein, ne voivat tarjota jonkinlaisen tulosuojan, jota ei voi helposti kopioida muualla.