Ei ole suurta hämmästystä, että kun talous kärsii laskusuhdanteesta, konkurssin arkistointi kasvaa. Vuodesta 2005 lähtien on ollut useita muutoksia U.S.-konkurssilakeihin, jotka saattavat vaikeuttaa tiedostojen tekemistä kuin aiemmin. Kun muutokset toteutetaan, on tärkeää tietää, mitkä vaihtoehdot ovat, jos harkitset arkistointia.

Vuoden 2005 lakisääteiset muutokset Vuonna 2005 uudet konkurssilainsäädännöt tekivät muutoksia rekisteriin 7 (selvitystilaan) ja 13 lukuun (takaisinmaksu). Nämä muutokset vaikeuttivat korkeampien tulojen tallettajien kirjaamista luvulle 7. Muodostajan tulot oli nyt mitattava mediaaniulottuvuuksien suhteen muille pelaajien tilaan saadakseen. Ne, jotka toivoivat hakevan konkurssia, joutuivat myös läpäisemään "keinotesti", jossa tarkasteltiin käytettävissä olevia tuloja. Tämä on tulo, joka jätetään vaaditun velan maksamisen jälkeen. Luotto neuvontaa tuli myös vaatimus. Konkurssia harkitsevat joutuvat osallistumaan neuvontatyöhön Yhdysvaltain toimitsijamiehen toimiston hyväksymällä virastolla.

Luku 7 koskee likvidointia eikä takaisinmaksua. Se on ollut se, että tiedottajat voisivat päättää, haluavatko he Luku 7 tai 13. Nyt, jos heidän tulonsa ovat korkeat, heillä ei ehkä ole valintaa, ja he joutuvat tekemään 13 luvun. todistaa (edellä mainittujen keinojen avulla), että hän jää tietyn pienen rahasumman alle. Luvussa 7 arvopapereita myydään ja tuotto tapahtuu tallettajan velkojille. (Lue lisätietoja luvusta Mitkä ovat lukujen 7 ja luku 11 konkurssien erot? )

Luku 13 koskee takaisinmaksua. Kaikki tulot menevät velan maksamiseen. Jos käytettävissä oleva tulo on suurempi kuin mediaanin kesto kotijäsenvaltiossa, hakijan sallitut kulut määräytyy IRS: n mukaan. Tämän summan on oltava peräisin rekisteröijän tuloista kuuden kuukauden aikana ennen hakemusta.

Kun henkilö on hakenut konkurssin, vain velka, jota haettiin, annetaan anteeksi. Muista, että konkurssi ei poista opintolainoja tai veroja. Ja konkurssi ei ole helppo tapa päästä eroon velasta - se pysyy luottoraportissa kymmenen vuoden ajan ja tekee lainaamisen erittäin vaikeaksi (jos ei mahdoton) tänä aikana.

Monet kysyvät, jos he pystyvät ostamaan kotiin konkurssin jälkeen. He ovat oikeutettuja kiinnitykseen kahden vuoden kuluttua konkurssin purkamisesta. He todennäköisesti huomaavat, että kun he pystyvät jälleen luottoa, heidän maksetut korot voivat olla korkeampia kuin he olisivat maksaneet, ellei heillä ollut konkurssia. Tämä johtuu siitä, että ne ovat nyt suurempi riski lainanantajalle. (Konkurssin vaarojen välttämiseksi, katso 9 tapaa mennä konkurssiin .)

Obama ja vuoden 2009 konkurssilaki Vuoden 2009 konkurssilaki on suunniteltu tekemään muutoksia vuoden 2005 alkuperäiseen säädökseen. Koska tämän vuoden 2005 säädöksen ansiosta vaikeutui tekemättä, tämä uusi säädös suunniteltiin se on helpompaa. Elokuussa 2009 John Rao (kansallinen kuluttajansuojakeskus) todisti Yhdysvaltain senaatin edessä kyseenalaiseksi konkurssituomioistuinten roolin. Rao totesi, että on ollut pyrkimyksiä auttaa lainanottajia lainan muutoksen kautta Home Edullinen muutosohjelma (HAMP) ilmoitti keväällä 2009 Obaman hallinto. Kuitenkaan kaikki lainan muutoksen hakijat eivät ole onnistuneet saamaan sitä. Tällöin konkurssirajoitukset löysäisivät.

Uusi termi, jonka kuulet koko tämän kaiken, on "cram down". Osa tiedoston 13 luvusta on, että voit laskea velkaa tai velkaa. Obaman ehdottamia lakiehdotuksia kutsuttiin "cram down" laskuksi. Laskun tarkoituksena oli auttaa alentamaan korkotasoja ja kiinnitysastetta. Se olisi voinut kasvattaa lukujen 13 rajauksia. Senaatti kuitenkin laukaisi tämän lainsäädännön. Se tarvitsi 60 ääntä, jotta se siirtyisi ja sai vain 45.

Usein kysytyt kysymykset Jotkut ihmiset voivat vielä esittää monia kysymyksiä konkurssin jättämisen jälkeen. Jos omistat kodin ennen lasta 7: n lähettämistä, kotisi voi olla vapautettu, mikä tarkoittaa sitä, että pidät sen. Jos olet jättänyt luvun 13, voit myös pitää varasi, koska olet maksanut velkanne. Vaikka konkurssit pysyvät luottotietokannassa kymmenen vuoden ajan, voit silti aloittaa luoton palauttamisen tällä välin.

Usein ihmiset ovat huolissaan siitä, kuka tietää konkurssistaan. Työnantajallesi ja vuokranantajallesi ei ilmoiteta. Voit teknisesti tehdä konkurssihakemuksen kahdeksan vuoden välein luvussa 7. Luvun 13 mukaisesti voit tehdä niin monta kertaa kuin on tarpeen, kunhan olet maksanut vähintään 70% vakuudettomasta velasta viimeisen 13 luvun tiedostosi mukaisesti. (Katso tarkemmin Konkurssien suojaus tilillesi .)

Kuten aiemmin on mainittu, veroja ei poisteta konkurssin jättämisestä. Kuitenkin luvun 13 mukaan sinun ei tarvitse maksaa korkoja tai rangaistuksia. Luvun 7 mukaan jotkut verot voidaan vapauttaa. Hyvä konkurssin asianajaja voi auttaa sinua erottamaan ne, jotka saattavat olla oikeutettuja ja jotka eivät.

Myytit Seuraavassa on joitain konkreettisia yhteisiä myyttejä:

• Sinä menetät kaiken, mitä omistat.
  Jokaisella valtiolla on erilaisia ​​lakeja, mutta tietyt varat ovat suojattuja, kuten koti, auto (arvosta riippuen), eläkkeelle rahaa ja tiettyjä vaatteita ja henkilökohtaisia ​​esineitä.
• Et koskaan saa hyvitystä uudelleen.
  Vaikka kotiin tai autoon pääseminen voi olla vaikeaa jonkin aikaa, on lainanantajia, jotka tarjoavat sinulle luottoa (yleensä korkeammalla tasolla kuin ennen konkurssiota).
• Pääset eroon takaisin veroista.
  Yleensä et voi päästä eroon veroista. Sinun kannattaa ehkä tarkistaa jotain, jota kutsutaan veropetokseksi, jos verot ovat yli kolme vuotta myöhässä.
• Voit käyttää konkurssia tekosyynä luottokorttien maksimoimiseksi.
  Tätä on pidettävä petoksena ennen tiedostoa.

Bottom Line Vaikka vuoden 2005 toimesta on tullut vaikeampaa tehdä konkurssia, kun talous on vähentynyt, yhä useammat ihmiset jatkavat tiedostoaan. Senaatissa on ammuttu laskuja, kuten "cram down" -lasku. Velkojat ovat kuitenkin todella loukkaantuneita vuoden 2005 toimesta johtuen ennätyksellisistä maksuhäiriöistä. (Lisätietoja, katso Mitä sinun tarvitsee tietää konkurssista .)