Olet menossa eläkkeelle - ja lapsesi menevät yliopistoon. Molemmat ovat uskomattoman kalliita: keskimääräinen amerikkalainen tarvitsee yli miljoona dollaria eläkkeelle, ja näinä päivinä korkeakouluopetus voi helposti asettaa sinut takaisin 100 000 tai enemmän, riippuen koulun valinnasta. Nämä arviot voivat vain kasvaa ajan myötä.

Lopulta jokainen haluaa parhaansa lapsilleen - ja säästötasapaino kollektiivisen kisuun ja eläkeläispesi munien välillä tuntuu loogiselta. Taloudellisessa todellisuudessa voi kuitenkin olla vaikeaa säästää molempia samaan aikaan. Joten miten etusijalla säästät omaa taloudellista tulevaisuutesi vastaan ​​täyttääksesi lasten college-rahastoon? Se on yhteinen taloudellinen keskustelu, joka edellyttää "suurta kuvaa" -näkemystä.

Yksi koko Ei Ei All All

Monet ihmiset suuntautuvat verotuksellisiin investointivälineisiin kuten IRA: eihin (yksittäiset eläkevakuutustilit) ja 529 säästösuunnitelmaan > Ovatko 529 korkeakoulujen säästämissuunnitelmat oikein sinulle? ), mutta yksinkertaisesti ei ole olemassa yhtä kokoa sopivaa kaavaa. Esimerkiksi vanhempien, joilla on useita lapsia, on korkeampia taloudellisia rasitteita kuin vain yhdellä lapsella. Ne, joilla on vähäinen eläkesäästö ja muutamat työvuodet, täytyy säästää nopeammin verrattuna niihin, jotka aikovat työskennellä vielä 20 vuoden ajan. Ja lapset, jotka ovat sitoutuneet tulossa insinööreiksi tai lääkäreiksi, saattavat vaatia vähemmän rahoitustukea pitkällä aikavälillä, koska he todennäköisemmin pystyvät käsittelemään omia opintolainojaan valmistumisensa jälkeen.

Mitä asiantuntijat sanovat

Olettaen, että et voi helposti rahoittaa molempia tavoitteita, rahoitusasiantuntijat yleensä puolustavat eläkkeelle ensimmäiseksi säästötavoitteeksi. Tämä johtuu siitä, että tarvitset enemmän rahaa eläkkeelle kuin kollegion opetus - ja lapsesi voi lainata korkeakouluille, mutta et voi lainata eläkkeelle.

Toisin sanoen uhrata 401 (k) ei tee lapsillesi mitään suosiota. Jos raha loppuu eläkkeelle siirtymisen aikana, heidän tulee tukea sinua. Lisäksi lisäämällä varoja eläkesäästötilille nyt voit hyötyä ylimääräisestä ajasta, jonka nämä varat kasvavat pitkällä aikavälillä.

Toinen vakuuttava peruste eläkesäästöjen säästämiselle on se, että näin tehostat lapsen taloudellisen tuen näkymiä. Kun perhe-omaisuuden testausvälineet (sen määrittämiseksi, mitä varoja voidaan tukea koulutuskustannuksiin), monet koulut eivät sisällä vanhempien eläkesäästöjä arviointimenettelyssä.

Rahasto 401 (k)

Jos sinulla on pääsy työnantajan toimittamaan säästöohjelmaan, kuten 401 (k), on järkevää sijoittaa rahat siellä ensisijaiseksi tavoitteeksi. Tämä on luultavasti helpoin (ja tavallisin) tapa säästää eläkkeelle siirtymistä varten, koska sinä yksinkertaisesti kanavat rahaa säästöihin suoraan palkkasi mukaan.Avain on aloittaa tallentaminen mahdollisimman varhaisessa vaiheessa ja varmistaa, että saat parhaan hyödyn tästä säästöautosta. Ottakaa täysi hyöty työnantajan "match" -annoksista, koska ne voivat tarkoittaa huomattavaa sijoitetun pääoman tuottoa.

Varoitetaan, että kaikki 401 (k): n (esimerkiksi korkeakoulupalkkioiden maksut) laskut ovat tuloverotuksessa ja peruuttamissuunnitelmissa. (katso

Roth 401: n (k) säästöjä voidaan käyttää korkeakouluille ilman rangaistusta? ). Jos haluat laittaa varoja, jotka voidaan viedä yliopistolle eläkkeelle, harkitse perinteistä IRA: ta tai Roth IRA: ta (ks. Alla). Aseta IRA

Rahoitusneuvojat eivät yleensä kannusta sitä, mutta vanhemmat voivat nyt käyttää yksittäisiä eläkevakuutusmaksuja, jotka auttavat maksamaan korkeakoulua. Molempia IRA-tyyppisiä - perinteisiä ja Roth-tyyppejä koskevat säännöt on muutettu, jotta pätevöityjen korkeakoulutuksen kustannukset voidaan vetää pois. Jos täytät vaatimukset, nämä tilit voivat myös tarjota älykkään sijainnin korkeakoulussäästöjen säilyttämiseen, koska ne voivat tarjota enemmän vapautta ja joustavuutta sekä sijoitusten sijoittamisen suhteen että jakamisessa.

Toisin kuin 401 (k), IRA-tilien avulla voit nostaa rahaa maksamaan korkeakoulujen palkkiot ja niihin liittyvät kulut, jos sinun on maksettava rangaistus. Varat voivat mennä korkeakoulukustannuksiin itsellesi, lapsillesi ja lapsenlapsiin.

Jos lapsesi

ei lähtee korkeakouluopiskelijoille, sijoitetut varasi voidaan ohjata eläkkeelle siirtymiseen (toisin kuin 529 suunnitelmaa, jotka edellyttävät peruuttamisvelvoitteita tässä suhteessa). Ja vaikka ei ole verovähennystä Rothin IRA: lle tekemistä maksuista (saat ne perinteiseen IRA: han), kaikki tulevat tulot ovat verotonta, jolloin ne tarjoavat aidosti verovapaan kasvun. ) Harkitse 529-suunnitelma Toivottavasti sinä olet oikeassa paikassa, kun Rothin edut ovat toisessa päässä, pystyvät myös sijoittamaan rahaa korkeakouluaseen. Aivan kuten eläkesäätiöillä, sitä aikaisemmin aloitat, sitä paremmin. Helpoin ja edullisin tapa säästää korkeakouluissa on 529 college säästämissuunnitelma, jota hallinnoi valtio tai oppilaitos. (Katso

529 Plan Tutorial

lisätietoja siitä, miten he työskentelevät.) Kuten 401 (k): llä, voit saada rahaa suoraan palkkatililtäsi ennen veroja; Toisin kuin 401 (k), voit saada ulkopuolista apua tilin rahoittamiseen. Voit rohkaista sukulaisia ​​osallistumaan esimerkiksi syntymäpäivä- ja loma-lahjoihin. 529 suunnitelmaa on kaksi päätyyppiä: •

Prepaid-opetussuunnitelmat

mahdollistavat lapsesi korkeakoulutuksen maksamisen nykyhinnoin; mutta suunnitelma kattaa tulevat (korkeammat) kustannukset, kun lapsi on saavuttanut korkeakoulun. • College-säästämissuunnitelmat

toimivat jonkin verran kuin IRA, kunhan maksuosuudet menevät, koska valitsemiesi investointien markkinariski altistuu ilman takeita, että ne toimivat. (College-säästämissuunnitelmat tarjoavat tyypillisesti monipuolisempia sijoitusvaihtoehtoja.) Kun lapsesi aloittaa korkeakoulun, voit tehdä nostot korkeintaan korkeamman koulutuksen kuluihin. Jos päätät käyttää korkeakoulujen kustannuksia, 529 tulot ovat verovapaita eläkkeelle. Voit myös vähentää osuustasi valtion tuloveroilmoituksestasi riippuen siitä, missä asut ja mitä 529 suunnittelet käytät. Jos lapsesi ei

lähtee korkeakouluopiskelijoille, peruutusmääräyksiä sovelletaan. Voit verrata 529 suunnitelmia saveforcollege: iin. com ja collegesavings. org. Voit auttaa päätöstäsi, katso 529 riskiä ottaa (tai ei). Tax Considerations Jokaisella säästöautolla on omat erilliset verotukselliset edut ja haittapuolet, joten on tärkeää selvittää, missä rahat toimivat sinulle eniten. (Lisätietoja tästä on kohdassa

Verotuksellisuuden selvittäminen College-säästötileille

.) Punnitaan edut, palkkiot ja verovaikutukset 401 (k): n lisäämisestä verrattuna IRA: han tai 529-suunnitelmaan . Muista, että eräillä eläkevakuutuksilla on omat säännöt, jotka koskevat varhaisten markkinointikampanjoiden korotuksia. Muut rahoitusvinkit On monia muita tapoja suunnitella ja verrata korkeakoulukustannuksia, jotka eivät vaaranna eläkkeelle siirtymistä, vaikka lapsi lähtee pian kouluun. (Katso

Viime hetken strategiat, joiden avulla voit maksaa college

.) • Tutustu halvempia oppilaitoksia ja erilaisia ​​apurahoja ja apurahoja opiskelijoille. Yhä useammat korkeakoulut tarjoavat keinotekoisia apurahoja pienituloisille perheille. • Lapsesi voi saada rahoitustukipaketin tai opetusavun ohjelman.

• Voit myös tehdä tavoitteesi hallittavammaksi lisäämällä osan kustannuksista koko kustannuksista sen sijaan, että lapset saisivat opintolainoja kattamaan muut, jos he eivät ole oikeutettuja apurahoihin.

Bottom Line

Mukava eläkkeelle jääminen tai paras pää aloittaa lapsillesi? Se voisi olla nykyajan amerikkalaisen perheen kärsimättömin taloudellinen häiriö. Kukaan ei halua, että heidän lapsensa aloittavat aikuisten elämästä houkuttelevan voimakasta korkeakoulujen velkaa, ja jokainen haluaa terveellisimmän pesänmunan mahdolliseksi.

Onneksi löydät erilaisia ​​säästöautoja, jotka on suunniteltu sovittamaan molemmat. Se on alaspäin, jotta älykkäät säästöpäätökset tehdään perheellesi. Ja riippumatta tilisi "kaavasta", sitä nopeammin aloitat paremman. Rahan sijoittaminen työhön

nyt

parantaa vain vauraan taloudellisen tulevaisuuden todennäköisyyttä - sinulle ja lapsillesi.