Olet ottanut harppauksen ja päättänyt ostaa koti. Kun olet allekirjoittanut vuoren paperityötä, olet nyt oma kotiisi ylpeä omistaja. Kolmekymmentä päivää myöhemmin, kun ensimmäinen kiinnitysmaksu tulee erääntymään, kärsit tosiasiat siitä, mitä olet tehnyt. Te olette ottaneet 30 vuotta massiivisia maksuja taloudessa, joka ei anna lupauksia pitkäaikaistyöttömyydestä. Tässä artikkelissa tarkastelemme kiinnostuksen maksamisen etuja mahdollisimman pian ja antavat sinulle viitteitä siitä, miten se tehdään.

Oppitunti: Asuntolainan perusteet

Maksat sen?

Ensimmäinen ja ilmeisin syy maksaa asuntolainasi mahdollisimman pian on, että se säästää sinut kymmeniä tuhansia dollareita. Lue paperit, jotka olet allekirjoittanut, kun olet ostanut paikan ja tutustu tarkasti kuoletusaikatauluksi. Asuntovakuutusyhtiöt paljastavat etukäteen, että maksat enemmän kuin kaksi kertaa kodin ostohinnasta ennen kuin omistat sen. (Jos haluat lisätietoja kuoletusaikataulusta, katso Asuntolainojen rakenteen ymmärtäminen .)

Toinen syy on mielenrauha, jonka saat omistat kodin. Alhaisemman kuukausittaisen kassavirtavelvoitteen vuoksi työttömyyden tai työttömyyden mahdollisuus ei ole enää niin pelottava. Nyt sinulla on varaa tehdä työ, joka maksaa paljon vähemmän kuin edellinen sijainti, ilman huolia kotisi menettämisestä.

Monet kuitenkin väittävät, että asuntolainan maksaminen on huono taloudellinen askel. He väittävät, että saat pitkällä aikavälillä korkeamman tuoton, jos sijoitat rahaa sen sijaan, että teet lisäkorkoja. Vaikka sinulla on jonkin verran mahdollisuuksia, että saavutat tällaisen esineen, sinulla on myös mahdollisuus, ettet. Kun otetaan huomioon, että niiden kiinnitysastetta (yhdistetty 30 vuotta) taatun 6 prosentin säästämisen tai mahdollisuuden saavuttaa jonkin muun tuoton, joka voi olla korkeampi tai alhaisempi, voidaan valita turvallinen sijoittajat.

Tietenkin koko argumentti on luultava, kun todella tarkastellaan tilannetta. Useimmat ihmiset ostavat kotiin, joten heillä on paikka, jossa elää. Vaikka se kaksinkertaistuu tai kolminkertaistaa arvosta, se ei aio myydä sitä, ja jos he tekevät, se vie jokaisen sentin, jonka he ansaitsevat ostaakseen vertailukelpoisen kodin samassa naapurustossa. Sitä paitsi, koska et voi asua sijoitusrahastoon, useimmat kodinasiakkaat eivät tee ostonsa yrittäessään voittaa S & P 500: n paluuta.

Seuraava kiinnostuksen maksamista vastaan ​​esitetty väite on vielä epäilyttävämpää, mutta kuulet sen koko ajan, jopa hienostuneilta sijoittajilta: asuntolainojen korot tarjoavat sinulle verohelpotuksen. Vaikka teknisesti tämä on totta, ja käytät 1 dollaria kiinnostuksen saamiseksi 35 sentin verotukselta, se on vain, jos olet korkeimmalla tuloveroluokalla.Keskimääräiselle henkilölle se ei ole hyvä tuotto investoinnillesi.

Asuntolainan maksaminen tarjoaa tuottoa, joka on paljon luotettavampi kuin mitä pörssi voi tarjota. Se myös säästää sinulta kymmeniä, ja joskus satoja, tuhansia dollareita. Ylös kaikki pois, se tarjoaa turvallisuuden, että sinulla on kohtuuhintainen asuinpaikka, jos tulosi vähenee. Kun kaikki nämä hyödyt otetaan huomioon, on aika tarkastella strategioita, jotka auttavat sinua maksamaan kyseisestä kiinnityksestä.

Suunnittele ennen kuin ostat

Katsokaa, ennen kuin harppaus ja matematiikka etukäteen määrität, kuinka paljon taloa sinulla on varaa ostaa, niin ostaa vähemmän taloa kuin sinulla on varaa. Tämä strategia varmistaa, että sinulla on riittävät kassavirrat ylimääräisten kiinnitysmaksujen suorittamiseen ja tarjoavat jonkin verran pehmustetta, jos joudut maksamaan matalampia työpaikkoja jossakin vaiheessa tulevaisuudessa. Varmista myös, että asuntolasi ei aseta etukäteismaksua. Tämä lauseke voi asettaa vaimennuksen ponnisteluihisi saada ulos velkaa. , Kotitalouksien lainoja: kustannukset ja Kotitalouksien laina: mitä se tarkoittaa? (Lisätietoja kotikustannuksista on kohdassa Kiinnitykset: kuinka paljon voit varautua? On ja miten se toimii .)

Seuraavaksi sinun on kiinnitettävä huomiota rahoitusehtoihin. Samalla kun säädettävissä olevat korot tarjoavat alhaisempia aloitusmaksuja, niitä käytetään liian usein, jotta ostajat pääsevät koteihin, joihin heillä ei ole varaa. Kun korot nousevat, jotkut asunnon omistajat jäävät valmiiksi. Samoin kodin ostajien on usein suunniteltava taloutensa perustana ajatus siitä, että heidän kiinnitysmaksut eivät muutu; he havaitsevat, että tämä ei aina ole totta, kun heidän paikallishallintoaan nostaa kiinteistöveroja. Jos suunnitelmasi on saada velka mahdollisimman nopeasti, kiinteäkorkoinen asuntolaina tarjoaa vakaan koron ennustettavuuden ja se voidaan aina jälleenrahoittaa, jos hinnat laskevat. (Lisätietoja asuntoluotoista on kohdassa Kiinnitysluvut: Kiinteäkorko vs. Säädettävä taso .)

Asuntolainan maksaminen

Kun sinulla on kiinnitys, avain sen maksamiseen on yksinkertainen: lähetä rahaa. Jotkut kiinnitys suunnitelmat tarjoavat kahden kuukauden maksuaikataulua, joka johtaa yhden ylimääräisen maksun vuodessa. Se on hyvä strategia, ellei siihen liity maksua. Jos on, yksinkertaisesti varata jonkin verran käteistä ja tehdä ylimääräinen maksu omalla.

Jos urasi etenee vuosien varrella, aseta nämä korotukset ja bonukset toimimalla lähettämällä ne kiinnitysyhtiölle. Teitte hienosti ilman tuota rahaa, ja et menetä sitä, jos et tottua siihen budjetillasi.

Pidä silmällä korkoja, ja jos ne laskevat, harkitse jälleenrahoitusta. Jos voit vähentää korkoja, lyhentää lainaa tai molempia, jälleenrahoitus voi olla erinomainen strategia. Älä vain tee virheen säilyttää termi sama ja ottaa rahaa ulos. (Lisätietoja: Kiinnitykset: Jälleenrahoituksen ABCs .)

Jälkimmäinen

Tällä hetkellä ei ole aikaa aloittaa tehtävänsi maksaa kyseinen kiinnitys.Aloita lukemalla lyhennysohjelma. kun näet tarkalleen, kuinka paljon kuukausimaksusta menee kiinnostumaan ja mikä pieni osa maksaa päämiehen maksamasta, huomaat, että jokainen ylimääräinen dollari, jonka lähetät, vähentää maksuosuutta, joka palvelee korkojaan. Se voi olla voimakas motivaattori taloudellisesti kelvollisille yksilöille.

Jos keskität ponnistuksesi käsillä olevaan tehtävään, saatat yllättyä siitä, kuinka nopeasti voit maksaa asuntolainan. Kun lähetystyösi on toteutettu, huomaat, että kodin mukavuudet ovat vieläkin miellyttävämpiä, kun olet sinä, ei pankki, joka omistaa kodin. (Lisätietoja kiinnelainoista on kohdassa Asuntolainan osto ja Asuntolainasi ymmärtäminen .)